藍翔代言人

貪婪，這是人的共性，因為慾望而變得貪婪，這是常人很難迴避的。p2p理財為何接連爆雷，平臺跑路，投資者血本無歸？皆因人的貪婪作祟。我從來不信任何高息回報，因為你貪別人的超高利息，別人圖你的本金，這就是現實。

每年存三萬元，連存三年，第四年可取11萬元，我們來簡單按單利計算一下（複利計算太複雜，因為是遞加，而且只存三年，單利和複利結果相差不多）：

3x+6x+9x=11-9

18x=2

x≈11%

年利率11%多，這哪裡是存款利息，分明就是理財，而且還是高息理財。

這讓我想起自己身邊的一件事，我老婆幫我岳母打理十萬元，用來炒股，答應每年給10%的利息，也就是每年一萬元的利息。本來是要委託我來打理的，我不願接，炒股風險大，其實就是不管賺虧，保證本金，還要保證每年給付百分之十的利息嘛！當然，十萬元不多，在自己能力承受範圍之內，其實就是幫襯自己親人打理財富，所以我也不反對老婆接手。

給利息的時候，岳母蹦了一句：我和你岳父的養老金在郵政儲蓄每月自動轉存，年利息也有百分之五。我一愣：這麼高嗎？零存整取五年利率也不到百分之二啊！下面是2019年各大銀行存款利率表：

雖然現在銀行可以自主上浮利息，但也是非常有限的，一般來說，一年期定存上浮百分之二十，二年期能上浮百分之三十，三年期可上浮百分之三十到百分之五十。

老人不懂，肯定是被銀行工作人員忽悠了，轉存購買了理財產品。而老人還矇在鼓裡，以為是銀行存款。在2018年發佈的《資管新規》要求，打破剛性兌付，保本型理財產品將成為歷史，2019年很多銀行保本理財產品都直接取消掉了。現在的銀行理財產品收益率大多在4%一5%之間，不保本。我叫老婆善意提醒一下，岳母堅持說是存款，也就不好多說什麼了。

言歸正傳，年化利率11%的利息收入肯定不是存款，從上圖各大銀行存款利率表很明顯看出來。當然不會是大額存單的利率，以建設銀行作為例子，三年期利率為3.85%，個人大額存單起點金額為二十萬元，以1萬元遞進。也不會是銀行理財產品，這麼高利率，本身銀行也做不到啊！

最有可能是銀行作為第三方，代理的保險公司理財產品，收益沒保障，11%年利率只是預期收益，最關鍵的是不保本的。因為保險理財是可以投向股市、股票型基金等高風險產品的，由於通過銀行變向融資，掩蓋了風險，老百姓的觀念是錢通過銀行就是保險的，對銀行過度信任，而沒有細細看具體的甲、乙雙方，看協議細節。而有些無良的銀行工作人員，為了賣出產品，沒有起到善意的提醒義務。

所以，人民群眾一定要擦亮眼睛，避免上當受騙。首先是不要貪圖高收益，因為高收益後面很可能是個圈套。

牛哥話養牛

這是銀行存款比較優勢的簡單算術題。郵政銀行推出業務，每年存三萬元，連存三年，第四年可取11萬。根據現行基準利率和各商業定期存款利率計算，郵政銀行退出的存款方案無疑是非常具備誘惑力的！該方案是存款還是理財，請投資人向銀行核實！

一、2019年存款利率表

二、按照按照年利率複利計算的本息和

依照各銀行公佈的定期存款利息，筆者選擇較高一檔一年期存款利息，每年的本息複利率，計算出第4年年底本息和為94535.28元。與郵政銀行的方案本息差為15464.72元，郵政銀行的收益率具備明顯的優勢！

三、按照存款進度對應定期存款利率計算的本息和

依照郵政銀行要求的存款進度和年限，以及對應的定期存款年利率。每年存入的本金視同定期存款，到期一次性還本付息的方案，計算出4年累計本息和為97125.00元。與郵政銀行的方案比較，本息差額12875.00元，郵政銀行的方案具備明顯的優勢！

四、現實生活中的存款進度

現實生活中，與郵政銀行推出的存款方案，存款人多數情況下不可能按照方案的進度準備存款，必然是有計劃的提前準備好本金。因此，筆者認為存款人在選擇此方案之初，已對存款的本金做好相應規劃！有以前的情況下，就不能簡單的按照上述理論算法計算收益率。而是應該按照90000萬元的本金，計算4年的利率。

