冬日83261432

我建議選擇定期存款5年5.3%。給出這樣的建議主要是基於以下幾個方面的原因：

一、募集期

定期存款存5年，利率5.3%。擁有這個利率的前提條件是定期存款需要存滿5年，一天都不能少。

理財利率5.3%，連買5年，可不是要求存滿5年，而是要在每一期理財規定的期限內存夠就可以，所以連買5年有可能要買好多期。每一期與每一期之間還有募集期，很少有這邊直接到期，那邊募集期結束直接到期的情況出現。

5.3%這個利率指的是年利率，銀行又是按天計息，很明顯買定期存的天數是高於買理財存的天數。綜合下來存定期得到的收益就會比存理財要高。

• 假設存100萬，存定期5年，得到的利息為100萬*5.3%*5=265000元。
• 假設存100萬360天的理財，每期有5天募集期，那麼理財的收益為100萬*5*5.3%*360/365=261369元。

相比之下定期存款要多得3631元。

二、安全性

定期存款的安全性毋庸置疑，它有銀行剛兌和存款保險基金的雙重保障。理財要達到年利率5.3%，以當下的資產價格來說，一定配置了一些風險稍高的資產。這樣的理財風險評級至少也在pr3級以上。

pr3級也就是中風險，再往上是中高風險和高風險。這三種等級的理財，無論哪一種都有可能損失本金。適應的客戶群體也主要是平衡型、積極型、激進型。

平衡型客戶：風險承受能力適中，可以忍受小部分本金的損失，這類人群適合股票加貨幣基金這種高風險與低風險組合方式。

積極型：這類人群傾向於高風險高收益的客戶群體，銀行理財多半都滿足不了他們。股票或者至少股票型基金才是他們考慮的產品。

激進型：這是風險承受能力最高的人群。他們熱衷於選擇高風險高收益的產品。他們很喜歡投資一些創新型、高風險型、能夠博取高收益的產品。

只要你是上述任意一種類型的人群，選擇理財都沒有什麼風險層面的問題。

三、銀行規模

存款產品的利率能達到5.3%，一定不是大銀行。理財利率達到5.3%基本上各家銀行稍微釋放一些風險都可以實現。所以選擇哪種產品說到底就變成了選擇哪類銀行。

如果要貸款，我推薦大銀行，因為大銀行資金成本低，貸款利率也低。可說到存款，我則推薦投資人選擇小銀行。

小銀行的性價比高於大銀行，配置同樣的資產，擁有同樣的風險，小銀行的利率就要比大銀行要高。這是由市場來決定的。同樣是存款，如果利率一樣，小銀行往往還會給客戶一些禮品。這也就是為什麼大銀行資金成本低的原因。

可以得出這樣的結論：買大銀行5.3%利率的理財產品，風險等級大概率是高於買小銀行5.3%利率的理財產品。既然這樣，那我為什麼不選小銀行呢？小銀行選定了，就又回到前面兩個問題上，小銀行有同樣5.3%的存款，也有5.3%的理財，存款又比理財風險低，那為什麼不選擇存款呢？

總結：

5.3%的存款存5年比5.3%的理財連買5年要好，不僅收益高，風險也相對降低。

如果你覺得我說的有道理，歡迎關注我：銀行研究僧。

銀行研究僧

收益對比

單論收益的話，那麼理財產品的收益高於銀行定期存款，因為銀行的定期是單利，而理財產品的收益是按年複利計算，我們假設你本次的投資款項為10萬元。

1、定期5年的利息：100000*5.3%*5=26500元；

2、理財連續5年利息：100000*（1+5.3%）^5-100000=29461元。

所以購買理財的話，同等的利率的條件下，五年的理財收益比定期多29461元-26500元=2961元，故而單純考慮收益的話，選擇理財產品會更好。

安全性

銀行定期存款是除國債之外最為安全的投資產品，定期存款屬於剛性兌付的產品，到期後銀行必須無條件付款付息，且銀行破產倒閉的話，50萬元以內的金額還可以受《存款保險條例》的保障。

