網紅超級瑪麗系列重疾險在今年的互聯網保險市場中，實屬風頭無二。

2019.4月：瑞泰人壽推出“超級瑪麗全民版“；2019.6月：光大永明推出“超級瑪麗旗艦版”；2019.6月：海保人壽推出“超級瑪麗多倍版”；2019.8月：光大永明推出“超級瑪麗旗艦版Plus”。

這幾款“超級瑪麗”上線時，一直不斷刷新著互聯網重疾險的性價比底線，成功吸引了不少朋友投保。並且這一系列產品的責任具有延續性，即便錯過了前面幾款產品，最新的產品也能滿足用戶的需求，或者說是更好地滿足。

而就在前幾天，超級瑪麗系列重疾險又迎來了一位新成員——和泰人壽超級瑪麗2020，不僅保障更為豐富，還首創了特定良性腫瘤切除保險金。今天，我們就一起看看這款重疾險究竟怎麼樣？值不值得買？

• 超級瑪麗2020保障內容
• 不同保障責任價格對比
• 超級瑪麗2020與同類產品對比

一、超級瑪麗2020保什麼？

超級瑪麗2020的產品形態為：

• 重疾單次賠付，0-40歲投保，前15年額外賠50%保額
• 中症2次不分組賠付
• 輕症3次不分組遞增賠付
• 身故賠保額（18歲後，可選）
• 特定良性腫瘤切除術保障（可選）
• 癌症二次賠（可選）
• 投保人豁免（可選）

由上圖可知，超級瑪麗2020與目前主流重疾險基本保障責任基本一致，該有的都有，還不乏創新。主要有以下幾個方面：

（1）主體保障豐富充足

1.0-40歲投保，前十年額外贈送50%重疾保額

目前，很多產品設計了增加保額的創新點：前N年重疾額外賠付，即投保人在投保後的前N年首次罹患重疾，可額外賠付一定比例的保額。

如果30歲的小遠投保了50萬的超級瑪麗2020重疾險，不幸在35歲時罹患了合同約定重疾，那麼在出險時，一共可獲賠50萬+25萬=75萬，相當於前15年加保了一份25萬保額的重疾險。

可以說，這個特色保障使得我們可以在前期花最少的錢，得到更高的保障，產品槓桿率大幅提升。不過這樣的設置也會有一個問題：

如果保險買的早，比如0歲，那就只有15歲前能享受這個保障，即使在30歲投保，額外賠的責任最多也只能保至45歲。而我們在 中說過，40-60歲是罹患重疾的高發年齡段，

像超級瑪麗2020、超級瑪麗旗艦版plus、康惠保超越版等的額外重疾保險金設置在前xx年給付，很可能無法覆蓋到家庭責任重大時期和重疾高發年齡段。

另外，在投保年齡限制上，超級瑪麗2020最高投保年齡限制在40週歲，對中老年人會不那麼友好。相比較之下，重疾額外賠付這塊，健康一生A2019、嘉樂保、康惠保2020會做得更好一些。

2.輕症和中症的保額可在遞增賠付

輕症保障：50種輕症，賠3次，不分組，無間隔期，賠付比例為35%/45%/55%中症保障：25種中症，賠2次，不分組，無間隔期，賠付比例為50%/60%

超級瑪麗2020的輕中症賠付額度皆刷新了市場同類產品的新高度，無論輕症、中症都提高了後續次數的保額。

遠慮君在 、 中教過大家方法，挑選輕症、中症不僅要關注賠付比例，還要看高發疾病是否包含在內以及理賠條件是否寬鬆。

可以看到，康惠保2020對常見的11種高發疾病都在保障範圍內，亮點是賠付比例高，輕症是35%基本保額起步，逐次遞增；中症高達60%基本保額，已經是目前中症額度的最高水平。

這裡我們來關注下高發疾病-輕微腦中風。遠慮君在 中，與大家梳理過各個產品對腦中風賠付的標準，按照寬鬆程度分為4類：

A類：不要求後遺症，最寬鬆B類：不要求後遺症，僅增加兩項免責C類：要求有後遺症，無免責D類：既要求後遺症，又增加兩項免責

而超級瑪麗2020將腦中風後遺症納入到中症中進行理賠，賠付比例提高，同時也提高了理賠門檻。

從上圖可以看到，超級瑪麗2020對於腦中風後遺症的定義要求兩項後遺症滿足至少一項，而且對於短暫性腦缺血發作和腔隙性腦梗塞進行了免責。

雖然將腦中風後遺症納入到中症範圍，賠付比例較高，但是也加大了理賠難度，如果是看中腦中風理賠的朋友，需要謹慎考慮下。

（2）首創特定良性腫瘤切除術保障（可選）

良性腫瘤：一般來說生長緩慢，可以在身上存在幾年或幾十年，呈膨脹性地生長，有較清楚的界限。居於皮下軟組織中的良性腫瘤，用手往往可以稍稍推動。常用外科治療，手術切除就可以；但如果一些良性腫瘤生長在人的重要部位，如不及時治療，也能威脅人的生命；
惡性腫瘤（又稱為癌症）：大多生長較快，腫瘤界限不太清楚。惡性腫瘤位於表淺部位者，往往不易推動，浸潤性生長，如不及時治療可發生轉移。

