黃蜂二師兄
最近支付寶做了一個宣傳口號，叫“你敢花，我敢賠。”主要是為了讓用戶放心支付寶被盜的，只要符合條件的用戶盜刷，支付寶可以秒賠。
可以說第三方支付賬號被盜刷是最嚴重的壞賬了，支付寶都敢向用戶承諾秒賠，所以，也就不難理解花唄、借唄、網商貸用戶還款了，支付寶之所以不怕用戶欠債，其法寶就是大數據的應用，支付寶在給用戶開通信用借款的時候，都是有貸前、貸中、貸後管理的，它們的借貸利潤完全能覆蓋壞賬率，所以才有這樣的底氣。
以我為例進行簡單說明，看看支付寶如何利用大數據進行個人信息採集，來判定一個人的財務信用狀況，這樣支付寶就不怕你欠債了。
一、個人基本信息
我在申請支付寶之後，會關聯很多個人信息，比如，我的姓名、住址、年齡、學歷、工作單位等信息，這些是個人基本信息，有了這個信息，就好比支付寶已經給你做了一個簡單的個人身份證。
二、個人附加信息
除了基本信息，支付寶會要求你填寫一些附加信息，比如我輸入了車輛信息，查詢過住房公積金，關聯了很多朋友、親人等等，所有我在支付寶的活動都會留下痕跡，支付寶會根據我的這些活動形成我的個人附加信息。
三、個人財務信息
支付寶會對我的個人附加信息進行分類整理，其中個人財務信息會進行重點記錄，比如，我在餘額寶購買過多要貨幣基金，通過支付寶投入多少資金理財，我的投資有什麼特點，通過這些財務信息，支付寶就可以瞭解你的財務狀況，據此給你信用授權。比如我的花唄28000元，網商貸7萬元。
四、個人信用信息
支付寶還有一個芝麻信用，主要是做用戶信用評價的，支付寶根據用戶的信用分數把用戶分成五個等級，350-550為較差等級，550-600為中等級，600-650為良好等級，650-700為優秀等級，700-950為極好等級，我目前是789分，從這裡支付寶就可以判定的我信用狀況了。
五、個人偏好信息
除了基本的信息分析，支付可以對客戶進行偏好分析，比如我投資了部分高風險的基金產品，支付寶大數據分析認為我的投資比例不合理，會建議我調整等等，這說明支付寶對我的個人理財偏好和風格是通過數據分析出來的。
通過以上信息分析，支付寶就會給每個客戶做倆一個完整的畫像，畫像越清晰的，支付寶就越放心借給你錢，畫像不清楚的，支付寶可能會關閉你的花唄和借唄額度。所以有了大數據分析以後，支付寶就不會怕你欠債了。
互金直通車
支付寶是鼓勵消費的，不怕你欠債，就怕你不欠債呢！
說一下我的個人經歷吧：
前段時間，支付寶花唄欠了5000多塊錢。
本身還款日期前就要還的。
但那段時間實在是太忙，把這事給忘記了。
好吧，我承認這是我的錯。如果是某人給我錢我絕對不會忘記的。
所以說，很不幸的是過了還款日子。
在之後的某一天，我正在上班，突然接到了媽媽的電話。
電話裡，媽媽語氣很焦急，
關心的問我，到底在外面幹嘛了。
問的我莫名其妙。
說我一定是做壞事了，或者是借高利貸了，到底欠人家多少錢。
我也摸不著頭腦，再仔細詢問，才知道是有人給她打電話，
說是我網上的錢該還了，為何一直沒還，
媽媽也不知道怎麼回事，
就是嚇得不輕，還以為我走什麼歪門邪道了呢。
給我也說不清楚，就把我一頓臭罵。
這之後，我立馬把錢給還上了。同時，佩服馬雲啊。
我至今也不明白他們怎麼知道我父母的電話的。
但人家確實把你的社會關係和周圍人的電話號碼搞得一清二楚啊。
所以說，人家支付寶真的不怕你不還款的，
有的是手段。
老徐說事999
花唄或者借唄負債累累會讓你火車也坐不起。
