分享粉絲：盾先生
性別：男
年齡：28歲
職業：重工業行業工程師
學歷：大專
家庭：三口之家
孩子：1歲
將到而立之年，上有老，下有小，妻子在家照顧孩子，餬口的重任都落在了自己身上，常常捉襟見肘。
經歷過姐姐病逝、父母理財被騙，我一直心中不安。作為一個小白，我要如何才能理好財，保護好我的家庭呢？這個問題我到現在都沒找到答案。
01
我出生在河南一個偏遠的小鄉村，父母每天“面朝黃土背朝天”，辛辛苦苦一輩子。我上面有4個姐姐，孩子多，父母要比別人辛苦很多。
三姐為了減輕家中負擔，初中沒有畢業就南下廣州打工去了，一直漂泊到23歲。
23歲那年，三姐經媒人介紹，與我們村附近的一個人相親結婚了。結婚後沒多久，三姐突然說，覺得身體不適。
拖了一個多禮拜，三姐實在熬不住了，去醫院做了檢查，結果發現是腎炎。
當時及時治療，其實是可以完全治癒的。不過因為已有身孕，如果配合治療，必須把胎兒打掉，三姐不忍心，覺得保守治療問題不大，等孩子出生後再考慮手術。
可沒隔多久，再去醫院檢查時，腎炎成了腎衰竭。
全家憂心忡忡，聽說要花費鉅額的醫療費用，而且很嚴重，死亡率挺高。對於一個農村家庭來說，得了這種病，相當於上帝向你宣判了死刑。
父母為此白了頭，東拼西湊，給姐姐湊到了十幾萬的治療費用。
三姐的夫家，同為普通家庭，她的丈夫，在雲南某個小城工作，薪資也一般。剛開始時，他尚能照顧在側，對於醫院提出的治療方案，也能積極配合。但到了後期，態度開始變得冷漠，對醫生提出的治療方案，不置可否，最後以工作為由，離開河南，去了雲南。再次出現，是在姐姐的葬禮上。
三姐查出病的那年，我剛考上大學。臨入學前，我去看了她一次。那個時候，三姐整個人已經浮腫得厲害，行動不便。
腎衰竭，有些人能拖很久，我以為三姐也可以。但當我學期結束回家時，三姐已經離開了半個多月。聽著別人轉述消息，恍惚間，我彷彿聽到了入學的時候，三姐跟我說，“我都看不清你了。”
23歲的生命，就這樣凋零了。
如果三姐有保險，父母當時或許就不用到處週轉借錢，也許在最後的時光裡，她不用看丈夫的冷臉。。。
02
我很擔心這樣的意外再發生。
我在鋼鐵廠擔任工程師，稅前收入8000多元，但卻要承擔一大家子的生活支出。寶寶剛剛出生一年，妻子辭職在家照顧，未來幾年，可能收入來源只有我一個。
我們的家，經不起任何的風雨。
1）家庭保障不足
因為三姐一事，我在兩三年前，自己配了一份保額30萬的重疾險和醫療險。
但是，妻子因為有乙肝小三陽，很多保險產品不能買，也問到，部分產品需要加費承保。由於我對保險的認知有限，至今沒有給妻子找到合適的產品，妻子沒有任何的商業保障。
2）父母的養老
父母年歲漸長，每年靠務農，換取些微薄的收入，將來的養老擔子，會落在我的身上。
父母辛勞半生，積蓄全無。年輕時，要承擔幾個孩子的生活費、教育費；中年時，為患病的女兒砸鍋賣鐵；兩三年前，因為聽信村長的話，將全部的積蓄9萬元，拿去投資了所謂保證收益率15%的產品，血本無歸。
未來，父母能領取的只有農村社保，但這種保障遠遠不夠。未來，或許要選擇合適的養老年金險來作為補充。
3）孩子的教育
我工作有六七年，但是積蓄甚少，根本不敢買房買車，想到孩子未來的教育，有些茫然無措。
這幾年，一直聽到大家說，月薪五萬不夠支撐孩子的一個暑假，倍感壓力山大。孩子的教育，未來缺口估計很大，但是我現在根本沒想到可以解決的方法。
未來該怎麼辦？我還不知道答案，只能邊學邊改善，少踩點理財的坑，希望未來能建立起完善的保障，能改善財務狀況。
理財師建議
理財師-加納
盾先生的這種狀態，估計是中國很多普通家庭都會面臨的。
不過盾先生比較幸運，還年輕，28歲。其實，一味焦慮，不如從現在開始，從保障和理財兩個維度著手，給家庭保駕護航。
對他來說，當務之急應該是先給自己配好充足的保障，因為他是家庭的唯一經濟來源，萬一他發生了意外，對家庭來說，是毀滅性的打擊。
盾先生既要贍養父母，支付家庭日常開銷，孩子未來的教育費用也是一筆大支出，身上的責任很重，30萬的重疾險額度明顯不夠，需要再補充一部分。當然，補充的額度還需結合收入情況量化。
另外，作為家庭支柱，壽險不能不配置 。壽險是家庭保障首要考慮的。萬一意外離世，盾先生這份收入永久中斷，到時候，誰來養家餬口呢？
太太作為家庭支柱之一，患有乙肝小三陽，更要儘快配置，尋找合適的產品。如果肝功能正常，完全可以標體承保，即正常體承保；如果不正常，可能會加費承保，嚴重的可能會被拒保。拖延不得。
因為家庭年收入在10萬元左右，建議配置保險時優先考慮當下充足，配置定期、消費型產品，如此，保費的支出不會過高。
父母養老這一塊，建議配置適量的年金險，搭配長期的基金定投。因為父母年紀比較大，不建議投資高風險產品。
另外，建議盾先生也要開始考慮自己的養老問題了。如果現在不著手準備，將來你的養老責任，又會落到你孩子身上，就如你現在正在經歷的一樣。
而至於父母最擔心的孩子的教育問題，焦慮並不能解決問題。
建議你先跟妻子商量清楚，未來希望孩子接受何種教育；定好孩子的教育目標，以始為終量化，看看從現在開始，自己每月要存多少，才能大概率實現教育目標。如果每月沒法存那麼多錢，可能要降低自己的教育目標了。
當然，以月薪8000養家餬口，還是太難。建議盾先生提高自己的工作技能，讓自己未來的收入能更勝一籌。當然，如果可以，在孩子稍大一點之後，還是應該讓太太迴歸工作崗位，共同為家庭未來奮鬥。
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