老貓147157686

銀行

銀行絕大部分收入來源就是存貸款利差。沒有存款，哪來的貸款。沒有貸款，哪來的利息收入。沒有利息，哪來的利潤？沒有利潤，吃什麼？

俗話說，“一萬兩萬不嫌少,百萬千萬不嫌多。”銀行員工的日常就是拉存款。每到月末、季末、年末，銀行在很多時點都會考核存款指標。

所以說，各個月份沒有不缺錢的。要是非要大致分一下。主要是12月份以及年初，其次是6月末。

一、12月末

12月份是年報時點，很多指標（包括存款）都會上表，銀行有衝業績的需求，還涉及人民銀行MPA考核（即宏觀審慎評估體系，含資本充足率、資產負債等指標，且權重高）。這個時候不衝更待何時。

二、年初

年初一季度是銀行的放貸旺季，大家都在衝貸款指標，早放款、早收息、早受益。況且一季度（大部分二月份）是我國的傳統節日--春節，很多人會在年底收債或還款，大家還要發工資、採購、消費等等，企業及個人現金需求量大。

所以主要是這2個時點。可以通過觀察國債逆回購利率、銀行間拆借利率等指標觀察利率走勢，瞭解資金緊張情況。

銀行另一種缺錢的含義是缺淨資本或者說資本淨額。根據巴塞爾協議，對一般銀行來說，資本淨額/表內、外風險加權資產期末總額要大於等於8%。8%是個很基本指標了。風險加權資產增加要容易的多。而提升淨資本比較難。主要通過股東增資、IPO、可轉債、資本債等方式解決，但並不容易。

落墨財經觀察

實事求是的講，銀行每個月份都很缺錢，只不過有些月份缺錢的程度輕一些、有些月份重一些，因為銀行需要吸收大量的存款以用來發放貸款，放貸能讓銀行獲取更多的利潤！

比較“缺錢”的月份

一般來說，1月、2月、4月、5月、7月、8月、10月以及11月這8個月份是銀行比較“缺錢”的月份，不是那麼急切的想要存款、但也絕對不是不差錢，只不過體現在攬存數據指標上不是那麼的直接。這些月份銀行都會搞一些攬存活動，但力度並不是很大，主要精力還是放在拓展客戶以及市場上，而不是馬上就要驗收成果。

極度“缺錢”的月份

3月以及9月是銀行極度“缺錢”的月份，因為3月以及9月分別是第一季度和第三季度的最後一個月，銀行在隨後就要發佈當年第一季度以及第三季度的財務報表，攬存太差的話，不但會影響到半年報以及年報的成績單，還會導致該行完不成年初制定的預期目標，對於銀行的直接影響就是利潤下降、而對於員工的直接影響就是薪酬降低，我相信銀行以及員工都不希望看到這樣一個結果！

最“缺錢”的月份

6月以及12月是銀行最“缺錢”的月份，也是銀行在一個會計年度當中最重要的兩個月份。一般來說，在這兩個月銀行員工會非常的忙碌，到處給客戶打電話拉存款，目的就是為了完成銀行的存款任務，以便員工能拿到更多的績效包以及銀行能實現更多的利潤。

在6月和12月銀行攬存任務極重，存款送禮品或者積分的力度幾乎是平常月份的兩倍甚至以上。舉個簡單的例子，可能平日裡儲戶需要存10萬元以上才送一桶5L的花生油，但是6月和12月有可能存5萬就送一桶花生油或者存10萬送兩桶花生油。也就是說，對於想去銀行辦理存款業務的客戶來說，儘量在6月和12月辦理最划算！

綜上所述，銀行作為自負盈虧、自我發展的金融機構，它們的營業利潤直接取決於它們的資金量有多大，存款越多發放的貸款也就越多，相應的利潤也就越高，所以銀行只有“最缺錢”或者“更缺錢”的時候，絕不會有“不缺錢”的月份！

鑫財經

每次到年底或年初時，銀行為了爭奪儲戶的存款，除了給基層職工下達存款指標之外，還要準備大量的禮品送給儲戶。於是，就有網友提出疑問，銀行都是在什麼月份裡“最差錢”的呢？事實上，我們所看到的月底、季末、年終這些日子銀行缺錢只是假象，銀行只要一直運行下去，就永遠缺錢。

那麼，銀行為啥會缺錢呢？主要有以下三個原因：首先，銀行盈利最基礎的是賺取存貸差，就是銀行在吸收存款和放出貸款之間賺取的利息之差。從理論上說，除了上市融資之外，存款是銀行最廉價的融資方式。只有銀行不斷積累存款，並且利用貸款賺取收益。如果銀行攬不到足夠的存款，只能到銀行間拆借市場去融資，那銀行的業績都會受到影響。

