一年一度的雙十一，今年繼續引爆。11日零點剛過，天貓96秒交易額破100億，不斷以更短時間刷新自己保持的交易金額記錄。1時01分32秒，成交額超過912億元，超過2015年雙十一全天成交額。
廣告鋪天蓋地，氛圍愈演愈熱，大家為了能節省一些錢，也都把購物車塞得滿滿的，準備瘋狂“剁手”。就連保險產品，也有很多朋友在問：既然雙十一打折季都開啟了，怎麼保險公司就沒有促銷活動呢？
看來大家雙十一囤貨還不過癮，還想“剁”保險...
實際上，在任何時候，保險是不打折的；而且在任何渠道購買保險，也都是一樣的價格。那為什麼同樣都是保險，你買的就比別人貴那麼多？今天，遠慮君就和大家聊聊這個話題。
一、保險產品定價很嚴肅
保險公司為啥不打折，我們首先來聊一聊保險產品的定價。
保險公司要推出一款既適合市場又能實現經濟效益的保險產品，得基於投保人群的大數法則、概率論和產品本身來確定。一般來說，都會經過以下這幾步流程：
（點擊查看大圖）
而在這之中，定價這一步是重中之重，事關保險公司能不能賺錢，能賺多少錢。定價的基礎則來源於生命表，以及預定利率（利差）、費用率（費差）和發生率（死差）。（生命表：根據分年齡死亡率編制，反映一批人 (通常為10000人) 從出生後陸續死亡的全部過程的一種統計表。）
一般情況下，這些預定率的高低直接影響保費的價格。
- 預定利率越高（利差），保費越便宜：2013年，國家把最高預定利率從2.5%調整到3.5%，市場上的保險價格平均下降了20%；
- 預定發生率越高（死差），保費越貴：用來預計產生賠付的概率；
- 最後是預定費用率越高（費差），價格則越貴：這個就關乎保險公司運營成本費用的多少了。
比如，常見的就有：
我們在一文中也提及，保險公司打開門做生意，經營成本越高，產品價格也只能賣貴一些。相對來說，一些新興的互聯網保險公司，由於沒有代理人隊伍，場地租金等固定成本也比較少，產品的價格可以更加優惠一點。也有些公司雖然成本沒有特別高，但是定位高端，追求更高的利潤，因此價格也會更貴。
總之，精算部門定的價，最終以費率表的形式呈現出來。費率表和產品一同誕生，每個年齡，購買多長時間的保障需要多少錢等，這些都在費率表中寫的明明白白。在投保頁面只要輸入自己的生日和選購的內容，系統就會自動為你計算屬於你的費率。
一個產品的形態、價格都是經過細密的綜合考量後確定的，嚴肅嚴謹，且受到銀保監會的嚴格監督。
二、誤區讓重疾險貴了5-10倍
其實，我們這一代是浸潤在互聯網中的，具有獨立思考的能力，也更加理性，對互聯網保險產品並不排斥，這也造就了“物美價廉”產品銷售持續火爆的場面，導致保險公司不得不採取停售或漲價的策略。
但仍然有些朋友有這些疑惑：保費這麼便宜，保障會不會有問題？越貴的保險會越好嗎？事實上，很多朋友在對這些問題的認知上都存有一定誤區，我們以最複雜的重疾險為例：
誤區一：保費越貴，保障越好？
其實，重疾險是一種高度標準化的產品，最核心的25種重疾保障，幾乎所有產品都是一樣的，這些病種已經佔據了95%的理賠。
有些產品貴就貴在附加保障上做了文章，比如增加終末期疾病、老年護理金、長期意外等，但這些保障一般和重疾共用額度，看似保很多東西，實際只賠其中一種。推薦閱讀：、
我們在文章中，也有詳細列過一些例子，選擇一份保險產品，我們要了解這份產品的保障範圍和責任，跟市場上類似的產品有哪些差異，定價是否合理，而不是盲目將價格和保障劃等號。
誤區二：大品牌就該賣得貴？
很多保險業務員會將自家品牌比喻為保險界的“愛馬仕”、“LV”、“大奔馳”等等，對於這種說法，遠慮君是極為不贊同的。
要知道，保險不是奢侈品，買保險也不是面子行為，我們不會把保險合同隨身攜帶，買大品牌保險也不會增加我們的回頭率。
哪怕你只信品牌，每家公司都有十幾款重疾險在售，也需要精挑細選，從中選出一款高性價比、適合自己的。
誤區三：貴的保險理賠更寬鬆？
從理論上講，保險公司在制定保費價格時，比如理賠這樣的運營服務也是包含在內的。但從實際情況來看，服務成本只是一個概念，沒有一個統一標準。