4年的累計利息收入=90000*2.75%*4=9900元；

本息和=90000+9900=99900元；

與郵政銀行方案的本息差=110000-99900=10100元。

因此，郵政銀行的方案，優勢依然非常明顯！

五、依照存款本金提前計劃計算的利息收益

依照存款本金提前計劃的原則，雖然分3次（年）存入本金累計90000元，但是有投資計劃，大概率提前規劃準備本金的現實，可視同為一次性投入本金90000元。

4年累計收益=110000-90000=20000元；

4年累計收益率=20000/90000=22.22%

年平均收益率=22.22%/4=5.56%

六、綜述

郵政銀行推出每年存三萬元，連存三年，第四年可取11萬的存款方案，比現行絕大多數的存款計劃收益高，年平均利率約5.56%，4年收益的絕對值高於2萬元！作為非大額存單有這樣的收益率，在目前利率條件下，優勢明顯！存款人在決定參與之前，應該核實是否確為存款而非理財產品！

順通財稅段賢明

每年存三萬，連存三年，第四年取出，那麼第一個3萬存了3年，第二個3萬存了2年，最後一個3萬存了1年，本金是9萬元，本息和為11萬，那麼可以得知這些年的總利息為2萬元。

我們可以把題目簡單化，那就是3萬元存6年的利息為2萬元，利率是多少呢？

假設年利率為X，我們根據公式：年利率*本金*存款年限=利息，可知：

X*3*6=2 → X=2/3/6=0.1111，所以年利率為11.11%，這個年利率算很高了。

銀行存款基準利率是這樣的：活期存款利率0.35%，定存3個月利率1.1%，定存6個月利率1.3%，定存1年利率1.5%，定存2年利率2.1%，定存三年和五年的利率2.75%。

2.75%和11.11%，這兩者的差距太大了，所以說郵政銀行推出的這項業務應該不是常規的存款業務，有可能是網友們經常說的保險，或者是其他一些高收益的理財產品，但是我們得清楚，那就是自古與高收益相匹配的就是高風險，所以最後辦不辦這個業務，就看自己能不能承擔潛在的高風險了。

大家覺得呢？歡迎評論留言探討~

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看到評論有說這個算的年數錯了，小編解釋一下，由於題目中只是說第四年取錢，沒有說是年初取，還是年末取，小編上面的計算方式是第四年年初取錢，因此第一個3萬隻存了3年，以此類推一共存了6年。

如果按照第四年年末取的話，那麼第一個3萬是存4年，第2個3萬存3年，第3個3萬存2年，一共相當於3萬存了9年。

再按照上面的公式計算：X=2/3/9=7.41%

但是7.41%的年利率也是很高的，差不多相當於正常銀行存款的2-3倍，收益是高，同樣風險也大，大家還是要在瞭解這個業務的實質之後，再根據自己的具體情況去決定辦不辦。

反正，如果是小編，小編是不會去辦的~

金投網

郵政銀行是不會推出這樣的存款方式，即便是有總共9萬元存款存3年有2萬元利息收益，明顯可以看出不是定期存款以及銀行穩健型理財產品。些類產品風險太高不建議你選擇。每年存款3年到期後第4年領取11萬。簡單理解就是，第一年3萬元存款定期存款3年，第二年三萬元定期存款2年，第三年萬三萬定期存款1年，三年後第一筆存款到期後存的定期存款一樣會到期。這裡先分析下按照郵政銀行的定期存款這樣到期後本息總共本息是多少。

• 例如:
  
• 17年存款3萬元，18年存款3萬元，19年存款3萬元，20年全部到期可取現。
• 17年存款產生三年利息:
  
• 3萬*3.84%=1152*3=3456元
• 18年存款產生二年利息:
  
• 3萬*3.84%=1152*2=2304元
• 19年存款產生一年利息:
• 3萬*2.15=645
• 20年本息合計:9萬+6405=9.64萬

通過以上數據可以確定，你所說的不是郵政儲蓄銀行的普通定期存款，也不是穩健型理財產品，即便是按照穩健型理財每年4.5%的收益來計算也到不了你所說的，每年存3萬連續存3年第四年到期可領取11萬，按照4.5%不變的基礎上計算得出這三年的總收益是1350+2700+4050=8100元，所以說也不是郵政儲蓄銀行的理財產品。

你所說的每年存3萬連續存3年第四年到期可領取11萬，只有年化利率達到11.11%的收益保持三年內不會有任何變化，才可達到每年存3萬連續存3年第四年到期可領取11萬。

3萬元年收益11.11%這樣的年利率已經超越了，所有銀行定期存款利率以及所有銀行理財產品的年利率，所以說不是銀行存款也不是銀行理財產品，80%以上是保險理財產品，剩餘的20%你有被騙的可能性。

