一個寶寶的降臨，給家庭帶來的是幸福和喜悅，因此更加需要額外的呵護。畢竟新生兒免疫力差，一不小心就會被疾病找上麻煩。

感冒發燒腹瀉這種小問題就不用說了，黃疸、肺炎、支氣管炎等疾病導致住院的幾率也比成年人要高。怎麼給保護好寶寶，牽掛著每個父母的心。

一直以來，也有不少朋友向我們提問，寶寶生病了還能不能購買保險呢？今天，奶爸就給各位寶爸寶媽說說，比較常見的新生兒黃疸、肺炎、早產應該怎麼買保險。

奶爸在簡單3步，全面保障你的家庭一文中說過，壽險是給揹負家庭經濟責任的成員購買。新生寶寶沒有經濟責任，再加上身故賠付受到限制，所以並不建議配置壽險。

意外險一般不需要健康告知，即便是對健康有限制的產品，也會非常寬鬆。

新生兒容易患病，如何購買重疾險和醫療險？這才是讓寶爸寶媽最頭疼的問題。

• 黃疸寶寶怎麼買保險
• 肺炎寶寶怎麼買保險
• 早產寶寶怎麼買保險
• 新生兒買保險的重要性
• 奶爸總結

一、我家是黃疸寶寶，保險怎麼買？

1.什麼是新生兒黃疸

有句老話叫“十個寶寶八個黃”，意思是十個寶寶裡面有八個會患有新生兒黃疸，這是新生兒中最常見的問題之一。

新生兒黃疸是指新生兒時期，由於膽紅素代謝異常，引起血中膽紅素水平升高，而出現以皮膚、黏膜及鞏膜黃染為特徵的病症，分為生理性黃疸和病理性黃疸。

一般生理性黃疸在出生10-14天即可消退，但病理性黃疸則會持續不退，甚至加深加重，引起各種併發症，治療不好甚至會有生長障礙等後遺症。

2. 新生兒黃疸核保情況分析

對於患有黃疸的寶寶，有些父母會擔心帶病投保不好投。這個問題，保險公司確實會嚴格審核新生兒黃疸，所以掌握黃疸的健康告知情況非常重要。

奶爸把新生兒黃疸的核保情況做了整理：

（新生兒黃疸保險產品測評）

重疾險：市面上很多重疾險產品對於黃疸問題的態度是，只需要痊癒就可以正常投保。

比如崑崙健康保重疾險2.0版，只需要新生兒黃疸痊癒無併發症即可投保，對於痊癒時間長短、黃疸類型，都沒有限制。

而少兒重疾險相對要嚴格一些。很多產品對生理性和病理性黃疸的核保情況都會做一個區分。

生理性黃疸痊癒之後就可正常投保。

病理性黃疸在痊癒的基礎上，需要沒有併發症且超過半年未復發，但總體來說不算十分嚴格。

醫療險：醫療險的健康告知比重疾險更嚴格。

在新生兒黃疸的分類上更細緻。例如詳細分了生理性黃疸的痊癒情況、母乳性黃疸的痊癒情況以及病理性黃疸的情況。

生理性黃疸一般來說消退之後即可標體承保，但有些產品的新生兒黃疸健康告知，一旦屬於病理性黃疸，即使痊癒、無併發症超1年，也不可投保。

性價比較高且可標體承保的醫療險產品，有平安e生保Plus，只要新生兒黃疸已治癒，即可標體承保。

新生兒黃疸投保還是比較容易的，可選擇的空間也很大。

奶爸還要提醒各位家長：新生兒黃疸如果是病理性的，請一定要積極治療。這樣孩子才能健康無憂地成長，投保也會更加輕鬆。

二、我家是肺炎寶寶，保險怎麼買？

1. 什麼是新生兒肺炎

新生兒肺炎是新生兒期感染性疾病中最常見的疾病，發病率高、死亡率也較高。主要分為吸入性肺炎和感染性肺炎兩大類，可單獨發生也可同時並存。通常新生兒肺炎一般指感染性肺炎。

