互金圈
4月份財政部和央行推出國債“隨到隨買”試點改革，將原來10日的國債發行時間改成1個月，讓投資者可以有足夠時間去購買，可以通過40家國債承銷單位購買，全國一共13萬個營業網點，還有27家承銷單位可以在網上購買。
國債是非常安全的理財產品，除非國家破產，否則不會出現跑路的情況。這次4月一共發行6期電子式國債，結算方式都是每年付息最後一年償還本金和最後一次利息。
這次電子式國債收益率方面是三年期利率4%，五年期利率4.27%，對比普通定期來說是有優勢的，還可以中途提取，只要存滿6個月，拿出來就可以享受利息，時間越長利息越高的，20萬購買國債，3年期的利息是16500元，5年期的利息是25620元，利息方面還是不錯的。
不過隨著互聯網金融的發展，傳統金融行業的競爭日益增大，所以不少民營銀行都推出大額存單或者智能存款，尤其是智能存款，利率高加上隨時存取，模式跟國債差不多，但是收益率方面比國債高，目前智能存款最高的收益率可以達到6%。
不過國債是國家發行的，智能存款是民營銀行發行的，存款20萬的話可以放心地存入民營銀行，因為這種智能存款同樣受到《存款保險制度》的保護，即使銀行破產，50萬金額以下的存款都可以賠付的，安全性方面可以放心。
綜上所述，我認為20萬購買國債不划算，購買民營銀行的大額存單或者智能存款划算一點，或者可以把20萬分散，國債和銀行理財產品都購買，這種分散風險的同時，可以讓資金把收益提升到最高。
財經樂少
由於購買國債的熱情不減，為提升老百姓的購買體驗。財政部、中國人民銀行聯合推出儲蓄國債“隨到隨買”試點，將儲蓄國債發行時間由原來的10天延長至全月。個人投資者可在今年4月全月，通過40家儲蓄國債承銷團成員共計約13萬個營業網點，以及27家儲蓄國債承銷團成員的網上銀行購買。
值得一提的是，本次發行的儲蓄國債均為固定期限、固定利率品種，按年付息，到期一次還本。其中第一、三、五期期限為三年期，票面年利率4%%；第二、四、六期期限為五年期，票面年利率4.27%。具體如下圖1所示:
眾所周知，國債是以國家信用為基礎，是最為安全的債券類理財產品，素來有“金邊債券”之稱。國債以其低門檻、高性價比的靠譜特徵，已經成為老年人的重要理財工具。那麼，20萬元購買兩期國債划算嗎？
從收益率來看
儲蓄國債三年期票面年利率4%、五年期票面年利率4.27%並不算很高。如果按照當前各大商業銀行發行的20萬元起存大額存單來看，三年期利率平均都在4.18%左右，其中農商行最高上浮至55%，三年期利率為4.2625%。
另外，由於五年期存款類產品流動性較差，客戶選擇的不多，銀行一般缺乏提升的動力，往往會出現收益倒掛現象，五年期利率甚至不如三年期。
但是，民營銀行的五年期定期存款利率最高發達了5%以上，比如億聯銀行的5.45%、藍海銀行的同期存款利率5.3%。與此同時，民營銀行發行的智能存款產品利率最高可達6%，比如億聯智存（利添利A款）的到期複合利率6%。
由此可見，儲蓄國債收益率明顯不如部分銀行的個人大額存單，更不如民營銀行的同期定期存款利率，或者智能存款利率。
舉個例子，如果選擇將20萬購買億聯智存（利添利A款），持有五年時間到期後的利息為6萬元。而購買儲蓄國債五年期的到期利息為42700元，兩者之間相差17300元。
國債如何購買？
儲蓄國債分為憑證式國債和電子式國債，根據兩者之間記賬形式不同，它們的購買方式也有所不同。
- 憑證式國債。顧名思義，它是一種紙質憑證形式的國債，以“中華人民共和國憑證式國債收款憑證”來記錄投資者的債權。憑證式國債的前身就是國庫券，有點類似銀行定期存單，但利率通常要比同期限的定期存款利率高一點。本息有國家信用做擔保，屬於低風險產品，可以記名掛失、安全性高。憑證式儲蓄國債通常要到承銷團成員的銀行櫃檯購買。比如今年3月10日至19日發售的第一期和第二期儲蓄國債（憑證式）就是如此，廣大市民徹夜排隊就為了買到儲蓄國債。
