幾米光陰_
大額存單本質上是存款產品，與其他儲蓄存款產品都會受到法律保護，不必過於擔心大額存單，畢竟大額存單是普通定期的升級版，銀行自身也會更加重視，會對大額存單進行更多的保護。
大額存單受到《存款保險制度》的保護，銀行被強制對儲戶的存款購買保險，最高可以賠付50萬的本金，不過《存款保險制度》的出臺，意味著允許銀行破產，讓銀行業更加市場化，但是《存款保險制度》推行後還沒有銀行破產後，目前對於銀行的監管會更加嚴密。
例如今年的包商銀行出現資金危機，正式被建設銀行託管，注入充足的資金確保儲戶的正常存取，雖然之前破產的都是地方性銀行，銀行資金鍊很容易斷裂，畢竟地方性銀行攬儲力度有限，但是現在央行監管加嚴，時刻看著銀行的資金流，出現資金問題可以向銀保監會反饋，銀保監會會伸出援手。
大額存單相當於定期存款，一旦簽約成功，這個意味著儲戶和銀行達成了協議，存款對於銀行來說是債權，即使銀行破產，銀保監會也會這些債權轉移到優質的銀行裡面，儲戶可以正常兌付，自從《資管新規》發佈後，打破剛性兌付，保本保息的理財產品在市面上已經越來越少，目前真的保本保息的產品只有銀行存款，因此，大額存單的安全性可以放心，政府也會確保銀行的不破產，即是破產也會對存款進行保障，不過超過50萬的存款可以分散到不同的銀行裡面存款，這樣安全性更高。
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本人所在城市的地方商業銀行，3年大額存單利率能達到4.3%，20萬起存。由於受地域限制，地方商業銀行大多隻能在所屬省份開立新的網點。
地方商業銀行的存款利率一般會比全國商業銀行稍高一些，大額存單也是一樣。人們被地方商業銀行的高利率所吸引，但也心有忐忑，我的錢存到地方商業銀行安全嗎，萬一倒閉了怎麼辦？
1、什麼是地方商業銀行？
地方商業銀行是指業務範圍受地域限制的銀行類金融機構。在我國地方商業銀行主要是指城市商業銀行和農村信用合作社、城市信用合作社。
由於地方商業銀行網點相對較少，相對全國性商業銀行運營成本小很多，會有更廣闊的空間去上升存款利率。由於其盤子較小，存款貼水壓力也沒那麼大。
2、何為大額存單？是理財嗎？
大額存單雖然和理財產品類似，都能獲得高一些的利息收益，但是卻並非理財產品。大額存單是定期存款的一種，屬於銀行一般性存款。
大額存單一般可以在網點櫃檯、網上銀行、手機銀行進行購買，購買成功後會收到回單憑證。憑證上明確顯示，辦理的是大額存單，並非其他金融產品。
理財、基金，保險等產品是不能在銀行櫃檯辦理的，需要在銀行特定的理財專區通過錄音錄像購買。通過這一點就可以甄別，大額存單同理財類產品的區別。
3、銀行倒閉了，地方性商業銀行的大額存單受存款保險制度保護嗎？
地方商業銀行無論是定期存款還是活期存款，包括大額存單，安全係數和國有銀行是一致的，存款保險制度針對的是所有銀行，最高底線都是50萬。
2015年1月1日起實施的《存款保險條例》（中華人民共和國國務院令第660號），第四條明確規定“被保險存款包括投保機構吸收的人民幣存款和外幣存款”。
大額存單是由銀行業存款類金融機構吸收的人民幣存款，屬於存款保險的範圍。
存款保險制度規定，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。萬一發生什麼意想不到的情況，會由存款保險基金管理機構進行償付的。
綜上所述，地方商業銀行也是正規金融機構，受國家存款保險制度保護。大額存單屬於一般性存款，也是在50萬的保險範圍之內。一旦銀行發生極端情況，會有存款保險制度進行保駕護航，無需擔心。
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這個問題，不能含糊，必須要明確的說：1，大額存單屬於存款，與理財產品有諸多區別！2，銀行倒閉，大額存單能不能獲賠，需要是銀行的清算和存款保險制度，以及，同一存款人賬戶，在同一銀行存款本息總額等，多因素來確定！
首先來看大額存單是否屬於存款：