再者，大銀行相對不差錢，但中小銀行肯定很缺錢。因為大型銀行成立時間較長，有著很強的儲戶基礎。此外，大型銀行還有財政存款、企業存款較多，缺錢程度並不是那麼緊張。而中小銀行成立時間較晚，手中的儲戶資源也不多，如果面臨各項考核就會覺得壓力很大。此時就會拿出相對較高的利率來吸引儲戶。

最後，銀行因為缺資本，所以也很“缺錢”。目前我國有4000多家銀行，除了國有大型銀行外，多數地區性商業銀行都缺資本，因為銀行的資本直接關係到銀行的規模，能不能擴大規模，直接跟銀行的資本充足率有很大的關係，銀行想擴大存款規模或者貸款規模，對應的資本充足率必須要跟上才可以。而中小銀行要提高資本充足率，只有二種辦法，一種是上市融資，另一種就是攬取更多的存款。

至於一些網友詢問，銀行通常啥時間最缺資金呢？我們認為有二個時段：一是，12月末是銀行的年終考核時間點，銀行不僅要面對監管部門的MPA考核，更關鍵的是，年底是銀行衝剌業績的關鍵時間點，直接關係到大家能拿多少年終獎。因此每年的12月末的這段時間，都是銀行資金高度緊張的時候。

二是，春節前後。春節是置辦年貨季，春節前後到銀行取款的人絡擇不絕，可以持續整個一個月，很多人平時不捨得花錢，過年該到貢獻存款的時候了。而另一些企業都要發放年終獎，申請貸款為下一年資金週轉、擴大規模做新的打算，還有的企業往往要在春節前償還一批債務。這樣一來，大量人取款的，還有貸款的，一下子加劇了銀行資金的緊張程度。

不執著財經

銀行什麼月份最“缺錢”？

銀行是經營貨幣的企業，按道理來說應該不缺錢才對，但是實際上銀行卻是個缺錢的主，當然了銀行的缺錢和我們的缺錢有著本質上的區別，我們缺錢是活不下去，而銀行還沒有這麼誇張。那麼銀行什麼時候最缺錢呢？從以往的經驗來看，主要為兩個月份，每年的12月及1月最缺。

12月份

銀行也是有領導的，並非放縱的自我，兩大領導即中國人民銀行和銀監會。人行在每年的3/6/9及12月份會對銀行進行考核，考核的標準為MPA，按照MPA考核得分情況將所有存款類金融機構分為三檔：A檔、B檔和C檔。這不同的檔次，待遇可是不一樣的。

評為A檔的機構可獲得獎勵，具體包括：1~1.3倍的法定存款準備金利率、優先發放支農小額貸款再貼現、優先金融市場準入及各類金融債券發行審批、金融創新產品先行先試等；評為C檔的機構可能受到的約束包括0.9至0.7倍的法定存款準備金利率等；B檔則既無激勵也無更多約束。

不要小看這個差異，單以存款準備金利率而言，對於大銀行，一年就能差出幾十上百億的利息出來。MPA考核中有部分涉及到存款指標（比如槓槓情況及資產負債情況），而12月份是年度的最後考核，決定本年度的最終名次，所以銀行理所當然重視，這也是為何每到季度末特別是年末，銀行會推出各類活動拉存款的原因。

1月份

1月份的缺存款與12月的缺存款是有著本質上的區別的，12月份缺存款主要是為了考核，1月份缺的是營運的資金量，我國傳統的春節一般在每年的2月份，故而每年的1月份是發放年終獎、置辦年貨以及準備新春紅包的時候，這時候資金會從銀行的賬面數字變為流通中的實際紙幣（如下圖的M0所示）。銀行吸收的存款大部分都是用於放貸的，所以賬面上的運營資金量是有限的，當出現大額及頻繁取現時就會資金量緊張，因此1月份資金也會比較緊張。

總結

其實作為經營貨幣的企業，銀行是實時缺存款的，因為銀行的利潤來源為息差，息差的基準在於存款，所以對銀行而言，存款只有好處沒有壞處，不過雖然實時都需要存款，但是最缺存款的一般還是1月份及12月份（這個從歷年的銀行間拆借利率即可看出）。

鯉行者

銀行本身就是需要貨幣來運轉的，所以天天都是缺錢的，一年365天都是缺錢！但是非要給銀行確認什麼月份最缺錢，我個人認為12月份至1月份兩個月時間最缺錢，其次就是6月份，說簡單一點就是年底和年中銀行最缺錢。

