聆聽只為你的美150231722

農村信用社大額存單可以存，在辦理的時候仔細閱讀一下簽字的單據及回單，確保是存的大額存單即可，與其他定期存款一樣，沒有風險。雖然現在有存款保險制度，但國家不會讓銀行倒閉或者破產，只要是正式手續辦理的存款都會到期兌付足額本息。

一、根據相關規定，各家銀行發行的大額存單20W起存，上不封頂。根據存期不同，執行的利率也不一樣，一般來說，年限越長，利率越高，這與普通定期存款性質是一樣的，但是銀行為了吸引客戶和存款，大額存款的利率要比普通定期存款的利率高出一截，如果手裡有富餘的資金，又暫時沒有其他可靠的投資渠道，存大額存單還是一款十分不錯的理財方式。

二、農村信用社也是國家批准開立的銀行金融機構，現在很多農村信用社都已改製為農村商業銀行，旨在為城鄉居民提供更好的金融服務。所以，農村信用社或者農商銀行發行的大額存單跟其他銀行一樣，都是可以放心購買的。只需要比較一下哪一家銀行的利率更高，能獲得更好的收益就行。

三、在購買大額存單時，如果資金充沛，建議每個存單存入20萬元—50萬元，根據需求存入不同期限的存單，這樣可以分散資金投資，使自身的資金更合理的分配期限和區間。這樣一來，及時突然有資金使用需要，可以只提前支取其中一部分，避免其他存單利息的虧損。或者可以利用大額存單辦理質押貸款，一般銀行存單質押貸款都執行基準利率，甚至比大額存單更低的利率，這樣一來存款人會大大減少利息的虧損。

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目前來看，信用社或者農商行發行的大額存單產品利率最高上浮至55%，比如說20萬元起存的三年期個人大額存單利率達4.2625%，但五年期大額存單利率達到了5.4%，這確實是少見的。

由於五年期產品的週期太長，流動性較差，一般很少有客戶選擇，因此各大商業銀行提升利率的動力不足，導致出現了利率“倒掛”現象，也就是說三年期利率高於五年期。

因此，對於您提出來的5.4%五年期大額存單利率，首先請確認一下這款產品的起投門檻，可以肯定這不會是20萬元起存。另外，就是要仔細閱讀產品說明書，確定是存款類產品而非浮動收益類理財產品。

根據目前國內各大商業銀行的個人大額存單利率來看，國有大行的利率基本都是上浮50%，全國性股份制銀行可上浮52%，而上浮最高的農商行達到了55%。

因此，如果這確實屬於信用社發行的個人大額存單五年期利率，根據《大額存單管理暫行辦法》，大額存單納入存款保險的保障範圍，享有50萬元的限額賠付。那麼，只要你的投資金額不超過50萬元就可以放心購買。

但是，正如我一開始說的那樣，能夠達到5.4%的大額存單產品，起投門檻應該不會只有20萬元的。若是像80萬元甚至100萬元的超級大額存單，那就要謹慎考慮的，畢竟信用社等小型銀行的安全性不如國有大型商業銀行。

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農信社大額存單5年期利率5.4%，有沒有風險？這裡的風險針對的有三個方面：一是農信社有沒有風險，二是大額存單有沒有風險，三是利率5.4%有沒有風險。下面我們分別來說一下。

1、農信社有沒有風險？

從銀行的背景實力來看，農信社肯定不如國有大行，也不如股份制銀行、城市商業銀行、農村商業銀行，如果說銀行有可能倒閉的話，最可能倒閉的就是農信社、其它村鎮銀行民營銀行。未來農信社有可能向農村商業銀行轉型。

不過農信社畢竟是銀行，具備吸收公眾存款的資質，安全性還是要比其它類型金融機構要安全很多，真正倒閉的可能性不大，頂多是轉型或被其它機構併購。

2、大額存單有沒有風險？

沒有！有些人以為大額存單是理財產品，那就大錯特錯了。大額存單就是定期存款，只不過門檻高一點而已，20萬元起購，存款的安全性僅次於國債，是目前少有的能保本保息的產品，受存款保險制度保護，50萬元以下的存款是可以得到100保障的，即使銀行倒閉也不用擔心。