總結

看到如此之高的利息收益產品，你不能盲目的選擇，搞清楚是什麼產品後。如果你能接受該產品的風險後在做選擇。值得注意的是保險產品與理財產品不在銀行存款保險，範圍內也就是說如果你在銀行投資的這類產品該銀行因經營不善而倒閉，這筆存款很有可能會一無所有。切記收益越高風險也就越高，收益與風險並存的是。（總之不建議選擇改產品）

福星卡匯

朋友們好！

郵儲銀行推出這樣的產品應該不是存款產品，可能是保險產品。這樣的產品，很可能就是一款保險理財產品，承諾的收益率有可能實現不了。下面來分析一下。

這樣的產品利率是多少？

郵儲銀行推出業務，每年存3萬元，連存3年，第四年初可取11萬元。總共存9萬元，到第四年能夠取11萬元。這意味著第一年的3萬元存了3年，第二年的三萬元存了2年，第三年的3萬元存了一年。這相當於總共存了9萬元，最後可以取出11萬元，也就是利息是2萬元，那麼利率是多少呢？

假設是年利率11.111%，第一年的3萬元，可以存3年總共獲得9999.9元利息。

第二年的3萬元，存2年，總共獲得6666.6元利息。

第三年的3萬元，存1年，總共獲得3333.3元利息。

這樣，3年存完，獲得的總利息基本等於兩萬元。

因此，這個產品的年利率為11.111%。

這樣的理財產品年利率很難實現

從上面計算可知，郵儲銀行推出的這款產品的年利率達到了11.111%，這樣的年利率可以說比很多跑路的P2P產品的利率還高。

11.111%的年利率，更是遠遠高於3年期國債的4%的年利率，也高於一般3年期大額存單4.125%的年利率。也高於民營銀行五年期新型存款5.8%的年利率。因此，這款產品比平時可見的較為安全的產品的年利率高了很多。

這樣的年利率可以說是很難實現的，這款產品有可能就是保險理財產品，承諾的收益率很高，但是實際上到期的時候可能只會給一個保底收益率。

因此，對於這樣的理財產品一定要小心謹慎。

綜上所述，郵儲銀行推出的這款產品年利率為11.11%，這樣的利率有點太高了，可能很難實現。這款產品可能是保險理財產品，一定要小心謹慎。

睿思天下

郵政銀行一直以後總是不在內部下功夫，提高自己的服務能力，形象高端，總是在攬儲營銷上下功夫。可是郵儲銀行又是全國覆蓋面積最廣的銀行，這些優勢不加以運用，市值怎麼上的去呢？關於郵政銀行新業務利率咱們來計算一下：

假設年利率為X，全部本金是9萬元，本金加上利息等於11萬元，則總的算式是這樣的：

9+3×3×X+3×2×X+3×X=11

9X+6X+3X=2

則最後 X=11.11%

這麼高的利息收入，那咱們來分析一下：

1.肯定不是儲蓄產品：定期存款的基準利息才2.3左右，儲蓄產品原來規定的不許超過基準利率的百分五十，現在雖然已經取消了這個規定，但是也不能有這麼高的利率。

2.屬於中高風險的理財產品：10%以上的產品肯定是中風險的投資產品，加以包裝，再從銀行渠道來銷售。利用大家對銀行的信任，很容易進入高風險的全套。

注意：

1.注意協議方：如果簽約存款了，要看協議方，一般這種產品都是第三方通過銀行渠道銷售的。籤協議的時候，銀行是第三方，你和發行產品的才是甲乙方。看看究竟是誰發行產品的，產品實際是什麼樣的，來躲避風險。

2.注意風險提示：如果是高風險產品，在投資的時候，要求做風險測試和風險提示的，這個環節要注意。很多人都不知道，銀行人讓你哪裡打勾你就哪裡打勾，哪裡簽字你就哪裡簽字，哪裡寫已知曉，你就按照樣板寫。還怕寫錯了，不好意思。有沒有這樣的？

總結：低利潤低風險，高利潤高風險，風險和安全永遠是相對的兩兄弟，千萬不要犯低級錯誤，貪人家的利息，其實人家貪的是你的本金。

我是伯樂集團董事長李合偉，白手起家創業20載。主營餐飲，投資，教育三大板塊。創業導師、理財導師、《李合偉演講學院》首席講師。堅持終身每天花倆小時寫三篇文章，關注我為您分享更多的人生感悟……