而5.3%銀行理財產品雖然屬於低風險的理財產品，但是低風險仍然是存在風險，銀行的理財產品不承諾保本保息，到期無法達到預期的收益率或者出現本金虧損的話，銀行也不負責兜底剛性兌付。

因此從風險方面的因素來說，銀行定期的安全性遠高於理財產品。

流動性

五年期的定期存款，如果急需使用資金是可以隨時提取的，不過提前支取會損失收益；理財產品，未到期是不允許提前支取的，即使你願意損失收益也無法提前支取，不過理財產品一年到期一次，相比定期五年到期又有一定的優勢。

故而流動性而言，兩者不相上下，但是如果定期存款有靠檔計息的話，則定期存款的流動性更高，因為靠檔計息，收益損失較小。

總結

如果說你追求收益，那麼選擇連續5年的理財，畢竟理財的可以多拿近3000元，雖然名義上理財存在風險，但是實際中出現風險的概率極低；當然如果你對風險極度厭惡的話，那麼選擇定期存款會更好。

鯉行者

首先，假定10萬元，分別投資定期存款與理財產品。

定期存款為一張5年期年利率為5.3%的存單；理財為固定收益類產品，一年期預期收益率為5.3%，連買5年。

分別從收益率與流動性比較：

1、收益情況比較：

定期存款：定期存款為單利，10萬元5年利息5.3%，則到期本息合計12.65萬元；

10萬×（1+5.3%×5）=12.65萬元

固收類理財：按複利計算，10萬元分別買5次1年期產品，預期收益率5.3%；

10萬×（1+5.3%）^5=12.946萬元

結論：正常情況下，做理財投資比存5年定期，5年收益多近3000元，做理財投資勝出！

2、流動性比較：

定期存單：定期存單未到期雖然也可提前支取，但利息收入會大幅降低。提前支取部分將按活期利率計算。如不提前支取，則只能5年後到期取出；

固收類理財：每年有一次到期回款機會，可根據實際情況決定下一期投資金額和時間；

結論：正常情況下，固收類理財流動性優於定期存單！

因此，綜合上述比較，正常情況下，選連買5次1年期固收理財產品優於定期存單！

注意事項：

1、定期存單利率即為實際利率；而固收類理財產品為預期收益率，最後實際收益情況可能不及預期！

2、定期存單隻要願意損失利息，可隨時支取；理財產品買入後通常無法提前贖回，部分平臺有產品轉讓功能，通過付出部分利息及手續費，提前贖回產品。但並非所有平臺都有該功能，假如沒有隻能等待到期贖回！

以上為個人觀點，供參考，祝2019投資順利！

不怕小貓

定存5年年利率5.3%和理財收益率5.3%連買5年，安全性比較存款高，收益率穩定的情況理財收益高，流動性比較理財更有優勢。

安全性比較

收益比較

5年5.3%年利率和5.3%年利率連買5年，看著收益率一樣，實際不同。

我們按10萬元定存5年5.3%年利率來計算到期後利息收入：

10萬元×5.3%×5=26500元。

按10萬元購買5.3%年化率的理財產品，每年本金和收益為新一期的本金，自動滾入下一期5.3%的理財產品：

10萬元×（1+5.3%）^5-10萬元=29461.864元。

定存和理財二者最終收益差了2961元左右，主要在於定存是按單利計息，理財是按年複利計算收益，因此收益上理財產品完勝。

流動性比較

定存5年，雖然年利率5.3%，保本保息，但是定期存款一旦存入，如果提前支取，只能按活期利率計息。比如你存的5年期定期，第四年急需用錢需要使用本金，那極有可能前幾年的利息只能按活期利息支付，時間成本花費掉了，卻沒有得到相應的利息收入，虧不虧？

理財5.3%連買5年卻不一樣。每年我們可以拿到相應的本金和收益，次年我們可以選擇將原始本金繼續購買理財，收益拿出來用掉。需要注意的是，理財產品一旦購買，無法提前支取，不過如果中途到期不再購買了，本金收益都可以自由支配了。