3、存款利率5.4%有沒有風險？

銀行5年期存款利率5.4%可以說是非常高了，目前僅有極個別農信社或民營銀行能達到。銀行的5年期存款平均利率在3.5%左右，不同銀行略有差別，極個別城商行或農商行能達到4%以上，5%以上就更罕見了。

農信社的存款利率之所以會這麼高是因為，吸儲的難度太大，不把利率提高了沒人存啊。不過既然是銀行存款，存款利率5.4%也是很安全的。

要實在說風險的話，有這種可能：你在農信社存了超過50萬元的存款，比如80萬元，結果農信社破產了，50萬元的部分拿到賠償了，超出的30萬元只拿到了50%，也就是15萬元，最終拿回了65萬元，損失了15萬元。

所以如果存錢在小銀行，不放心的話，超出50萬元的存款，可以存在兩家以上銀行，這樣就能全部得到100%保障了。

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什麼是大額存單？

我國的大額存單是2015年6月15日正式推出的，不過真正興盛起來是在2018年保本理財取消後，大額存單才迎來了快速的增長。大額存單跟我們平時存的普通定期存單性質是一樣的，系一般性存款，受到《存款保險條例》保障，之前有不少人誤解大額存單為理財產品，這個是錯誤的。

為什麼大額存單的利率高？

大額存單的起存點最低為20萬元，此外還有30萬元、50萬元、100萬元、500萬元等等多個起存點的金額，相較於普通定期存單的起存點（50元），大額存單最低的起存金額是普通定期的4000倍，起存金額高，起利率相應的提高，這個也就理所當然了（所以說越有錢的人的更容易有錢）。目前在各家商業銀行裡，同一檔期的定期存款，大額存單的利率永遠高於普通定期存單的的利率。

農信社可靠不？

農村信用社系經銀監會批准設立的正規性金融機構，也是我國農村地區的金融主力，農信社這個主體本身是可靠的。目前幾大國有銀行及全國性股份制商業銀行大額存單最高的利率也就在4.25%左右，那麼為何農信社的大額存單利率可以達到5.4%呢？

這是各家銀行其本身的規模及實力所決定的，舉個例子：假設建設銀行的大額存單利率與農信社的大額存單的利率相一致，那麼絕大部分的人肯定會選擇建行，畢竟建行為我國的四大行之一，實力更強，且網點遍佈全國，各類網銀及手機銀行等功能完善，完全不是農信社可比的。因此農信社要與大銀行競爭，只能依靠利率取勝，這就是為什麼小銀行的利率總是比大銀行高的原因。

有沒有風險？

大額存單屬於剛性兌付的產品，只要存單到期，銀行就必須無條件付款付息，唯一的風險在於銀行倒閉，建國70年來，我國的農信社裡只倒閉過一家（河北省肅寧縣尚村農信社），所以倒閉的概率很低，再者只要你的存單本息合計不超過50萬元，即使信用社倒閉了，你也可以快速獲得理賠，因此還是可以投資的。

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農村信用社存款利率一直以來還是不錯的，比國有銀行以及大型股份制商業銀行存款利率還是略高些的。你所說的大額定期存款5年利率5.4%，如果在你對於存款的使用率以及靈活性要求不是太高，選擇農村信用社5年大額定期存款利率5.4%還是可以的，必定比其他國有銀行以及大型股份制商業銀行大額定期存款利率上高0.5%-1.5%，所以說是能選擇信用社存款的。

