現實世界1

现在余额宝的收益七日年化收益率只有2.332%，从收益角度上看着实不高，全部放在余额宝中收益较低，那么20万元怎么样分散理财呢？

所以下面我主要是从稳健性角度来进行分散理财，投资的理财产品都是中低风险。分别是5万元买支付宝理财、5万元买银行理财、10万元存入智能银行。

5万元购买支付宝中的国寿安鑫利365天

该产品是由中国人寿养老保险股份有限公司提供的产品，1000元起购，中低风险，成立以来年化增长为5.19%。

• 优点：直接从支付宝中购买，简单方便。
  

5万元购买银行的直销理财产品

我们强调是银行直销理财产品，风险较低，若是代销的话，银行只是一个展示的平台，具体要看你是购买哪家公司的理财产品，为了降低风险，推荐购买银行直销理财产品。

以民生银行为例目前，可以购买非凡资产管理半年增利第415期，起购金额为5万元，期限为181天。

• 注意：购买银行理财产品，要办理该银行的储蓄卡，并在现场要进行风险评估后才可以再手机APP上进行操作。
  

10万元存到京东金融上的智能银行

京东金融上的智能银行存款，50万元以内100%赔付，执行存款保险条例，风险较低。不同民营银行不同期限有着不同的存款利率，可以根据自身对资金流动性的需求来进行选择。比如营口银行/营惠存5号1年期利率为5%，期限越长的，相应利率也越高，营口银行5年期利率达到5.7%。

• 注意：要先下载京东金融APP，进行身份认证、绑定银行卡，存入哪个银行，要先办理电子账户，并从银行卡中充值到电子账户中，方可再购买。
  

以上只是我个人意见，供参考。

由于余额宝收益较低，可以尝试买支付宝中的其他理财、购买银行理财和智能银行存款进行分散、低风险理财，取得稳健的收益。

老鼠爱香油

喜欢投基金

刀客有梦想

余额宝收益也开始跑不过物价上升了，理财还是得看这些

01余额宝

瘦死的骆驼比马大，余额宝巅峰时期的年化收益率达到6%以上，也凭借着这么高的收益吸引了大批的资金进入。虽然现在收益逐渐下降，最近只有2.25%左右可，不过还是比银行定期存款要强，接近是两年期定期存款利率。

而余额宝有个特点就是随取随用，就冲这一点也还是要放一点资金在余额宝里面随意准备急用。

如果是单身，5000元就够了；如果有家庭，那20000元左右的资金存在余额宝里面。不为能增值太多，只为急用。

02定期理财

现在很多银行都有定期理财产品，也不止是银行，包括第三方支付机构（支付宝、微信）上面都有定期理财。

以支付宝为例，定期理财有三类保险类、银行类、券商类。综合来看，其中保险类是最划算的。

现在最高的一年期定期产品收益率为4.68%，在加上平台有1%的福利券送一个月，综合收益率在4.75%以上。

这个里面风险属于中低风险，安全性也比较高。可以投入一定的资金在里面。

03民营银行存款

前段时间亿联银行的6%的年化收益率让民营银行进入了大众的视野，也让很多人开始把资金投向民营银行。

虽然现在6%的年化收益率的产品没有了，但是利率在4%以上的还是很多的。

民营银行也是属于银行体系，要接受央行和银监会的监管，也就是也要遵守《存款保险制度》，50万以内的额度100%的赔偿，安全性不用担心。

综上：余额宝收益渐低，不再是理财的好手，但是因为它的灵活性高，并且还有一定的收益，可以把应急的钱存在里面。剩下的钱则可以买定期理财或者是民营银行存款，一年的收益稳稳当当在4%以上。

易将学财

朋友们好，标题来看，20万元，全部用余额宝进行理财，面临着理财资金，投资产品过于集中，收益率略低，不能满足多种需求的不足。需要结合资金量，合理配置产品，优化资金比例，这样，会有效的提升总体资金的预期收益率，并分散风险。