因此理財產品流動性高於銀行定期存款。

綜合上述，定存和理財各具優勢，我們可以根據我們的風險喜好以及追求的是收益還是穩定來選擇。

奇葩財經說

題主問的這個問題，估計現在多數人都會選擇定期存款五年了。

我們從以下幾方面分析一下：

第一，收益對比。我們來看一下存款的利息，五年定期存款5.3，因為五年定期存款的利率取決於存入日的利率，所以五年定期存款利息沒有懸念：

五年定期到期利率100000*5.3%*5=26500元；

假定理財的利率五年保持不變，而且中間連貫無空檔期。

理財連續5年利息：100000*（1+5.3%）^5-100000=29461元。

所以購買理財的話，同等的利率的條件下，五年的理財收益比定期多29461元-26500元=2961元，故而單純考慮收益的話，似乎選擇理財產品會更好。

但是不要忘了，定期存款收益是確定的，理財收益是我們假定不變的。實際上，銀行理財大多數是一年以內的，兩期理財之前有一般七天的募集期。而且，資管新規落地後，以後的理財要打破剛性兌付，不再承諾保本，這就給收益帶來了太多的不確定性。9.16央行降準，今日美聯儲第二次降息等等不確定性因素下，理財收益持續下降。如果是我我寧可選擇確定的定期存款。

第二，流動性對比。

五年期的定期存款，如果急需使用資金是可以隨時提取的，不過提前支取會損失利息；理財產品，尤其是封閉式理財，未到期是不允許提前支取的。即使你願意損失收益也無法提前支取。不過理財產品最多一年到期一次，相比定期五年到期又有一定的優勢。

如果五年定期是靠檔計息的產品，那就相對完美了。

第三，安全性對比。

五年定期存款，屬於普通存款序列，是除國債之外最為安全的投資產品，剛性兌付。到期後銀行必須無條件付款付息，且銀行破產倒閉的話，50萬元以內的金額還可以受《存款保險條例》的保障。

理財產品，題主未說明是什麼理財，姑且認為是銀行理財產品。雖然相對風險較低，但是在資管新規落地之後，銀行理財打破剛性兌付，不再承諾保本保收益。雖然風險較低，但是仍然還是有風險的。而且理財產品新產品隨著資管新規的要求連續發售，產品不一定都是低風險的。

總而言之，定期和理財不是一種產品，不能這麼簡單對比。建議題主認真考慮自己資金的使用情況和自身的風險承受能力，合理配置自身資產，達到流動性和收益性的平衡。

理財經理李玉娟

可以肯定的說，年收益率同樣是5.3%，定期存款5年比連買5年理財產品更合適。

以10萬元為例，選擇5年期存款，5年後能拿到2.65萬元利息。理財產品如果每年都能達到預期收益的話，在複利作用下當然可以有更多的收益，但是那種情況幾乎不可能發生。

對於理財產品而言，預期收益不等於真實收益，說是年收益率能達到5.3%，只是最理想的狀態下能夠達到，實際不一定。如果選擇了理財產品，也許年收益率只有4%，也許2%，最終10萬元連買5年理財，也許2萬元收益都達不到。

拿2019年的理財產品來講，超過5%預期收益率的都不保本，不僅有可能收益達不到，還有一定概率出現本金損失。只要5年時間內踩中一次雷，就有可能本金縮水。

理財一定要綜合安全性、收益率、流動性，選擇最適合自己的方式。

就當下而言，保本理財產品越來越少，收益率也呈現下降趨勢，平均收益率基本在4.2%上下水平。在安全性的角度上，理財產品遠不如銀行存款。

從收益率來看，2019年的五年期存款利率較之前幾年也有明顯下降，多數銀行甚至只有3.8%，只有民營銀行能達到5.45%水平。理財產品收益率與之相比並沒有明顯優勢，畢竟收益不穩定。

從流動性來講，理財產品流動性更好，期限更短。但是在安全性和收益率都沒有明顯優勢的情況下，顯然流動性不能作為重點考慮。與其選擇收益不穩定的理財產品，就不如選擇民營銀行現金管理類產品了，兼顧收益和流動性，安全性也有保障。