有什麼風險

要說風險你應該說的就是本金以及利息收益是否存在風險，其實不管是國有銀行以及大型股份制商業銀行，都是有破產倒閉風險的。

雖說信用社屬於地方民營銀行規模小，品牌影響力低，主要服務三農與中小企業，抗風險能力隨說比不上國有銀行以及大型股份制商業銀行。

但是農村信用社與我國銀行以及大型股份制商業銀行，都是有存款保險的，最高保障儲戶存款本息50萬元，保費由銀行繳納。

也就是說即便是農村信用社因經營不善或某些問題導致破產倒閉，你的存款本息未超過50萬元，保險公司是會全額賠付的。

所以說選擇農村信用社存款完全是沒有問題的，存款本息在50萬元內風險程度幾乎為零，可以放行選擇農村信用社存款的是。

存款利率要說為什麼高，其實也是因為規模小服務範圍小，為了增加攔存適當提高存款利率不僅有利於攬存，而且也能夠通過增大存款增量，來更好的為三農以及中小微企業提供更好的服務，所以存款利率是會略高於國有銀行以及股份制商業銀行。

總結

信用社5年期限的大額定期存款利率5.4%，在你對資金的靈活性沒有太多要求，完全是可以選擇農村信用社存款的。如果你因為信用社規模小，抗風險能力低你可以控制存款在50萬元內，本息未超過50萬元即便是信用社出現問題你也不會有任何損失。

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農村信用社的大額存單當然可以存，如果利率能夠達到5.4%，顯然是非常好的理財方式，只是注意單個人名下存款額度不少過50萬就可以高枕無憂了。

農村信用社市人民銀行批准的農村信用合作社，屬於銀行類金融機構，所以在農信社存款還是非常安全的。現在大多已經改製為農商行，農商行一般以本地為經營區域，規模相對較小，因此，和其他金融機構，存取款更加靈活，利率也相對較高。比如有的農商行5萬元就可以享受大額存單的的待遇，有的農商行大額存單利率超過5%等等。

像題主說的，農信社大額存單利率5.4%，這算是非常高的利率了，已經超過了大部分銀行的理財產品，平時很難找到，所以，如果手頭有資金，又趕上農信社發行高利率的大額存單，完全可以買一點。

根據國家規定，大額存單起存點為20萬元以上，利率可以有銀行根據市場情況情況確定，因此農商行給出5.4%的利率是有可能的，民營銀行的創新存款超過5%的也不算少，因此，該利率是在合理範圍之內的。

根據國家規定，大額存單屬於一般性存款，和傳統銀行存款性質是一樣的，因此，農信社的大額存單也受國家存款保險基金保護。一個銀行內個人名下總計50萬元以內的存款，如果出現銀行破產的情況，國家存款保險基金會全額優先償付，因此只要存款控制在50萬之內，可以說是沒有風險的。

如果資金超過50萬，建議最好分開存在不同家庭成員名下。農村信用社各地經營情況不一，有些小的信用社壞賬率還是比較高的，雖然暫時看不到破產的跡象，但是，大額存單往往是3-5年的存期，從長遠的角度看，穩妥一點更好。

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如果是我的話我會果斷入手。

首先去除銀行方面考慮的話，大額存單最少為20萬起存，五年期利率達到5.4可以說是相當高的。各大銀行都會在央行基準利率的基礎上進行上浮，比例一般在50%左右。您說的這五年期的利率已經超出了50%的範圍了。以最近的銀行利率標準來看，一年期為2.15%左右，三年期為4.125%左右，五年期的在4.5%左右。有的銀行為了壓降存款成本的付出，並不鼓勵客戶存入時間過長。因而他們推出的大額存單種類中根本就沒有五年期的選項。所以說買到就是賺到用在這裡就再恰當不過了。

再次講到銀行的問題。有史以來很多地方對於農村信用社都有一些偏見意識的存在。覺得好像他們並不是銀行體系的正規軍。這點我可以很負責任的告訴你農村信用社是一隻不斷創新並且是在支持國家三農經濟中的中流砥柱。

作為農村信用社的一份子我還是有好多話要表達的。09年全省招聘大學畢業生時我加入了這個大家庭。10年的時間我親身經歷並見證了它的變化歷程。現在很多的農村信用社已經改製為農村商業銀行，無論在硬件和軟件上我們已經接近於其他的國有大銀行。

