近日，銀保監會下發《關於進一步加強和改進財產保險公司產品監管有關問題的通知（徵求意見稿）》（以下簡稱《徵求意見稿》），其中，機動車輛保險擬由審批制改為備案制，迅速引起了行業與車險消費者的廣泛關注。業內人士表示，近年來車險領域的改革主要都是為了“惠民”，這次也不例外。費改模式下的車險基於費率和定價，因此比價平臺受到消費者青睞。未來，車險產品條款一旦完全放開，消費者將很難在比價平臺上通過統一的標準比較，而各險企的特色服務將成為比拼的重點。隨著增值服務的多樣化，投保人可以“各取所需”，消費體驗或將明顯提升。

供圖 東方IC

車險比價將更困難

此次《徵求意見稿》提出，機動車輛保險、1年期以上信用保險和保證保險產品擬由審批制改為備案制，原屬於備案類的產品仍採用備案管理。另外，機動車輛保險、中央財政保費補貼型農業保險、融資性信用保險和保證保險產品由銀保監會負責備案並監管；其他產品均由相關銀保監局負責備案並監管。

滬上某財險公司車險業務人士對《上海金融報》記者表示，在“放管服”背景下，銀監會和保監會合並後為了深化改革響應號召，再加上車險審批重複性很高，所以調整選擇機動車輛保險審批備案範圍。

“費改模式下的車險基於費率和定價，因此比價平臺受到消費者青睞。產品條款一旦完全放開，消費者將很難在比價平臺上通過統一的標準比較。未來一些頭部專業平臺會受益，因其擁有較多人工專家和智能保顧資源，提供的保險責任更貼合客戶場景需求。”上述人士指出。

某車險資深從業人士對《上海金融報》記者表示，車險產品實行備案制，最重要的提高時效性。“根據之前的法規，車險的衍生服務必須由總公司逐一申報、審批，獲得監管批覆後，才能在保單的特別約定中寫上。如果沒有監管的允許，是不能隨意添加的，而一次添加服務的審批過程往往要花上個把月。今後，這一時效將大大提升。”

該車險資深從業人士表示，費改之後，這幾年財險公司的車險業務重點仍是搶市場（主要是存量市場）。當前國內汽車銷售高潮已過，車險新單業務量有限，只能在存量市場上想辦法佔領更大的份額，否則一些小型公司可能就要逐漸退出市場了。“目前，車險產品比較單一，大家搶存量市場主要是拼手續費，因此各險企、銷售渠道之間大打‘價格戰’。但隨著‘報行合一’的規範，前端市場空間越來越小，車險售後服務的重要性越來越凸顯。”該人士稱。

“車險的售後服務，包括對車輛的保養、維修，如洗車、救援、代駕等。每個客戶的需求不一樣，選擇性越多，越能‘各取所需’，也越能體現出各家公司的差異性。這些增值服務做得好不好，消費者是否滿意，才是關鍵所在。而此次改革，將進一步推動這一趨勢。”上述人士表示，總的來看，產品條款放開後，大公司可能更加受益，因為不管從後臺的數據分析、市場的掌握度、客戶認知度，大公司都更有優勢。

供圖 東方IC

車險創新產品三五年內或部分放開

除帶來更多差異化的增值服務，一些呼籲已久的創新型車險，如UBI（基於車主駕駛行為數據的保險）和新能源車險是否能借此機會迅速問世，也是車險消費者關注的重點。不過，行業人士表示，短期還不太可能。

“車險審批改為備案，能夠放開的還是行業示範條款為標準的報批，而UBI、新能源車險等創新產品還是隸屬於創新產品管理範疇。”上述財險公司車險業務人士表示，從經驗來看，監管對這類產品還是會有限制，短期不會完全放開，3－5年內可能會部分放開。“不過，即使沒有放開車險產品創新，這類產品的發展前景會更加明朗。對於大公司來說，可能會主動地儲備相關信息和數據，同時，有科技力量的小公司也可以研發相關產品，但對於規模小且技術能力較弱的公司，則會面臨寒冬。”該人士稱。

另一位車險資深從業人士告訴《上海金融報》記者，現有新能源車在實際投保中確實存在一些問題，和現行車險條款存在牴觸。同時，分時車險如何平衡消費者優惠與保險公司的經營，也有待進一步嘗試。但從現階段市場看，車險產品創新仍是循序漸進，短期在產品形態上不會有太大變革。“從客戶角度說，目前大家最關心的還是車險價格是否惠民惠利，各家險企的特色服務到底是什麼。從財險公司來說，如何適應市場大環境，改善投保人體驗，營造良性競爭的行業生態，仍是當務之急。”

記者 李茜