用户51646299141

不要以为可以跑路或者赖账，因为现在的一无所有并不代表当初贷款时的一贫如洗，否则你肯定无法获取几百万元的贷款。对于银行的信贷资产来说，不同于存款的负债端资产，需要经过严格审查和考核后才有可能通过。

显而易见，如果到期后没有能力偿还贷款，那银行就可以将贷款之前的抵押资产进行处理，还有贷款保险等都完全可以。总之银行的几百万贷款最起码得有近千万的资产抵押。

现在的商业银行风控体系非常严密，不再是几十年前的糟糕状况，现在的呆账和坏账已经少了很多。

因此，银行并不担心你借款后破产，或者说银行对于这一步早就研究透了。银行也知道万一客户还不起时该如何处理，这正是银行在前期把控风险评估该做的事。

另外，现在的银行不仅有贷前风控，贷中和贷后也同样很紧跟。比起储户的负债来说，放贷款是银行的资产更要确保稳健。

总之，只要是有正常抵押、担保、保险等就不怕客户一无所有。或者说一无所有是你现在的情况，而你贷款之前的所有财产就将被银行变卖变现用于偿还贷款。

东震木

在九三年的时候，我是一名销售员，负责一乡镇企业服装厂所有销售。而在我们那一片区域，有不少和我们一样做皮茄克的服装厂。开办企业免不了贷款，当时国家有政策大力扶持乡镇企业，加上做老板的善于攻关，在糖衣炮弹下，每一个厂家都背负着大小不一的贷款。我们厂大约五十万左右，而一个刘姓兄弟的龙x服装厂，起步高，规模大，贷款额度大，首先几年前做得风生水起，后来由于家族式的管理，销售，人人往自已腰包捞。两年下来，九四年的银行贷款利息是56万(贷款利息是很低的)，到年关(元旦)还款，清息的钱都拿不出来了。此时负责放贷的银行急眼了，自淘腰包，跟随每一个销售人员，住宾馆，吃饭，主动请客。(他们当时都是收到好处的)只要收回的货款交给他们。最后，服装厂关门，老板早已转移了资产，离婚，净身出户。所欠贷款不了了之，这也是我们那个年代，乡镇企业由于经营不善，管理松懈，导致大部分企业倒闭，诸多老板跑路的原因。

老金284580156

我在银行遇到过与题主比较类似的情况，但肯定不是一无所有。按常理说如果一个人欠银行几百万还不上，还一无所有，这种情况几乎是不存在的。因为银行在发放如此大金额贷款时都会找到抵质押物或者强有力的担保。真是遇到客户不还了，银行还有处置抵质押物，寻找担保人代偿的可能。

背景介绍

当时的贷款情况是，借款人申请了30万贷款，找了一个科级干部做担保。大家不要觉得不可能，这种找公务员担保的贷款在银行并不少见。借款人是开饭店的，饭店失火了，一把大火烧光了所有的资产，还赔了房东不少钱。生意没了，钱也赔了，就是没钱还银行了。担保人因为贪污受贿被双规，我这算是叫天天不应，叫地地不灵。借款人担保人都无法履行还款义务。

第一步

当我得知这个噩耗以后，我作为客户经理立即要做的就是向总行相关部门发起纸质预警，以示重视。其实这个时候已经不能算“预”警了，但是为了合规，我还是走了这个流程。紧接着，我又口头给支行长做了简要汇报。支行长听到之后也非常着急，这可是既影响支行考评也影响工资的事件啊。他当着我的面打了几个电话，主要就是向自己的朋友打听，担保人是否有出来的可能。借款人的门面是否有再营业的可能。

第二步

由于借款人的贷款还没有最终到期，我还不能直接起诉。按照流程，我只有到贷款最终到期日之后，确定不还才能起诉，目前也只能催收。我到借款人家里，到担保人家里，了解两家人的还款意向以及还款能力。好在借款人是有还款意向的，但是确实没有能力。对于这种情况，我虽然同情，但是爱莫能助。

