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如果有能力還信用卡，就不要分期，除非你想提額，否則就沒必要分期。如果有能力還信用卡，那就不用信用卡了，為什麼要用呢，每個月還信用卡不麻煩嗎？

老馬談生活

選擇信用卡分期絕對不划算。信用卡分期的手續費非常高，不要看表面的利率，因為很少有人會算懂。

給大家舉個例子，看看分期200元究竟是多高的利率？

當然信用卡分期的時候不是說利率，而是說手續費。

200元分12期，每期手續費1.47元，12期的總手續費是17.56元。

手續費率等於17.56÷200，如此計算的話，手續費率只有8.78%。可是真正的利率有多少？

第一期還款，我們償還本金16.66元，200元的利息（手續費）是1.47元，當期利率（手續費率）是0.74%，年化利率是8.88%，確實不高。

第2期還款，償還本金16.66元，上次剩餘本金183.34元的利息或手續費是1.47元，當期利率或手續費率是0.8%，年化利率9.6%，是越來越高了。

隨著還款次數的增加，剩餘本金越來越少，但是我們手續費不變，因此相應的手續費率會越來越高。

等到最後一次，償還本金16.66元，本金償還完畢。上一次剩餘的本金是16.66元，利率或手續費率是8.78%，年化利率或手續費率高達105.36%。這簡直是嚇死人了，應該超出所有人的想象。

其實我們平均起來，12期的總內部報酬率高達15.83%，這樣的利率或手續費率絕對不能算低了。

雖然說300~200手續費率只有一二十元，看起來不多，但是相應的手續費率非常高，這也是信用卡盈利的主要來源。如果是我們金額提升到3萬2萬，一年可是有高達一兩千元的手續費呀。所以，如果有償還能力，千萬不要進行信用卡分期。除非有免息券，呵呵呵。

暖心人社

我建議如果有錢還是不要採用信用卡分期。原因主要有以下幾個方面：

手續費看似不高，實則很高，對於一般人來說，很難從中獲利。

銀行研究僧

如果有能力還信用卡，還選擇分期，那不是笨就是蠢。

1.信用卡分期，一般來說是收的手續費，沒有利息，打的旗號是“免息分期”營銷噱頭。但是這都是營銷的套路，不論是何等費用，最後都是用戶需要承擔的總費用。所以用戶要算清楚要承擔的費用，到底是多少就可以了，不用被起的名字所迷惑。一般來說信用卡分期，年化費用最少是6.4%，最多是9%。大家只想明白總費用比例了吧。舉例來說:

某銀行三期分期手續費為一次性收取1.8%，那麼其年化費用為:1.8%,×4=7.2% 這才是客戶承擔的總費用利率。而且它是一次性收取，是在前置收取，也就相當於貸款的砍頭息收取，若還原到還清後收取，那它的利率會更高。

2.在信用卡分期業務中，還會設置一些霸王條款。例如申請後不可撤銷，不管是否開始分期。又例如中途不能提前還款，那麼客戶就沒有二次選擇權。

3.在我們對比信用卡分析是否划算的過程中，應該這樣去算賬。你這筆錢如果留在自己手中，能不能獲取到比信用卡分期更高的年化收益呢？如果可以，那是可以選擇使用信用卡分期，如果你不能得到安全的，比信用卡分期手續費更高的收益，那還是乖乖的用自己的錢，在賬單日進行還款。

分期很人容易讓人著迷，同時讓人無限放大自己的消費能力。如果未來產生了依賴，那成為信用卡卡奴的日子也就不長遠了。

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這個問題我們需要將成本、收益、通貨膨脹等各個因素考慮進去，不能一味的說，分期手續費高，分期能帶來什麼？我們自己的錢如果不提前還款，又能帶來什麼？這些問題我們都要考慮進入。綜合分析。

一、信用卡分期好處與壞處

不能簡單籠統的說，信用卡分期手續費高，他還可以帶來很多其他權益。我們從下面2個方面討論下：

1.分期手續費有多高？

一般來說，信用卡分期，大多數銀行每期手續費為0.75%，我們假設分期10萬，名義年化利率9%，但實際上，我們每個月都要還款，除了第一個月享受了10萬本金，後面11個月都沒享受到足額本金，但是利息確是每個月750元，經測算，實際利率高達16.62%，如下圖：

如果我們把通貨膨脹率考慮進去，根據國家近幾年公佈的物價指數和貨幣貶值速度，我國通貨膨脹率大概在3%左右，那麼實際分期利率為13.62%。這個利率高嗎？我給你2個數據，你自己對比下就知道，一般農商行等商業銀行一年期貸款利率大概在7%到8%，對特別優質的公職人員，利率大概在6%；我國規定的民間借貸利率是不超過3分，也就是年利率不超過36%。從上面2個數據，你就可以看出，如果你能從商業銀行拿到信用貸款，那麼信用卡分期這個利率不算低，如果你拿不到，要借民間資本，那麼這個利率就真的不算高了。