- 電子式國債。所謂的電子式國債是以電子記賬的形式取代了紙質憑證，用於記錄債權。購買電子式國債非常方便，既可以到銀行網點櫃檯辦理，也可以通過承銷團成員的網上銀行、手機銀行購買。比如今年4月全月發售的六期均為電子式儲蓄國債。
另外，除了儲蓄國債外，還有一種記賬式國債。彼此之間最大的不同之處在於，它可以上市流通，需要資金時可以在二級市場上賣出。除了在銀行辦理以外，記賬式國債還可以在證券交易所進行買賣。
注意:承銷團成員為儲蓄國債辦理提前兌付時，要收取1‰的手續費，具體規則如下圖所示:
總之，從今年發行的儲蓄國債收益率來說，無論是三年期4%，還是五年期4.27%，兩期國債整體上不算很高。尤其是20萬元的起投有些不划算。因為你完全可以選擇同期限的個人大額存單或者智能存款產品。
東震木
國債是最安全的理財方式，但是，3年期票面年利率為4%，5年期票面年利率為4.27%，這樣的利率水平算不算高？投資國債是否划算呢？我幫大家算筆賬。
3年國債複合利率
20萬購買3年期國債，每年利息是20萬*4%=8000元，第一年的利息可以再存兩年，如果仍然按4%的利率，總計可以得到8000*1.04*1.04=8652.8元；第二年的利息8000元可以再存一年，仍然按4%的利率，可以得到8000*1.04=8320元。這樣3年後共可以獲得利息8652.8+8320+8000=24972.8元，換算成單利率為：24972.8÷3/200000=4.16%，3年期國債單利相當於4.16%。
5年國債複合利率
20萬購買5年期國債，每年利息是20萬*4.27%=8540元，第一年的利息可以再存4年，按4.27%的利率，總計可以得到8540*1.0427*1.0427*1.0427*1.0427=10094.75元，同樣的道理，第二年利息總計可得到9681.35元，第三年的利息可得到9284.88元，第四年的利息可得到8904.65元，5年之後累計收益為10094.75+9681.35+9284.88+8904.65+8540=46505.63元，換算成單利為：46505.63÷5/200000=4.65%,5年期國債單利相當於4.65%。
這樣看來，5年期國債的收益率是不是很高了？因此如果資金長期閒置，購買5年期國債還是非常划算的。
如何購買
今年4月份，財政部、人民銀行放出大招，推行電子儲蓄國債“隨到隨買”試點，發行時間由原來的10天延長至全月，供應量充足，購買國債不用排隊搶了。
個人投資者可通過工行、農行、中行、建行等40家儲蓄國債承銷團成員約13萬個網點，以及27家儲蓄國債承銷團成員的網上銀行購買儲蓄國債，既方便又快捷。
互金直通車
三年期國債和五年期國債目前的利率跟一些銀行的存款利率差不多，如果你對流動性要求不高，也就說在期限之內都用不到這筆錢，那購買國債還是不錯的選擇。但是如果你，未來有可能用到這筆錢，但我覺得購買一些智能存款會更合適些。
相對於普通存款利率來說，國債的利率還是相當不錯的。
下週是2019年4月份發行的國債對應的利率。
目前三年期的國債利率是4%，5年期的國債利率是4.27%。
下圖是目前一些主流銀行普通存款的利率。
可以看出目前，大部分銀行普通存款三年期的利率和5年期的利率基本上都是在3.85%以內，只有極個別銀行能給到4.29%左右的利率。
除了存款利率比較高之外，國債提前支取獲得的收益也要比存款高一些。
有20萬，可以購買大額存單，所以有些人可能糾結到底要購買大額存單還是購買國債。現在銀行大額存單的最低門檻是20萬，目前大部分銀行三年期的大額存單跟國債的利率差不多，很多銀行20萬起認購的大額存單都能給到4.18%的利率，這要比三年期國債多一點。
在利率差不多的情況下，我們可以來對比一下國債以及大額存單的流動性。
先來看一下國債的流動性。我們以三年期國債為例。
電子式國債和憑證式國債持有當期不滿6個月提前兌取不計付利息，滿6個月不滿24個月按票面利率計息並扣除180天利息。相當於滿一年提前支取的收益率是2.027%，滿2年提前支取的收益率是3.013%左右。