新生兒肺炎症狀多不典型，臨床表現上缺乏特異性。發病前有時有上呼吸道感染的症狀，肺部體徵早期常不明顯，其中最有價值的症狀是病兒口吐泡沫。

病情嚴重可出現呼吸困難、暫停、點頭呼吸和吸氣時胸廓有三凹徵，出現不吃、不哭、體溫低、呼吸窘迫等，嚴重時發生呼吸衰竭和心力衰竭。

2. 新生兒肺炎核保情況分析

（新生兒肺炎產品測評）

重疾險：對於肺炎來說，只要痊癒了，投保問題都不大。需要注意的是，不少重疾險產品都對非慢性肺炎做出了限制。另外，發病的次數，治癒的時間週期，都有具體規定。

復星聯合媽咪保貝少兒重疾險，條件最為寬鬆。只要肺炎不是SARS,就可以直接通過智能核保，而且性價比還不錯。

醫療險：大部分百萬醫療險對於肺炎的要求就更為細緻，尤其是時間間隔方面。要求近6個月內不曾因呼吸道疾病（普通感冒除外）而就診，或者已經治癒至少6個月以上。

相比之下，小額門診險華泰少兒門診暖寶保的核保較為寬鬆，單次發病痊癒3個月後無併發症、後遺症即可投保。

不過這類產品一般保額不高，對抗大病風險的作用不大。奶爸建議優先配置百萬醫療險，預算充足的情況下，再考慮小額門診險。

三、我家是早產寶寶，保險怎麼買

1. 早產兒的風險

在醫學上，早產兒的定義為胎齡不足37周的嬰兒，正常足月兒是指胎齡在37-42周嬰兒。

我國早產兒發生率約7%。寶寶提前出生，身體器官沒有發育完全，會面臨一定的風險：

A.由於各器官、功能發育不夠齊全，抵抗力弱，疾病發生率高，死亡率也高，死亡率達10%-20%。

B.胎齡、體重越低，風險越大。比如胎齡＜32周，或出生體重＜1500g（正常體重為2500g-4000g），疾病發生率、病死率也越高。

因此，保險公司對其承保都會比較謹慎，投保重疾險和醫療險的時候，我們一般都會遇到這樣一個健康告知：

所以說，早產兒買保險不容易，要順利通過核保普遍也有著相當的限制。

2.早產兒核保情況分析

（早產兒產品測評）

重疾險：早產兒的重疾險投保條件很寬鬆，只要無併發疾病，兒保檢查正常都可以投保。但部分產品會對早產兒的年齡有一定限制，從6個月-3週歲不等。

瑞泰多倍寶寶少兒重疾險的健康告知並沒有涉及早產。相比起對早產兒有年齡和條件限制的產品，要寬鬆不少。

想盡快給早產寶寶投保的家長，可以選擇它。

醫療險：大部分醫療險對早產兒都是在年齡上有所要求，投保年齡在2週歲以上，發育正常即可。

有一款沒有提及早產兒條件的，那就是安聯臻愛醫療險（感恩版），健康告知完全沒有涉及早產兒。如果受限於早產兒投保年齡的孩子，可以選擇這款過渡。

早產寶寶只要出生後護理得當、健康發育，跟正常寶寶是沒有什麼區別的。各位家長也不要因為自家寶寶是早產兒就提心吊膽，可給他們投保的產品還不少。

四、為什麼要給新生兒買保險

剛出生的寶寶，身體發育各方面都不夠齊全，他們所需要面臨的風險真的不小，抵抗力弱，容易生病。

調查數據也在顯示，兒童重大疾病的發病率逐漸上升，3歲孩子患肺癌，1歲孩子患白血病這樣的新聞也是層出不窮。

而且新生兒患病治療的費用通常都比較高，一場大病的花費對於普通家庭來說是一筆不小的壓力。

給寶寶買保險，是家庭構築風險防護牆的有效措施。這相當於把風險轉嫁給保險公司，讓孩子可以無憂無慮地成長。

2.意外充斥在孩子周圍

當孩子開始會爬、會走、再加上好奇的天性，不懂得分辨的他們就更容易出現意外，不小心被開水燙傷，被狗狗咬了等等，想想都覺得心驚肉跳。

即便成長是伴隨著一次次跌倒和代價，至少我們可以把傷害降低一點，給寶寶買保險，可以讓孩子得到應有的保障。

未成年人25種重大疾病發生率

3.早買早獲保障

在0到5歲，小孩患病的概率更高。

而保險公司也不是傻子，對應的保費也是0到5歲會相對高些。但奶爸要苦口婆心地說一句，正因為發病概率高，更要趁早買，趁早得到保障。

奶爸總結

每個孩子都是父母的心頭肉，如果可以選擇，我們當然希望他們從出生開始，就不會受到病痛的折磨，永遠健康快樂。

但是，世事不會完全如我們所願，孩子也不可能每分每秒都在我們的護佑之下，倘若在剛出生時老天爺就帶來了“考驗”，坦然接受，全力解決，是唯一的辦法。

新生兒帶病投保其實並不難，針對不同的疾病可供選擇的產品也很多。作為父母，除了育兒知識，多學一些投保知識也是很有必要的，至少在你無法保障的維度裡，還有它為你的孩子保駕護航。

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