近幾年，越來越多的人會為自己和家人配置保險，其中最多的就是重疾險、醫療險等健康險。
一方面是怕自己患上重疾後無法承擔高昂的治療費用，另一方面是怕萬一出現什麼意外，家庭失去了經濟支柱，父母妻兒沒有依靠。
但，最令人擔心的還是買完保險，等到理賠的時候出了問題。
今天，管家和大家分享一則“女子投保3月後確診乳腺癌，15萬保險拒賠”的案例，來說說買保險時的注意事項，以及投保理賠的小技巧。
01 案例詳情
2017年3月，楊某（化名）在代理人朋友的介紹下給自己投保了一份重大疾病保險，保額為15萬元。4月，楊某參加單位組織體檢，查出右乳結節，BI-QADS3級。
5月，楊某根據醫生建議，住院治療。期間，醫院出具診斷：“1、乳腺腫物（右側）：乳腺癌？乳腺纖維腺瘤？乳腺增生？”
6月（等待期：投保90天后），醫院根據病理會診，出具診斷及建議，確定楊某患右側實性乳頭狀癌。
確診後，楊某向保險公司申請理賠，而保險公司卻認定此次事故屬於保險合同中約定的等待期情形，拒絕賠付15萬保險金，退還保費。
楊某對此理賠決定表示不服，最終上訴至法院。經審理後，法院最終同意了楊某的訴求，要求保險公司支付15萬元的重疾保險金。
02 案例分析
等待期出險，也能獲得保險公司的理賠？
聽起來，好像與合同中關於“等待期”的條款規定相駁。然而瞭解完案例經過，就會知道事實並非如此。
法院之所以支持楊某的述求，原因在於楊某首次發病並經醫院確診是在等待期後發生，所以與等待期條款不相沖突。
法院認為，保險合同生效日期為2017年3月8日，等待期為合同生效日之日起的90日內。而在2017年5月26日，醫院對楊某乳腺腫物的診斷列明瞭三項，其中乳腺癌、乳腺纖維瘤，乳腺增生的診斷後面均附有“？”的標點符號，均非最終確診。
直至6月30日，楊某被醫院確診患有右側實性乳頭狀癌，此時已經是在合同生效之日起的90日後，屬於保險合同約定承擔保險責任的期限。
故保險公司理應按照基本保險金額給付楊某15萬元重疾保險金。
03 管家提醒：做好告知，注意等待期設置
這個案例和大多數“等待期出險拒賠”相同，都是在於對保險合同中等待期條款的效力認證。
為什麼保險要設置等待期呢？是不是保險公司為了坑人呢？
實際上不是這樣的，保險合同設置等待期的目的，是防止投保人明知道將發生保險事故，而馬上投保以獲得保險金的行為，即防止惡意騙保。
正如我們擔心保險公司騙錢一樣，保險公司也害怕被人坑錢，為了降低風險設置了等待期。
由於等待期內發生保險事故，是不能獲得保險賠償的。所以，即便等待期的設置是合理的，我們在選擇產品時，還是可以儘量選擇等待期條件較為寬鬆的
例如等待時長越短越好；等待期內看病住院，保險不報銷，等待期後出險能賠……
除了認真看合同條款之外，在投保時還有一步至關重要——健康告知。
說簡單也簡單，說難也難，但只要記住一點：“如實告知”，就能避免未來90%的理賠麻煩。
而且不必因為害怕無法承保而隱瞞告知，大部分情況下我們都是能以標準體承保的。即使身體有些小情況，保險公司也會考慮加費承保和除外承保這兩個選項，直接被拒保的情況還是比較少的。
在這裡，管家也教給大家兩個小技巧：
①沒提到的不用告知
如果發現在健康告知中，沒有提及自己的身體的小毛病或者疾病，可以直接選否。
②查不出的不用告知
很久以前小診所看的病，沒有留下看病記錄的疾病，這些保險公司同樣也是查不到，因此也可以選否。（如果是使用醫保卡購買相關藥物，建議告知保險公司）
當然，特別注意一下，日常體檢、或者使用醫保卡留下的醫療記錄，如果有不符合健康告知的情況，一定要告知保險公司，避免為了的理賠糾紛。
大家也不用因為擔心保險理賠問題，而對買保險這事產生恐懼。保險是規避家庭經濟風險最有效的手段，只有我們利用好這樣的利器，搞明白條款，同樣是為家庭經濟多做打算！
討論話題：你身邊有理賠失敗的經歷嗎？
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