郭汪旭
很多人在民營銀行裡存了錢，那麼存多少錢才是最安全的，有人說50萬，有人說40萬，到底哪個正確？讀完這篇回答你就知道答案了。
從第一批民營銀行成立到現在才4年多的時間，民營銀行表現出了非常強的生命力，從民營銀行經營情況報表看，大部分已經開始盈利，高利息並沒有給民營銀行造成虧損，反而讓有些銀行扭虧為盈。
截至目前，一共有19家民營銀行，其中正式營業的17家，2家今年才剛剛成立。這17家民營銀行中，2017年虧損的有三家，分別是山東藍海銀行虧損0.98億元，吉林億聯銀行虧損0.57億元，安徽新安銀行虧損0.03億元；到2018年2家扭虧為盈，只有吉林億聯銀行仍然虧損，虧損額達到1.5億元，但是到今年上半年，吉林億聯銀行也實現盈利，淨利潤達到0.51億元。
我們從京東金融裡看到，近兩年來，存款利率最高的就是億聯銀行和藍海銀行，5年期存款利率最高曾經達到6%，現在也在5.5%左右，這兩家民營銀行的高息存款讓利給儲戶，反而實現了扭虧為盈，說明銀行的高息攬儲確實增加了存款規模，銀行貸款利率肯定會高於存款利率，而且壞賬率是可控的，否則不會扭虧為盈。
關於在民營銀行存款安全性的問題，我以前給大家說過，只要存款本息總額控制債50萬元以內就可以了，因為這個額度內即便銀行倒閉了，國家存款保險基金也會被優先賠付的。
如果按5年期存款5%的利率計算，存款40萬元5年之後本息總額正好達到50萬元，所以，比較保險的辦法就單個民營銀行存款總額本金控制在40萬元以內，這樣是絕對安全的。
互金直通車
一、截至目前，我國一共只批准設立了18家民營銀行。
大家看到雖然前海微眾銀行2014年就獲批了，但是過去5年來，銀保監會一共只發放了17張民營銀行牌照，可見在民營銀行的發展方面，國家還是非常謹慎和小心的，而第18家銀行是江西的裕民銀行，今年9月份開業。裕民銀行是由江西省9家民營企業發起，分別為正邦集團、博能實業、南昌億分、中恆建設、發達控股、華宏汽車、銀濤藥業、思創科技和中至數據。
二、“高息攬儲”不是民營銀行獨有的。
因為銀行牌照的稀缺性，也因為存貸利息之間絕大的利息差，銀行業一度被認為是躺贏，銀行業的利潤90%都來自息差，所以，有銀行牌照就等著數錢吧，這樣的話，誰吸收的存款多，誰就賺得多，這道理很好理解，而資本的逐利性是天然的，在這樣的情況下，別說民營銀行，就是國有銀行，一樣會採用各種各樣的手段攬儲，打打擦邊球的事情，大家都有幹，只不過對他們的監管更嚴，另外國有銀行犯規的衝動要小很多而已，但是一些地方的城商行、農商行可不管這些，如果大家留意的話，會發現他們的一些產品，比如結構性存款、智能存款，包括一些理財類的品種，利息一樣很高，不比民營銀行的利息低！比如某蘇銀行。
三、民營銀行在成本管控、風險管控方面比一些地方小銀行水平更高
民營銀行雖然數量少，但是優勢也很明顯。一是人才優勢，大部分關鍵崗位人員都是來自原有銀行系統的精英。二是體制、機制優勢，比如互聯網銀行，在業務拓展、產品開發方面優勢非常明顯。三是成本優勢明顯，人浮於事的情況少了很多，效率高、服務態度好，而大部分傳統銀行還是國企作風、事業單位作風。四是它們的風控不僅僅是停留在制度層面。五是民營銀行的產品一樣受到存款保險條例的保障，本息50萬以內在安全性方面和國有銀行沒有區別。
至於說虧損甚至倒閉，前有海南發展銀行，後又包頭銀行，現有錦州銀行，這裡面可沒有一家是民營銀行！
遁逃者
民營銀行通常是指地方性民營銀行，這個“地方性”很關鍵！比如，營口銀行、長安銀行等等，在銀行體系來處在級別較低的位置。地方性民營銀行為什麼不斷“高息攬存”，我們首先從根源上了解它。
更加露骨的逐利性