（1）年終

年終一般都是12月份至1月份銀行是一年當中最缺錢的時候，最缺錢的真正原因就是12月份各大銀行面臨央行的各項考核；1月份銀行就是需要面臨春節以及年後開春各大企業需要大量資金的時候；銀行往往大面臨吸儲的時候都是在年終的時候，存款利率都是大幅度上浮，每年年底都是如此，從而可以證明銀行確實是在這兩個月是最缺錢的。

（2）年中

年中指的就是6月份的時候，也就是銀行年中考核的階段，年中考核需要進行對銀行的貸款以及存款進行考核，一旦考核時候會給以銀行很大的壓力；所以各大銀行面臨上面部分能順利通過考核，要在提前做好考核準備，各大銀行為了順利通過考核吸儲存款是避免不了的，銀行缺錢的時候就是要吸儲。

總之銀行其實除了年終和年中最缺錢，其他時候比如月末，季末都是非常缺錢的關鍵時間點；其餘時間段銀行相對比較平穩，資金沒有這麼緊張。銀行總體就是靠錢生錢的地方，銀行只有吸收到存款，之後再放給有需要貸款的人，銀行就是從中賺取利率的差價來賺錢，低利息吸籌存款高利息放貸出去，始終這樣循環下去，所以銀行是天天都是缺錢的。

老金財經

銀行是有業績考核的，而6月是期中考，12月是期末考，平時有各種各樣的小考，最重要的當然是期中考和期末考了，所以這時候往往最容易缺錢，願意開出比較高的利息來吸引儲戶，從而往市場抽水。

教大家一個方法，可以看Shibor曲線的走勢，Shibor曲線向上代表利率升高，金融機構普遍缺錢。

如果看不懂Shibor曲線，我們從餘額寶的收益變化可以看得出，因為餘額寶的投資範圍與銀行的各種業務有關，比如 1、現金; 2、通知存款; 3、短期融資券; 4、1年以內(含1年)的銀行定期存款、大額存單; 5、期限在1年以內(含1年)的債券回購; 6、期限在1年以內(含1年)的中央銀行票據(以下簡稱"央行票據"); 7、剩餘期限在397天以內(含397天)的債券; 8、剩餘期限在397天以內(含397天)的資產支持證券; 9、剩餘期限在397天以內(含397天)的中期票據; 10、中國證監會認可的其它具有良好流動性的貨幣市場工具等。

比如2017年的6月和12月，兩個大考時間點的上餘額寶的收益率都幾乎是創當期新高。

不過，銀行也不是每年都缺錢的，主要是看“老師”的考核要求高不高。比如近兩年，央行開始寬鬆的貨幣政策，以期刺激市場，那麼金融機構沒之前那麼缺錢了，給出的利息也不會高，同樣看看餘額寶的走勢就知道了。

多多說錢

一年中，銀行在每個季度末都會缺錢，3月末、6月末、9月末、12月末。

銀行每年都要面臨季度末考核，一方面銀行要接受MPA考核，另一方面銀行也要對員工進行業績考核。

對於銀行來說，需要考核銀行的存貸比，如果貸款規模太大的話，就必須要有足夠的存款才行。對於員工來說，一年能拉來多少存款，對其業績績效很重要。

所以，3月末、6月末、9月末和12月末的時候，市場利率都會有明顯的上升，比如上海銀行間拆借利率（shibor）和國債逆回購利率都會大漲，有時候會飆升。

比如2018年9月，國債逆回購利率曾飆升至8%以上。元旦之前，由於央行降準等寬鬆性貨幣政策，市場利率有所下降，所以流動性不如9月末的時候那樣緊，國債逆回購利率最高也不過3%多一點。

從存款利率和銀行理財收益率也會體現這一點。

2018年6月末和12月末，銀行存款利率和銀行理財收益率都有所反彈，這時候也是存款和理財的好時機。

存款上漲的幅度不明顯，但是季度末時，有些銀行會搞一些存款送禮的活動。過去一年銀行理財收益率一直在下跌，但是在12月末的時候卻迎來了一小波反彈。只不過好景不長，元旦一過，理財收益率又開始回落。

小斯筆記

本人從事銀行工作近二十年，說實在的銀行一直都很缺錢，特別是互聯網金融誕生後，銀行就變得更加缺點。銀行幾乎會每天通報各網點的存款餘額結存和增幅情況。存款餘額是銀行考核的重要指標，因為存款餘額的多寡直接影響放款的額度。考核存款餘額通常有兩種指標：一是時點指標、二是日均指標。

