用戶8991736376086

理論上而言，任何一家商業銀行，都有破產的可能，畢竟現在商業銀行都屬於企業性質。不過現實中幾大國有銀行應該是不存在倒閉的可能的，因為四大行作為全球性系統重要銀行，他們的規模已經達到了大而不能倒的地位，但農商行顯然距離“大而不能倒”這個地位還有超長的路要走，所以一旦農商行經營不善，該破產終將破產。

銀行破產案例

商業銀行並非沒有過破產的案例，近期的有2012年的河北省肅寧縣尚村農信社破產案例；遠期一點的有98年赫赫有名的海南發展銀行，這家的規模可比農商行大多了，要知道當年海南發展銀行自身的定位就是區域性的銀行，而不是普通的城商行。

以往破產，存款涉及到眾多的儲戶，為了社會穩定，銀行的破產都是由國家進行兜底處置的，為了解決這個問題，規範銀行經營，2015年國家正式推出了《存款保險條例》，對於銀行破產後，儲戶的存款處置給予了明確具體的解決方案：50萬元以內的資金由存款保險基金全額理賠；超過50萬的資金待銀行清算後，按比例償還。所以以後，銀行該破產就得破產。

農商行

在我國，國有大行及全國性股份制商業銀行（招商、興業、浦發這些）因為其規模大，網點多，品牌知名度高，所以儲戶對其信賴度相對較高，因此攬儲方便，攬儲的利率較低，攬儲的利率低，相應的給出的貸款利率也低，所以這些銀行可以吸收選擇最優的客戶。

但是農商、農信這些機構，為了搶存款，攬儲的利率都不低，較高的攬儲利率之下，其相應的貸款利率也要提高，這無形中就驅逐了部分優質的客戶，所以農商/農信的貸款客戶都是全國性大銀行挑剩下的，資質較差，相應形成不良的概率也較高(如下圖所示，農商行的不良率是各類銀行裡最高的），不良率較高，經營風險變大，因此出現倒閉破產的概率也高。

總結

綜上所示，農商行是存在破產倒閉的可能的，當然就目前這個市場來說，這個概率並不高，畢竟銀行業整體的盈利能力還不錯。

鯉行者

農村商業銀行是有可能倒閉的，其實不只是農村商業銀行，理論上只要是銀行都有可能會倒閉，國家的政策已經規定了允許銀行可以倒閉，比如國內的銀行歷史上就有一家海南發展銀行倒閉了，所以銀行是有倒閉的可能的。

如果銀行倒閉了，那麼存款怎麼辦呢？

銀行如果經營不善，嚴重資不抵債，那麼就會破產倒閉，而為了最大程度降低儲戶的存款的損失，國家也出臺了《存款保險條例》，規定了如果銀行倒閉，那麼每個儲戶在同一家銀行進行限額賠償，如果本息和在50萬元以下是全額賠償，如果本息和在50萬元以上，那麼只能賠償50萬元，再加上破產清算之後有可能分配銀行多餘的錢，但是隻要銀行倒閉了，一般都是資不抵債，所以這部分錢基本上是沒有了。

還應該在農村商業銀行存款嗎？

農村商業銀行有一個優點，那就是存款利率高，所以不少的人會選擇在農村商業銀行存款，那麼既然農村商業銀行可能會倒閉，還應該在農商行存款嗎？

目前的銀行同質化競爭嚴重，各家銀行主要盈利的方式是利差，一邊從儲戶這裡低利率吸收存款，一邊從貸款人或公司這裡放出貸款，收取高利率的利息，所以這也導致了銀行的生存競爭激烈，但是隻要是好好競爭，賺利差這樣的商業模式也很難讓銀行倒閉，所以銀行想要倒閉也很難。

但是出於對農村商業銀行萬一倒閉的可能，所以可以在農村商業銀行存款不要超過50萬元，這樣無論農村商業銀行是否倒閉，本金都是安全的，而且還可以得到農商行的高利率的利息。

對於農村商業銀行來說，最大的風險可能是來自風控上以及對壞賬的處置上，風險控制措施做好，那麼銀行風險就會降低很多，銀行也就很難倒閉。

總結

總結起來就是農村商業銀行可能會倒閉，但是可以通過在農村商業銀行存款不超過50萬元的方式來避免。

理財日記哥

個人認為不會倒閉。

首先我們來了解一下農村商業銀行的歷史。農商行是由社員和公司法人等共同入股組建的股份制地方性金融機構。它是在農村信用合作聯社的基礎上改制而來的。以前的信用社很多農民誤以為是農行，其實它的前生就是從農行分離出來的。在改制前，信用社不是專業的銀行，開展的業務很單一，主要是存款和貸款業務，以辦理轉賬結算為中間業務。