前段時間，有個無賴周某欠花唄2萬元，就把支付寶卸掉，這樣以為，馬雲找不到人，以後就不用再還錢了。我看到這條新聞，就笑了，你支付寶是實名制了，為什麼會找不到你呢？
後來，周某欠了半年沒還錢，花唄找律師叫他還錢，再不還法院起訴你。周某沒當一會事，心想我把電話卡換了，你就找不到我了。可是，居然換了新的電話卡，律師又打電話來催還錢。每天不斷地打電話催還錢，還說，再不還錢，你會上徵信，以後坐火車，飛機都受影響。無知的周某，怕了，把錢還上了還多付了很多利息，花唄借唄直接關閉了再也不能用了，芝麻信用也基本上降到了400分以下了。
總結周某負債花唄，對個人影響有以下幾點
1、納入徵信
一旦欠款人長期逾期，就會被納入徵信記錄。你以後信用卡，買車，買房，都會受到影響。
2、法律風險
欠款人欠錢數額較大，會受到法院起訴 。
3、限額或者關閉
支付寶會根據，欠款人的還款能力，對花唄限額或者直接關閉。
4、不斷地催收
開始會客客氣氣地催收，達不到效果，催收團隊會打電話給你的親朋好友，催收，讓你在朋友圈中的信譽降低。
所以，我們要合理利用花唄，做到有借有還，再借不難。
投資分析日誌
支付寶不怕你欠債！就怕你不欠債！
只要有欠債，支付寶就有很多其他的收入啊！
1、支付寶的信用體系相當完善！
支付寶裡面有一個芝麻信用，相對而言，這個芝麻信用的體系相當好。我自己目前的芝麻信用分數是在649分，屬於信用良好的等級。這個信用等級相當於央行的徵信系統。也就是說支付寶也擁有自己的信用等級了！
2、支付寶評估你的信用額度！
支付寶會評估你的信用，然後才給出相應的欠債額度。現在支付寶上的花唄，網商貸和網商銀行都是有額度的。這個額度是根據前面的芝麻信用等級來評估確認的。而且你個人在支付寶上的來往記錄也會影響這個額度！
3、花唄
一開始，支付寶給你的額度都不會太高，像我的花唄額度才4000元！我的賬戶餘額上是夠開銷的，但我會經常用花唄，就想要提高額度，用了一年多了，額度還是4000元！可見，支付寶的評估是非常嚴格的！而且這個花唄是免息的，和信用卡是差不多的。所以支付寶給的額度一般不會高。
4、網商貸和網商銀行
我的網商貸額度相對高一些，額度有52000元。但是日利率不低啊。0.045%的日利率，換算成一個月就是1.35%左右。也就是說月息是1%以上。年息就是12%以上。信用卡一般的費用是年化7%左右，網商貸基本都在年化12%以上。可以說這是一個利潤可觀的業務。因為網商貸，支付寶是要承擔一定的風險。所以，收這麼高的利息也是正常的。根據過往的數據表現，有可能這個網商貸也是支付寶裡面比較賺錢的一個項目。畢竟違約的只佔很少數。
因此，總體衡量，支付寶是不怕你欠債的。反而怕你不欠債！有欠債就有消費，有消費，支付寶才有收入啊！
股海重生2015
螞蟻金服的不良率確實是控制的不錯，低於1%，要知道就算是四大行的不良率也都高於1.4%，最高的甚至達到1.8%，可見螞蟻金服在風控這一塊做的確實不錯，那麼也就是說，他有足夠的底氣不怕你會欠債。
首先我覺得支付寶有一點是比較狠的，大銀行也不一定能辦得到，會根據用戶的消費習慣和消費水平來分析你的經濟狀況，也就是說在大數據的環境下，我們都逃不掉被支付寶“監控”，除非你不再使用互聯網，也不在網上消費，但是一旦你欠債不還，你的朋友圈的電話就會被打爆，因為當時在申請貸款或是花唄的時候，你已經將自己的個人信用體系建立好了，就算是你現在感受不到欠債不還的壓力，相信不久之後就有了，長期不還這還會被列入黑名單，而且你的信用體系也會關係到上學、就業、住房等問題，在這個大數據時代誰都逃不過，如果你的芝麻積分不是很高，那麼貸款或是花唄估計也很低，那就更不會因為這幾千塊錢而搞壞自己的徵信。