先看時點指標。比如到季末、月末、年中、年中等，存款要增長到**億元。銀行員工就需要拉存款，存到網點，不然就要扣獎金。

再看日均指標。就是平均每年的餘額要達到多少，這個難度相對於時點指標要難很多，時點指標是衝一下就可以了，而日均指標是要一直保持很高。特別到年終，感覺日均餘額還未達標時就會特別難受。

說到缺錢的月份：一般難受是3月、9月，較難受是6月，特別難受是12月、1月、2月。

甲骨文傳奇

銀行也是會“缺錢”的，雖然大家都在往銀行存錢，但是到了某些月份，還是會出現“缺錢”的情況，主要是兩個方面引起銀行缺錢，一個方面是銀行吸收存款的資金總額下降，另外則是儲戶大規模從銀行取錢，銀行掌握的資金少了，自然就“缺錢”了。

通常來說，銀行在6月或者12月份最缺錢。

6月和12月這兩個月份對於銀行來說就相當於期中考試和期末考試一樣，每個銀行網點在6月份或者12月份都是衝擊業績的時候，也是銀行缺錢的時候。

如果缺錢了，銀行往往會要“找錢”，銀行是不能“缺錢”的，如果銀行缺錢，那麼貸款就發不出去，銀行就會減少很多的利潤。通常銀行在缺錢的月份，會提高存款利率或者做存款活動送禮品來吸引儲戶存錢，可以起到緩解或者解決銀行“缺錢”的情況。

另外一個就是銀行之間的同業拆借，簡單說，就是“缺錢”的銀行向另外一個銀行借錢，然後給予固定的利率，而這個利率是很高的，銀行通過同業拆借找錢的成本很大，不到緊急時刻，銀行一般避免採用這樣的方式，畢竟從儲戶那裡吸收存款的成本還是很低的。

特殊情況

有的月份可能情況比較特殊，比如儲戶的消費能力突然加劇，從銀行取錢消費或者是從銀行貸款消費，那麼也會讓銀行感到“缺錢”，不過一般來說，還是6月份和12月份是銀行最“缺錢”的月份。

小財說一說

銀行缺錢對於儲戶來說其實是一種利好，缺錢的銀行也必須做各種各樣的活動或者大幅度上浮存款利率吸引儲戶，儲戶可以在銀行缺錢的月份獲取更多的收益，小財建議大家在存錢的時候應該選擇銀行“缺錢”的月份，關注小財，獲取更多理財知識。

理財日記貓

銀行，一個做錢生意的行業。或許很多人想不到，以錢為生的銀行，也有缺錢的時候。一年365天，銀行什麼時候最缺錢呢？ 一年365天，可以說銀行幾乎天天缺錢！

目前，我國有4000多家銀行，銀行“銷售的產品”與其他行業有點不同，銀行的產品就是“錢”。當一個企業，產品不愁賣的時候，貨源就成了搶手貨，對於銀行而言，缺錢就等於缺“產品”，缺安全防線。

2018年我國監管部門要求銀行的資本充足率是11.5%，這意味著，一家銀行如果自己有100億，那麼最多可以在社會上吸收存款870億。在借貸方面，銀監會對銀行的一級資本充足率考核為8.5%，也就是說，這家銀行100億核心一級資產，最多可以借出去1176億。

一家銀行想要擴大自己的規模，就必須快速的擴大自己的核心資產。2018年12月，寧波銀行，光大銀行，中信銀行，興業銀行，華夏銀行，平安銀行，交通銀行，浦發銀行等多家銀行先後發佈融資計劃，累計融資超過2000億，這些錢基本都是用於補充核心一級資本。

有人說，銀行在12月最缺錢，因為銀行通常在12月開始大規模融資。但我不這樣認為：12月末，是銀行年終考核時間點，銀行要面對監管部門的MPA考核。同時，12月關乎到銀行職員年終獎，銀行職員拉儲動力足，所以這也是為什麼感覺銀行在12月缺錢的原因。

但實際情況相反，由於大量的吸籌和融資，這時候的銀行反而並不是那麼缺錢。銀行最缺錢的月份，應該是每年的1-2月，也就是春節前後。

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春節是中國人最重要的節日，春節期間，是中國人消費力最旺盛的時候，大家用錢的地方非常多。首先是交通，飛機火車難求一票；其次是各種特產年貨，煙花爆竹；不少企業也需要提前發工資，發放年終獎，申請貸款為下一年資金週轉做準備。所以每年春節前夕，央行都會增加市場流動性，比如：2019年春節前，央行下調金融機構存款準備金率置換部分中期借貸便利，這次降準釋放了1.5萬億元，幫助市場和銀行解決流動性問題。

關鍵字: 哪來 財經 存款