改制後，變成了正規軍，和其他商業銀行一樣，但是伴隨著更為嚴格的監管要求。

農商行發展的定位深耕本地，服務三農，普惠金融，服務中小企業。農商行要加大對涉農和小微企業貸款力，農商行實際上已經成為支持三農和小微企業的金融主力軍，在助推縣域經濟發展方面發揮著不可替代的作用。

奔跑阿甘

現在農村商業銀行就是原來農村信用社而來，現在農材商業銀行在農材遍地存在，有的還在城市掛牌經營銀行存款業務，農村商業銀行現在站點基數最多，存款利息比一般銀行高，所以就目前只要國家不限制農村商業銀行利息的上浮度，我估計十年之內農村商業銀行不會倒閉，但如果十年後，隨著農村老人去世，和農村裡的年青人大量引入城市，農村人大量減少，加之地方不良債務難以收回，農村商業銀行到那時倒閉我看十拿九穩。

昌浩谷農物

銀行是屬於商業化的，國內任何一家銀行都是可能倒閉的，農村商業銀行也不例外，每家銀行只是倒閉的概率大小的問題。

根據我國相關法律規定，國內銀行是可以破產倒閉的，比如歷史海南發展銀行和河北肅寧尚村農信社出現過破產倒閉的現象。但是這兩家銀行破產其中國家為了保障儲戶的利益，從而出現兜底，進行資產重組來保障大家利益。

但隨著後面又出臺了一些關於不再為儲戶在商業銀行的存款兜底，允許銀行破產倒閉，一旦有銀行破產，儲戶的存款將由存款保險機構賠償，但賠償有一定限額。根據目前透露的消息，儲戶在單個銀行的存款，最大賠付額度可能是50萬元，超過這一限額的存款部分，將得不到賠償。超出部分要等待銀行破產最終的清算情況，根據不同情況得到不同的賠償。

農商銀行其實就是國內的一家地方性金融機構，農商銀行構建的主體都是有農民，個體戶，以及其他法人等構建而成的股份制銀行；不管農商銀行是什麼性質的，但最終的目的都是商業化，都是賺錢為目的。其實農商銀行就跟類似一家企業一樣，努力做大做強為了就賺錢而已。當一家企業無能力運營，沒有業務，沒有收入，出現大幅虧損，虧到資不抵債的時候是可以宣佈破產倒閉的。

大家都知道銀行是一種穩賺不賠的企業，銀行扮演者一場中介的性質，通過各種辦法吸引存款，隨後把這些存款又放貸出去，然後從中吃差價。隨著近幾年金融機構的盛起，銀行不單單只是辦理銀行業務，同時也是代理了其他金融機構的業務，進行了多元化開展業務，為銀行增加創收。

總之雖然銀行是運行破產倒閉的，銀行並非是這麼容易倒閉的，如果實在擔心銀行倒閉，擔心自己的存款不安全，可以把錢儘量存國有銀行為主，國有銀行是屬於國家所有，國有銀行倒閉的可能性幾乎為零，這樣就可以讓大家的存款得到十分的保障。

老金財經

個人認為，短期是不可能倒閉的，即便是真出現個別農商行經營不善，監管部門也會安排其他銀行來接管，更何況農商行也是受《存款保險條例》保護的，退一步講，即便真倒閉了，也會得到最高50萬的賠付，超出50萬的部分則會根據銀行破產清算後的資產進行賠付，所以，大家不用擔心這個問題。

一、從發展規模來說，209家農村合作銀行+1424家農村信用社有待改建：

農村商業銀行是由轄內農民、農村工商戶、企業法人和其他經濟組織共同入股組成的股份制的地方性金融機構，就目前的農商行來說，大部分是由過去的農村信用社改制而來的，現在，農村合作銀行也要全部改製為農村商業銀行，目前全國農商行有385家，農村合作銀行有209家，而農村信用社還有1424家已經達到了改製為農村商業銀行的條件，所以，從發展規模來說，農村商業銀行還有很大的發展空間。

二、從儲戶基礎來說，還有5億多人口在農村：

隨著城鎮化建設的不斷推進，目前許多農村人口已經轉移到了城市，不過，仍然還有5億多人口在農村，另外，農村商業銀行除了紮根農村之外，在一些城市也在逐漸設立網點，潛在的儲戶不會出現大規模的流失，另外，由於農村商業銀行的利率要比國有六大行要高，高利率可以吸引不少儲戶，所以，短期不會出現倒閉的情況~~

