天有不測風雲，人有旦夕禍福。
經常看【櫻桃小財女】的朋友知道，小財女會經常給大家普及一些保險的知識，沒想到最近就有朋友發來了求助。
這位朋友真心想給自己買一份保障與平安，卻頻頻掉入保險銷售員與幕後精算師精心設計的溫柔“陷阱”。所以，今晚和大家聊聊保險的水到底有多深。或者說，到底有哪些坑。
朋友小C：
有個朋友推薦我購買了一份**保險公司的意外險。每年保費2千多，摺合下來就是一天8塊錢，要交15年，最終需要交的總保費是4w多，保障到75歲。期間如果意外身故或傷殘出險，最高賠500萬。如果因為生病住院，最高能報銷400萬。如果這幾十年都沒事，返還所交保費。這個好不好啊？
這位朋友發給小C的原話是這樣的：
我實在是佩服這位代理同學，把複雜的保險包裝成如此的生動形象。但我看了條款後，發現這段話存在意外誤導，一個是，只有因航空意外身故或全殘才能拿到500萬的賠償。平常的意外保障只有100萬。另一個是疾病報銷最高有400萬報銷，其實是疾病身故的賠償，不是看病報銷。
說到底這就是個返還型的意外險，價格貴了不說，保障還很低。
真相： 意外險保費算是諸多保險中很便宜的，假如購買有100萬元保障的不返還意外險，一年保費也就兩百多，而且還能保障傷殘。一場意外事故，輕度傷殘的概率，比全殘的概率高多了。只保全殘其它狀態不保，其實就是套路。
花小几千塊買份返還的意外險，還不如花200多塊錢買份有200萬元保障的消費型意外險，把每年省下來的錢定存進銀行。等到75歲，收益比返還的這4萬塊還高，保障還更好。
其實，羊毛出在羊身上。返還給你的每一筆錢，保險公司都明明白白地算在保費裡面了。 一番分析，朋友小C最終避開了這個坑。
但我的親爹媽就沒那麼幸運，在我還是個懵懵懂懂的女生時，他們買了紅遍大江南北的萬能險。年交保費5千，終身交，身故賠10萬，生重疾賠10萬。
當時銷售人員鼓吹的是：這份保險自帶一個萬能賬戶，交的錢會產生利息。當你持續的存入一筆錢，例如超過10年之後，這些錢產生的利息，能覆蓋你一年的保險費用，之後你就不需要再繳納保費了。
真相： 看起來很不錯，只需要交10年，每年5千，以後能拿回至少10萬塊錢。但實際上，那個萬能賬戶的利息很低，大概就1-3%左右，跟存銀行差不多。而且不定，和當年的投資有關。加上爸媽年紀大了之後，保費遞增的很快，每年新產生的利息是不可能抵得過保費的。
這種高保費、低保障、低收益的保險，其實現在市場上還存在。 我倒不是一概否定帶理財的保險，對不同人來說，需求是不一樣的。對於大多數普通人來說，保險是個轉移風險的工具，而不是個賺錢工具。先把保障型的產品都準備齊了，手上有餘錢，再考慮理財的。
這些差點掉坑裡/已經掉坑裡的朋友，大都受過比較高的教育，積極生活，也會不斷接收外界的信息，以求不被時代淘汰，為何還是逃不掉保險的坑？
其實就是思維體系裡有盲點，如果不調整過來，還是會跳坑了。比如： 很多人買保險都是本末倒置的。 一說到保險，最先想的是保本、返還、收益，最後才考慮保障究竟夠不夠，能不能真的轉移風險。
還有就是保障對象顛倒了。比如，很多家庭會給沒有賺錢能力的孩子買一堆保險，作為經濟支柱的自己，卻在裸奔。其實，孩子保險的優先級不在第一位。試想一下，孩子生病，大人尚且還有繼續掙錢給孩子治病的能力；而如果大人生病倒下而且沒有事先買保障，整個家庭靠誰支撐呢？
最後一個本末顛倒的，就是關於先挑產品，還是先挑公司的。每次我發保險文，留言中就有不少問“哪個公司的產品好？”一上來就把關注點全放到保險公司上，一問到是否知道自己“需要何種保障，需要多少保障”就一臉懵。
保險好不好，不能只看品牌，也不能只比價格，核心是關注保障責任。先梳理自己的保障需求，究竟要買什麼，買多少，然後再找產品。 圖省事，覺得能一張保單解決所有問題最好 孩子的教育金、夫妻的養老金、老人的醫療金、重疾險、醫療險、壽險、意外險……許多人分不清緊急順序，被五花八門的產品功能迷惑，覺得買一份能搞定所有問題的保險就夠了。
這類“全家桶式”的保險，並不是全能。看似什麼都有的產品，其實並不完美。你以為每一項都保障（如重疾、醫療、意外、身故...）都有了，其實性價比非常低。
如果你能耐心看到這裡，恭喜你已經成功邁出了構建家庭保障的第一步：繞坑。
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櫻桃大房子，專注研究房地產十年，通過深入研究宏觀經濟走勢，為讀者把握房地產跌漲週期，不唯空，不唯多，只唯實。
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