而且只要你不是惡意欠款，支付寶就不怕，畢竟要有消費才會有受益，借唄的利率大概是在日息萬分1.5到萬分之4之間，大部分人的利率都是在日息萬分之4到萬分之5之間，相當於年化利率在14.4%到18%之間。那麼我們再來看一個大概數據，支付寶其一季度平均每天利率收益超過2000萬，可以說是僅次於銀行信用卡業務的金融產品。而且和其他的貸款相比，因為支付寶自身的優越性而更受用戶歡迎，那麼壞賬率也就更低。
環球老虎財經
大家都說出了自己的看法，實際上支付寶也怕惡意欠債，短期只能通過合法途徑催要，對於有能力而不還的客戶，它暫時也沒有更好的辦法。
在芝麻信用裡有欠款記錄，影響以後的按揭、上學、就業，長期不還的列入黑名單，現在沒辦法，可是逐步的就會感受到大數據帶來的壓力了。
這還是和馬雲的“如影計劃”有關，今後阿里雲涉足我國銀行業，今後欠賬，你在所有銀行的存款，阿里雲都一清二楚，你在哪裡消費，是否是有錢不還的惡意拖欠，阿里雲一目瞭然。
想想一下，今後交電費、水費、個人所得稅、養老醫保都要用阿里雲提供的支付寶，你再欠債不還，讓你交不上電費水費，停水停電停止手機服務，想象一下，與女友在某餐廳吃完飯結賬，前臺出現一個聲音:該用戶還有五千七百元欠款三年另一個月沒有還款了！到那時你要多尷尬呀？
這還不算，所有部門，學校、單位、你的朋友都會知道你有多少惡意拖欠的賬務，沒有信用將寸步難行。南京在微信上辦戶口已經辦理三萬多人！
當然這裡指的是惡意拖欠，今後我國也將制定個人破產法，你的基本住房和生活費用以外還欠有大筆欠款，嚴重超過個人的還款能力，宣佈個人破產，賬可以不再追討，但是高檔消費、高鐵、大酒店、出國這些都不會對你開放了！
黃蜂二師兄
誰說支付寶不怕大家欠債？要是有個一半的人借了借唄花唄不還，你看支付寶會不會急！
借錢本身就是一個風險的事情，而支付寶經營的就是這種風險，所以說支付寶不怕大家欠債肯定是假的。只不過支付寶有自己的風控系統，通過風控可以控制壞賬率的發生。
而支付寶的這種風控，主要體現在以下幾個方面：
1、大數據分析
目前運用大數據來做借貸業務，在國內應該是支付寶做的最好的，而且支付寶有這個優勢。
阿里巴巴集團下有多個平臺，包括天貓、淘寶、阿里巴巴、阿里媽媽、聚划算、餓了麼等等，尤其是支付寶的數據最為重要，支付寶不僅自己提供服務，還接入了很多第三方平臺，比如信用卡還款，水電煤氣繳費，社保公積金查詢，芝麻信用也接入很多信貸機構（目前很多信貸機構授信會調用芝麻信用）等等。
通過這些平臺的數據整合，支付寶可以勾畫出用戶完整的畫像，用戶多大年齡，做什麼工作，每個月收入大概是多少，公積金社保繳費是多少，有哪些房產，目前有多少負債，是否有過逾期等等，這些都是信貸風控的重要信息。
一旦掌控了這些信息之後支付寶就可以判斷用戶的風險，以及能給多少借唄、花唄額度。比如收入高資產多信用好的人，就可以得到很高的額度；收入高沒有資產，但信用良好的可以給到一箇中等的額度，沒有資產沒有收入信用還很差的，就不給你額度。
2、信用懲借
現在信用對大家來說都很重要，可能平時大家感覺不到信用到底有多重要，但是到了關鍵時刻，信用的價值就會顯示出來，比如你去申請房貸，申請車貸，申請信用卡，甚至是考公務員政審的時候都需要用到你的徵信報告，如果你個人徵信不良那很有可能被拒絕。
而目前支付寶的借唄是上報央行徵信系統的，雖然花唄沒有上報央行徵信系統，但也會上報到芝麻信用以及百行徵信，這兩個徵信系統並不比央行徵信系統威力小。