第三步

贷款最终到期之后，客户确实没有还上。虽然他有意向还，但是每月还一千，连利息也不够啊。不得已，我只能准备起诉资料，由行内专门负责贷款清收的部门资产保全部进行起诉。到此我的工作全部做完，剩余的就是清收部门对客户进行催收。

第四步

资产保全部的同事了解情况以后，先是发律师函恐吓，然后上门或电话做最后通牒

第五步

法院审理此案件，并根据双方情况进行判决。这种银行与借款人的案件，几乎都是银行胜诉。法院会判决借款人N日内偿还贷款。

第六步

如果借款人仍是不偿还贷款，法院执行庭就会依法对借款人执行财产。当时我的案例中的借款人的手机号后三位是666，也被执行走进行了拍卖。

基本到这一步，银行能做的，法院能做的也都做了，剩余的就是对借款人在声誉上（如失信人材料，失信人公示等）、在权利上（不许高消费，不能坐高铁等）对借款人进行惩罚，督促其尽快还款。

总结

现在失信的人挺多的，基本上各个银行都有成熟的处理方案，法院对失信人的惩处也越来越严格，方式也越来越多样，建议失信人如果有钱就赶紧还吧！如果没钱就赶紧挣钱还吧！

银行研究僧，你学习，我也跟着学习。

银行研究僧

大学毕业我在事务所实习了近四个月的时间，刚开始进去就是在银行的审计项目组上，在那个项目组待了两个月时间，对银行贷款有一些了解。

在前期，银行会对借款人的资信情况、还款能力进行调查，不过一般情况下能正常经营的企业或者有正常收入的借款人都是可以通过的，而后银行会对每个借款进行贷后调查，一旦发现有还不起利息的情况，就会对其贷款降级，一般90天内还不起贷款且有能力还款的是关注类贷款，利息一起180天而且表示借款人有可能还不起，就算还款也会让银行损失一部分资金的会归类为不良类的贷款，一般还是看银行自己内部的等级划分规则，银行一般不到万不得已不会降级，只要借款人有利息逾期的情况，银行就会通过发函、电话、上门进行催收，到借款到期的时候，本金还不起了，经营情况也很差了，只要借款人还有资产，银行就会对其资产进行清查，不过到了清查这一步也是银行不想的，毕竟资产清查之后肯定会贬值，银行根本拿不到借款人借的那么多钱，而且这其中银行还要自己花钱去打官司、资产评估之类的。

还有一种情况是借款人暂时的资金周转不灵，而且他还能接到大项目，只是款不能现在到位的，一般借款人会以新还旧，解决当时的资金问题，这也是现在很多企业用的方法。借款对银行来说就会有风险，不过现在银行业竞争很大，大家都想拉贷款，导致现在有些银行的贷款质量很低，还款率很低，甚至对一些失信被执行人贷款。

韩大胖84

家族财富密码评论员思维：欠银行几百万还不起了，一无所有，什么都没有了，这笔钱肯定追不回来了，银行会怎么做？

我们从头来说。如果一个人欠款逾期了，银行会先进行追讨，能追会多少是多少。车子房子包括所有不动产，甚至身上任何值钱的财产，能变卖的都会变卖。在这之后，如果还没有达到银行的额度，那么这个人会有坐牢的风险。在所有过程都走完了之后，如果还是还不清银行的欠款，那么银行只能把这笔钱当作坏账处理。

其实银行一直都有坏账预期的，每年坏账不能达到多少的额度，在风险评估的时候这笔贷款坏账的风险有多大，只要不超过这个预期，银行就不会有很大的危机。

当年美国次贷危机的时候，银行就是这个情况。出现大量的坏账，大量的人还不上贷款，导致很多银行的资金链断裂，最后破产。

银行肯定是不会暴利催收的，任何流程都是合法的。即便要强制执行的时候，也是公安机关等权力机关去做，银行不会私自雇人进行催收。所以欠了银行的钱不要太慌张，努力赚钱还债。躲是躲不了的，一个人的征信出现大问题，会影响他出行、出国。另外在现在这个时候，跑到哪里都会被找到的，还是不要抱着侥幸心理。