我們看一下2019上半年的保險理賠數據：
從上表可以看出，各家保險公司的獲賠率都超過97%，甚至接近100%。實際賠出去的保額，都是以億元為單位，甚至有幾百億元的。理賠時效上看，從保險公司收齊理賠資料起，到實際支付賠款的時間，平均下來大概在2天左右。
也就是說，保險賠不賠和保費多少、公司大小、知名度等沒有任何關係，是否能夠理賠取決於合同條款本身。只要投保時如實告知，出險時符合理賠條件，都可以順利得到理賠。關於理賠的技巧，可點擊這裡回看。如果你仍然覺得心裡沒底，可以看看，有數據有真相。
三、保費竟相差5倍，有貓膩嗎？
很多剛接觸保險的朋友，在買保險時，都喜歡向親戚朋友打聽花了多少錢。但其實，“花多少錢”這個問題，本身並不嚴謹，且缺乏很多關鍵指標限制。
比如年齡影響：同一款產品朋友25歲買，你35歲買。雖然你買的更晚，保障時間更短（都保終身），但你的價格會比朋友更貴。因為你年齡更大，理論上生病的幾率更高，保險公司要承擔的風險就更大；
別問題： 女性總體比男性死亡率、發病率都低，女性買保險，一般來說會更便宜。
大家也都知道，重疾險保障責任極為複雜，保費差距除了上述我們說到的定價等因素以外，還源於重疾險的類型、保障病種、保障期限和繳費期限等方面。
下面我們就拿兩款在售產品，具體分析對比一下：
（點擊查看大圖）
從費率對比看，兩款產品同樣都是50萬元保額，30歲男，B產品一年要19050元，A產品因為保障期限和繳費期限的選擇很多，最低保費僅需3930元。
幾近5倍的價格差異，究竟差在哪兒了？
1.期限導致
一般來說，保障時間越長，交費時間越短，我們每年所交的保費也就越多。我們看下同一款重疾險在不同保障期限和繳費期限下的價格差異：
從A產品的自身對比也可以看出，同樣的20年繳費期，如果保至70歲，一年只需要3930元，如果保終身，一年就需要6465元，價格上漲了39%。
原因很簡單，生老病死是每個人都逃不過的事情，年齡越大，罹患重疾的概率也就越高。所以保得越久，保險公司承擔的風險越大，保費自然也越貴。
繳費期限挺好理解的，類似按揭買房，選擇20年或30年還款，肯定後者每個月還的錢會少一些。
2.保障成本差異
如圖所示：
同樣是50萬保額，保到終身，對比A、B產品，會發現，A產品選擇20年繳費，每年6465元；B產品選擇19年繳費，每年19050元，即便考慮到多交一年保費的影響，二者仍舊有很大的價格差距。
這時候，是否有身故保障（返還）的影響就顯現出來了：B產品帶有身故保障，而A產品並沒有體現身故賠償。
不過，保障多並不代表保障好，產品B看似“大而全”，重疾、意外、身故、老年護理等都保障在內，實則以偏蓋全，幾個險種共用保額，不僅影響理賠，還捆綁性價比不高的保險，保費貴，保額低，實在不划算。
（重疾險附加險對比分析）
反觀產品A，雖然保障內容沒那麼多，但遠慮君認為，只要包含最基礎的重疾和輕症保障，已經算一份標準的重疾險了，其他則是錦上添花。
我們經常說，全面的風險保障應該是組合搭配才最實用。如果你在意身故保障，其實搭配一份定期壽險會更實用。30歲男性，100萬保額，交30年，保30年，每年僅需1000多塊，點擊即可查看。
至於保費返還，其實哪有平白無故的餡餅，羊毛都是你自己的，自己交的錢再拿回來而已，雖然會有一部分收益，但別忘了貶值這回事兒...如果想了解更多，可以參考、
那麼餘下的主要價差，就在我們上述所說的利潤率、定價利率、營銷成本和運營費用等因素上面。
總之，大家只需要記住一點，“高大上”的保險背後，往往都是靠你的錢來支撐。
四、從價格出發如何選重疾險？
對於保險，貴有貴的買法，便宜有便宜的買法，每個人因為所處城市、家庭收入、成員結構、風險偏好的不同，選擇的保險自然也是不一樣的。但根據預算的不同，都應有相適應的性價比高的配置方案。
那麼，我究竟適合買哪種類型的重疾險呢？
為了讓大家清晰地瞭解市場上的產品形態，遠慮君對常見保障責任進行了整理，同時選了幾款具有代表性的產品，如下表：
（重疾險不同保障內容整理）
（各個不同保障內容組合代表產品）