首先，余额宝理财，有必要保留一部分资金。

余额宝，对接开放式货币基金，有一个很大的优势，可以灵活的申购赎回，属于PR2级低风险。可以将20万元中，用来应急，或者购物备用的资金，保留在余额宝中，作为整体资金理财的，流动性部分。
从上图可以看出，目前余额宝的收益率，确实处于历史较低水平。他的优势是，流动性，安全性，口碑好，方便灵活。

小结：余额宝理财，适当的保留一部分资金是必要的。

其次，适当的配置定期理财。
如上图，定期理财，在预期收益方面，有一定的优势，而且节约精力，便于理财资金计划安排。

支付宝财富中，有一些中低风险的，定期理财。时间期限多在一年以内，预期收益率在4%~4.5%，都是一些大型金融公司的产，销量较大，历史业绩稳定，购买相对便捷。通过配置这些产品，可以大幅提升，20万理财资金的，总体预期收益率。

小结：定期理财产品，是有效提升，整体资金收益率的，重要配置部分。

再次，提供一个其他思路：

如果之间属于长期闲置，或用于长期理财。不妨考虑，购买大额存单，或者是国债。因为20万元，正好符合，大额存单的购买门槛，三年期，目前年化利率在3.8%~4.12%左右。国债门槛更低100元即可购买，票面利率，三年期为4%，五年则高达4.27%。安全性相对非常高，一次购买省心省力。20万元，既可以获得相对较高的利率，又无需为分散风险担心。

综上所述：

二十万元余额宝理财，通过多产品优化筛选，合理配置定期，小额定投，分散了风险，满足了，多种需求，又有效提升了，整体的预期收益率。

考虑到正好是20万元，如果是长期理财，积累资金，国债和大额存单，是非常适合，大多数人，理财，存款的产品，信誉好，票面利率喜人，兼具一定的流动性，安全省心。

理财迦

余额宝不能满足理财的需求其实是相对而言的，参照刚推出的时候4%左右收益明显低了一大截子，但是还是比银行一年定期利率偏高一点，作为平时开支的零钱包还是绰绰有余的。

当然对于民众日益高涨的理财需求，马总也做出了相应的应对措施，如7天/30天/60天/180天/365天，不同存期的定期理财来应对不同理财投资需求。

另外，基金定投做为时下懒人理财的先锋，也将成为当下投资主流。

20万如何进行分散理财？根据我自身的理财经验我分成三个部分进行分散投资。

01.余额宝——日常开支以及应付突发用钱情况的零钱包。

一般按照平时开支我会放3-6个月的日常开支在余额宝中，没用利息日结安全方便，急用10000以内实时到账。

02.定期理财——获得稳定较高收益的渠道之一。

为了防止放置在余额宝中的钱还不够应急，7天的国寿周周盈年化收益率2.85%，分三次每隔两天存入5000元，这样每两天就有一笔5000元的资金可以到期，要用时就可以赎回。

再拿出10万放支付宝定期理财，可以享受年化收益率4.5%以上的稳定收益。

03.债券基金是长期持有的不二之选。

债券基金按照历史收益，平均每年收益率在7%左右，可以作为一项长期投资。我建议选一只后把资金分成十二份，每月进行定投平摊持仓风险。

以上可以最大限度保证本金安全性的前提下，做到收益最大化。保守估计收益率在5%以上，随着时间的增长收益也会相应增加。

当然，如果你是属于比较激进派，能承担的了本金损失，可以购买风险等级高的股票型基金和进行股票投资。这边就不多做介绍。

小方聊投资理财

可以购买一部分黄金。

每个人都应该学会如何理财，开源节流永远都是理财的至理名言。

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快乐的良良

余额宝的收益率持续走低，已经跌破3%，很多投资者开始选择适合的替代品。虽然收益率持续走低，但它的最大的优势是存储灵活自由。

除了是一款理财产品还具有强大的使用功能，如转账，支付，缴费，发红包……，所以说即使收益率不行了，也可以把应急资金投资于余额宝，方便应急和使用。

其它的资金可以分散投资于银行定期存款，银行理财产品和网上定期理财产品。银行自从实施自负盈亏政策以来，收益率都有所提高，尤其是一些地方银行和农商银行那样的小型银行，一年定期已经超过了余额宝达到3%，三年定期利率已经达到4.25%，五年定期利率更超过了5%以上。它唯一的缺点是流动性差，所以可以把长期闲置的资金投资于银行定期存款。

