每年這個時候，保險市場往往會掀起一場又一場的“開門紅”浪潮。
代理人要趕在年底之前衝擊一波業績，推銷自家的爆款產品，而各種浮誇的廣告也是滿天飛，只有你想不到，沒有他說不到！
比如這段時間刷爆朋友圈的某公司產品——x享至尊，大夥兒可以看下它的宣傳：
交3年，複利高達5.3%！連人生大事兒都可以不用操心了！買到簡直就是賺到啊！而且據說溫州分公司5天的時間裡就賣出了5億銷售額......
要不然怎麼說每年都有割不完的韭菜呢？越到這種時候大夥兒就越要hold住自己啊...通常大餅描繪得有多誘人，真相往往就有多打臉。
不信咱往下看！
01
x享至尊，是個啥？
絕大部分開門紅產品都是以年金險搭配萬能賬戶形式的理財類產品，這款火爆的x享至尊也不例外。
按條款說明，年金險保障期為十年，繳費期限可分三年交也可分五年交。從第五年開始按固定比例返還，直到第十年到期時返還基本保額。
如果返還的錢不取出來，還可以存進萬能賬戶裡繼續複利生息，也就是“錢生錢”，並且還能存到老，一直領到老。
1. 扒一扒年金收益
既然是年金險，安全性和穩定性基本沒啥毛病，老規矩，看收益這塊兒就行了！
按照官方給出的參考例子：
小韭菜今年20歲，前三年每年交5萬，總共15萬，同時附加萬能賬戶。那麼他的收益情況如何？
按條款規定，從25歲開始每年返3萬，一共領5次，30歲期滿再領16765塊。說白了，交了15萬，最終淨賺16765。來看下收益率（IRR）如何：
一頓操作猛如虎，一看收益1.7% ，比支付寶的養老金還要低！我開始後悔罵早支付寶了...
但彆著急，這不還有萬能賬戶嗎，錢不取出來還可以存進去看看收益的嘛！
2. 萬能賬戶收益如何？
直接上圖：
存進去的錢收益又有多少呢？從圖中來看，收益率共有三種，分別是保證利率2.5%，中高檔利率（演示利率，可以忽略~），以及假定利率5.3%。
如果光看2.5%的保證利率，這款產品已經沒有必要往下講了，交了15萬存30年還沒翻倍，通脹速度跑的都比這快。
市面上一款純粹的年金產品收益率都比這高，根本不用多看它一眼。
不過，如果切換到假定利率，存了30年，倒是可以領到55萬，能有初期3倍多，看起來還挺不錯！
然而......
02
萬能賬戶，其實並不“萬能”
保險公司當然不會在2.5%上花心思。既然是收益，肯定得往高了說，“那就5.3%，終身複利，就問你嗨不嗨皮！”
而現實打臉總是來得猝不及防：
前一秒說好的終身保障5.3%，下一秒你卻告訴我超過2.5%的部分都是不確定的？
這種自打自臉的操作，就一個字：服！
1. 假定利率其實不“假”
事實上，5.3%的假定利率也並非都是“假”的，實際上它叫結算利率，是保險公司根據實際盈利狀況得出來的一個數字。
劃重點！就是不固定的。今年行情好，可以給你高一點，明年行情差，可能就低一點。
比如在產品官網上，確實可以看到某些萬能賬戶有5%左右收益率的蹤影。
但與此同時，大夥兒也看到了，頁面裡出現最多的結算利率卻是3.7%。
貓姐於是又對單款萬能賬戶進行逐個兒篩選。結果發現，過去幾年的時間裡，只有少數產品初期利率可以達到5%，而目前基本都已降到了3.7% 。
到這大夥兒心裡就要掂量一下了，畢竟要到第6年才能領取收益，期間這個利率怎麼變化都跟咱無關，至於到時候有沒有3.7%，也是個未知數。
終身複利5.3%，咱還是想想就好。如果真是這樣，其他公司就該好好檢討自家產品了。
說到這了，如果5.3%的終身複利還不夠誘人，那年化收益750%總夠了吧，大夥兒看看：
完美詮釋了什麼叫翻倍收益，估計放高利貸的都有轉行的念頭了吧......
2. 想薅羊毛？不存在的！
大夥兒可能還不知道，萬能賬戶除了初期保費可以存進去複利，咱後期也可以主動投錢進去。
初期既然有5.3%的收益，那我多存點錢薅個羊毛再收手總成了吧？
想法很美好！但現實都給你整得明明白白的！
無論存錢還是取錢，“手續費”都不能少。看下比例就知道，初期哪怕有5.3%的收益，一旦扣去當年對應的手續費，你覺得還能領多少？
此外，想一次性都領出來嗎？不行，你只能領這麼多！那可以領多少呢？不好意思，等我們（保險公司）決定好了再通知你......
03
貓姐叨叨
其實貓姐認為，除去這麼多浮誇宣傳，老實介紹這款產品：初期有5.3%的利率，降低過後還有3.7%...作為一款年金險，其實還是有一定需求的。
當然了，大夥兒心中還是要掂量一下往後的收益率再做決定，畢竟這是不確定的。
只是通過誇大其詞的宣傳，加上把收益吹得天花亂墜。一旦用戶後知後覺發現了端倪，往往很容易產生巨大的預期落差。
業績是有了，但保險的名聲卻被損壞了。
年金險的受眾需求其實也很簡單，那就是存錢。雖然收益率不算高，但好歹安全穩定。
目前來說，監管規定的4.025%預定利率天花板還未下調，市場上仍有部分年金產品的實際利率可以接近4%。
入手之後，是可以一直照這個收益領到規定期限的。
如果手頭上有閒錢，只追求穩定性，可以考慮，但畢竟只有4%的收益，恐怕抵不過幾十年後的通脹水平。
而且一旦需要用錢，沒到規定期限就取出來反而會面臨虧錢的情況。
它更多是一款理財產品，但價格普遍不低。論保障，它保不了咱的健康；論收益，市場上有的是比它高的產品，
所以預算有限的小夥伴，還是要記住這句話：先保障，再理財！
哦對了，這只是第一波開門紅，不出意外，還有更多。所以奉勸大夥兒，三思而行，不要衝動...
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