如上圖，可以看出，從低配到高配，隨著產品責任的增加，保費也會相應提高不少。所謂“豐儉由人”，不同預算的人群都能找到適合自己的產品，直接說結論：
針對預算極其不足的人群：
可以考慮瑞泰瑞盈，這款產品只保重疾，不限職業，無論是軍人、礦工還是高空作業人員，都可以購買的；可投保年齡到70歲，且51-70週歲之間最高可投保20萬。
30歲女：交到60歲保到60歲，50萬保額，每年只要1465元；
50歲母親：交到70歲保到70歲，20萬保額，每年要1744元。
也可以選擇康惠保，如果是剛入社會的年輕人群，只單純保重疾的話，買康惠保的保費要比瑞泰瑞盈少個一百來塊錢。
康惠保：25歲女，交20年保到70歲，50萬保額，每年只要2450元；
瑞泰瑞盈：25歲女，交20年保到70歲，50萬保額，每年只要2600元。
針對覺得保障夠用就行的人群：
可以考慮以健康保2.0和康惠保旗艦版，這兩款產品在保障“重疾+中症+輕症”後，保額50萬，價格也才2-3千多塊。
康惠保旗艦版：30歲女，交30年保到70歲，50萬保額，每年只要2836元；
健康保2.0：30歲女，交30年保到80歲，50萬保額，每年需要3868元。
針對預算充足人群：
那麼可選擇的產品就很多了。之前，遠慮君也做過很多測評，幫大家做了梳理，比如、、、、、等。這裡我重點說下幾款性價比較高的。
- 如果看中重疾額外賠付：建議選擇嘉樂保，這款產品最大的亮點是60歲前重疾額外贈送50%保額，中症的賠付比例高達60%保額，而且現金價值高，還可以自由選擇癌症二次賠付和身故賠保額，能滿足不同人群的定製需求；
- 如果看中癌症多次賠付：可以考慮完美人生尊享和嘉多保，這兩款產品都可附加癌症多次賠付，持續、新發、復發、轉移都可以賠，間隔期僅3年，比備哆分、哆啦A保更便宜；
- 如果看中重疾多次賠付：建議選擇嘉多保，這款產品重疾分6組賠6次，前10年重疾額外賠20%，另外，癌症單獨分組，且癌症第2次、第3次賠基本保額，還提供重疾綠通服務，可以說，保障是非常全面了。
當然，除了預算情況，在買保險前，遠慮君建議你，務必要先弄懂以下幾個問題：
1.給誰買？
保險配置的基本原則是：先大人、後小孩、再老人。對於一個完整的家庭而言，首先應該將家庭經濟支柱的保障配齊，大人的平安才是孩子健康成長的唯一前提。
2.準備花多少錢買？
大家要知道，一個完整的保險方案應包含醫療險、重疾險、壽險、意外險，通過組合搭配才能發揮最大效果。
而重疾險又是其中最貴的，更加需要合理規劃。按照行業的“雙十原則”，包括重疾險在內，所有保費的支出，一般最多不要超過年收入的10%。
3.保額買多少？
買重疾險就是買保額。我們在中，統計了各家保險公司的平均理賠金額：
從理賠數據上看，大多數重疾理賠金額都很低，比如平安的件均保額只有7.3萬。現在治療重疾的費用往往動輒30萬左右，這點保額根本起不了什麼作用。
所以，遠慮君建議重疾保額需買到30萬—50萬或更高，才能較為充足地應對當下高發重疾的風險，如果預算充足，遇到好的產品可酌情加保。
4.身體狀況是否符合健康告知？
人活幾十年，過往有些疾病記錄是很正常的。不過有些記錄無關緊要，有的卻會影響到你的投保和理賠。
在裡，我們有教過大家如何做好健康告知。在選擇重疾險時，一定要考慮能否通過健康告知和核保，才能保證花出去的保費不會“打水漂”。另外，關於這方面的技巧，大家可參看這篇文章。
遠慮君說
綜上，雙十一大家開心買買買，但保險這件事，千萬別和雙十一扯上關係，它不會打折，也不會降價。
在嚴格的監管下，一款產品無論是價格還是保障都有跡可循，說多少錢就是多少錢，條款裡答應賠的，就一定能賠。即便一些情況下以禮品作為誘導購買保險，原則上也是違法違規和影響判斷的。
所以，別再苦等“雙十一甩賣”和“年底拋貨”了，看見合適的產品就儘早配置。你若遲遲不動，等來的只會是對年齡的更高費率和更多投保限制。
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