不僅如此我們還有其他銀行所不具有的優勢。農村信用社網點遍佈鄉村城市，為客戶的業務提供了極大的方便。比如最近的社保卡發放工作，很多客戶由於年齡大或身體原因無法前往銀行櫃檯辦理密碼激活業務。同樣的業務，在農業銀行或工商銀行辦理的話必須本人辦理。有的甚至需要把臥床多年的老人抬到營業廳去辦理業務。我們由於網點眾多，人員充足，為了方便客戶我們可以做到上門服務。不僅是社保卡一種業務這樣，其他業務中只要不違背銀行規定，在合法合規的前提下我們都會最大限度的給予客戶便利。因而我覺得選擇農村信用社會是您明智的選擇。

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瞭解一下一些基本的金融知識。

第一，農村信用社也是國家的標準銀行業金融機構。

銀行金融機構，主要有國有大型商業銀行，全國性質的股份制銀行，民營銀行，農商銀行，農村信用社，村鎮銀行等12類。

第二，大額存單屬於銀行存款類產品。

大額存單，是國家2015年開始，針對銀行金融機構開發的新存款類產品。又叫做銀行向個人和非金融單位發行的單位憑證。

面向個人的起步是20萬元，面向機構的起步是1000萬元。

大額存單的利率有更好的優惠，一般在基準利率上上浮40~55%，最高能夠達到4.2625%。

為什麼農村信用社能夠達到5.4%？其實這也是行業自律的問題，中農工建交和郵政儲蓄銀行大型存款機構，制定這樣的守則。中小型金融機構本身獲取存款就比較難，也不參與這樣的行業自律聯盟。因為，這樣的行為相當於協議壟斷行為了。國家推動利率市場化，並不支持這樣的行為。

第三，存款保險制度。只要是存款類產品就能夠受到存款保險制度的保護。存款保險制度是國務院2015年存款保險條例規定實施的，對同一存款人在同一家投保機構，所有賬戶的存款本金和利息，限額在50萬元以內的可以實現全額償付。

也就是說，即使農村信用社倒閉了，存款保險制度也能夠有效保障儲戶的利益。當然我們國家的金融機構倒閉的概率實在很小，至今只有一家海南的銀行倒閉。

所以，只要確定是大額存單，在50萬元以內就是0風險。

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這個問題的核心關鍵是能否百分之百確認是大額存單，而不是以利率的高低來談風險。假如真的是農村信用社大額存單，那絕對是非常安全的。因為，金融機構發行大額存單屬於銀行一般性存款，保本保息固定利率，到期剛性兌付，且受存款保險條例保護。

但是，個別銀行為了招攬存款或衝某些指標業績，難免包裝銷售，移花接木。在實際操作中，有幾種金融產品與大額存單外表非常相似，但風險等級是有差距的，希望大家做好對比分析甄別，以免帶來不必要麻煩。

第一種產品是大額存款。雖然與大額存單一字之差，性質也非常雷同，但由於計息規則的不同，會造成流動性差異和收益損失不同。以大額存款為例，同樣都是固定利率5.4%，但它屬於普通定期存款，按照規定提前支取部分是按照支取日掛牌活期利率計算利息，而大額存單提前支取利息是靠檔計算。無論靠定期利率計算，靠同期大額存單利率計算，還是倒減利息（目前三種基本靠檔計算方式），與活期利率都有天壤之別，靠檔計算利息比活期利息高得多。

第二種，結構性理財產品或結構性存款。從起購金額來看，這類產品也有門檻條件，比如起購5萬，有固定期限，以及固定投資期限和標註（或口頭）最高收益率。但是，這種宣傳的“利率”實際上是預期最高收益率，由於結構性理財產品和結構性存款雖然底層資產為銀行存款，但為了博取較高收益，有部分本金是掛鉤金融衍生品的。這樣一來，由於衍生品受市場行情波動影響，收益就會具有不確定性。到期實際收益率高低具有很大不確定性，宣傳5.4%，實際可能2-3%都有可能，這類產品一般是本金比較安全，屬於中低風險理財產品。但這類產品一般有封閉期，中途是不能提前支取的，流動性很差，值得重視。