2.分期能帶來什麼？

我們來說說，信用卡分期除了手續費，還能帶來什麼。首先，對你的用卡記錄肯定會給優良的評價，這個好理解，你給銀行帶來了收益，肯定有利於你的信用卡額度提升；其次，分期肯定有積分，這個絕大多數銀行都有，我以浦發銀行為例，每1塊錢分期可以享受1個積分，積分可以兌換禮品、購物券、充值卡等，比如浦發銀行，172800個積分可以兌換100塊錢手機充值卡，那麼你分期10萬，可以獲得60多塊錢的話費。

二、提前還款的得與失

我們如果提前還款，假如說10萬塊錢，我們可以省下9000塊錢利息，同時我們失去了，一是銀行給信用卡提額機會更低；二是這10萬塊錢產生的收益。比如理財利息、借給親朋好友做的人情等等，我們就以支付寶保本理財產品來測算，損失了多少理財收益，如下圖：

穩健產品中，最高的收益是4.7%，那麼10萬塊錢一年收益是4700元。

三、分期的得與失

如果我們分期呢？同樣以10萬為例，我們需要付出9000塊錢利息，但是我們可以適當要求銀行增加額度，同時可以獲得價值60萬的積分。然後我們可以多有10萬元流動資金，這比錢可以用於理財，穩健收益大概在4700，也可以借給親朋好友，或者購買更高收益的理財產品，當然，收益高風險大。

綜上所述：如果我們提前還款，不分期，那麼我們可以節省一筆利率較高的手續費，如果我們分期，我們需要付出一筆手續費，同時我們可以留下一筆流動資金。這筆錢可以用於理財等多種渠道。分不分期，如果站在經濟學角度來說，如果你有投資渠道，並且能年化收益率超過13.62%，那麼分期划算，如果年化收益率低於13.62%，那麼不分期划算。當然，如果分期後，把自有資金借給別人應急，或是給親朋好友，那麼很難說，畢竟親情無價。

古典凱恩斯

一般信用卡分期付款1年的手續費要低於年18%的取現利息，高於銀行1年商業貸款利息5.31%。值得一提的是，商業銀行貸款利率去年以來多次下調，但信用卡分期付款手續費和取現利息的標準卻鮮有變動。 儘管各家銀行信用卡分期付款手續費的標準不一樣，但計算方法大致相同。

假設分期付款金額為1200元，分12期，每期(月)還款100元，手續費為0.6%/月，每月實際扣取100+1200×0.6%=107.2元。如果不考慮其他因素，可折算的名義年利率為7.2%，但是，持卡人並非一直欠銀行1200元，到最後一個月，實際上只欠銀行100元，但銀行仍按1200元收取手續費。

根據測算，持卡人所要支付的真正年利率約為15.48%。而根據正確的計算公式應該是1200*6%*（1+6%）^12/((1+b)^12-1)=103.94元，每期多交3.2%手續費。

擴展資料

信用卡分期付款最低額度還款：

① 指持卡人在到期還款日（含）前償還全部應付款項有困難的，可按髮卡行規定的最低還款額進行還款；

② 但不能享受免息還款期待遇；

③ 最低還款額為消費金額的10%加其他各類應付款項；

④ 最低還款額列示在當期賬單上；

⑤ 最低還款額=信用額度內未還消費款的10%+預借現金交易款的100%+前期最低還款額未還部分的100%+超過信用額度消費款的100%+費用和利息的100%

中國平安胡功友

朋友們好！

如果有能力還信用卡，是否選擇分期付款，這個要看你的投資收益率是否能夠超過信用卡分期的實際利率。如果你投資收益率能夠超過信用卡分期實際年利率，那就可以分期還，如果你的投資收益率低於信用卡分期實際利率，那樣還是一次性歸還比較好。

信用卡分期實際利率

一般信用卡分期是通過手續費來實現收益的，各個銀行信用卡分期手續費都是不一樣的，有些銀行之間手續費差別還是比較大的。

下表是一些大型銀行信用卡手續費表，從中可以看出來，一般四大銀行手續費比較低一些，差別也不算大的，但是一些股份制銀行手續費可能就更高一些。

下面我們拿交通銀行一年期分期手續費來計算一下實際年利率。交行信用卡一年12期分期手續費是8.64%，平均每個月手續費是0.72%。

如果是分期2.4萬元的話，分期12期，每個月歸還本金是2000元，手續費是172.8，也就是說，每個月需要歸還2172.8元。這樣我們下面來算一下看看實際利率是多少。

通過計算可以看出來，實際年利率達到了15.58%，也就是說，看著分期手續費率只有8.64%，但是實際的年利率比明面的分期手續費率幾乎高了一倍。

因此，分期手續費實際年利率是相當高的了，達到了15.58%，比明面的分期手續費率8.64%高了很多。

是否分期

通過上面計算，可以看出來交通銀行12期分期實際年利率為15.58%，這樣的年利率還是相當高的了。這時候，就要根據你的投資收益率來判斷是否要分期付款了。

如果你做生意或者是從事投資的話，當你的年度投資收益率高於信用卡分期實際年利率的話，比如你的年度收益率達到了20%甚至更高，那麼你完全可以選擇分期付款，這樣你可能賺到的錢會更多一些。這時候，你選擇分期付款就是比較合適的。

