頭條金融

如果您說的“我們”是指普通老百姓的話。估計是難有和銀行談貸款利率的空間的了😰😰😰！

事實上我自已去銀行籤貸款合同只有兩次，一次是去因為買房去籤貸款合同。去之前特意看了關於籤合同所需要注意的事項，以及合同上可能出現的對銀行單邊有利的條款。希望能在籤貸款合同時儘量不要踩坑，把不合理的條款改動下。。結果是什麼大家應該都知道了😂😂😂。那就是辦貸款的小姐用溫柔但堅定的聲音跟我說“我們這邊固定條款不可以改的😂”！您如果沒有想好可以回去想下改天再籤😂😂。改天，好容易排到我貸款，我能改天嘛！只能是籤他們固定合同啊！至於談利率想都不想好吧！當然如果你手眼通天有權有錢的另說！

當然具體能不能跟銀行談利率，最關鍵的是還要看你能給銀行帶來什麼利益，如果你給銀行創造的利益比銀行下浮利率的成本還要多，那銀行當然願意跟你談判利率。

銀行的利率在基礎利率上有上浮，或是折扣。會根據不同客戶的實際情況來上浮不同的利率，有些客戶條件好，上浮的利率就低點，有的客戶條件差，上浮的利率就會高一些。如果你有條件的話可以去談談看！

第一，在銀行存入大額存款。

　　目前銀行存款都非常緊張，各大銀行為了吸收存款，各種手段都用上，如果你一次性能在銀行存個50萬以上三年期，我認為大部分銀行給你下浮個5%的利率應該不成問題了。

　　第二，在銀行購買大額理財產品。

　　理財產品是銀行重要的利潤來源，你如果在銀行購買一筆大額度的理財產品，說不定銀行業可以給你降低房貸利率。

K線小學徒

先說格式合同的問題。

講個真實的故事，幾年前，筆者被派到個貸部門幫忙，協助支行客戶經理進行貸款面籤，也就是有人要買房子，向銀行申請貸款，要提交材料並填寫貸款申請表，約定貸款利率，按理說，應該是交到分行初審通過後，再通知客戶來簽訂合同，但是為了提高效率，都是讓客戶先在空白的借款合同上簽字按手印，這樣客戶就可以少跑一次銀行，此為背景。

結果有一天，有一個律師來申請房貸，可能是職業習慣吧，借款合同足足看了十多分鐘，還對一些條款有異議，說這裡不合理，哪裡不合理，尤其是利率都沒寫就讓客戶簽字畫押，但我跟他說，您說的都對，但是我們行的統一規定，統一格式條款，不可能為每一個人量身定做合同，您要有意見，我們可以幫您反映，但是要貸款，只能籤這個合同。

所以，不論在哪個銀行，都是格式合同。

但貸款利率確實有商量的餘地。

1保持個人徵信良好

在銀行申請貸款，肯定要查詢個人徵信，看看有沒有逾期還款不良記錄，如果徵信情況不好，比如過去貸款或信用卡逾期未及時還款，情節嚴重的，銀行可能就不會給與貸款，就算給與貸款，通常也會提高首付比例和貸款利率，以降低銀行的風險。

所以想要申請到最低的貸款利率，保持一個良好的徵信記錄是非常有必要的。

2成為銀行的VIP客戶

銀行對自己的VIP貴賓客戶，通常都會有各種優惠，其中就包括貸款利率的優惠，但是一般來說優惠力度不大，98折就不錯了，95折估計就得VIP中P了。

如何成為銀行的VIP客戶呢？

一般來說，要在銀行有較大金額的存款和理財等資產，也就是給銀行做了一定的貢獻，銀行才有可能給你貸款優惠，還有的臨時抱佛腳，為了申請貸款優惠，銀行可能要求你購買一定金額的基金或者貴金屬，總之羊毛出在羊身上，銀行可不會做賠本買賣。