第三種，是銀保產品。即人們常見的銀行代理保險理財產品。這類產品本身發行方是保險公司，由於銀行和保險公司業務合作，可以在銀行網點代理銷售，銀行按點收取佣金和手續費，屬於代理業務之一。這類業務對於銀行來說，由於低風險高收益，不少銀行都存在，有時為了個人或單位業績，難免存在不當銷售現象。在收益率、起存金額以及固定期限等方面，一些客戶很容易被誤導。實際上銀保產品本身也屬於合法理財產品，但它有兩個致命短板，令客戶始料未及，甚至出現糾紛。其一，宣傳收益率往往都是理論最高收益，到期收益以保險資金運作效果為準，並非一定剛性承諾兌現，效果不好可能趕不上定期存款利息；其二，銀保產品無論期繳型還是躉繳型，一般不允許提前退保，即使退保都是按照保費現金價值給付。而現金價值在未到期之前都是低於本金價值的，所以提前退保投保人不但沒有利息，而且還會損失本金。這些問題，都是日後造成雙方糾紛的重要原因。

總結:如果能夠有充分把握確認5.4%的產品是農村信用社大額存單，完全可以放心存入，安全性非常高。如果沒有十分的把握，還是搞先清楚再說，別隻顧宣傳的高利率而盲目跟風理財，到時後悔可就晚了。

龍門山財經

如果題主真存的是大額存單，那沒問題，很安全。銀行足額兌付，還受存款保險基金保障。可我瞭解到的大額存單情況與題主並不一致。

一、可能是大額存單？

1. 不是所有農村信用社都有大額存單。
2. 大額存單可以有五年期，但五年期的存款基準利率與三年期一樣。根據各家銀行上浮的情況來看，大額存單三年期利率幾乎沒有超過4.2625%的。五年期自然也不例外。
   
   
   
   

我推測題主辦理的應該不是大額存單，從期限來看，題主辦理的可能是傳統存款。如果是傳統存款，那就跟大額存單擁有一樣等級的安全

二、可能是傳統存款？

單就利率來說，這個利率在存款領域已經非常高了。我特意找了找各類銀行的五年定期存款利率，我發現農信社的存款利率不大可能有這麼高，各類銀行的五年定期利率都在下邊：

• 國有大行工商銀行，五年定期存款利率為2.75%。
  
• 股份制銀行中信銀行，五年定期存款利率為3.0%。
• 城商行中原銀行，五年定期存款利率為3.75%。
• 河南農信，五年定期存款利率為4.5%。
• 民營銀行藍海銀行，五年定期存款利率為5.3%。
  
  
  

這樣來看的話，題主辦理的也有可能不是五年定期存款。

三、可能是智能存款

我又分析了一下，能宣稱達到這麼高的利率，期限又這麼長，還得是存款，很有可能是智能存款。

智能存款有一個非常大的優勢就是靠檔計息，存了多長期限，就按多長期限對應的利率。不僅如此，每個檔位的利率都要高於傳統存款對應的利率。

如果是智能存款的話，本質上與一般存款無異，只不過它對於期限的要求比較長。定期是客戶自己選的期限，客戶多半都願意存這麼長時間。智能存款則是客戶存錢，系統判斷其具體存期。這樣操作雖然能讓存期不定的客戶受影響較小，但很少會有客戶能存到五年，也就達不到5.4%的利率。

總結：

題主描述的產品情況，比較少見，我推測了三種產品：大額存單、傳統定期、智能存款。這三種產品的安全性不容置疑，因為都屬於存款。只不過每個都有劣勢：大額存單很少有五年期，傳統存款利率低，智能存款比較不容易存到五年。

銀行研究僧，你學習，我也跟著學習！

關鍵字: 財經 存單 \b三農