合偉說

我在銀行工作多年，下面我簡單回答一下這個問題。

以題主描述的事情來看，這款產品多半是保險，每年存三萬，連續存三年，不就是期繳保險嗎？第一年可以取11萬，這就更像是銀行代銷的理財保險了呀！

單純看問題：每年存三萬元，連續存3年，第四年可以取11萬元。一共存了9萬元本金，總收益2萬元，推算出綜合年化收益率在11%左右。

如果是這麼高的存款利率，肯定是銀行高息攬儲了，會被嚴查。

所以只有一種可能就是理財產品，既然是理財那就只能談收益，這個預期收益率也有點高，在銀行，高過6%收益率的產品就要打個問號了。

以上！

鄧行長

每年存3萬，連續儲蓄三年，第四年取出的金額為11萬元。這樣的年化利率為多少呢？是10.375%。這並不是郵政儲蓄銀行的儲蓄產品、定期存款產品。為什麼？因為這樣的年化利率太高了，已經完全高於現在平均年化收益率。銀行三年定期的基準利率為2.75%，計算是大額存單，對於郵政儲蓄而言應該在2.8%-4.2%之間，就算是城鎮銀行應該在5%。所以，對於年化10.375%的水平，銀行儲蓄是達不到的。那麼，存在的可能是？

一、銀行推出的中高風險、高風險的理財產品。

如果是理財產品就很哈理解了，並且屬於風險係數高的產品。銀行方面也存在理財，並且也具有一定的高風險理財項目。當然，可能這樣的風險係數在銀行工作人員中，認為風險並不是那麼的高，存在結構性存款，屬於區間內收益，可能在宣傳的時候將最大化的利息收入進行了計算宣傳，而沒有進行最低值的利息收入宣傳。所以，存在誤差，也就成為了每年存3萬，連續存三年，到期能夠取11萬的存在。

二、利率太高，高達10.375%，可能存在陷阱。

銀行也屬於金融機構，並不是至推售自己的產品，還存在代銷其他金融機構的理財產品。所以，也有可能是其他金融機構的產品。而這種產品的風險一般會很高，在加上年化利率高達10.375%，可能存在“爆雷”的風險。所以還是需要謹慎的好。

厚金說

這個存款看著挺複雜，其實捋一下思緒就可以得出年利率是11.11%。

我們假設每年的利率是X，那對應的每年收益如下：

每年存3萬，一共存9萬塊錢，最後拿到11萬，那總共的收益就是2萬塊錢，180000X=20000，可以推出X=11.11%，具體到每年的收益如下：

從這個利率可以看出，這個100%不是存款，因為目前市場上3年期的存款我從來沒有見到有超過5.1%，之前見過東北某個農村信用社3年期的存款是5.1%，這是最近幾年我見到的最高3年期存款利率。

所以可以肯定你這個產品要麼不真實，要麼就是保險或其他理財產品。

之前也有不少網友反映過郵儲有過類似的業務，比如每年存入1萬元，連續存3年，第四年本金加利息可以拿到3.48萬，計算下來年化利率也是5.33%，比你那11.11%的 年化利率要少。

所以我推斷，如果你的描述是真實，那應該既不是普通的存款，也應該不是保險，有可能是什麼高風險的理財產品，至於你的產品是不是郵儲推出的就不知道了，也有可能是郵儲個別員工在私自吸儲。

總之不管怎麼樣，你一定要記住一個道理，任何時候高收益一定伴隨著高風險，年化利率在5%之內本金和利息都相對安全，年化利率在5%-8%之間就要做好沒有收益的準備，年化利率在8%-10%，要考慮損失部分本金，年化利率10%以上就要做好隨時損失全部本金的風險。

因此對於這個產品，不管是不是郵儲發行的，我都不建議你接觸。

貸款教授

存款利率分為單利和複利，但是我國銀行一般給居民的銀行存款按照單利來算。如果按照單利來計算的話， 最後算出的利率為11.11%。這個利率作為銀行存款可謂是真的很高了，所以很懷疑這究竟是不是傳統意義上郵政銀行的存款利率。

目前我國不同銀行的存款利率有很大的不同，我國五大國有銀行存款安全性很高，利率也低一些，大概3年期的銀行存款利率為3.75%，年底可能會有提高，但也差不多達到4%就很不錯了。一些小銀行的存款利率比較高，可能3年期存款利率能夠達到5%和6%，更高几乎是不可能的。而我國郵政銀行存款利率才只有3%，雖然各地有一些區別，但還是與11.11%的存款利率實在是差得太遠了。

我國現有的銀行理財產品收益利率能夠達到這麼高的也是很少聽說，就算是投資金融衍生品也很難達到11.11%的利率，何況投資它的風險還很高，一般人都無法承擔損失。

個人建議:投資者看到11.11%的存款利率一定要謹慎，存款利率不可能達到這麼高的，可能是有什麼陷阱，沒有了解實際內容時，最好不要去存款，不然很有可能出現損失。

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關鍵字: 財經 爆雷 銀行