近日，多位知情人士向消金界透露，一家線下大額放貸平臺在全國範圍內的64個門店全部撤散。
消金界瞭解到，這是業績未達標的末位淘汰。
當下經濟承壓，線下放貸進入緊縮週期。與此同時，政策高壓，更是對行業使出了“殺手鐧”。
兩高兩部於近期下發了關於非法放貸的意見，明確了對非法放貸行為定罪處罰依據、定罪量刑標準等。
多位代理商對消金界表示，他們接到降低服務費、產品降息的通知，利潤空間大幅縮水。更有不少代理商直接放棄這一業務，跳出了行業。
“現在線下大額貸款業務暫停了80%。”知情人士表示。
在線下貸款中介風生水起的那幾年，行業內流傳著“年放款2億元，住別墅、開跑車”的神話；然而，繁華過後卻是一地雞毛，有代理商因“套路貸”的罪名被判刑，持牌消金大規模收縮甚至關停了線下代理渠道。
“我們單位目前進入全員清收階段，包括北大計算機專業碩士也在內。”某持牌消金負責人表示。
線下放貸，正在經歷著一場前所未有的大清洗。而曾經活躍著貸款中介，深知箇中滋味，當下滿腹愁緒。
貸款中介：代理再招代理，層層返傭
在線下貸款業務，活躍著一群特徵群體，那就是中介，他們其實就是做銀行等金融機構的助貸業務，通過線下為客戶提供貸款服務。
線下貸款產品件均在5萬元以上，早期做得多的主要有保單貸、公積金貸、房抵貸等產品。
中介通常做的就是“信息差”業務，貸款中介同樣如此。對於銀行等金融機構來說，通過貸款中介，可以減少獲客成本，提高放款體量，貸款中介通常收取3-6個點的中介費。
“在金融這行，咱們貸款中介是後媽生的。在機構甲方眼裡，咱們是羊毛黨、是拉皮條的、沒底線的。”某渠道總監發出感慨。
對於貸款中介來說，沒有從業資質，這是出生即帶的原罪。
在經營模式上，貸款中介主要分為直營和渠道。
拿持牌消金來說，目前直營模式的分別有哈銀消金、興業消金。這一模式的缺點在於營銷成本高，很難起量；但好在，渠道管控不容易出風險。
但在實際業務開展的過程中，客戶經理往往認識業務員，再介紹過來，這時客戶經理就成了渠道。這樣的直營也就是“偽直營”。
比如，某些產品招省代（即一級代理），省代可以往下收二級代理、三級代理，代理除了可以拿自身的錢，也可以拿下面代理的業績提成。
以錦程消金在河南地區為例，省級代理門店平均每月放款3000萬元，內返2.5個點，並收取4、5個點中介費，其中返傭給業務員4個點，剩餘的用作門店開支；而位於鄭州的某二級代理，平均月放款300萬，沒有內返費用，只收取中介費。
渠道模式又分為保證金模式和代理/加盟模式。
對於輕資產運營的消金機構而言，搭建自有渠道不太現實，於是選擇和渠道中介合作，進行展業。
在保證金模式下，中介一般需要繳納一筆10-100萬不等的風險保證金，用作兜底。
在代理/加盟模式中，金融機構大多選擇在當地成立分公司，共同負責風控、催收等環節。
“任何一個產品，剛開始的時候都是賺錢的。”某代理商坦言，在加盟/代理模式中，後進入者都是被割的韭菜。
拿華夏信財來說，加盟費由一開始的5萬元，一路水漲船高到15萬元。其業務清退的消息一出，有代理商表示，“剛交的15萬元加盟費打了水漂”。
在沒有大數據的時代，拼的是甲方的底線
最初，線下貸款行業還沒出現所謂的大數據風控，貸款中介只是通過人工審核加上IPC來進行風控。
那一時期，各家甲方都是在“拼底線”，即徵信要求。產品放的好，大家都有錢賺；完不成任務，誰都沒錢拿。