由民間資本控股，也就是說民營銀行的資本金主要來自民間，其對利潤最大化有著更為強烈的追求。說白了它就是民間儲蓄與企業直接的一個交易平臺，為企業搭建一個資金平臺，為企業融資提供便利。資金從哪裡來呢，就是不斷地“高息攬存”。它的盈利點也很簡單，就是掙對企業貸款利率與拉存款利率之間的差價。
“高息攬存”意味著資金成本很高，民營銀行要想掙錢就需要以更高的利息放貸。那麼問題來了，在經濟增速放緩的局面下，企業的盈利能力有多強？一旦企業在大環境的影響下業績不及預期，甚至還不起民營銀行的“高利貸”，風險就會來臨。最近的這樣的例子很多，被接管的民營銀行不在少數就不必多說了。在拉存款上越激進銀行越值得警惕！
民營銀行最大的痛點在房地產
為企業搭建一個資金平臺，為企業融資提供便利，這些企業到底是誰？在筆者看來，多是地方的房地產開發商！民營銀行倚重房地產，這不單單是民營銀行的逐利性所在，更重要的在於地方“土地財政”的支持。前些年，到處都在講GDP，GDP從哪裡來？答案就是推升房價，增大土地收入來源，為房地產行業添磚加瓦。投資的錢從哪裡來呢？為了解決這一問題地方性民營銀行應運而生，並立下了汗馬功勞！
現在房地產行業不斷低迷，這底下到底蘊藏了多少風險，不得而知，但包商銀行的問題足以值得投資者警惕！
不斷“高息攬存”，本身就是一種對資金的“飢渴”，是一種不正常的現象。民營行業“高息攬存”已經不是一個是否虧損的問題了，而是一個存亡的問題！
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民營銀行的“高息”
下圖系之前民營銀行的高息的高息產品，不過隨著購買人數的增多，其實民營銀行均已紛紛下調自身的存款利率，目前在京東金融上排名前列的，反而很多都是地方銀行，但是無論在如何高，這些銀行的存款利率也沒有突破6%的，所以這個高只是相對於國有大行以及全國性股份制商業銀行的存款利率而已，其實在整個市場上而言，這個利率並不算高。
會不會嚴重經營虧損？
以6%以內的存款利率攬儲，會不會虧損嚴重？顯然不會，因為它放貸的利率更高，銀行的利潤來源主要為存貸息差，只要貸款的利率高於存款的利率一定的幅度，那麼就足以抵抗不良貸款及經營成本，從而實現獲利。目前民營銀行的借貸利率普遍為萬分之三到萬分之六（摺合年利率為10.95%-21.9%），這個利率相對於6%的以內的存款利率而言，你認為民營銀行還會虧嗎？不要認為這個利率要多高，對於目前動則兩分利、三分利的民間借貸，以及動則714高炮的高利貸，這個利率已經算很溫和了。
如下圖所示，系截止目前部分已經對外公佈的2018年的經營數據的民營銀行，從圖中我們可以看到淨利潤一欄都是正數，其中最高的網商銀行已經高達6.7個億，最少的蘇寧銀行也有360萬元，而其餘的普遍的都在5000萬元以上。
存款安全嗎？
民營銀行的整體抗風險能力較差，風險性較國有大行肯定會更高一些，但是在50萬元本息範圍之內的金額，不用擔心，因為按照《存款保險條例》的規定，只要在50萬元範圍之內，即使銀行破產倒閉了，也可以由存款保險基金快速理賠，所以只要在50萬元的範圍之內，你就放120個心吧。
鯉行者
本息50萬元以內是安全的，短期內絕大部分銀行的大額度存款問題也不大，長期不好說。嚴重虧損的可能性有，但是低，就是真的嚴重虧損可能和普通銀行一樣有所隱瞞。且聽墨哥細說：
一、什麼是民營銀行
民營銀行具體是指由民營資本作為主發起人設立的銀行。一般銀行圈主要有這麼幾類：國有行、股份制、城市行、農商行。股份制中的民生銀行也是民營銀行控股的。少數城商目前也是民營資本為第一大股東。但是就一般意義上來講，民營銀行主要是指目前成立（擬成立）的19家銀行。名單如下：