所以基於信用懲戒的威力，很多人都不敢輕易的逾期或者不還款。
3、較高的借貸利率和較低的融資成本。
支付寶並不是說沒有壞賬，實際上它也有壞賬，比如目前花唄的壞賬率大概是在1%左右，但是這個壞賬率對支付寶的盈利影響不大，因為借唄花唄的利率相對比較高，可以把壞賬率給覆蓋過去。
目前借唄的利率大概是在日息萬分1.5到萬分之4之間，大部分人的利率都是在日息萬分之4到萬分之5之間，相當於年化利率在14.4%到18%之間。
而借唄花唄的資金一部分是支螞蟻金服自有資金，還有大部分是通過發行ABS進行融資，截至2018年10月，還在存續期內的花唄ABS有36只，規模為828億元左右；借唄ABS有17只，規模為345億元，而2017年同期螞蟻借唄的這個規模達到了1071億元。
但是目前螞蟻借唄花唄的ABS的融資成本沒有那麼高，預計年化收益大概是在5.4%到5.6%之間。
按照上面這個借款利率以及融資利率計算，假設借唄借出去1000個億，平均期限是半年時間，平均利率是萬分之4，這其中有1%的壞賬率，也就是10億元，那至少還有990億元可以產生收益，半年時間創造的收益大概是71億元。
而螞蟻金服獲得這個1000個億的成本是1000*5.6%/2=28億左右，收益減去融資成本之後可以淨賺43億。
當然這個只是僅僅從融資成本以及借貸收益的角度去分析，實際上支付寶的運營成本，還有其他費用，所以可能沒有這麼高的收益，但長期下來至少不會虧。
貸款教授
當今互聯網大數據互通，你如果不還你錢，那麼全網相關機構都會知道，在互聯網之中幾乎寸步難行，支付寶雖然只有網商貸和借唄的商業貸款是上徵信的，但是其他的像花唄、備用金等都是要上互聯網大數據的，如果不還錢，馬爸爸有一千種方法讓你乖乖的還錢。
首先拿支付寶的花唄來說，現在的花唄用戶量可以說是全網同行業之最，幾乎人人都有花唄，最低50，最高50萬不等，這麼多人用花唄，而花唄的逾期率是非常低的，一方面是因為花唄不還之後的後果比較嚴重，另一方面是因為花唄有至少3種以上的應急還款方式，像延期還款、分期還款，最低還款等等，馬爸爸可以說在最大程度上減輕了用戶的還款壓力。
還有支付寶的借唄，借唄有一部分借款是直接上徵信的，這一點就導致用戶得乖乖的還錢，另外借唄的個人消費款項不上徵信，但是要上大數據，一旦不還錢，直接就是芝麻信用分的大幅度扣除，一旦芝麻信用分過低在支付寶就什麼都享受不到了，並且借唄不還的話，支付寶的客服還會催收的哦，就算你避而不見，通過互聯網大數據人家也知道你的親朋好友的聯繫方式。
另外備用口袋，也是如此，在微信 備用口袋 申請，通常芝麻信用分438分以上才行，最高20萬，不上看徵信，借錢不還的話，是要體現在互聯網大數據之上的。
歸根結底，支付寶不怕用戶欠債的底氣就是在於自身擁有完善的互聯網大數據，再者合格互聯網普及的時代裡，大數據黑是任何人不願意看到的事情，所以支付寶不怕你欠債！
大侃科技說
為什麼支付寶不怕你欠債？
第一，你不會因為幾萬塊錢而毀掉自己的徵信報告
支付寶的借唄花唄都是要上徵信的，大部分正規的現金貸平臺都是會上徵信的，所以為什麼現在年輕人即便借錢，還不起，最終家長也會幫忙還款，因為都知道這個常識，畢竟孩子未來還要買房買車，還要和銀行打交道，不能給徵信抹黑。
其實就是因為這個原因，很多現金貸平臺才會大幅放寬放款條件，基本上一個沒有違約背景的人，不管收入狀況如何，基本都能借到錢。
我有兩個親戚，就栽在這上面了，有一個到現在還沒跳出來。