家族财富密码

如果一个人欠银行几百万还不起了，一无所有肯定是还不上，银行按以下流程处理:正常催收、法院起诉、并入呆帐类、打包转让（核销）。

按正常流程催收

贷款逾期之后，银行会通过银行自身的资产管理部门进行例行催收，催收力度不会很大，通常以资产保全为主，主要是延续贷款的诉讼时效。

向法院起诉

对于通过正常手段不能催收的贷款，银行会通过选择性的向法院提起诉讼，特别是对于有财产有稳定收入的借款人，而对于无财产的无稳定收入人群可能不会通过起诉来催收，毕竟要预付诉讼费，而且律师代理费也是一笔不小的开支，特别是几百万的贷款。

并入损失类

对于通过各种手段不能收回的不良贷款，经过一段时间后，银行会将不良贷款并入呆帐类，当然此期间银行依然会继续主张债权。

打包转让（核销）

银行对于呆帐类贷款，达到一定量的时候会打包转让给资产管理公司继续追讨;而对于符合核销条件的不良贷款会申请核销。

贷款核销实际上是帐销案存，债权关系并不会因为核销而灭失，只有借款人未能偿还贷款，债权关系将是一直存在。

苏苏爱财经

对银行来说，这就是呆坏账处理的问题。 　　如果贷款人无力偿还，担保又不充分的情况下，就会产生贷款逾期，逾期超过90天以上，银行就列入长期应收款，可以提起司法诉讼。 　　这种情况下就看法院怎么判了，如果贷款人、担保人有其他资产可以抵账，那就会被法院查封冻结，甚至拍卖相关资产冲抵债务，如果有转移资产等行为的，可能会被刑事处罚。 　　如果确实没有偿还能力，也没有违法违规现象，比如出现经营风险，确实还不上了，对银行来说，这只能认栽了。银行贷款的坏账就是这么来的，出现坏账后，超过一定时间，银行就要进行坏账计提，会冲减银行利润，相当于银行把这部分钱补上了。 　　银行对坏账进行冲减，只是内部账务处理，并不意味着这笔账和贷款人没有关系了，银行仍然会自己或者委托其他第三方机构进行欠款催缴，也可能会把这些不良资产打包出售，由第三方进行清缴。 　　我们镇这里失信的人很多，都是代的信用社的，还不上躲出去就行啦，躲的都知道在哪就信用社里不知道在哪，没有什么法院起诉坐牢什么的，我想主要原因是信用社不敢，因为他们贷款的时候都给信用社信贷员送礼或者直接回扣什么的，闹大了首先作为银行方面对贷款人前期的审核工作没做好，银行一点点套，比如A贷款跑路，B给A做过担保，B不可能还贷款，信贷员劝说B继续贷款拉CD等过来为B担保，大账换小账，人多啦会有人还，这样责任转嫁！ 　　对于贷款人和担保人来说，这笔贷款仍然需要偿还的，除非债务主体消失了，比如发生自然人死亡或者企业破产注销了。

西瓜打假

一个人欠银行几百万，一无所有还不起，就是作为银行也是毫无办法的。

因为欠款毕竟不是刑事犯罪，欠款者没有钱还，这也属于天灾人祸无力偿还。在这种情况让别说是银行，就是其他的机关也是无法收回欠款的。

银行作为金融放贷机构，其业务本身就是有一定的风险的，谁也不敢保证银行每一笔放贷都能够如数收回来，更不敢保证银行一定能够盈利。要不然就不会出现外国很多银行破产的例子了。

