中产阶级的特点是：学历高、收入高、素质高。同时，消费高、房贷高、养娃成本高。由此决定了买保险的思路：不买错、不买贵，同时追求服务品质。
有房有车有娃的中产阶级，生活状态大多是：长期熬夜加班工作，加之年岁见长，健康情况开始不那么乐观了。
但一个中年家庭经济支柱是万万不敢倒下的：大病烧钱，养家艰难。夜深人静之时，你的心里有没有过焦虑？
所以中产阶级越来越认可保险，他们可能没有太多时间和精力去钻研，只能利用碎片时间上网搜资料（其实找个专业的经纪人事情就简单多了）。所以才有了这篇专门为中产阶级设计的保险选购指南。
这篇我们先不谈教育金、养老金（很重要），只谈基础保障（最重要）。从疾病、意外带来的风险角度给大家提供一些建议。包括保障的内容、产品的选择、并且会提供这些类型产品在目前市场情况下的合理费率供大家参考。
对于买保险的思路，我的建议是：小病小伤花费低，可以风险自留，或者选择一些低成本的适合产品。我们需要保险来解决的重点问题是花费高昂的重病或者严重的意外伤害。
基础保障主要从“重疾险+医疗险+意外险”的组合入手，本篇为大家解析——重疾险。
什么是重疾险
重疾险就是一旦罹患合同中规定的疾病，一次性赔付一笔钱（保额）。我们在选择重疾险的时候经常看到100多个病种，眼花缭乱又担心条款暗藏玄机？事实上，重疾险产品中对于25种高发重疾的定义行业有统一规定，所以我们在选择产品的时候重点要关注的是重疾的赔付次数 和高发轻症。（相关阅读：如何挑选一款适合自己的“多次赔付”重疾险？）
中国保险行业协会与中国医生协会共同制定的25种重疾如下，其中前6种叫做必保重疾：
对于轻症则要仔细看，包含6种必保重疾对应的轻症最好，另外根据理赔数据最高发的四种是极早期恶性肿瘤或恶性病变、不典型急性心梗、冠状动脉介入手术、轻微脑中风。
01
“多次赔付”的终身重疾险
了解过病种之后进入到产品选择阶段。在经济条件允许的情况下，建议选择“多次赔付的终身重疾险”。
1、实用性强。多次赔付是目前的主流，当罹患大病获得赔付后，基本没有再购买重疾险的可能，那么多次赔付就是对未来的一份保障，再次罹患重疾还可以获得赔付。
有的人认为一旦得了重疾人就很难有存活几率，赔那么多次有用么？其实在实际的理赔案例中，大多数的重疾患者是生存下来的。特别是医学进步飞速，多次赔付的保障就更加重要。
2、保障责任全面。
目前市场上大多数的多次赔付终身重疾险包含的保障责任都比较全面：重疾、轻症、身故、豁免。
身故责任保障了一些特殊情况下的顺利理赔，比如最直接的栗子：猝死。再比如一些其他重疾导致了死亡的结果，“重大器官移植或造血干细胞移植术”属于重疾范畴，但是如果手术过程中出现意外直接死亡，那么这个病种无法作为理赔依据，因为手术没有完成。而身故责任在这里就很重要，它才是理赔的条款依据。
3、增值服务：绿通。
多次赔付的终身重疾险很多产品都提供增值服务，通常是重疾绿色通道，安排专家问诊、手术等。还有的产品包含了SOS紧急救援、在线医生、就诊挂号等等。甚至最厉害的绿通只要“疑似轻症重疾”就可以“限时”安排专家就诊、住院、手术，这在医疗资源紧缺的今天也是非常实用的。
关于费率
储蓄型重疾险的费率高低应该是：多次赔付不分组>多次赔付分组>单次赔付。目前主流的多次赔付产品，很多保费已经接近单次赔付，甚至更低。
为了直观的让大家感受到储蓄型重疾险的合理费率，这里我们举个栗子：重疾多次赔付+分组的产品，通常0岁的男宝宝，购买50万保额的多次赔付终身重疾险，交费20年，每年的保费大概在4000——5000元；重疾多次赔付+不分组的产品略贵，大概在7000元左右。
同样条件下30岁的男性费率则是1——1.5W元，是孩子保费的2.5倍左右。所以年纪越小、保费越低，健康情况良好也越容易顺利承保。
购买重疾险，最重要的就是看保障责任，这也是理赔的唯一依据。而服务则主要体现在重疾的绿色通道。（相关阅读：买保险，选公司还是选产品？）
02
消费型定期/终身重疾
如果预算紧张或者已经有了一定额度的终身重疾而还想拉高保额，可以选择消费型定期/终身重疾。
对于中年家庭支柱来说，保额是最重要的，一旦出险拿到足够多的钱才是王道。如果已经买了一定额度的多次赔付终身重疾，而又觉得保额不够，可以选择消费型产品做补充，在降低预算的同时保证了保障额度足矣弥补后续的治疗、康复费用，以及无法工作后家庭未来3-5年的支出。
消费型重疾不包含身故责任，也就是“只保病、不保死”。优点是用较低的保费建立起一份保障。但我在上面也提到了一些特殊情况的理赔，所以更建议大家用消费型产品做补充。毕竟一旦因为一些意外情况导致身故，得不到理赔，很多人在情感上是无法接受的。
另外，保障年限可以根据家庭情况选择保障30年/保至70岁/终身。
关于费率
我们同样用0岁男宝宝，50万保额，20年交费举栗子。保障至70岁/终身的定期消费型重疾每年大概在1800——2500元左右。保障30年每年只需要500元左右。所以你看，给孩子买一二百万的重疾是不是很容易？
当然我们还可以根据预算和心理预期去调整交费年限、保额等。这个费率是在目前的市场情况下，筛选出的性价比较好的产品大概的费率。
一句话总结：重疾险以多次赔付的终身重疾为主，用消费型产品做补充，以此拉高保额。
重疾险的保障责任，选购重点、费率就喂大家介绍到这里。后续还有医疗险和意外险的解析，敬请期待。
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