01
2019，註定是不平凡的一年。
包商銀行被託管，錦州銀行被重組，恆豐銀行獲匯金公司入股——
目前這三家是擺在明面上暴雷的，未來還有多少小銀行需要政府出手相救，就不好說了。
看來地方銀行的風險係數，有所上升——
也就是說，現在小銀行的理財產品不能亂買了。
畢竟理財產品不是存款，它不受存款保險制度的保障。
之前說過存款保險制度保障：
只要在同一家銀行的存款，本息加起來不超過50萬，都有存款保險保護，要是銀行破產了，本金是100%賠付的。
而銀行理財沒這個制度保障，它是“按合同執行”，所有理財產品均不得承諾保本保息。
即任何理財產品都是有風險的。
還記得今年寧波土豪買了中泰證券5.5億理財產品炸雷的事情麼？他的投資標的是債權。
所以，對於穩健型的朋友來說，可以先規避下。
要麼選最踏實的存款；要麼選大銀行的低風險理財。
02
眾所周知，小銀行的實力比較弱，比不上大銀行。
具體多大的銀行才能被稱為大銀行呢？
目前我們國家的銀行有五大梯隊：
- 五大國有銀行（中農工建交）安全指數最高，五顆星。
- 全國性股份制銀行（中信、招商、廣發、民生、華夏）4.5顆星。
- 城市商業銀行（例如：北京銀行、寧波銀行、南京銀行等，共有133家）4顆星。
- 農村商業銀行（例如：重慶農商銀行、北京農商銀行等，共有1055家）3.5顆星。
- 村鎮銀行，共有1500多家，3顆星。
像城商行、農商行、村鎮銀行等，抗風險能力不夠強，不推薦。
銀行理財儘量挑選國有大行和大型股份制銀行，比較安全。
並且，咱們在購買銀行理財的時候，要明白你是把錢給了誰。因為銀行裡也會有不是銀行自己家的產品。
需要區分哪一些是銀行發行的產品，哪一些是銀行代銷的產品。
再來說說關於銀行理財的一些陷阱。
a. 預期收益代替實際收益
很多產品是刻意誇大收益，而不是保證收益。
有些理財產品可能會達到預期收益，也有很多的理財產品根本達不到。
b. 偷樑換柱
有些銀行把保險產品當做理財產品來賣。
所以咱們一定要看清產品認購書！到底買是保險，還是理財。
c. 延長募集期
我們都知道募集期越長，收益率越低。
並不是T+1或者T+2就產生利息，而是要等很久，所以整體收益並不高！
之前麥芽的一個朋友就曾經等過將近半個月，因此大家要多多留意...
d. 霸王條款
簡單的說，就是條款偏向於銀行，比如超過收益歸銀行所得，發生虧損，客戶自己承擔。
有收益我分紅，有虧損你承擔。這樣的條例就是霸王條例！老鐵，你籤不籤？！
e. 避重就輕，信息披露不完整
有些銀行工作人員在推銷理財產品時，很多隻強調收益，刻意淡化風險。導致用戶可能會信息不完整。
所以一定要看清楚自己所簽下的合同條款。
03
現在麥芽跟身邊人說的最多的就是基金定投和現金為王了。
雖然現在世道不好，但股市整體不貴，堅持定投指數基金，相對還是一種比較安全的長期投資佈局。
那麼基金怎麼選呢？
首先，我們得知道哪些因素會影響到基金的業績？
毫無疑問，市場、規模、價值等這些因素會影響基金的業績。
不過對於主動型基金來說，好的基金經理人是成功的一半。
所以建議大家選擇擇時能力與選股能力強的基金經理。
先說擇時能力：
如果基金經理能在市場上漲的時候高倉位、市場下跌的時候低倉位，那麼基金經理的擇時能力是正的，反之則是負的。
如果說一個基金經理的能力主要來源於大盤，那就直接買大盤的基金就好了。
再說選股能力：
簡單的說，就是能夠選中具有價值的好股票。
縱觀公募基金的歷史，真正能穿越牛熊的優秀基金經理很少依靠擇時能力。
因為短週期的擇時是非常困難的，決定基金業績的主要是選股能力。
選股能力又可以基本分為行業選擇能力與股票選擇能力。
根據歷史數據，長期而言，非週期行業，消費與醫藥行業是最優選擇。
如果覺得選擇比較好的主動型基金太麻煩，其實定投並長期持有低成本指數基金（ETF）也挺好。
好啦，麥芽出去跑幾圈。
大家有啥事情咱們留言區見～
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