以上是我的個人觀點，僅供參考，歡迎大家留言討論~~

K濤資本

農村銀行，或者城商行，肯定有倒閉的可能，並且風險比較大。

之所以農村銀行或者城商行，信用社會倒閉，首先你要知道銀行是怎麼運作的:

銀行主要的經營活動，靠自有資本吸收股東資本建立資本金才能成立銀行，然後開始就是吸收存款，然後放貸，賺取息差。對於農村銀行來說，存款會出現流量不足，貸款會出現農產品或者畜牧產品風險。

那麼，從股東資本金角度看，農村的股東實力顯然比較小，在出現資本金不足或者壞賬率持續上升時，如果不能通過資本金補充，就會很快跌破巴塞爾協議對“銀行資本金充足率”的規定和要求。而因為農村銀行的規模都比較小，盈利記錄也自然會比較差，那麼也很難通過上市這個渠道融資來募集或者持續補充資本金。

從存款角度來看，如果銀行存款來源不穩定，流量不夠大，就很難有充足的存款來源，而只能完全靠資本金進行放貸。而前面已經說了，資本金不足的缺陷是農村銀行的第一天然缺陷。

放貸角度看，農村主要的企業經營相對比較少，企業也主要和農村活動比如畜牧養殖農業種植有關。而農業經營受到天氣氣候和疫情影響風險比較大，且農村因為經濟活動相對比較單一，出現經營風險導致貸款壞賬風險就比較大。一方面，貸款的流量不足，導致銀行很難通過吸收存款放貸賺取息差，二來放貸容易出現壞賬。

因此為什麼小型的銀行，會出現“存款利率比大行高”，就是因為“信用”低，所以要付出更多的負債成本才能拿到存款，用於放貸。

而為什麼現在很多城商行急於上市融資，就是因為在經濟總體下行的週期裡，城商行的抗風險能力比較低，容易出現壞賬超過監管標準而需要持續補充資本金，但是作為股東卻沒有能力持續或者隨時補充資本金，只能通過上市拓寬資本金補充的融資和持續融資的渠道。而農村很多銀行對比城商行，規模，和經營質量，以及股東實力，都還要更差。

因此，在農村銀行，或者信用社，或者城商行存款，需要謹慎，不是出於歧視農村，而是從純粹技術角度考慮，的確農村銀行的經營風險非常大，極其不穩定。

屠龍刀fei0598

但凡銀行，都有破產倒閉的可能。

畢竟銀行破產倒閉已有先例，比如當年的海南發展銀行，因經營不善，引發擠兌，被人行在1998年關閉，並走向破產清算流程；再比如河北肅寧尚村農信社因資不抵債，於2012年被批准破產，成為我國曆史上首家被批准破產的農信社。

而農商行，一般都是由農信社改制而來，屬於企業，本身是通過經營貨幣風險而獲得利潤的。如果尾大不掉，不思進取，在市場競爭中，總有可能出現經營風險，被大眾所摒棄，走向倒閉破產的道路。

要知道，如今的銀行已不像以往，坐門等客，躺著數錢的時代一去不復返。截止到2018年末，全國銀行業金融機構近4600餘家，在一個小小的區縣中，就有至少十幾家不同的金融機構，競爭激烈，一旦鬆懈，就有可能被同行超越，一旦經營不善，出現嚴重的系統性風險，極有可能發生破產倒閉的風險。

2015年5月1日，《存款保險條例》發佈，對儲戶在銀行的存款進行限額賠償，50萬以內的存款100%賠付，對於儲戶有了保障，但是對於銀行來說，卻可以理解為國家允許銀行破產，不會為銀行兜底賠償儲戶的存款。

以我們當地的金融機構為例，本地也有農商行，也有新興農村金融機構。農商行是從本地農信社改制而來，雖然經歷了20多年的發展，有了深厚的底蘊，但是因為發展週期較長，歷史包袱也比較重，不良率居高不下，人員工資也不像當年那麼豐厚了。而新興的小銀行，因為成立時間短，沒有歷史負擔，大刀闊斧之下，有隱隱趕超農商行之勢。