如果能做到以上兩點，就有資格跟銀行談利率了。

鑫財經

首先，很肯定的告訴你，和銀行談貸款利率是有空間的。

現在貸款基本政策一般是銀行有個指導利率，在此基礎上有一些自主定價的空間。但是這個對貸款申請人有一些要求，比如：

第一，屬於銀行優質客戶。在本行資產量較大，在當地屬於龍頭企業等等，這樣的客戶是銀行重點維護客戶。而對於這些貸款戶來說，他們的選擇餘地很大，所以利率上一定優勢是必須的。

第二，對於普通客戶來說，工作單位穩定，收入較為固定而且徵信較好客戶屬於優質商戶，可以酌情去談利率或者還款方式等。

其次，房貸之前是有一定的政策屬性，每個銀行對每個貸款戶利率都差不多，而且這部分客戶體量較大。可以談的空間較小。10.8之後，房貸利率正式與LPR掛鉤，以後房貸利率將會和最近一期LPR5年期利率上浮60個基點掛鉤，在這個基礎上，再由銀行與客戶商定進一步上浮的比例，確定最終貸款利率。這個是根據個人資質情況了。

至於格式化合同，這個是必須的，因為銀行貸款的人太多了，不可能一人一份合同的。也不現實。而且合同的條文確定，不是一個小小的支行信貸員就能決定的。一份合同的確定，需要總行多個部門的會同，最後法律風險部門的審定才能出臺。

對於我們普通客戶能做的，就是多於貸款戶有經濟往來，多多注意養好良好的徵信。貸款的時候才能有更多談利率的籌碼。

理財經理李玉娟

客戶和銀行之間如果談判得當，貸款利率是有下降空間的，這與是不是制式合同無關。

一、對貸款利率比較關注

這是與銀行談判貸款利率的大前提。我之前接觸的客戶中，有一大部分人直到貸款發放下來了，還不知道自己每個月還多少錢，不知道貸款利率是多少。像這樣的人群，銀行自然是按照自己銀行規定的利率來給客戶進行上報。

關於利率的上報，不得不說以下幾個潛規則：

1. 總分行會給支行一個指導利率，這個利率表述方式是不低於多少利率。支行在執行過程中會在此基礎上稍微加一點利率。加的越多，支行效益越好，客戶經理工資越高。
2. 房貸各家銀行都有，利率也相對公開，各家銀行也不會無限制的加利率，基本上與市面上當地其他銀行的利率相差無幾。
3. 客戶不與銀行談利率的話，客戶經理是會按照自家支行設定的貸款利率上報給總分行。總分行是絕對不會為客戶下調利率的，但有可能會上調利率。

二、談判進行的比較早

那些談判成功的客戶都行動的比較早，一般在面談面籤的時候就要談判利率了。甚至有些人會問售樓顧問，合作的各家銀行，利率都是多少，他們在選擇銀行的階段就儘可能選擇利率較低的銀行。

一般情況下，在出批貸函或者說客戶經理通知客戶辦理抵押的時候，再想改利率就非常麻煩了，而且越往後越麻煩。因為所有的上報材料都需要一串領導簽字或者授權，利率改的晚就需要客戶經理重頭找領導簽字授權。

找領導簽字改信息，那就是承認客戶經理工作失誤，如果迫不得已，誰願意去做呢？所以越往後拖，客戶經理的工作量就越大，工作量越大，客戶談判的籌碼就要越大。

三、談判籌碼

擁有有力的談判籌碼，是獲得低利率的關鍵。沒有談判籌碼，即使再關注利率，行動的再早，利率也是不會給你降低的。

什麼是談判籌碼？就是你擁有的能夠給予對方並讓對方不得不聽從你的方案的利益或壓力。談判貸款利率的籌碼一般有兩個：

1. 綜合收益。貸款利率高的原因是支行和客戶經理要盈利。如果客戶能夠讓客戶經理或支行獲得其他收益，他們降些利率也是正常的。能夠讓客戶經理或支行獲得其他收益的方式有：存款、買保險、介紹併成交高淨值客戶等等。
2. 壓力。如果客戶認識支行長，甚至更高層級的領導，那自上而下傳導的壓力就可以讓客戶經理幫你辦理最低的利率。