廣東2家（深圳前海微眾銀行和梅州客商銀行）、浙江2家（溫州民商銀行與網商銀行）、江蘇2家（南京的蘇寧銀行、錫商銀行）、福建1家（福州的華通銀行）、安徽1家（合肥的新安銀行）、湖北1家（武漢從邦銀行）、山東1家（威海的藍海銀行）、湖南1家（長沙的三湘銀行）、四川1家（成都的新網銀行）、江西1家（裕民銀行）、遼寧1家（瀋陽的振興銀行）、吉林1家（長春的億聯銀行）以及四大直轄市各1家（分別為北京的中關村銀行、上海的華瑞銀行、重慶的富民銀行和天津的金城銀行）。
二、民營銀行現狀
除部分銀行外（如微眾銀行），多數民營銀行成立於2016年後。據銀保監會近日公佈銀行業2019年上半年經營情況。民營銀行上半年淨利潤同比76.19%，位於所有類型銀行中最高。同時上半年不良貸款率為0.78%，有所上升，但為銀行類型中最低。主要得益於大部分民營銀行處於開業初期，沒有歷史包袱，可以輕裝上陣。
其中騰訊系的微眾銀行與阿里系網商銀行總體規模較大，其他民營銀行總體規模偏小。並且對於民營銀行來說採用一行一店模式，吸儲手段相對有限，相當一部分民營銀行同業存款佔比較高。為了快速發展，絕大部分的不得不採用“高息攬儲”的模式。這樣來說，相比其他大銀行，民營銀行的資金成本總體偏高。較高的資金成本使得一般的民營銀行難以介入低風險低成本的大公司授信以及個人按揭業務。只能尋找合適的高風險高收益資產。從而可能導致更高的逾期不良甚至風險。
（截圖自京東金融APP）
因此目前大部分民營銀行介入了消費金融業務（實質上包含了網商、微眾），並通過聯合貸款、助貸機構等模式拓展業務。部分銀行亦發展供應鏈業務等模式。總體來說，吸儲成本高、營業網點缺乏是民營銀行的天然劣勢。而歷史包袱輕，經營靈活是大部分民營銀行的優勢。
由於所處環境、股東（尤其互聯網股東）、經營策略的不同，未來民營銀行經營一定會出現分化。目前的高負債成本對於長期來說，是一種難言的隱患。畢竟一般高息成本需由高息資產匹配才能盈利。而高息資產往往風險偏高。這對民營銀行的經營策略、經營能力而言是一種挑戰，並不存在躺著就把錢賺了的好事。唯有審時度勢，做好做精細分領域才能成功。
就虧損而言，這個事就報表角度沒法說，很多東西都是可以裝飾甚至掩飾的，銀行的報表存在這種問題的可能。之前出問題的包商銀行年報難產，但是再之前的年報雖然有問題，但是也並不明顯，對一般人來說，很難真實瞭解情況。
三、相關建議
因此短期內問題不大（新成立難言倒閉，至少比由很多爛賬的很多城商農商好的多），長期業績很可能會分化（有好有差）。本息50萬元以內的存款（含智能存款）都是安全的，長期大量存款並不建議（微眾銀行、網商銀行應該還可以）。
落墨財經觀察
在攬儲壓力之下，部分城商行及大多數民營銀行都在通過發售高收益的智能存款吸儲，我相信這必定會增加商業銀行負債成本的，而這種高成本負債的方式不可能不對它們的經營造成壓力。與此同時，這麼高的利率也不利於國家對實體經濟的融資成本降低要求，隨時面臨著監管部門的窗口指導。
大家可以想一想，之前有一家城商行營口銀行的360天期限的定期儲蓄利率就高達5%，還有億聯銀行等民營銀行的智能存款利率超過5%以上，最高時的滿期複合年化利率達6%，這樣以來信貸資產端的成本還能降低嗎？
要知道，目前國內的房貸利率在基準轉換後也只有4.85%，而這正是央行改革完善貸款市場報價利率的初衷，就是“脫虛向實”讓商業銀行能夠對製造業及民營、小微企業的融資難、融資貴進行傾斜。若這些商業銀行無法降低貸款利率，就不可能給民營企業帶來融資環境的改善。但同時也加大了它們的經營壓力。
因為一方面缺少實體網點的它們面臨著較大的攬儲壓力，另一方面又同時面臨著高成本負債的壓力。關鍵還不符合監管要求，長期以往肯定會有所影響。但不管怎麼說，智能存款也屬於一般性存款，根據監管要求納入存款保險條例保護，即50萬元以內100%賠付。
