貸款市場報價利率（LPR）問答
一、貸款市場報價利率（LPR）簡介
1.什麼是貸款市場報價利率（LPR）？
答：LPR是由具有代表性的報價行，根據本行對最優質客戶的貸款利率，以公開市場操作利率加點形成的方式報價，由人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心計算並公佈的基礎性的貸款參考利率。今後LPR將成為貸款利率定價的主要參考基準。
2.為什麼要了解LPR？
答：長期以來，銀行向客戶發放貸款，利率都是按照央行公佈的貸款基準利率，以“上浮xx倍”、“打xx折”的形式來確定。2019年8月17日，人民銀行發佈了改革完善LPR形成機制的公告，明確銀行應主要參考LPR確定貸款利率。也就是說，以後銀行發放貸款時，利率將按照LPR，以“LPR+xx個基點”、“LPR-xx個基點”（其中，1個基點=0.01%），或“LPR+xx%”、“LPR-xx%”的形式來確定。所以，無論是個人還是企業，在向銀行申請貸款（經營貸款、流動性貸款、房貸等）的利率，將主要以LPR加減點的方式表示。所以，LPR與企業、居民的貸款利率直接相關，涉及切身利益，需要了解相關內容與最新動態。
3.LPR什麼時間公佈？
答：自2019年8月20日起，每月20日（遇節假日順延）9時前，LPR報價行根據本行對最優質客戶的貸款利率，以公開市場操作利率加點形成的方式，向全國銀行間同業拆借中心提交報價，全國銀行間同業拆借中心按去掉最高和最低報價後算術平均，向0.05%的整數倍就近取整計算得出LPR，於當天9:30公佈。
4.LPR報價行都有哪些？
答：目前LPR共有18家報價行，包括工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、中信銀行、招商銀行、興業銀行、浦發銀行、民生銀行10家全國性銀行，西安銀行、台州銀行2家城市商業銀行，上海農商行、廣東順德農商行2家農村商業銀行，渣打銀行（中國）、花旗銀行（中國）2家外資銀行，微眾銀行、網商銀行2家民營銀行。今後人民銀行將指導市場利率定價自律機制定期對LPR報價行進行評估調整。
5.怎麼保證LPR的權威性？
答：首先，LPR的報價行都是符合宏觀審慎管理要求、財務狀況良好，且在同類型銀行貸款市場中有較強影響力、具有較強定價能力的銀行。這些銀行的報價具有較強的代表性，能夠充分反映市場利率的變化情況。
其次，人民銀行將指導市場利率定價自律機制，按照對報價行的報價質量進行考核，重點考察報價行報價的真實性、有效性，堅決杜絕違規報價行為。人民銀行還將指導市場利率定價自律機制，根據考核結果，定期對報價行進行優勝劣汰，確保LPR報價質量。
最後，LPR由人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心計算並公佈，公眾可以通過全國銀行間同業拆借中心和人民銀行網站查詢。
6.目前LPR有哪幾個期限品種，利率水平分別是多少？
答：目前LPR有1年期和5年期以上兩個期限品種。2019年8月20日公佈的1年期LPR是4.25%，比1年期貸款基準利率下降了10個基點，比原來的LPR水平下降了6個基點。5年期以上LPR為4.85%，比同期限貸款基準利率下降了5個基點。
7.在哪裡可以獲取最新的LPR信息？
答：LPR信息會定期發佈在全國銀行間同業拆借中心和人民銀行網站上。具體地址分別為：一是全國銀行間同業拆借中心網站（www.chinamoney.com.cn）中的“貸款市場報價利率”欄目。二是中國人民銀行網站（www.pbc.gov.cn）首頁右側中部的“貸款市場報價利率（LPR）”欄目。
8.LPR和貸款基準利率有何區別？