在這裡提示一下，儘量不要通過賄賂客戶經理的方式，企圖獲得低利率。這樣做不一定奏效，還有可能讓你賠了夫人又折兵。

題主提到了制式合同，一般制式合同是不會把利率也提前打印上去的，讓你籤的時候，很多都是空白合同，關鍵的字眼都不會提前寫上去，比如金額、利率等。所以是不是制式合同影響不大。

總結：

想要與銀行談判利息，首先你得表現出對利率特別關注，其次要儘早進行，最關鍵的還是要擁有談判的籌碼。以上三個缺少一個都有可能讓你的談判成功率降低。

如果你覺得我說的有道理，歡迎關注我：銀行研究僧。

銀行研究僧

買房如果能和銀行談一下貸款利率，那就能省下一大筆錢了。

01和銀行談貸款利率

央行給定的5年以上房貸的基準利率為4.9%，和存款利率一樣，銀行會根據市場需求對這個貸款利率有所上浮，一般在10%到20%之間，偶爾也會有些銀行更過分的上浮更多。本來買房就已經很艱難了，再加上貸款利率高，銀行還要再上浮一點，對於我們來說，銀行太不友好了，所以很多人都會想到和銀行談利率。

確實，和存款一樣，貸款也是可以和銀行談利率的。不過也不是誰都能與銀行進行這種談判的，如果你要有下面這幾種情況之一，很大程度上可以與銀行進行溝通。

1. 大額存款用戶。其實因為現在金融行業的競爭非常激烈，銀行的存款會比較緊張。銀行為了吸引你存入大額存單，會在你房貸利率上給予一定的優惠空間。
   
2. 在銀行存有大量的理財資金。還是同樣的道理，你讓銀行掙錢，銀行也會給你更多的優惠，大家互惠互利，合作共贏。
3. 高收入，職業穩定。銀行對某些職業會有偏好，比如說公務員，大學教師等，這些職業收入穩定而且信用度高，在銀行看來是優質客戶。一般看信用卡就知道了，他們的額度都會高很多，同樣在進行房貸的時候也可以和銀行進行一定程度上的談判。

02銀行直接給貸款格式合同

其實不止是我們在貸款的時候，我們在工作或者生活中的方方面面很多情況下，我們的合同都是格式已經固定好了了，但是關鍵地方的信息則被空出來。

比如我們在入職的時候與公司簽訂的合同，在薪水那一塊就是空出來，在商定好了之後在手動填寫上去的。

銀行放房貸也是這樣的，在利率那一塊，合同格式上就是空出來的。但是大多數情況下，貸款利率都是固定的，銀行工作人員為了方便就會直接在打印之前就填一個數字上去；這樣就給了我們一個假象，貸款就是固定的那麼多利率。

但是如果你能夠和銀行談好利率，那麼這個時候銀行工作人員就會拿出另外的合同來和你進行簽訂了。可能也會自己在電子合同上更改數字，也可能是直接拿出空白合同填上利率。

綜上：其實貸款利率確實是可以談判的，畢竟只要在規則之內，人是有權利去改變一些東西的。但是實際上，大多數人都沒有和銀行進行談判的資格，你不到這家銀行貸款，還有很多人來貸款，銀行不缺你一個客戶。如果你能證明銀行缺少你一個客戶就會損失很大一筆收益，那麼銀行肯定不會放棄你，而是主動和你溝通利率問題的。

易將學財

德先生回答的比較殘酷，如果你不是銀行白金或者黑金卡客戶，不論是房貸，還是其他個人貸款，只有兩種結果，拒絕貸款或者接受格式貸款合同。

即使從下月起，使用LPR來制定貸款利率，也是如此。德先生在金融銀行圈內多年，也給大家講講銀行，針對個人房貸的內部流程。

1.各個銀行分行的房貸部門，會在某一時期內，按照總行對於房貸的基本意見，再根據本城市的其他銀行的房貸競爭情況和購房大環境，首先在內部制定分行的房貸利率政策。這個政策會將首套房和二套房，以及申請人的基本條件，進行基本劃分。劃分為首套房2~3個利率標準，二套房2~3個利率標準。制定完畢後，在以後未做調整前，就是此商業銀行分行在這一段時間內執行的所有利率要求。

