文 | 吐槽君

大家好，我是一本正经的吐槽君。

刚接触保险的朋友，在跟吐槽君的咨询中大概知道了险种构成之后，一般都会提起一个直击吐槽君灵魂深处的问题：

有了几百块的百万医疗险，为什么还要购买上千块的重疾险？

确实，这两种保险的风险转嫁均为大病风险，而且保障方面也略有重叠，就导致很多朋友分不清两者之间的区别。

但想要三言两语讲清楚其中所有的细节也很困难。

今天吐槽君就借着这个问题，好好跟大家剖析一下“百万医疗险与重疾险的关系”。

一、百万医疗险为什么这么便宜？

在讨论百万医疗险与重疾险的关系之前，我们先要搞懂一个问题，那就是

1、高免赔额提高理赔门槛

目前市面主流的百万医疗险，一般都设有1万元的绝对免赔额，诸如尊享e生、好医保等等。

而根据国家卫计委的统计（2018年卫计委取消，改设卫健委）：

2018年1-5月，全国三级公立医院的人均住院费用为13297.5元，二级公立医院住院费用仅为5982.5元。

也就是说1万元的免赔额已经过滤掉了绝大部分的小病住院理赔情况，只解决大病住院的大额医疗费用。

整体理赔成本降低，百万医疗险的保费自然就很便宜。

当然大家也不要认为百万医疗险坑，其产品的初衷就是针对大病医疗风险，让所有人都能看得起大病；

如若真设置为0免赔额，保费反而是很多人所不能接受的了……

2、采取自然费率

百万医疗险采取的是自然费率，也就是说百万医疗险的保费是每年根据被保险人的年龄而改变的。

举个栗子：

尊享e生25岁的被保险人年保费为296元，而60岁的被保险人年保费则需要1436元！

所以说百万医疗险的超低保费也仅仅是暂时的，随着年龄的增加保费也会越来越贵，累积下来几十年的整体保费也并非我们想象中的那么便宜。

3、续保缺陷

百万医疗险大多是一年期保险，无论保证续保条件多么优秀，所有百万医疗险基本都无法做到终身不下线。

所以说百万医疗险虽然便宜，但是也牺牲了稳定性，想要用一款产品“从一而终”是一件很困难的事情。

二、百万医疗险与重疾险的区别

在弄明白百万医疗险的保费问题之后，我们接着再来看一下百万医疗险与重疾险之间都有哪些区别？

1、理赔方式/保障目的

· 重疾险的理赔方式为给付型：即罹患保险合同所规定的疾病后（也可能是某些治疗手段，如重大器官移植术），保险公司一次性给付所规定的保额，这笔钱可以自由支配。

· 百万医疗险的理赔方式为报销型：即单纯报销住院医疗所产生的医疗费用，各个渠道（包含社保、商业险）所报销的医疗费用总和不会超过实际产生的费用，说通俗点就是花多少报多少。

所以从理赔方式可以看出，百万医疗险和重疾险虽然针对的都是大病医疗风险，但是两者保障的根本目的其实是不同的。

百万医疗险的根本目的仅仅是“解决医疗费用”，其他任何费用都是不涵盖的。

而重疾险的根本目的是“弥补经济损失”，理赔金除了可以充当治疗费用之外，还可以弥补生病期间的收入损失、康复时补品的费用、请护工的费用，甚至车贷房贷、子女教育等等。

2、保障期限/稳定性

重疾险的保障期限大多是一定期限甚至是终身（这也是为什么不推荐一年期重疾险），只不过可以选择将整体保费分期缴纳；

重疾险合同一旦签订，无论产品是否更改或是下线，甚至是保险公司破产，都不会对保障产生影响。

而百万医疗险保障期限大多是一年期的（极少数为6年左右长期医疗险），需要每年进行续保；

一旦百万医疗险产品更改或是下线，那么就需要重新投保其他产品，重新走一遍健康告知了（最悲惨的是治着病医疗险就下线了……）。

所以整体来看，绝大部分百万医疗保险是存在后续的不确定的问题，这也是和重疾险较大的不同。

3、保费费率

这一点吐槽君在上文已经提到过了，百万医疗险采用的是自然费率，每年保费都会根据被保险人的年龄进行调整。

而重疾险的缴费方式和“等额本息”的房贷类似，相当于买了一定期限的“保障产权”，然后分期缴费，每期“还款额”都相同。

三、有了百万医疗险还需重疾险么？

在了解完所有关于百万医疗险与重疾险的区别之后，大家应该对“有了百万医疗险还需要重疾险么”这个问题应该已经有了答案了：

“重疾险+百万医疗险”搭配才是王道！

其实对于很多没有经历过重疾的人来说，大多都低估了一场大病可能带来的损失。

比如一个孩子罹患癌症，缺的真的只是那几十万的治疗费用么？

太傻太天真了！

· 孩子卧床，家长不需要请假甚至辞职照顾么？收入损失怎么办？

· 带着孩子到处求医，交通、住宿、吃喝费用怎么办？

· 孩子康复需要营养品，只能在药房买没办法报销怎么办？

· 孩子身体孱弱不能和同龄人一起上课，需要请家教的费用怎么办？

· 甚至再现实一点，如果留下某些后遗症，之后想要正常结婚生子是否需要准备更多的金钱去弥补？

· ……

大病对于整个家庭便是牵一发而动全身，影响绝非那几十万的治疗费用而已！

更不用说如果是家庭收入的顶梁柱罹患大病，那对于整个家庭经济更是毁灭性的打击。

而在这场毁灭性的打击中，百万医疗险解决得到仅仅是最紧急的治疗费用需求。

如果我们真以为困扰了中华上下五千年的“因病致贫”，能用区区两三百元的百万医疗险保费就能解决的话，那么可能有一天就会为我们的天真付出惨痛的教训。

我是理智的吐槽君，爱你们！

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