大家都知道，惡性腫瘤屬於保險行業協會規定的25種重大疾病中的一種，在重疾險的賠付範圍（不包括部分早期惡性腫瘤）。但內地大部分重疾險產品中，幾乎都不保良性腫瘤（腦部腫瘤除外），只有在港險責任裡面看到過。

而超級瑪麗2020最大的創新就在於：可附加特定良性腫瘤切除術的保障，即初次確診特定良性腫瘤並進行了住院切除治療，可賠付10%基本保額，賠付1次。

比如說，購買了50萬的保額，一旦罹患良性腫瘤，即可獲賠5萬。普通高發較為普遍的良性腫瘤，一般治療費用僅在2萬元左右，10%的保額足以覆蓋多數人的需求。

發生特定良性腫瘤切除術的器官包括：

對以上特定良性腫瘤疾病，且在醫院接受住院治療並實施了特定手術切除術的，按照基本保額的10%給予賠付保險金。

不過針對這一點，條款進行了如下規定：

雖然良性腫瘤對機體危害較小，絕大多數不會惡變，若進行手術後也基本不會復發和轉移，但其發病率卻很高，如女性常見的乳腺纖維腺瘤，發病率佔乳房良性腫瘤發生率的75%。

所以超級瑪麗2020的“特定良性腫瘤”保障功能，對被保人來說就顯得比較實用了。此外，這是一項可選責任，附加後價格約佔主險的5%左右。

用5%的保費，就能擁有充足的良性腫瘤保額，我個人覺得還是比較划算的，有預算的朋友可以考慮把這項責任加上。但需要注意的是由於此項責任即不屬於輕症也不屬於中症，理賠後是不能豁免保費的。

與此同時，建議大家要養成定期體檢的習慣，像乳腺纖維瘤等良性腫瘤，都很容易在體檢時發現，早發現就能早治療，早理賠。如果你還不清楚各年齡段適合做什麼體檢，可以點擊這裡查看

（3）癌症二次賠付（可選）

超級瑪麗2020同樣可附加今年大火的“癌症二次賠付保障責任”。賠付要求也一樣分為兩種情況：

首次重疾為癌症：3年後，癌症新發、復發、轉移及持續賠付120%基本保額；首次重疾為非癌：1年後，罹患惡性腫瘤賠付120%基本保額

癌症二次賠付幾乎是今年重疾產品的標配，幾乎所有的熱門產品都附加了此項責任：

嘉樂保：當第一次重疾為非癌症，間隔期180天后首次罹患癌症，可額外賠付100%保額；健康一生A2019 ：首次重疾必須為癌症，間隔期5年後賠付100%保額； 超級瑪麗2020：當第一次重疾為非癌症，間隔期1年後首次罹患癌症，可額外賠付120%保額。

超級瑪麗2020的癌症二次賠付責任跟超級瑪麗旗艦版plus保持一致，賠付比例可以達到120%；但是如果首次重疾是非癌，等待期較長，需要1年，其他產品如康惠保2020、健康保2.0和嘉樂保只需要180天。

（4）繳費期限可延長至70歲，杆槓率更高

超級瑪麗2020有多項繳費期限，最長繳費可至70歲，對於預算較低的人更為友好，繳費壓力更小，槓桿更高。

增加繳費年限至70歲，一來可以減輕每年繳費壓力，二來還可以抵禦通貨膨脹，選擇性也更加靈活。如果到後期，度過了人生重要時期，對自己的身體比較有自信，不想繼續再交，也是有選擇的空間的。

但須注意的是必須在35歲以下才可投保，而且需選擇保障至終身；如果保障到70歲的話，最多隻能選擇20年交費。

（5）核保條件

從上圖可以看出，超級瑪麗2020 對於結節、高血壓、乙肝等人群還是比較友好的：

對於甲狀腺結節和乳腺結節：如果半年內檢查結果為1級或2級，且TI-RADS分級從未達到3級或0級則可以正常承保，如果曾經達到過3級或0級，則除外承保；對於高血壓：如果收縮壓不超過160mmHg，舒張壓不超過100mmHg，且沒有相關併發症，可以正常承保；對於乙肝：半年內檢查結果無異常且肝功能檢查值不超過正常值的1.5倍，可以正常承保，但是慢性肝炎或者大三陽會被拒保。

