近几年，越来越多的人会为自己和家人配置保险，其中最多的就是重疾险、医疗险等健康险。
一方面是怕自己患上重疾后无法承担高昂的治疗费用，另一方面是怕万一出现什么意外，家庭失去了经济支柱，父母妻儿没有依靠。
但，最令人担心的还是买完保险，等到理赔的时候出了问题。
今天，管家和大家分享一则“女子投保3月后确诊乳腺癌，15万保险拒赔”的案例，来说说买保险时的注意事项，以及投保理赔的小技巧。
01 案例详情
2017年3月，杨某（化名）在代理人朋友的介绍下给自己投保了一份重大疾病保险，保额为15万元。4月，杨某参加单位组织体检，查出右乳结节，BI-QADS3级。
5月，杨某根据医生建议，住院治疗。期间，医院出具诊断：“1、乳腺肿物（右侧）：乳腺癌？乳腺纤维腺瘤？乳腺增生？”
6月（等待期：投保90天后），医院根据病理会诊，出具诊断及建议，确定杨某患右侧实性乳头状癌。
确诊后，杨某向保险公司申请理赔，而保险公司却认定此次事故属于保险合同中约定的等待期情形，拒绝赔付15万保险金，退还保费。
杨某对此理赔决定表示不服，最终上诉至法院。经审理后，法院最终同意了杨某的诉求，要求保险公司支付15万元的重疾保险金。
02 案例分析
等待期出险，也能获得保险公司的理赔？
听起来，好像与合同中关于“等待期”的条款规定相驳。然而了解完案例经过，就会知道事实并非如此。
法院之所以支持杨某的述求，原因在于杨某首次发病并经医院确诊是在等待期后发生，所以与等待期条款不相冲突。
法院认为，保险合同生效日期为2017年3月8日，等待期为合同生效日之日起的90日内。而在2017年5月26日，医院对杨某乳腺肿物的诊断列明了三项，其中乳腺癌、乳腺纤维瘤，乳腺增生的诊断后面均附有“？”的标点符号，均非最终确诊。
直至6月30日，杨某被医院确诊患有右侧实性乳头状癌，此时已经是在合同生效之日起的90日后，属于保险合同约定承担保险责任的期限。
故保险公司理应按照基本保险金额给付杨某15万元重疾保险金。
03 管家提醒：做好告知，注意等待期设置
这个案例和大多数“等待期出险拒赔”相同，都是在于对保险合同中等待期条款的效力认证。
为什么保险要设置等待期呢？是不是保险公司为了坑人呢？
实际上不是这样的，保险合同设置等待期的目的，是防止投保人明知道将发生保险事故，而马上投保以获得保险金的行为，即防止恶意骗保。
正如我们担心保险公司骗钱一样，保险公司也害怕被人坑钱，为了降低风险设置了等待期。
由于等待期内发生保险事故，是不能获得保险赔偿的。所以，即便等待期的设置是合理的，我们在选择产品时，还是可以尽量选择等待期条件较为宽松的
例如等待时长越短越好；等待期内看病住院，保险不报销，等待期后出险能赔……
除了认真看合同条款之外，在投保时还有一步至关重要——健康告知。
说简单也简单，说难也难，但只要记住一点：“如实告知”，就能避免未来90%的理赔麻烦。
而且不必因为害怕无法承保而隐瞒告知，大部分情况下我们都是能以标准体承保的。即使身体有些小情况，保险公司也会考虑加费承保和除外承保这两个选项，直接被拒保的情况还是比较少的。
在这里，管家也教给大家两个小技巧：
①没提到的不用告知
如果发现在健康告知中，没有提及自己的身体的小毛病或者疾病，可以直接选否。
②查不出的不用告知
很久以前小诊所看的病，没有留下看病记录的疾病，这些保险公司同样也是查不到，因此也可以选否。（如果是使用医保卡购买相关药物，建议告知保险公司）
当然，特别注意一下，日常体检、或者使用医保卡留下的医疗记录，如果有不符合健康告知的情况，一定要告知保险公司，避免为了的理赔纠纷。
大家也不用因为担心保险理赔问题，而对买保险这事产生恐惧。保险是规避家庭经济风险最有效的手段，只有我们利用好这样的利器，搞明白条款，同样是为家庭经济多做打算！
讨论话题：你身边有理赔失败的经历吗？
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