如果你只是普通消費者，並沒有做生意或者從事一些投資，那麼可能你的年度收益率是根本就達不到信用卡分期的實際利率的，那麼你選擇一次性還款就是比較合適的了。你不僅不用負擔分期手續費，而且你如果在免息期內還款，還能享受到免利息的優待，可以說這時候一次性還款就是最合適的了。

因此，是否分期，主要看你的年度投資收益率是否能夠超過信用卡分期的實際年利率。

綜上所述，如果你有能力一次性歸還信用卡賬單。在你的投資收益率超過了信用卡分期實際年利率的時候，可以選擇分期付款。如果你的年度投資收益率比信用卡實際分期年利率低的話，那麼一次性還款就是更合適的選擇了。

睿思天下

如果有能力還信用卡，最好不要選擇分期，因為分期的手續費算是很高了。

很多人都接到過銀行客服推銷信用卡分期的電話，聽起來手續費不高，可以減輕還款壓力，而且客服往往會誘導說增加與銀行的業務互動還對信用卡提額有幫助，所以這類電話營銷成功的幾率還是挺大的。但是，信用卡分期手續費真的不高嗎？

我們可以仔細算一下。各個銀行的信用卡分期費率各不相同，一般在0.75%左右，有些銀行還會對費率進行打折。

假設1000元分12期，每期手續費率0.75%，那麼每期需還本金83.33元，每期需還手續費7.5元，12期手續費共計90元。

表面上看，手續費率為9%，這個費率並不高，起碼比民間借貸要低得多。但是需要注意的是，信用卡分期在還款的同時，出借的本金是不斷減少的，而手續費仍是按本金全額來計算，實際利率是要高的多。

我們可以用Excel的RATE函數來計算一下：

每期的實際手續費率為1.35%，實際年化利率16.2%，這就不便宜了。信用卡分期的實際利率幾乎等於宣傳時的2倍，那麼在做分期的時候就要思量一下了，是不是值得。

有些人為了增加手裡的現金流，頻繁使用信用卡分期，這裡面的成本是相當高的，本來是減小還款壓力，最後可能反而被手續費壓垮。如果有能力還的話建議儘量不要做信用卡分期。

玉魚與瑜

當然不要選擇用分期。

我們選擇分期為非是緩解資金壓力，把已有的資金用作他途或者賺取更高的收益。

我們先拿小李算一筆賬，拿一個市場普遍利率來舉例：小李在春節假期花了12000元買了一套家電，信用卡分期免利息，就用信用卡分期付款的方式支付了。每月手續費率為0.6%，年化利率只有7.2%，小李選擇了12期分期，每月還款1072元。

在想想，小李又不是一直欠銀行12000元，每還一期後，小李欠銀行的本金是遞減的，到最後一個月，只欠銀行1000元，但是銀行仍按12000元為基數收取手續費，小李實際支付的真實年利率約為13.03%，接近銀行說的7.2%費率的兩倍。所以，信用卡分期業務多數情況下是一種高利率的消費融資行為。

而我們選擇分期把資金用作他途做投資賺取更高的收益。請問，能有多少渠道或者手段方式賺到比年利率13.03%的收益呢。市面上靠譜的理財利率也普遍年華只有4%-6%。至於P2P/股票等產品往往是高利率等於高風險，需謹慎啊。

劉波派

如果有能力償還信用卡，當然不需要做分期，信用卡做分期業務，不管時間長短，都是需要手續費的，而且手續費率還是挺高的。

銀行是樂於讓客戶去做分期的，因為客戶刷完信用卡，在還款日準時還上，銀行其實是沒有什麼收益的。而信用卡分期則不同，分期手續費是直接作為信用卡中收的。銀行每年都有信用卡收入指標，這也就是為什麼銀行熱衷於打電話讓客戶做信用卡分期的原因。

我們不能說信用卡分期是好還是不好，對於無力償還信用卡賬單的人群來說，分期為他們提供了另外一種選擇。通過支付少量的手續費，可以把賬單金額分攤到每個月，大大減輕了還款壓力，同時也不影響個人徵信。

現在很多銀行都提供現金分期業務，現金分期，一般由信用卡持卡人申請，或者髮卡行主動邀請持卡人辦理，將持卡人信用卡中額度轉換為現金，轉賬入指定借記卡，並分成指定月份期數進行歸還的一種分期方式。

持卡人每月只需歸還固定本金以及手續費即可提前使用該筆現金。一般現金分期的手續費率都會比消費後分期高一些。但其優點在於現金直接可以打到儲蓄卡里，可供隨取隨用。如果確等錢用，也沒有其他融資渠道，現金分期也是一個不錯的選擇。

要提醒大家的是，信用卡提出現金容易，但一定要考慮自己的還款水平。切勿拆東牆補西牆，光靠套現，沒有還款能力，真的會成為“卡奴”。分期需償還，一定要謹慎。

關鍵字: 理財 信用卡 能力