業內人士表示，2015-2017年，拿小贏優貸來說，在深圳地區的月均輸出達2億元；平安金科的安金易貸，全國每個城市月均輸出700萬元以上。
那一時期也創造了不少造富神話，行業內流傳著“XX客戶經理月放款最高3000萬元”“XX客戶經理一年放款2億元，住別墅、開跑車”的傳說。
然而，代理商註定站在風控的對立面。
在實際的業務過程中，地方中介渠道商通常以“外訪費”、“手續費”等名目收取費用。“碰到資質差急用錢的客戶，那就使勁坑，1-3個點位是良心價，5-10個點見多不怪。”
2018年，銀保監會嚴查代理商違規收費亂象，此後，逐步改成代理商不許收費，金融機構給返點。
此外，中介幫忙包裝資料、騙貸的情況也時有發生。
某渠道商表示，有人以做包裝貸款的名義，騙取客戶的四大件，以國際漫遊的方式詐騙，導致客戶電話卡欠費幾千元、幾萬元，事發後，讓渠道自己想辦法解決。
“金融機構對於滯後的風險逾期要求很高，放款量卻定KPI，結果就是各種方法內外勾結，撈一筆走人。”某持牌消金風控人員表示。
消金界瞭解到，出現壞賬後，雖然金融機構一般要遵從責任認定原則，但是消金產品鏈條涉及到貸前、風控、催收眾多環節，往往很難定責。
去中介化時代，貸款中介斷臂求生
2015年P2P網貸風生水起，到714高炮的泛濫，再後來，大數據風控應運而生。
這一時期，線下大額產品除了電核和人工面籤之外，還要過一遍線上的風控系統。貸款中介們常用的風控系統有蘑菇信用等。
某代理商表示，最初是做銀行中介，在貸前審查環節，可以通過負債比計算公式、認定收入公式，通過一個客戶多頭授信多少筆禁入、徵信查詢次數多少次禁入，完成前端排查。
“那時經過我們貸前篩選排查，客戶通過率能達到90%甚至99%。”該代理商表示。
然而，數據風控的誕生，使這一模式不再行得通。
“有了數據風控滯後，動不動就綜合評分不足，怎麼排查？”某代理商向消金界訴苦。
對於貸款中介，綜合評分不足這個否決是萬能的，很多產品只有一個否決標籤。
現如今，數據、催收行業面臨整治，加上共債人群攀升，行業如履薄冰。
“燕郊房價腰斬，300萬買的，首付100萬，房子跌到150萬，”有業務員坦言，其客戶房產投資失敗、還不上貸款，自己不得已面臨“被停貸”的局面。
而一些保單貸的客戶，逾期後甚至連人都找不到。
此前，中郵消金、湖北消金、晉商消金、錦程消金都採用代理模式。經歷了前期的風險爆發，如今，湖北消金已經停止線下代理渠道，中郵消金只在南京、蘇州等地開放渠道，晉商消金除了各地運營中心一個名額外，其餘地方渠道都被其第三大股東宇信科技所承包。
只有錦程消金，還在通過代理模式大規模佈局二抵產品。
“金融是特殊行業，任何個人以及機構未經央行以及銀保監會允許不得從事金融活動。這句話，對我們來說就是‘死罪’。”處於灰色地帶的某中介悲觀地表示。
在這一情形下，線下貸款中介是否還有生存空間？
事實上，就在近日，借唄上線了一款大額借貸產品“借唄+”，用戶在“借唄+”頁面提出申請後，需到中郵消費金融線下門店進行面籤。借唄起到了純導流的作用。
業內人員對比表示，“大額線下貸款，當地人更瞭解情況，如果標準化做好，比互聯網貸款更靠譜。”
或許，對於更多貸款中介而言，不再找法律的空白之地，而是尋找市場的合法之地，合理地轉型，才是生存之道。
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