2.房貸信貸員在接到購房人的貸款申請時，會收集材料進行整理，並要求借款人簽訂空白格式合同，在具體利率一欄會暫時空白不填。拿回行內，按照審查後的借款人條件，進行歸類，並且按照利率水平擬定初始利率，並按照同一批次集中報送到貸款審查委員會。

舉例來說，100個首套房借款人，根據自身上繳審查過的個人情況，信貸員可能會按照行內製定的貸款規則，將這100人套進去，歸為2~3類，集中報審送批。

3.銀行貸款委員會收到審批申請後，進行會議審查，集中批覆，並交付信貸員。信貸員拿到貸款批覆件後，再通知借款人，填入貸款利率數字，進行後續事情的完善簽字工作。此時借款人只面臨一個選擇，接受還是不接受？但一般購房事宜，面臨著同發展商或者上家的付款時間要求，一般來說只能默默接受。

4.雖然是格式合同，但是一般商業銀行會考慮市場中的貸款利率，尤其是同其他銀行的競爭情況，之後制定自己銀行的利率。在此情況下，一個靠譜的中介或者瞭解房貸利率情況的知情人就非常重要了，他會介紹哪家銀行利率最低、時間最快、審查條件最簡單。

5.為什麼個人無法去談判利率呢？因為個人貸款金額太小，銀行從成本和人力投入角度，不可能做到一對一談判，所以就形成了先申請、先簽字，後批覆的個人貸款情況。如果普通客戶不滿意，信貸員是無法做到單個客戶再重新討論後單獨上會審批的。沒有銀行信貸委員會會為單獨某個客戶的房貸申請做單項審批。另外一般客戶都是非金融人士，就是談，三兩句也被銀行人給懟回去了，一句“內部風險管理流程就這樣”談不過啊。

但如果本人是銀行的大客戶（不是一般意義上的VIP，是非常重要的VIP），有可能你的專屬客戶經理會進行單項申報，單項審批，單向批覆，從而拿到一個個性化的利率。

未來在使用LPR定價貸款利率後，也是如此，銀行會制定幾個標準，分別是“LPR+多少基點”，來套用廣大的貸款需求。

在個人貸款中，個人是相對弱勢的，銀行是相對強勢的。這種局面短時期內，非常難改變。未來等待科技技術再進行飛躍發展後，在LPR下是有可能做到個人貸款利率千人千面。

勻楓財技大兜底

謝謝您的提問，小編專注於給各位分享各種職場經驗，每日更新，跪求大家關注和點贊，下面說一下我的觀點吧。

我們真的有和銀行談貸款利率的空間嗎？為啥買房的時候，銀行直接給我貸款格式合同了？兄弟，如果您以為您可以和銀行談貸款利率，或者銀行會主動跟您談貸款利率，那就真心樂觀了，給您在標準利率上上浮20%，如果您不樂意，後面樂意的人還排著隊呢，這種無奈的賣方市場，是不可能給您空間跟銀行談的。

10月8日開始，房貸利率正式與LPR掛鉤，以後房貸利率將會和最近一期LPR5年期利率上浮60個基點掛鉤（現在的話是4.85+60=5.45%），然後在這個基礎上，再由銀行與客戶商定進一步上浮的比例，確定最終貸款利率。

這句話非常冠冕堂皇，但現實當中，現在的房貸市場行情，是供不應求，滿大家都是批了貸款但是等不到額度放款的人，等著批貸款的人也非常多，因此在這種供不應求的行情下，所謂的“銀行與客戶商定進一步上浮的比例”只是一句空話，實際情況，很可能是“銀行間內部商定房貸利率在5.45%的基礎上再不要臉的上浮多少”，然後商定的結果，直接體現在貸款合同上，作為客戶您可以充分表達您的不滿，但利率不可能下調，不樂意了？那請換一家 銀行，但做好心理準備，結果不會有什麼大的不一樣。

一般來說，需要做房貸的，都不會是在銀行有好幾個億的大客戶，作為星斗小市民，您是肉垂砧板上的，接受吧。

以上就是小編的觀點，如果各位看官有不一樣的意見或者建議，歡迎在評論區留言補充，謝謝大家！

在廣州奮鬥的普通人

不請自來。

買房是件大事，而我們在申請銀行貸款的時候貸款利率的高一點或者第一點，將會大大影響我們支付的房款總額。很多人在購房前，都以為房貸利率可以通過與銀行談判降低一些，實際上如果是普通人的話，面對銀行這麼強勢的談判對象，基本是沒什麼議價能力的。