非常明確，大額存單，是一種定期存款產品，它通過提高起購的門檻，而對相應的大額資金，在定期利息的基礎上，給予優惠利率！例如，20萬起存，在央行指導利率上上浮45%！
再來看一下它和理財的主要區別：1，屬性不同！大額存單，存款人和銀行之間是債務關係，明確法律保障！
理財產品，屬於投資，發行人收取的是佣金，收益與原始投資所有權，歸投資人所有，自然風險自擔！
2，大額存單，提前固定利息！理財產品，浮動收益！
3，大額存單，銀行發行！理財產品的發行人，多種多樣不盡相同，例如證券，保險，基金，信託等都可以發行理財產品！
4，大額存單保，留了定期存款的基本屬性，例如，雖然屬於定期，但仍然可以提前支取，並享受活期利率0.3~0.35%！而理財產品中的定期，通常不能提前支取，個別理財產品可以提前支取，但有可能按違約處理，不僅沒有收益可拿，還會被扣取相關的違約費用！
來看一下銀行倒閉。大額存單可否得到賠付！
大額存單享受存款制度保護！依照存款制度的解釋，每一個人，在同一銀行的所有賬戶，本息合計總金額，50萬元最高賠付！
示例說明：
1，購買了大額存單，50萬元，購買人在同一銀行，沒有別的其他存款，那麼這50萬元本金，可以得到賠付！
2，購買50萬元大額存單，但在同一銀行，同一賬戶名下，仍然有其他存款，那麼，所有存款，本息合計在一起，最高只賠付50萬元…
3，在一家銀行購買了45萬元及以下，的大額存單，年化利率，5%！其他沒有任何存款，這種情況下，該大額存單的本息都會得到賠付！
綜上所述：大額存單，100%屬於存款！與理財產品，在屬性上，有本質的區別！享受存款保險制度保護！追求安全的朋友，在購買時，結合實踐，適當的分散，有助於進一步，確保本息無憂！
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大額中單最近幾年非常火爆，與普通存款相比，大額存單最大的優勢就是利率更高而且靈活性更高，提前支取可以掛檔計息，所以最近幾年深受廣大用戶的歡迎。
不過對於大額存單，很多用戶可能比較陌生，所以對它的安全性可能不太理解，甚至有人認為大額存單不是正常的銀行存款，一旦銀行倒閉了，那麼是不是意味著大額存單就拿不回來了呢？
想要了解大額存單的安全性，我們就得了解一下什麼是大額存單。
大額存單是2015年最新推出的一種新型存款產品，是指由銀行業存款類金融機構面向個人、非金融企業、機關團體等發行的一種大額存款憑證。與一般存單不同的是，大額存單在到期之前可以轉讓，期限不低於7天，投資門檻高，金額為整數，目前大額存單的最低申購門檻是20萬，期限1個月到5年不等。
而根據央行所發佈的《大額存單管理暫行辦法》第2條規定，大額存單是指由銀行業存款類金融機構面向非金融機構投資人發行的、以人民幣計價的記賬式大額存款憑證，是銀行存款類金融產品，屬一般性存款。
也就是說，大額存單雖然申購的門檻比較高，但是它跟普通的存款是一樣的，都屬於銀行一般性存款，大家每存一筆錢進去，銀行都必須按照央行的要求，繳納存款準備金，同樣的，大額存單50萬之內受到存款保險條例的保護，即便銀行真的破產了，這部分錢仍然可以100%拿回來，不會有任何風險。
不過目前購買大額存單的客戶一般都是比有錢人，很多人的大額存單額度都超過50萬，那是不是意味著超過50萬就沒有保障了呢？
事實上雖然目前我國的存款保險條例只保護50萬之內存款，但並不意味著超過50萬的存款就一定是有風險的，按照目前我國的銀行運行體系來看，即便超過50萬的存款仍然非常安全，這種安全保障主要體現在以下幾個方面。
第一、嚴格的監管。
目前我國的銀行監管是非常嚴的，人民銀行以及銀保監會每個季度都會對銀行進行考核，這種考核主要指的是MPA考核，MPA考核包含7個方面，包括資本和槓桿情況、資產負債情況、流動性、定價行為、資產質量、外債風險、信貸政策執行等。考核的結果分為三檔，分別是abc檔。其中a檔將獲得獎勵，可以優先享受各種金融優惠政策，而b檔不獎勵也不處罰，但是一旦被評為c檔，那銀行就頭疼了，因為c檔進將會受到各種懲罰和限制，比如降低存款準備金利率，限制公開市場操作等等，這對銀行來說其潛在的損失是非常大的。