關鍵是沒出來那個，已經上癮了，無法自拔了，導致他的家長，就是我的小姑也跟著受牽連，到現在根本一點辦法都沒有。
難道不能違約嗎？這就牽涉到第二個問題了，催收。
第二，個人信息完全被房貸機構掌握，甚至會線下催收
這兩天有新聞報道，最大的爬蟲公司的負責人被抓了，爬蟲公司就是給放貸機構提供個人信息的，這也是放貸機構所謂的風控機制，拿到之後，如果沒有違約，就敢放。還不起，那就電話轟炸，一般這個環節就見效了，家長就會替孩子還掉。如果還不行，就會啟動線下催收，那就更麻煩了。
所以，現金貸公司壞賬率很低，就是因為這個。當然，那些職業老賴也是這些平臺比較忌憚的，不過小平臺已經被擼的快沒了，現在正規平臺基本上已經沒有能擼的機會了。
趙冰峰財經
誰說支付寶不怕用戶欠債的？假設一半以上的支付寶用戶使用了借唄、花唄之後全部都欠債不還，你看支付寶怕不怕，分分鐘鍾把馬老師給嚇出尿出來。
所以說支付寶並非不怕用戶欠債，只不過是支付寶嚴密的風控體系，造就了其可以控制住整體的壞賬率，只要壞賬率在可控的範圍之內，那麼支付寶通過花唄、借唄等信貸產品就可以賺取到更多的收益，這個就跟銀行一樣，銀行的盈利也必須要看不良貸款的控制程度，一家銀行如果一直存在大額不良貸款，行長分分鐘鐘下課。那麼支付寶的風控體系主要包括哪些呢？
實名制+大數據分析
目前支付寶的註冊全部都需要實名制，通過實名制就可以查詢到你所有對外公開的信息資料（比如是否存在法院被執行信息，是否存在偷漏稅、學籍信息等等）。而實名制只是最基礎的風控措施，支付寶最厲害的手段在於大數據分析。
目前支付寶屬於我國最大的第三方支付平臺，除了天貓、淘寶、優酷、餓了麼等自身旗下的企業使用支付寶外，支付寶還接入了眾多銀行及公共服務信息，比如信用卡還款、水電費繳納、寬帶費繳納、公積金查詢等等，此外在支付寶體系外的很多企業及平臺也支持使用支付寶支付（比如各個餐館及商場、小賣部等）。
眾多的支付數據可以讓支付寶勾勒出一個你大致的畫像（雖然不敢說100%準確，但是至少80%以上與你的實際情況相匹配），而通過勾勒出的畫像，支付寶可以判斷出你個人資質情況及履約能力，然後按照這個給予你相應的花唄及借唄額度，這就是為什麼有的人沒有借唄（資質達不到開通的標準），有的雖然有借唄，但是額度很低；而有的人借唄確是滿額。所以大數據是支付寶風控的最強手段，應該說支付寶是目前國內使用大數據做借貸業務最為厲害的企業。
信用影響
支付寶的借貸品種目前主要有三個，分別為：備用金、借唄、花唄。備用金最高的額度只有500元，我們不做分析。借唄是接入央行的徵信系統的，一旦借唄逾期，那麼對於你的房貸、車貸、信用卡等都會造成嚴重的影響；花唄現雖然目前暫時未接入央行的徵信系統，但是花唄會影響你的芝麻信用及百行徵信，這兩個會使用你後續所有涉及互聯網的借貸難度大大的增加。
PS：百行徵信是由中國互聯網金融協會與芝麻信用、騰訊徵信、前海徵信、考拉徵信、鵬元徵信、中誠信徵信、中智誠徵信、華道徵信等8家市場機構按照共商共建共享共贏原則，共同發起組建的一家市場化個人徵信機構。系目前除央行徵信之外，最重要的一個信用體系，也是互聯網金融授信參考的依據。
正是由於借唄和花唄逾期造成的信用影響極大，所以不是迫不得已，一般借貸人都會盡量避免逾期，這是支付寶信用懲罰的力量，這個進一步控制了壞賬的發生。
總結
大數據分析得出的客戶畫像，給出最合適的授信額度，再加上強有力的信用懲戒手段，使得支付寶的壞賬一直控制在一個良好的水平範圍內，這個就是支付寶的制勝法決，而非支付寶不怕用戶欠款。