01房貸的賣方市場

在各類信貸業務中，房貸因其具有的總體金額大、償貸行為好、違約現象少等優點，被銀行視為優質資產。但是，房貸仍是賣方市場，你不貸的話還有其他人排隊等著銀行放款，普通人面對銀行是沒多少議價能力。

一般我們向銀行申請房貸，會有專門的信貸員告訴我們需要提交的材料，審核貸款資格，然後拿出格式合同要你簽字。合同裡的貸款利率往往是空白的，這個利率是由銀行單方面決定的，信貸員口頭通知我們的利率還要經過上級銀行審批，最終還可能有出入。可能前面告知你是基準利率上浮10%，經上級審批發現你的資質有瑕疵，審批下來上浮了20%，這都是有可能的，空白格式就在這候著呢！當然如果你覺得不合適再放款前還是可以申請撤回的。

02我們能做的

中國社會充滿了人情味，雖然信貸員不是來跟你談判的，但是總有手眼通天的人可以找到辦法。普通人的話能做的並不多，但是如果你的個人資質較好或者是銀行的vip的話，還是可以申請到比較低的利率的。當然，羊毛出在羊身上，銀行的VIP往往需要更多的貢獻，比如在該行有理財產品、大額存款等等，銀行不是做慈善的總要讓你在其他方面出點血。

再不濟，我們還可以換一家銀行試試，並不是所有銀行的利率都相同，有些銀行放款額度不足利率就會高些，有的銀行貸款利率低一些，多比比多看看，房貸利率低一點就省一大筆錢比什麼都實在。

玉魚與瑜

住房按揭貸款由於貸款的金額比較大、貸款的期限比較長、政策的政策具有不確定性，因此更受貸款人與銀行的關注。特別是銀行貸款利率，人們覺得理應該與銀行可以進行談判和協商，以爭取最優惠的貸款利率，以減少貸款成本，最大限度地爭取利益。

但是，大多數人在銀行申請住房按揭貸款時，經常卻是遇到銀行直接給制式合同和確定的貸款利率，這是為什麼呢？

首先，一般情況下銀行會直接給你推薦等額本息的方式和已經確定的貸款利率

整體而言，住房按揭貸款的借款人與貸款銀行相比較而言仍然處於弱勢地位，儘管在政策空間上由於存款和貸款利率的市場化，借款人可以與銀行談下調貸款利率和上調存款利率，但是並不是所有的人都有這樣的條件，銀行一般會推薦等額本息的還款方式和銀行確定的貸款利率。

大家知道，住房按揭貸款還款方式有兩種：等額本金法和等額本息法。等額本息的特點是每月的還款額相等，從本質上來說是每個月還款中本金所佔比例逐月遞增，每月還款中利息所佔比例逐月遞減，前半段時期所還的利息比例大、本金比例小，還款期限過半後逐步轉為本金比例大、利息比例小。主要是還款壓力比較平均，考慮了還款人的還款壓力。

等額本金又稱利隨本清、等本不等息還款法。貸款人將貸款的本金平均分攤到每個月，每個月還款的本金完全是相同的，但是利息是根據你佔用的貸款金額不同計算的。每個月要還款的本金是一樣的，但是利息不同，所以，這種還款方式每月的還款額不同，呈現逐月遞減的狀態；相對等額本息而言，總的利息支出較低，但是前期支付的本金和利息較多，還款負擔逐月遞減。

銀行之所以推薦等額本息的方式，主要是：一是從支付的利息總量看，等額本息的利息多於等額本金還款方式；二是如果提前償還貸款銀行在利息上是有便宜可佔的；三是如果提前還款銀行可以要求支付違約金和手續費。所以，如果借款人不堅持主張等額本金的還款方式，銀行會推薦等額本息的還款方式。