財智成功

首先，要說的是，大家可以發現目前市面上大部分銀行的3年期定存和5年期定存的利率都是差不多的。甚至5年期的利率還會和3年期的利率一樣。

這是因為目前央行並沒有公佈5年期的定期存款利率，所以5年期的存款利率都是由銀行自己設定的。銀行不想提高攬儲成本，自然也就不願把存款利率設置的很高。即使3年期和5年期的存款利率是一樣或者說5年期只是比3年期少許多那麼一點點的空間，但存3年期和5年期的最終賺到的利息卻可能會不一樣。

我們來做一個簡單的舉例說明，告訴你3年期和5年期存款的選擇性：

如果3年期和5年期的存款利率差不多，那麼一定是3年期的好！因為3年期後可以選擇轉存，也就是本金+前期利息總量，在進行一個複利，而5年期則不行！我們算一筆簡單的賬就行了：

1）如果你是一筆10萬的存款，滿足了最低大額存款的標準，可以按照目前銀行3年期的利率2.75%來計算，是可以上浮45%-55%的，最高也就是4.3%!

2）10萬的存款在3年的利率為4.3%左右，而3年期到期後進行一次的轉存。

前3年就是10萬元x4.3%x3年=12900元；

後2年就是112900元x4.3%x2年=9709元；

那麼3+2最後的利息就是12900元（前3年利息）+9709（後2年的利息）=22609元！

3）而5年期的利率是一個4.3%左右的數字，那麼10萬x4.3%其實只有21500元！

所以說，在大部分三年期和五年期利率相差並不是很大，或者完全一樣的情況下，大家還是儘可能的選擇3年期的，而不是5年期的。這樣的話給你資金帶來的靈活性會更高，當然了，收益也會更大。

一家之言，歡迎批評指正。⭐點贊關注我⭐帶你瞭解財經背後更多的邏輯。

琅琊榜首張大仙

如果理財規劃非常明確，能夠比較準確的確定投資時間，肯定選擇定期5年期定期存款好。如上所述，首先二者名義收益率是一致的，在此條件下，定期存款保本固定利息，且50萬以內受存款保險條例保護，幾乎屬於零風險產品，毫無風險，當然更適合普通投資者。反觀理財產品，不僅具有風險屬性（多少總有一點風險），而且收益率並不固定，偶爾也可能會有下浮，5.3%只是預期最高收益率。

但是，如果投資期限不能很好的確定，最好還是選擇理財產品，畢竟5年時間跨度太長，期間不可預測因素太多。因為，5年期普通定期存款如果中途急需用錢提前支取的話，利息全部按照活期存款利率（目前活期存款利率0.3%或0.35%）計算，利息損失會很大。而理財產品雖然屬於非保本浮動收益型，但作為當前的銀行理財，大多數屬於中低風險類，以年化收益5.3%來看，應該屬於風險等級R級以下產品，保本沒有懸念，即使到期收益浮動的可能性也不會太大，一般可以實現預期收益。

同時，銀行理財產品之所以流動性好，主要是其產品種類多，各期產品期限靈活，比如1個月，3個月，6月乃至1年以上，非常個性化，給投資者更大的選擇空間。雖然頻繁操作顯得麻煩，但個人投資者完全可以手機銀行自助操作，且到期自動到賬，也很方便。這樣，就不會因提前支取造成收益損失，做到了收益最大化，且保證了足夠流動性。如果金額太大，比如超過100萬以上的，投資者還可以將每期利息再投資，從而取得額外利息收入，相當於複利制，很實在。而5年期定期存款則在存期內享受的是單利制計息規則，存期內利息相當於被銀行無償使用。。

以10萬本金為例，假如5年期定期存款滿3年時，因特殊原因需要提前支取，利率為:

100000*0.3%*3=900

而如果理財產品收益率基本穩定，操作得當，3年收益為:

100000*5.3%*3=15900

這差距也太大了，話說回來，即使理財產品收益率再不穩定，也不會低於活期存款利率。

人生隨時都可能碰上更賺錢的機遇，該出手時就出手，存款可以作為我們暫時積累財富，以及掙點小錢的工具，但絕不能成為投資理財的終極目標，否則這格局也就太小了。連通脹都跑不贏的理財，最終財富只會縮水，而不是增值。