比如說京東金融裡面的那些銀行精選產品，它們都是通過京東金融等第三方金融平臺進行展示，但服務本身都是由商業銀行提供，因此需要需要先開通電子賬戶才能直接購買。
總之，高成本負債肯定會影響經營收益的，而且還可能會遭受監管的合規要求，畢竟目前在智能存款方面還沒有具體的相關規則出臺，只有一些窗口指導。
東震木
高息攬存，首先來看，一般是“小型銀行”和城商行，大型和國有銀行一般不會出現高息攬存；其次，高息攬存，一般是“特定”時間，比如節慶，比如春節，比如年關這些特殊時點——要麼是銀行流動性緊缺時間，要麼是銀行考核的節點時間，要麼是社會資金氾濫的時間。其次，高息攬存，肯定會嚴重提高銀行的“負債成本”——支付給儲戶的利息。最後“高息”不會也不能是常態化，只能是“應急”或者“階段任務”。如果是“常態化”那麼這個銀行離“危險“也就不遠了。
簡單來看，銀行靠什麼賺錢？或者靠什麼生存？
第一，息差。即存款利率和貸款利率的利率差。
第二，靠週轉率，比如一億的存款定期一年，但是貸款一億週轉一年兩次，賺到兩次息差。
第三，靠貨幣乘數。什麼叫貨幣乘數。比如儲戶存款一個億，但是客戶貸款一個億，但是客戶不會貸款就一次性完全支付完畢，比如分幾期支付用完貸款，而在貸款客戶還沒用完貸款的時間間隔裡，說不定銀行就又把貸款客戶暫時存在銀行的貸款（此時成為存款——臨時性存款，或者備付性存款）貸給其他短貸客戶，在原先貸款客戶需要支取貸款前別的貸款客戶已經還貸。總結起來，也就是同樣“一個億”存款，被變成1億以上的貸款。
第四，同業業務和資金拆借。同業和資金拆借意思大體差不多，就是銀行將閒置等待備付和尋找貸款項目期間的銀行頭寸用於其他機構或者金融機構的資金拆借需求而賺取拆借利息收入。
第五，投資，比如國債或者債券等收入。
第六，其他，比如服務費，代理發行理財產品基金的手續費收入等。
從以上銀行的主要活動可以看出，銀行的“負債成本”即存款利率水平，決定了銀行同其他銀行競爭的成本的重要性，簡單來說，就是你的“進貨價”比別人低，“銷售價”比別人高或者一樣，那麼你就具備競爭優勢——假設壞賬率和週轉率都一樣的前提下。
而一個銀行，如果長期高息攬存，那麼，銀行的息差收益就會出現問題而盈利減少或者不盈利，而如果一個銀行在盈利減少的前提下，又處在經濟落後地區，受宏觀經濟增速下滑或者經濟週期下滑影響，就會出現需要股東頻繁補充資本金的風險——表現在上市銀行，就會頻繁融資增發。而如果不能做到頻繁融資，就有可能有倒閉風險。
因此，站在百姓的角度去看，如果一個銀行經常“高息攬存”，那麼，你不應該感到高興——佔到利息高的便宜了，反而應該感到警惕，是否是該銀行的風險已經快暴露了？
屠龍刀fei0598
首先，我們要知道，高息攬存是銀行等金融機構以高於央行法定的存款利率來吸攬儲蓄存款的一種違規行為。
主要的原因還是由於銀行“差錢”造成的，不排除央行收緊流動性造成影響的可能性，許多民營銀行產生這一現象的主要原因還是由於存貸比超過了警戒線。
高息攬存的泛濫，嚴重擾亂了金融秩序，會潛在巨大的金融風險。
企助寶
樓主說的民營銀行現在有嗎？應該是說的城商行吧，要說風險，什麼行業都有風險，銀行也一樣會倒閉，就目前來看銀行業倒閉的苗頭還沒有，即便有個別倒閉也會有其他銀行接手。現在經濟不景氣，還是建議老百姓把錢存入國有銀行吧，別為了那點蠅頭小利造成不必要的麻煩。
混沌悟道
肯定會有危險，無論是什麼企業，大量拿高息的款項都會存在風險。但銀行有存貸比要求的，硬性規定的，儘管可以通過金融資產的另種方式增加存貸金額，但額度也不會差很大。高息拿多了，貸不出去那利息就會有壓力。如果高息放出去而導致壞賬無法收回，那就風險就更加大了。已經有銀行破產了，所以並非銀行是無風險的。