正因為有嚴格的監管緊箍咒擺在那，所以各大銀行一般都不會有過度違規的行為，偶爾有一些小違規的行為，很快也會被監管部門發現，接著監管部門會加以重罰。所以從整體來說，目前我國的銀行體系運行還是非常健康的，出現銀行倒閉的風險相對來說比較小。
第二、銀行託管或重組
萬一哪一天銀行真的因為經營不善導致出現破產的風險，那他也不可能一步走到破產的程序，首先監管部門肯定會引入戰略投資對這個銀行進行重組，一旦發現苗頭不對之後，監管部門和當地的政府肯定會引入一些有實力的戰略投資者，讓他們接管這個銀行或者直接由監管部門直接進行託管。
所以即便哪一天某個小銀行因為經營不善面臨破產的風險，但是一旦有大的金融機構接入之後，用戶的存款仍然是非常安全的。
第三、銀行資產的保障。
所謂瘦死的駱駝比馬大，銀行開展各種業務包括放貸，都是建立在銀行資產基礎之上，並不是說銀行隨便吸收存款，然後發放貸款這麼簡單，央行要求銀行的資本充足率必須達到一定要求才能進一步擴展業務。
而按照目前各大銀行的資本充足率以及不良資產率來計算，即便某個銀行因為經營不善，也沒有戰略投資者願意接手這個銀行，但是按照目前各大銀行的資產規模來看，通過拍賣這些資產完全可以覆蓋所有的個人存款，所以即便個人超過50萬的大額存單仍然是比較安全的，只不過單位所購買的大額存單可能有一定的風險。
所以從整體來說，銀行的大額存單是非常安全的，哪怕銀行哪天出現破產了，這個錢仍然是安全的。
貸款教授
該死的破銀行居然倒閉了，看來我的錢還得找保險公司要。
01地方性商業銀行
我們首先要明確的一點就是地方性商業銀行是正規的銀行，接受央行與銀監會的監管。
那麼就可以知道地方性商業銀行會破產的概率很小很小，一方面是監管嚴格，不容易出現很大的問題；另一方面就是即使出現問題了央行也會出手幫助的。
那麼最不幸的它確實倒閉了，也要知道正規銀行都會被強制要求購買存款保險，也就是說即使它倒閉了，只要是存款，最高都能賠付50萬。
這個錢是由保險公司來出的，不用擔心銀行倒閉了沒錢給。
02大額存單
除了知道地方性商業銀行屬於正規銀行之外，還要了解的一點就是大額存單也是屬於一般性存款。
問題就來了，一般性存款才會受到《存款保險條例》的保護，包括銀行活期存款，定期存款，大額存單等。
很多時候我們在銀行購買的理財產品是不受這個保護的，那屬於投資理財的部分，不在存款保護的範圍內。
03大額存單會怎麼樣
因為地方性銀行是正規銀行，所以必定會被強制購買存款保險；又因為大額存單是一般性存款，在存款保險的保護範圍內。
也就是說即使地方性商業銀行倒閉了，只要你的大額存單在50萬的範圍內，是可以得到100%的賠付的。
如果你存入的金額超過50萬，剩下的錢會在銀行破產清算後按比例進行賠付，不過這個過程會被拉得很長，並且賠的錢肯定沒有你存的多。
綜上：《存款保險條例》是一項很好的保護我們存款的措施，即使銀行倒閉了，也不至於我們的錢一分錢都拿不到。自然在地方性商業銀行倒閉之後，我們還是可以拿到一定的存款的。
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易將學財
很明確的講：只要在每行每戶50萬以內！完全可以放心！會由國家的存款保險提供保障！而且無論地方性商業銀行與全國性銀行，都是一視同仁的！
下面具體的解釋一下：
首先，來看看什麼是地方性商業銀行？用老百姓的話講就是：在一定地域範圍內經營的商業銀行！比如朋友們本地的，商業銀行，農商銀行，城市銀行等等。這些銀行，大多是從以前的城信社和農信社改組而來的！因此可以得知，所謂的地方性商業銀行，只是相對於全國性經營的銀行，如工商銀行，農業銀行等而言的！
第二，依照存款儲蓄保險法規，是不分全國性銀行和地方性銀行的！在對投資人的存款保護方面，是平等對待的！因此，在地方性商業銀行存款完全可以放心！
第三，大額存單與普通的活期，定期，協議存款等，同屬於儲蓄存款範疇！因此，擁有大額存單的朋友，會被一視同仁的，與其它儲蓄存款產品，同樣受到相應的法律保護！不必因為大額存單過分擔心！
