信用卡罰息
為啥就不不願和我協商減免罰息呢？
這段時間不少網友私信我關於信用卡逾期後能不能和銀行協商不還或者少還一點罰息，自己慢慢的償還本金，這樣還有還款的動力。不然每月還款的金額都不夠產生的罰息，一點還款的慾望都沒有了，看不到還清的希望。
雖說根據《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》的相關規定，特殊情況下，確認信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意願的，髮卡銀行可以與持卡人平等協商，達成個性化分期還款協議。分期還款的期限不超過5年，但是銀行機構為啥就不願和我協商解決呢？
雖有不忍，但還是要告訴網友實情：以本人幾年的從業經驗和對於整個行業的瞭解，銀行對於信用卡逾期客戶罰息的減免幾乎為零！
貸款逾期銀行都同意減免利息，進行重組或者換據，信用卡為什麼就不可以呢？
原因有很多，一方面是因為信用卡逾期的金額相較於傳統貸款的金額簡直是小巫見大巫。
信用卡客戶的逾期金額一般來說不超過5萬元，而傳統貸款逾期的金額少則幾十萬，多則上千萬甚至上億。
說白了有句粗鄙但是細品起來有點道理的行話：你借的少銀行是大爺，你借的多了你就是銀行的大爺！
即使某個號稱”國民老公“的富二代前段時間爆出欠款1.5億，也沒見銀行採取強制執行措施，還是不是軟處理。
而普通人欠款15萬，銀行早就對你的資產進行保全查封拍賣了。
另一方面，銀行的信用卡發行偏向於”信貸工廠“模式，就是因為太多了，這個口子堅決不能開。
制定一個信用卡的准入規範，在准入範圍內的客戶按照打分標準對客戶的各種情況進行綜合評估打分，依據打分的檔次給客戶授信，只要徵信沒有不良記錄，有穩定的收入和資產，一個營銷季可以發行幾萬張信用卡都不足為奇。
但是，也正是因為信用卡發行的數量較多，金額較小的特點，在客戶信用卡逾期之後銀行沒有精力花費大量的人力和時間去逐戶催收。都是通過第三方的外包機構進行催收，簡單的來說：信用卡客戶逾期之後，直接和客戶接觸的都是第三方外包機構的人員，銀行不會花太多的時間在單筆逾期金額較小、戶數較多的信用卡業務上。
信用卡的催收實際上是銀行和客戶之間的一場”博弈“。
為什麼銀行咬緊牙關堅決不對信用卡逾期的客戶進行利息減免，快速的收回本金呢？
說的直白一點：銀行在”賭“，它賭你不敢不還！
換個角度考慮，你欠銀行3萬塊信用卡不還，當你的徵信記錄已經不忍直視的時候，也許你暫時沒有能力還款。
但是，信用卡發行的客戶大多數還是偏向於年輕化的客戶群體，現在不和銀行和其他事業單位打交道，難免以後不會有用得上徵信記錄的時候，到那時候你就知道因為徵信逾期帶來的”痛點“了：房貸、車貸、裝修貸辦不了； 換工作個人信用審查過不去；嚴重的連下一代子女的當兵、公務員和正規一點的單位的政審都過不了，那後果可不是幾萬塊就能解決的。
正是由於信用卡逾期客戶的金額小、徵信記錄的重要性，大多數客戶（也不能絕對的說全部客戶）對於幾萬塊的信用卡逾期暫時無還款能力的情況下，在後期經濟條件好轉之後也會想著儘快還清，不影響以後的徵信記錄。
再者，銀行從信用卡業務中獲取的利潤足夠去覆蓋少量信用卡逾期帶來的損失
信用卡業務有多掙錢你根本想象不到。
2018年全國性商業銀行信用卡收入情況
上圖顯示的2018年全國商業銀行信用卡收入情況中，招商銀行全年信用卡業務收入667.01億，同比上漲23%。信用卡業務帶來的利潤已經佔到了招商銀行總體業務收入的40%以上。
2018年上半年信用卡不良率
而根據有關機構統計的2018年上半年全國主要銀行信用卡不良率顯示，招商銀行信用卡業務的不良率為1.14%。
招商銀行在2018年的信用卡交易金額達到了3.8萬億元，在2018年，招行管理的客戶存款約為4.4萬億元，信用卡交易金額與客戶存款之間的差距已然不大。算上客戶平常的房貸與車貸等支出，大家也沒有多少錢可以用來消費了，現在很多看似無壓力的消費，可能都是“借”出來的。
一方面是不斷上漲的信用卡業務收入，另一方面是較低的不良率，你說銀行會為因為你的信用卡逾期開”綠燈“減免罰息麼？
別再傻傻的幻想銀行會減免你信用卡逾期的罰息了，與其空想不如努力奮鬥多掙點錢早日還清卡債。
畢竟損失的徵信記錄是自己的，沒有人會為自己的錯誤買單！
我是財經札記，專注銀行及信貸知識交流。文章皆為原創，請勿抄襲搬運！
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