分享粉丝：盾先生
性别：男
年龄：28岁
职业：重工业行业工程师
学历：大专
家庭：三口之家
孩子：1岁
将到而立之年，上有老，下有小，妻子在家照顾孩子，糊口的重任都落在了自己身上，常常捉襟见肘。
经历过姐姐病逝、父母理财被骗，我一直心中不安。作为一个小白，我要如何才能理好财，保护好我的家庭呢？这个问题我到现在都没找到答案。
01
我出生在河南一个偏远的小乡村，父母每天“面朝黄土背朝天”，辛辛苦苦一辈子。我上面有4个姐姐，孩子多，父母要比别人辛苦很多。
三姐为了减轻家中负担，初中没有毕业就南下广州打工去了，一直漂泊到23岁。
23岁那年，三姐经媒人介绍，与我们村附近的一个人相亲结婚了。结婚后没多久，三姐突然说，觉得身体不适。
拖了一个多礼拜，三姐实在熬不住了，去医院做了检查，结果发现是肾炎。
当时及时治疗，其实是可以完全治愈的。不过因为已有身孕，如果配合治疗，必须把胎儿打掉，三姐不忍心，觉得保守治疗问题不大，等孩子出生后再考虑手术。
可没隔多久，再去医院检查时，肾炎成了肾衰竭。
全家忧心忡忡，听说要花费巨额的医疗费用，而且很严重，死亡率挺高。对于一个农村家庭来说，得了这种病，相当于上帝向你宣判了死刑。
父母为此白了头，东拼西凑，给姐姐凑到了十几万的治疗费用。
三姐的夫家，同为普通家庭，她的丈夫，在云南某个小城工作，薪资也一般。刚开始时，他尚能照顾在侧，对于医院提出的治疗方案，也能积极配合。但到了后期，态度开始变得冷漠，对医生提出的治疗方案，不置可否，最后以工作为由，离开河南，去了云南。再次出现，是在姐姐的葬礼上。
三姐查出病的那年，我刚考上大学。临入学前，我去看了她一次。那个时候，三姐整个人已经浮肿得厉害，行动不便。
肾衰竭，有些人能拖很久，我以为三姐也可以。但当我学期结束回家时，三姐已经离开了半个多月。听着别人转述消息，恍惚间，我仿佛听到了入学的时候，三姐跟我说，“我都看不清你了。”
23岁的生命，就这样凋零了。
如果三姐有保险，父母当时或许就不用到处周转借钱，也许在最后的时光里，她不用看丈夫的冷脸。。。
02
我很担心这样的意外再发生。
我在钢铁厂担任工程师，税前收入8000多元，但却要承担一大家子的生活支出。宝宝刚刚出生一年，妻子辞职在家照顾，未来几年，可能收入来源只有我一个。
我们的家，经不起任何的风雨。
1）家庭保障不足
因为三姐一事，我在两三年前，自己配了一份保额30万的重疾险和医疗险。
但是，妻子因为有乙肝小三阳，很多保险产品不能买，也问到，部分产品需要加费承保。由于我对保险的认知有限，至今没有给妻子找到合适的产品，妻子没有任何的商业保障。
2）父母的养老
父母年岁渐长，每年靠务农，换取些微薄的收入，将来的养老担子，会落在我的身上。
父母辛劳半生，积蓄全无。年轻时，要承担几个孩子的生活费、教育费；中年时，为患病的女儿砸锅卖铁；两三年前，因为听信村长的话，将全部的积蓄9万元，拿去投资了所谓保证收益率15%的产品，血本无归。
未来，父母能领取的只有农村社保，但这种保障远远不够。未来，或许要选择合适的养老年金险来作为补充。
3）孩子的教育
我工作有六七年，但是积蓄甚少，根本不敢买房买车，想到孩子未来的教育，有些茫然无措。
这几年，一直听到大家说，月薪五万不够支撑孩子的一个暑假，倍感压力山大。孩子的教育，未来缺口估计很大，但是我现在根本没想到可以解决的方法。
未来该怎么办？我还不知道答案，只能边学边改善，少踩点理财的坑，希望未来能建立起完善的保障，能改善财务状况。
理财师建议
理财师-加纳
盾先生的这种状态，估计是中国很多普通家庭都会面临的。
不过盾先生比较幸运，还年轻，28岁。其实，一味焦虑，不如从现在开始，从保障和理财两个维度着手，给家庭保驾护航。
对他来说，当务之急应该是先给自己配好充足的保障，因为他是家庭的唯一经济来源，万一他发生了意外，对家庭来说，是毁灭性的打击。
盾先生既要赡养父母，支付家庭日常开销，孩子未来的教育费用也是一笔大支出，身上的责任很重，30万的重疾险额度明显不够，需要再补充一部分。当然，补充的额度还需结合收入情况量化。
另外，作为家庭支柱，寿险不能不配置 。寿险是家庭保障首要考虑的。万一意外离世，盾先生这份收入永久中断，到时候，谁来养家糊口呢？
太太作为家庭支柱之一，患有乙肝小三阳，更要尽快配置，寻找合适的产品。如果肝功能正常，完全可以标体承保，即正常体承保；如果不正常，可能会加费承保，严重的可能会被拒保。拖延不得。
因为家庭年收入在10万元左右，建议配置保险时优先考虑当下充足，配置定期、消费型产品，如此，保费的支出不会过高。
父母养老这一块，建议配置适量的年金险，搭配长期的基金定投。因为父母年纪比较大，不建议投资高风险产品。
另外，建议盾先生也要开始考虑自己的养老问题了。如果现在不着手准备，将来你的养老责任，又会落到你孩子身上，就如你现在正在经历的一样。
而至于父母最担心的孩子的教育问题，焦虑并不能解决问题。
建议你先跟妻子商量清楚，未来希望孩子接受何种教育；定好孩子的教育目标，以始为终量化，看看从现在开始，自己每月要存多少，才能大概率实现教育目标。如果每月没法存那么多钱，可能要降低自己的教育目标了。
当然，以月薪8000养家糊口，还是太难。建议盾先生提高自己的工作技能，让自己未来的收入能更胜一筹。当然，如果可以，在孩子稍大一点之后，还是应该让太太回归工作岗位，共同为家庭未来奋斗。
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