第三，無論是大額存單，還是普通的存款儲蓄品種，國家所保障的範圍僅限於每行，每戶，存款儲蓄產品在50萬以內的範圍！超出的部分，不在國家的保險範圍內！但，仍會按照相應的法律法，在對相應金融機構進行清算後，如有資產，會按相應的比例和順序進行償還！
第四，一些投資理財產品，例如基金，保險，等等，不再存款保險保障範圍內。
綜上所述我們可以得知，在地方性商業銀行購買大額存單，完全可以放心！但是，受相應的法規所限，建議每行，每戶所購本金不要超過50萬元！如果金額較大的話，可以分開銀行或戶頭進行購買，這樣有利於保證您的資金安全與權益。
近期銀行利息猛漲，特別是大額存單，漲幅可觀，已經有金融機構達到了五年定存大額5.125%以上的年利率！可以說是我們普通人，進行安全存款賺取高息的大好時機！
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琛智
根據國家規定，銀行是允許破產倒閉的，所以很多儲戶擔憂把錢存銀行不安全，萬一銀行真破產倒閉的話錢是不是要不回來了呢？這些問題只能說大家多慮了，就如這個提問者，地方商業銀行倒閉了，大額存單會怎麼樣？針對這個問題下面進行詳細分析。
什麼是地方商業銀行？
地方商業銀行其實就是指各個城市本地在原有城市信用社基礎上重組改制建立的地區性商業銀行，也就是以城市取名，基本大中城市都有自己的地方商業銀行，地方商業銀行數量較多。
比如說北京，有北京銀行;上海這個城市，有上海銀行;深圳，廣州，分別有深圳銀行，廣州銀行。以城市為名的銀行稱為地方商業銀行。
地方商業銀行與國有銀行，股份制銀行是有區別的。
什麼是大額存單？
銀行大額存單就是銀行存款業務之一，大額存單就是指由銀行業存款類金融機構面向個人、非金融企業、機關團體等發行的一種大額存款憑證。
銀行存款業務包含活期存款，定期存款，大額存單，智能存款。而大額存單同比其他普通存款有優勢，存款利息高，存款流動性強，可以抵抗貸款，但大額存單缺點是存款門檻高，20萬元起存。
如果地方商業銀行倒閉了，大額存單怎麼樣？
上面也分析過，地方商業銀行一般都是以地方政府或者個人牽頭成立的銀行，重點是地方商業銀行是合法的，是同樣受到銀監會監督的，同樣受到全國人民監督的。
既然地方商業銀行是合法銀行，是同樣受到銀監會監督與指導的，所以當地方商業銀行真出現倒閉了，儲戶們的大額存單也是安全的，同樣可以順利兌付，並不會讓大家的大額存單存在危險。
當銀行由於某些原因真出現破產倒閉之時，都會採取三種方式來處理，保障大家存款安全，自然也是包括了大額存單。
（1）資產重組
這家破產銀行將會被其他銀行，或者其他金融機構進行收購，也就是資產重新。只要資產重組順利，儲戶們的錢相當於把錢轉存了另外一家銀行而已，其他沒有任何改變，照樣可以存取，利息同樣結算，同樣可以安全兌付。
（2）央媽兜底
央媽兜底其實就是指央行為這家破產倒閉銀行買單，為了這在這家銀行存的錢安全，央媽會直接出資來墊付儲戶們的錢，當然只會都存款，活期，定期，大額存單，定期存款，銀行理財產品央媽是不會兜底的。
（3）直接宣佈破產
當銀行直接宣佈破產，第一步啟動的就是存款基金的賠付，只要賠償每個人最高50萬元，其餘超過的存款將由銀行清理家產或者央媽出資來墊付，讓儲戶們的存款都安全。
總之只要是合法銀行出現破產，不管是國有銀行，股份制銀行，地方商業銀行，民營銀行等倒閉之時，儲戶們在銀行存的錢都是安全的，都是由保障的，並不會出現打水漂的情況，所以建議大家可以放心大膽的在銀行存錢。
老金財經
大額存單跟普通存款一樣，屬於存款產品，銀行是完全的債務人，那麼它就受《存款保險條例》最高50萬的保障。
大額存款金額超過50萬，或同一存款人在同一存款機構金額超過50萬呢？那麼50萬部分資金受《存款保險條例》全額保障，不會因為銀行破產倒閉發生損失。而超過50萬部分，得在銀行財產清算中受償。
然而，破產清算清償是有順序的，首先清償清算組費用和相關稅收等，其次是債權人，最後才是所有者（股份持有者）。存款人作為債權人，它是先於股東得到補償，而銀行本身賺的就是利差，因資不抵債破產倒閉較不容易發生，容易發生的是因流動性或腐敗（比如到目前為止倒閉的兩家銀行），所以資金超過50萬部分，基本也是可以得到全額受償的，存款人不必過於焦慮，特別是央行和銀保監會接管以後。