農商行作為農村金融市場的主力軍，雖然有各類扶持，但同樣屬於一家企業，是企業就有破產倒閉風險。

金融企業新陳代謝也是市場發展的正常規律，農商行倒閉也是很有可能的。任何行業不會只生不死，優勢劣汰被市場淘汰倒閉也是正常現象！

財富公元

農商行是信用合作社的變身，信用社是成立人民公社前農民入股成立的。這些股至今沒有返還，如果把原始股加紅利返還給農民不倒閉是不可能的。

共分田間三稜草

問題是：農村商業銀行有倒閉的可能嗎？

答案是：在當今中國，除外中國人民銀行、政策性銀行外，其餘的商業銀行都是屬於企業；

商業銀行既然是企業，理論上說，不僅是農村商業銀行，所有的商業銀行都有破產倒閉的可能。

迄今為止，新中國只有一個海南發展銀行、河北省一個銀行性質的農村信用社破產倒閉。

現在的商業銀行，必須參加保險，破產倒閉後，儲戶存款在50萬元以下的可以獲得保險賠償。

一、銀行的性質

（一）在中國，銀行可以按照機構性質、所有制區別

1、按照機構性質區別：

有政府機關；有事業單位；絕大多數是企業單位。

2、按照所有制區別：中央國有銀行，既央企；地方國有銀行；民營銀行；股份制銀行；集體所有制銀行；外資銀行。

（二）類似銀行的信用合作社

1、農村信用合作社一一農村商業銀行

農村信用社，屬於各省、自治區、直轄市政府主辦的集體所有制性質農村合作金融機構，屬於股份制企業，實行垂直管理體制。

農村信用合作社，雖然不是銀行，但經營商業銀行同樣的儲蓄、存貸款、理財產品等業務，主要服務“三農”，既農村、農民、農業生產。

農村信用合作社，現在有的地區改為農村商業銀行；

農村信用合作社改建農村商業銀行後，其所有制性質不變，仍然以服務“三農”、服務地方、服務小微企業為宗旨，仍然是企業。

2、城市信用社一一城市商業銀行

還有與農村信用合作社同樣性質的城市信用合作社，為城市政府主辦與管理，與農村信用合作社的區別，只是側重服務對象不同。

城市信用合作社，現在有的地區改為銀行，多冠以城市名稱前綴，但其所有制性質不變，仍然是企業。

二.各種性質、類型銀行

（一）政府機關銀行

中國人民銀行，簡稱央行，為國務院組成部門，當然是政府機關，工作人員為國家公務員。

中國人民銀行對地方各級人民銀行，實行垂直領導管理體制，各級地方人民銀行由中國人民銀行下達編制，工作人員實行行員制。

中國人民銀行與其他銀行不同的是，並不進行其他銀行的信貸、貨幣儲蓄等商業銀行業務。主要是制定、監督金融政策，發行貨幣；

說句大白話，中國人民銀行，是管銀行的銀行！

（二）中央國有銀行

中國工商銀行、中國農業銀行、中國建設銀行、中國銀行、交通銀行為國有控股商業銀行，全部為央企。

中央國有銀行，還可以包括郵政儲蓄銀行。

（央企：廣義的央企包括國務院直屬企業中國國家鐵路集團有限公司、中國投資有限責任公司，財政部、中央匯金公司監管的上列銀行；狹義的央企僅限於國務院國資委監管的央企）

中國銀行成立於1902年，前身是清朝戶部銀行，是第一家國有銀行；

交通銀行初創在1908年，是最早成立的一家銀行，也是最早發行貨幣的銀行；

農業銀行成立於1951年，是新中國成立的第一家國有商業銀行，也是中國金融體系的重要組成部分；

中國建設銀行成立於1954年，是國有五大商業銀行之一，在中國五大國有商業銀行中排名第二；

中國工商銀行成立於1984年，是中國五大銀行之首，世界五百強企業之一，擁有中國最大的客戶群，是中國最大的商業銀行。

（三）政策性銀行

中國國家開發銀行、中國進出口銀行、中國農業發展銀行，類似事業單位性質的銀行。

政策性銀行不以營利為目的，專門為貫徹、配合政府社會經濟政策或意圖，在特定的業務領域內，直接或間接地從事政策性融資活動，充當政府發展經濟、促進社會進步、進行宏觀經濟管理工具。

（四）股份制銀行

如民生銀行、廣發銀行、浦發銀行、恆豐銀行、光大銀行、華夏銀行等12家全國性股份制銀行，全部是企業。

（五）地方國有銀行

各省、自治區、直轄市，地級市、州、盟地方政府，以及少數縣區地方政府辦有國有地方銀行，全部是企業。

（六）民營銀行

民間資本控股，採用市場化運作，為民營企業提供資金支持和服務。

如北京中關村銀行、上海華瑞銀行、江蘇蘇寧銀行、山東威海藍海銀行、遼寧振興銀行等17家民營銀行，全部是企業。

（六）外資銀行

如匯豐銀行、渣打銀行、瑞士銀行、德意志銀行等，全部是企業。

關鍵字: 銀行 財經 可能