龍門山財經

　　我們一般將銀行存款定義為無風險產品，然而通常將理財產品劃分為5個風險等級。顯而易見，這兩者是不能比較的，也就沒有哪個更合適，要根據自身的風險承受能力和投資經驗進行選擇。

　　定期存款5年5.3應當是指5年利率5.3%，而非某金額的定期存款獲得利息5.3元。然而，定期存款的利率是固定期限內的固定利率，其中不產生複利，即五年中本金保持不變，與利率和年限直接相乘，5年總收益率為5.3%*5=26.5%。

　　而理財產品給出的收益率為預期收益率（到時實際可能超該收益，也可能達不到該收益，根據實際情況而定），而非像銀行的固定利率。也就是說，理財產品的收益率是不確定的，並非實際能達到5.3%。與此同時，人民幣理財最長期限通常為一年左右（一年以上的極少），那麼期限有多短它就有多少次複利，而題文並沒有給出理財產品5.3%的預期收益是多長的期限。

　　假設理財產品能穩定的達到預期收益率，而該理財產品期限為一年，那麼其5年總體收益為（1+5.3%）^5-1=29.46%。假設理財產品期限為半年，那麼其5年總體收益為（1+5.3%/2）^10-1=29.89%。顯而易見，該理財產品5年總體收益在30%左右，與銀行存款相差3%到3.5%左右。

　　而據目前理財產品的市場利率，期限一年左右的理財產品能達到5.3%為中低風險及以上風險類型的理財產品，而期限半年左右的理財產品能達到5.3%為中風險及以上風險類型的理財產品。這是兩個不同等級的風險類型起點，同時它與銀行存款的風險是無法比較的。

　　總之，到底要選擇哪一個，要根據自身的風險承受能力和投資經驗而定。如果較為保守，建議選擇銀行存款，反之相反。這兩類產品之所以能同時存在，它本身就是適合不同風險承受能力和投資經驗的投資者，而不是一刀切，或不存在哪個更好的說法。

三人聚眾

能說二者都不合適嗎？定期存款倒是安全可靠，但是5年的時間存在著通貨膨脹率會把存款利息一點一點地蠶食，導致存款到期後購買力暴跌；理財產品連買五年的話安全性沒有保障，到底是不是5.3%永恆的預期收益率，誰也說不準，理財產品可不保本保息的，說不定哪天就跌了。

先來看看二者的收益

以10萬元為例，定期存款的到期收益為：100000x5.3%x5=26500元；理財到期收益為：100000x5.3%=5300元（第一年）(100000+5300）x5.3%=5580.9元（第二年）（100000+5580.9)x5.3%=5595.78元（第三年））(100000+5595.78）x5.3%=5596.58元（第四年））(100000+5596.58）x5.3%=5596.62元（第五年）理財產品五年利息相加共計27669.88元。毫無疑問理財的利息高於定存利息的。

其次對比二者的安全性

存款是最穩定的理財方式，而且國務院出臺的存款保險條例對存款的保護專門做了具體的規定，存在銀行的客戶存款最高賠付50萬元，也就是說本息合計50萬元以內的存款項目，無論存在哪個銀行，出現風險損失就是保險公司照單全額賠償的；理財產品截然相反，以前還有保本保息的理財，如今國家已經不讓理財產品有任何的剛性兌付，全部為非保本浮動理財產品，安全不如存款穩定，出現損失自負。

三看流動性

定期存款的流動性很差，五年定存只要不是智能存款，提前支取時按照活期利率給付利息，只有智能存款才可以靠檔計息，普通定存不允許流動，一動就成了活期存款了；理財產品其實和定期存款差不多，也是非常封閉的，毫無流動性可言，一旦在封閉期內發生客戶違約，提前支取，那利息可能為零，比定存的流動性還有差。

定期存款五年期限時間太長，不利於流動，理財只有流動起來才有利可圖，否則怎麼都跑不贏通貨膨脹。而理財產品則是由於收益不穩定，只能投資短期產品，想要五年內持續投資一個產品，風險性太大，不夠安全，有可能造成本金損失。

關鍵字: 定期存款 利率 財經