什麼是地方商業銀行？
傳統的銀行轉向互聯網銀行，對存款人來說，基本是不受區域或業務範圍影響。顯而易見，地方性商業銀行的限制條件在於銀行的資產業務，即貸款方面。
有哪些是地方商業銀行？主要表現為城商行和農商行，以及城市合作社和農村合作社，甚至信用社和村鎮銀行都可以劃分為地方性商業銀行。
但是不敢怎麼樣，對於我國的商業銀行還是可以較為放心的，因為進入門檻高，監管較為嚴格，從改革開放到如今40年裡也僅有兩家銀行倒閉，而包括村鎮銀行（2018年末，1562家）和信用社體系（2260家）在內我國的商業銀行近4000家，概率相當小。
三人聚眾
大額存單屬於存款，如果商業銀行倒閉，會觸發存款保險條例，存款保險基金會為存款人兌付不超過50萬元的本息。
超過50萬的部分怎麼辦呢？
超過50萬的部分就要遵照《商業銀行破產法》的規定按順序進行清償。具體順序如下：
- 支付破產費用。這部分費用包括破產案件的訴訟費用，變賣資產的費用等。
- 支付職工工資和相關勞動保險。無論是一般企業破產還是商業銀行破產，員工都是最直接的受害者，理應靠前賠付。
- 支付存款人的本金和利息。這裡注意一點，商業銀行法要求，要優先支付個人的存款本金和利息，最後再支付單位的存款本金和利息。
- 所欠的稅款。
以上是現行法律的規定。大額存單屬於個人存款，是可以優先兌付的。那現實操作又是如何的呢？
由於商業銀行破產屬於發生概率極低的案件。現實中可參照的案例不多。最具代表性的要屬海南發展銀行的破產案例了。
海南發展銀行在破產時經歷了以下幾個步驟：
- 海南發展銀行向當時的人民銀行申請破產，准許後才走入了破產流程。這也是相關法律的要求。這樣要求的目的是本著“能治則治”的原則，儘可能減少商業銀行破產造成的社會影響。
- 派駐清算小組。由各方面人員包括員工代表，會計師，股東代表等成員組成清算小組能夠讓各方的權益得到主張。
- 由工商銀行接管。後續老百姓可以持海南發展銀行的存單到工商銀行進行兌付。這一條極具借鑑意義。五大行存在的意義在這一刻被彰顯的淋漓盡致。
總結：
遇到商業銀行破產，大額存單先是會被存款保險基金做第一層保障，其次會被優先清償來做第二層保障，最後再由五大行接管做第三層保障。三層保障足能夠幫助存款人讓損失降到最低。
銀行研究僧
大額存單作為當前各大商業銀行的重要攬儲工具，本質上也屬於一般性存款，根據《大額存單暫行管理辦法》的規定，納入存款保險條例的保護，按照監管要求執行存款保險條款，50萬元以內100%賠付。
從這個角度來看，無論是普通定期存款還是個人大額存單產品，都是低風險產品，且有存款保險基金的限額賠付。但大家要注意一點，畢竟普通定期存款50萬元以內（本息合計）基本上可以覆蓋絕大多數儲戶。比如說，小王在銀行存款10萬元的五年期定期，就算年化利率達到5%，存滿五年期後的本息共125000元，遠遠沒有超出存款保險保護範圍。顯然，這種情況下就算存款行破產或者倒閉了，也可以獲得全額賠付。
但是，個人大額存單按照央行的規定是不得低於20萬元的起投門檻，甚至也有30萬元、50萬元甚至80萬元以上的“超級大額存單”業務，那麼這就意味著有可能會突破50萬元以上。比如說小李在某商業銀行購買三年期100萬元的超級大額存單產品，按照三年期利率4.2625%計算利息，無論如何三年期滿後的本息都已經高出保護範圍。這個時候，若商業銀行破產也只能最多獲得50萬元的限額賠付，其餘的部分就看破產清算後的資產情況，幸運的話或將有進一步賠償。但無論如何都不可能全額賠付。
由此可見，選擇銀行的個人大額存單產品，關鍵就看你的本息合計是否超過50萬元。只要未超過這一範圍之內，那就和普通定期存款沒有兩樣，都是全額賠付。反之，則面臨著50萬元以內的限額賠付。因此建議大家在購買銀行個人大額存單產品時，資產配置比例要恰當，如果是超過50萬元以上的要麼分開兩家以上，要麼選擇信譽高、品牌知名度高的國有大行。