一个人欠银行几百万，银行方面一定会想办法追讨的。现在银行方面都有法务部，甚至都聘请专职的法律顾问，专门清理一些难要的债务。

不过有一点必须说明，面对债务人一无所有的情况，就是作为律师也是无能为力的。

最后银行没有办法，只得走最后一步起诉道路。先不论债务人能不能还清贷款，有没有清偿能力？将该笔债务到法院立案起诉再讲。这样做一方面可以保证不超过诉讼时效，另一方面可以采取最后的司法救助力量要回欠款。

当然，对于债务人身无分文的情况，想执行掉该笔欠款是非常难的。最后实在不行，可以将该笔债务作为坏账处理，或者先挂起来等以后再讲。

法重情深

如果一个人欠银行几百万还不起了，已经一无所有，肯定还不上了，那么碰到这种情况银行会怎么办呢？下面我们来探讨一下。

银行的贷款类型一般分为抵押贷款、质押贷款、信用贷款三大类，银行能够发放几百万的贷款，一般来说要么是抵押贷款，要么是质押贷款，当然，也有发放信用贷款的，但基本上很少。

如果这个人欠银行的这几百万贷款是抵押或者质押贷款，现在破产到一无所有，无力偿还贷款了，那么银行可以处置其抵押物或者质押品来偿还贷款，抵押物或者质押品肯定足值，银行在贷款发放前必然是做过评估的，否则也不会发放这笔贷款。

如果这个人欠银行的这几百万贷款是纯信用贷款，如今破产了，一无所有，也没有任何资产可以处置，那银行会先找这笔贷款的担保人或者第三方担保公司来偿还贷款，纯信用贷款肯定有担保人或者第三方担保公司做担保的，否则银行不可能会随便发放几百万的贷款给客户，而作为担保人或者第三方担保公司在借款人无力偿还贷款的时候是有替借款人归还贷款责任的。

如果担保人或者第三方担保公司也没有能力偿还这笔贷款，那银行只能起诉了，不管有没有用银行都会先起诉，借款人和担保人或者第三方担保公司再不还就被列入失信被执行人，而这笔贷款就被银行列入不良资产。

梦幻财经

首先很荣幸能够为大家解答这个问题，让我们一起走进这个问题，现在我们一起探讨一下。

下面我为大家分享，我个人对这个问题的看法与意见，希望我的回答能给大家带来帮助，也希望大家能够喜欢我的分享。

一旦借款人贷款本金逾期，银行首先会将该笔贷款列入关注类贷款，并积极主动向借款人电话催收，上门催收，给借款人发律师函等；

超过3个月仍未归还，该笔贷款将被列入次级类贷款，银行将会准备相关材料向法院对借款人进行起诉执行，并冻结借款人、担保人的资产，比如银行卡、房产、车辆等等。

如果借款人仍然有有效资产，银行会向法院申请强制执行，进而拍卖借款人的资产以进行偿还债务。

如果借款人一无所有，已经无法追回，银行只能认栽，将该笔贷款进行核销登记，从拨备中扣除掉，并上报监管机构，并且会影响银行的利润。同时会将该笔贷款列入损失类贷款。

值得注意的是：贷款被核销了，并不意味着银行已经放弃了这笔贷款的追索权，一旦发现借款人有能力偿还贷款或者还有其他隐藏的资产可供执行，银行仍然可以继续申请执行，尽全力追回贷款，并最终将收回的贷款计入其他收入。

国内银行通行的处理不良贷款的这做法是一般会将不良资产打包出售给三方机构，三方机构会进行不良贷款的处置。

大家如果有更好的关于这个问题的解答，还望一起评论出来共同讨论这话题。

我最后在这里，祝大家生活愉快每天开开心心工作快快乐乐生活，健康生活每一天，家和万事兴，年年发大财，生意兴隆，谢谢！

關鍵字: 财经 银行 一无所有