關於貸款利率，央行規定的房貸最低利率即基準4.9%，可為啥現在一般情況下銀行的房貸利率都是5.88%？這裡面有幾個問題：一是基準利率是央行的參照利率，不是商業銀行真正的貸款利率，所以在存款利率上高於基準利率、貸款利率上高於基準利率是正常的；二是商業銀行會根據資金市場的情況確定自己的存款和貸款利率，所以每一家銀行的住房按揭貸款利率都會有所不同；三是銀行一般會以標準利率水平為由提供貸款利率標準，一般情況下貸款客戶都會接受銀行提出的貸款利率。

其次，並不是所有的人都有與銀行進行利率談判的條件，與銀行進行談判是有條件的

雖然很多人會說，利率市場化以後，無論是存款還是貸款都可以與銀行進行利率談判。理論上是可能的，但是現實中並沒有那麼美好，就像理想很豐滿現實卻很骨感一樣，現實中並不是所有的借款人都可以與銀行談判降低借款利率。

那麼，什麼人可以與銀行就貸款利率進行討價還價呢？

一是金卡客戶或者貴賓卡客戶，銀行一般會對金卡客戶和貴賓客戶有一定的貸款利率優惠，而一般客戶沒有與銀行談判的條件，所以，利率市場化不是所有的客戶的存款利率和貸款利率都可以與銀行談判，而是隻有大客戶、好客戶、優質客戶才有與銀行談判的機會和條件。

二是存款大客戶或者理財產品大客戶。對於那些存款大客戶或者理財產品購買的大客戶，銀行會在貸款利率上給予一定的優惠，因為畢竟銀行的貸款利率是總行確定的，分行和支行雖然有一定的權限，但並不能什麼樣的客戶都給予貸款優惠，那樣會導致貸款利率的混亂，只有那些存款大客戶、理財產品大客戶，由於給銀行做了較大的貢獻，銀行也會給一定回報。

三是通過給銀行提高綜合收益以降低貸款利率。銀行與企業一樣都需要盈利，那麼貸款利率仍然是銀行重要的盈利手段和方式，因此要降低貸款利率，客戶必須有談判的資本和條件，比如可以通過提高銀行綜合收益的方式來降低利率，比如可以增加一些派生存款、提高結算貸款比例、為銀行介紹存款和貸款客戶等，讓銀行能夠提高綜合收益。經常聽到一些人抱怨，同樣的貸款別人為什麼貸款利率低，而自己的貸款利率高？重要的是你為銀行做了什麼？

四是銀行長期穩定的客戶，有的客戶在辦理存款、貸款業務時，喜歡打一槍換一家銀行，實際上對自己是非常不利的。如果是銀行長期穩定的客戶，銀行可以在一定程度上給予貸款利率的優惠，而對於一般客戶則可能沒有那麼好的運氣了。

財經文化評論

基本上個人是沒有辦法和銀行談貸款利率空間的。特別是房貸利率，因為市場總體還是需求方更多，銀行更佔據主動權，你不接受還有別人等著，所以基本不可能談利率。

有一種可以談利率的情況，那就是組織團購。如果是一個優質客戶群體，比如說公務員單位、國企單位，大家一起團購買房的話，可以跟銀行去談一個團購的優惠利率，這個倒是有協商的空間，但是個人單槍匹馬想談就十分困難了。

說到貸款格式合同的問題，銀行的所有合同都是格式合同，都是經過人行和銀監局的審核，經過總行法律部門的層層把關，統一印製的，想要更改合同上印製的條款是不可能的。可協商的部分僅僅是合同上可以手寫的部分。所以我們也不可能跟銀行一條一條的過條款文字，那些不可商榷的部分只需要瞭解，如果實在不能接受那就只能換一家銀行，再看另一家的條款能不能接受了。

其實銀行的貸款合同並沒有什麼坑爹的條款，無非就是一些風控制度，真正坑爹又無法協商修改的是購房合同，那裡面才是條條都利於開發商，又條條都戳中購房者，並且也是完全沒有修改協商的餘地，畢竟你不買還有大把人排隊等著買。

總的來說，銀行形成文字的合同條款一般都不會太坑，而開發商形成文字的合同條款往往都是巨坑。

關鍵字: 理財 財經 貸款