另外还可以选择银行理财产品，可以选择PR2级以下的产品，安全系数有保障多投资于低风险产品，收益率3.5%~5%之间。选择银行理财产品一定要选择银行自营产品，不容易飞单。

支付宝旗下的定期理财产品也不错，封闭期从7~365天，投资者可以根据自己的需要选择适合自己的产品，收益率也在3.5%~5.2%之间。

坤鹏论

表示理解，现在余额宝收益太低了，20万余额宝收益一年大概为4千多，是真的太少了。

建议你可以分散理财。

基金，股票什么的，基金收益较为稳定，但个人目测与余额宝收益差不多，股票风险太大。

建议你做一些实业投资，例如投资一些有潜力的小企业，开个奶茶店，请个大学生来管理之类的。

最后，多投资自己。

20万其实不多，做不了什么大事，搞投资，一年也不见得能赚1万，搞实体最后也都是给了房东。还不如自己多买点书多学习，报几个辅导班，考一些证书，去留个学之类的。

毕竟自己值钱了，钱才会来！

希望我的回答能够帮到你！

职场小妖精

这个问题个人建议按照下列比例进入配置:

1、长期投资百分之六十，计十二万元，存营口银行五年定期，年利率5.52。

2、中期比例百分之三十，计六万元，可买年化收益在百分之四左右的各种中短期理财产品。

3、短期比例百分之十，计二万元，存余额宝，应付日常开支，机动灵活，高于同期银行利率。

用户4651668301

对标余额宝，想必最看重的是安全性和流动性了。

那么我将重点分析一下目前市场上满足这两点要求，而且收益又高于余额宝的产品有哪些。

先说句题外话，也崩分散了，20万不急着用，刚好够得着大额存单起存点，趁着年底银行吸储大战买个大额存单，收益4%以上，安全那是没得说，妥妥的；考利灵活性就选择那种提前支持可以靠档计息的。

余额宝7日年化收益率低于3%已经好久了，我之前存的有点多，也早就转移了，现在就留个早饭钱，实话说支付宝消费感觉比用微信舒服多，每个月都会放几百块进去。

支付宝其实是个综合性财富管理平台，只因为余额宝名声太大，掩盖了其他小弟的光芒，可以看一下支付宝的财富页面，比较火爆的短债产品有好多供选择的，中低风险，起购点低，可以少量尝试一下，近一年收益率大都到5%以上。

跳出支付宝，不得不说今年另一款火爆产品了，智能存款，银行系出品，兼具灵活和收益。这是由民营银行和京东金融合作首度推出的产品，一经推出就在老互联网理财用户中迅速传播，我也说过好多次了，锁定期限长的利率高一些，灵活性强的利息低一些，安全性在50万元以内有存款保险全额承保。

<strong>可以提前支取，并获得高于活期利率的提前支取利率是智能存款的最大优点，当然满期利率会更高一些，所以可以选择长短搭配，既保证灵活性，又能提高收益率。

安全第一来说，20万可以这么分散：10万元存一年期智能存款，收益率5.1%，不放心可以分两家银行；5万元买银行稳健型理财，收益率4%左右；2万元买债券基金，收益率预计5%，2万元买可以灵活取现的智能存款，收益率4.5%左右吗，最后1万元还放在余额宝，方便使用。

综合一年收益4%以上妥妥的，既保证安全性又有流动性！

關鍵字: 财经 尽量避免 余额