答：貸款基準利率是由人民銀行不定期調整並公佈的。LPR則是由報價行根據本行最優質客戶執行的貸款利率報出，並由人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心計算併發布的利率。相比貸款基準利率，LPR的市場化程度更高，更能反映市場供求的變化情況。
二、個人住房貸款如何運用LPR
1.個人住房貸款是否參考LPR定價？從什麼時間開始？
答：自2019年10月8日起，新發放的商業性個人住房貸款要以貸款市場報價利率（LPR）為參考基準定價。
2.如何用LPR計算個人住房貸款的借款人實際支付的利率？
答：LPR是貸款定價的參考利率，個人住房貸款的借款人實際支付的利率要在LPR的基礎上，首先確認本地區域差別化信貸政策規定的加點下限，再綜合考慮銀行經營情況、借款人風險狀況和信貸條件等因素，由借貸雙方平等協商確定，具體表示方式為在相應期限LPR基礎上加點。
例如：一筆首套房個人住房貸款，貸款期限20年，貸款行所在地區的差別化信貸政策明確首套房的加點下限為加20個基點（即0.2個百分點），借貸雙方協商一致在加點下限的基礎上加20個基點，以2019年8月20日公佈的5年期以上LPR4.85%為例，該筆貸款的實際執行利率為5.25%（4.85%+0.2%+0.2%=5.25%）。
3.不同期限的個人住房貸款應該選擇參考哪個期限品種的LPR定價？
答：目前LPR有1年期和5年期以上兩個期限品種，1年期和5年期以上的個人住房貸款直接參照相應期限的LPR定價，1年期以內、1年至5年期個人住房貸款利率可由銀行自主選擇參考的期限品種定價。
4.新發放個人住房貸款的LPR加點數值如何確定？
答：對新發放個人住房貸款，貸款行會根據當地區域差別化信貸政策規定的加點下限，綜合考慮銀行經營情況、借款人風險狀況和信貸條件等因素，由借貸雙方平等協商，確定每筆貸款的具體加點數值。
例如：一筆首套房的個人住加點下限為加20個基點，由借貸雙方協商一致在加點下限的基礎上加30個基點，則總的加點數值為在相應期限LPR基礎上加50個基點。
5.新發放個人住房貸款的LPR加點數值是不變的嗎？
答：個人住房貸款的加點數值在合同期限內固定不變。
6.公積金貸款是否參考LPR定價？組合貸款如何參考LPR定價？
答：目前，公積金個人住房貸款利率政策暫不調整。公積金組合貸款中的商業性個人住房貸款參照LPR定價，公積金貸款仍按照原公積金貸款利率政策執行。
7.個人住房貸款參考LPR定價後，對貸款利率水平會有什麼影響？
答：在改革完善LPR形成機制過程中，堅決貫徹落實“房子是用來住的、不是用來炒的”定位和房地產市場長效管理機制，確保差別化住房信貸政策有效實施，保持個人住房貸款利率水平基本穩定。
8.參照LPR定價的個人住房貸款，利率是否會每月調整？
答：新發放個人住房貸款的重定價週期最短為1年，也可選擇1年以上的重定價週期，也就是說，每筆個人住房貸款利率調整最頻繁的情況是按年變化。
舉例1.經借貸雙方協商一致，約定重定價週期為1年，貸款利率“於1月1日調整”，則貸款利率會在每年的1月1日按照上年12月20日LPR加點重新計算。
舉例2.經借貸雙方協商一致，約定重定價週期為3年，貸款利率“於起息日在對月對日調整”，如起息日為2019年10月28日，貸款利率會在每隔3年的10月28日按照當年10月20日LPR加點重新計算。
9.已經發放的個人住房貸款是否也參考LPR定價？
答：2019年10月8日前，已發放的商業性個人住房貸款，仍按原合同約定執行。
10.已簽訂合同但未發放的個人住房貸款是否也參考LPR定價？
答：2019年10月8日前，已簽訂合同但未發放的個人住房貸款，仍按原合同約定執行。
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