不過，有一點，超級瑪麗2020對“癌前病變、萎縮性胃炎、放化療史、2年內健康檢查異常、婦科疾病”等情況的問詢會比較嚴格。

遠慮君這裡再次提醒大家，在購買前一定要仔細閱讀健康告知；若有健告中提到的情況，需誠信告知，再嘗試智能核保或人工核保是否能夠購買。

二、超級瑪麗2020不同保障責任價格對比

超級瑪麗2020的保障責任選擇靈活，保險期間可選保至70歲/80歲或者終身，附加的癌症二次賠付和良性腫瘤保障都可以自行搭配，沒有相互捆綁。

我們看一下不同選擇的價格對比，大家可根據自己的預算各取所需：

從上圖可以得出：

特定良性腫瘤保險金：

價格僅漲了300元左右，而且是一項比較實用的保障，可以考慮附加；癌症二次賠付：雖然賠付比例達到120%，但是首次重疾為非癌症時，間隔期比較長，男性價格漲幅在400-600元左右，女性的價格漲幅在700-900左右；身故責任：超級瑪麗2020的身故責任是18歲前賠付保費，18歲後賠付保額，價格漲幅在1000-2000元。

超級瑪麗2020的繳費期有交10年、15年、20年、30年和至70歲等5種選擇，但是要注意，如果保障期限是保至80歲，繳費期不能選擇交至70歲；如果選擇保至70歲，繳費期不能選擇交至70歲和交30年。

三、超級瑪麗2020與同類型產品對比

由於超級瑪麗2020有兩個版本，分別為“不含身故保障版本”和“含身故保障版本”。所以遠慮君將它分為兩個不同的版本，分別與同類型重疾險進行一個橫向對比。

1.不含身故責任的單次賠重疾險對比

• 超級瑪麗2020
• 康惠保2020
• 康惠保旗艦版
• 健康保2.0
• 芯愛（芯享版）
• 健康一生A2019

我們直接說結論：

預算有限只追求基本健康保障：可以選擇康惠保旗艦版，只買純主險；
若追求重疾/輕症/中症保障：康惠保2020在重疾/中症/輕症的賠付保額上，表現都很不錯，尤其在重疾賠付方面，領先了不少；
對於癌症二次賠付責任：幾款產品都有癌症二次賠付保障，超級瑪麗2020賠付比例高，但是首次重疾為非癌症時，間隔期長達1年，康惠保2020和健康保2.0的間隔期僅180天；
特色保障方面：超級瑪麗2020對良性腫瘤治療可以額外賠付保額的10%，康惠保2020、康惠保旗艦版和健康保2.0對於男女特疾和少兒特疾有額外保障，芯愛對於特定重疾和冠狀動脈介入手術可以額外賠付，大家可以根據自己的需求進行選擇；
如果追求保障全面，保至終身 ：選擇30年繳費時健康保2.0的純重疾保障保費最低，康惠保2020在附加癌症二次賠時保費更有優勢，但是超級瑪麗2020可以將繳費期延長至70歲，進一步降低繳費壓力;
對於身體有異常的朋友：

可以嘗試健康一生A2019，核保是幾款產品中最寬鬆的，乙肝大三陽支持線上加費承保。

2.含身故責任的單次賠重疾險對比

• 超級瑪麗2020（含身故保障）
• 嘉樂保
• 康樂一生2019版
• 超級瑪麗旗艦版plus
• 倍吉星

如果追求高性價比：可以考慮渤海嘉樂保和康樂一生2019，費率相對來說比較低，且嘉樂保60歲前可賠150%保額，康樂一生前10年贈送30%保額，比較實用；如果追求惡性腫瘤保障：康惠保2020、嘉樂保、康樂一生都還不錯，價格基本處於同一水平線，且相對同類產品中，價格是比較低的；超級瑪麗旗艦版PLUS雖可賠付120%保額，但保費也是最貴的;如果注重重疾額外津貼：倍吉星失能保障最高賠100%基本保額。

至於超級瑪麗2020 的承保公司——和泰人壽，估計很多人都是第一次聽到，多少會有點擔心。

其實，關於這個問題，大家都多慮了。和泰人壽成立於2017年1月，註冊資本15億元，總部在濟南，原始股東有八家：

在和泰人壽的前 5 大股東中，就包含了騰訊的全資子公司等大企業，實力還是很強的。總之，大家對於保險公司是不用擔心的，國家也會時刻幫我們監管，我在 、 等文章裡已有過詳細分析。

遠慮君說

超級瑪麗2020除了有重疾額外賠付和癌症二次賠付，最大的兩個優點一是延長了繳費期限，增大了槓桿比，二是增加了特定良性腫瘤切除保險金，

但是在保至70歲的情況下，最高繳費年限只能選擇20年，增加了每年繳費的預算，而且腦中風的理賠比較嚴格，不僅要求後遺症還有免責。

總體來看，這款產品的基本保障完善，特色責任亮眼，但是產品細節上有點瑕疵，如果能夠將這些瑕疵進行改善，就比較完美了。