而大額存單提前支取一般都是按照對應期限銀行掛牌利率計算利息，比如存滿一年提前支取的利率是1.5%，滿兩年提前支取的2.1%等等。有些銀行大額存單提前支取獲得的利率要比國債低不少。比如建行大額存單可提前支取 2 次，持有期不滿 7 個月,不計付利息,滿 7 個月不滿 1 年按照票面利率扣除 210 天利息；滿 1 年不滿 2 年,按照票面利率扣除 230 天利息；滿 2 年不滿 3 年,按照票面利率扣除 200 天利息。
所以不論是從收益性，還是從提前支取獲得的收益來看，跟普通銀行存款和大額存單相比，國債都更有優勢。而且目前國債也很安全，國債是由財政部發行的國家債券，以國家信用做背書，安全等級非常高，基本上沒有任何風險，因此如果大家對流動性要求不高，購買國債是一個不錯的選擇。
至於怎麼購買國債其實很簡單
想要購買國債有3種方式，第一中是通過銀行網點購買，下圖2019年4月可以購買國債的銀行。
第二種方式、通過銀行網銀、手機銀行等購買，可以購買的銀行如上圖。
第三種方式、如果你想購買記賬式國債，可以通過股票賬戶直接購買。
當然，如果你對流動性要求比較高，我建議你購買一些銀行的智能存款。
國債相對於普通存款來說利率是比較高的，而且提前支取也可以獲得比普通存款更高的利息，但是提前支取還是會有較大的損失。
而目前有一些小銀行推出的智能存款就相對比較靈活，這些銀行推出的五年期或者三年期智能存款，滿期利率可以獲得4%-5%之間，關鍵是提前把支取也可以獲得相對比較可觀的利息，比如某個銀行五年期滿期之後可以獲得4.5%的利率，但滿一年以上提前支取也可以獲得4.3%的利率，這個相對來說要比國債更划算些。
貸款教授
儲蓄式國債去哪裡購買？線上可以買嗎？
目前我國的儲蓄式國債購買方式有兩種：一是到各家商業銀行的網點購買（目前國有大行及全國性股份制商業銀行都有對外代銷，部分城商行也有一定的比例代銷額，但是金額較小，國債的主要承銷行還是六大行）；二是在各家銀行的網銀或者手機銀行上也可以購買，所以儲蓄式國債是可以在線上直接購買的。
20萬買儲蓄式國債、大額存單、銀行定期存款，哪個更划算？
1、同一家銀行而言，大額存單的利率肯定遠高於普通的定期存款利率，這是其起存金額所決定的，所以在同一家銀行裡，這兩者無疑選擇大額存單即可。不過現實中部分小銀行沒有發行大額存單，但是其定期存款的利率卻高於其他銀行的大額存單（比如民營銀行同檔期的定期存款利率遠遠高於四大行的大額存單利率）。
2、儲蓄式國債目前只有兩種期限，三年期的和五年期的，其中三年期的利率為4%，五年期的利率為4.27%，嚴格來說，這個利率並沒有任何的競爭力，因為銀行的大額存單3年期的利率目前普遍都已經可以達到4.125%了，這是收益方面。
在說流動性方面，大額存單靠檔計息，而儲蓄式國債的，六個月以內是不計息的，後續按照持有的期限扣除相應的利息，可以說儲蓄式國債如果沒有持有到期，一旦提前支取，損失遠遠高於大額存單。因此綜合對比，儲蓄式國債與大額存單沒有可比性。
綜上所述，擁有20萬元本金，已達到大額存單的起存點，可以直接剔除國債；至於說大額存單及普通的定期存款如何選，同一家銀行裡，選擇大額存單，不同的銀行選擇利率高的即可。
鯉行者
20萬元購買儲蓄式國債、大額存單或者定期存款，哪個合算？
其實，我們比較理財方式的合算與否？重點看三個維度，也就是流動性、安全性和收益性。
首先，安全性比較。
大額存單和定期存款，都屬於存款類產品，可以受到存款保險制度的保障，50萬元以內本息無憂。
儲蓄式國債，是國家信譽保障，如果出現了國債違約問題，那基本上是經濟出現了系統性問題。我國目前的經濟形勢，也可以保證安枕無憂。
因此，三種產品安全性是相等的。
第二，流動性比較。
儲蓄式國債未到期之前可以實現轉讓，國家規定了相應的轉讓利息，一般會比約定的利息有所受損。
大額存單，未到期之前也可以轉讓，犧牲的是幾十天利息或者一定利率的損失。
定期存款可能流動性最差，因為一旦我們違約基本上是按照約定計發利息，最差的情況就是按活期利息計算。非常的不公平。因此，現在不少民營銀行推出一些智能存款產品，隨著存款時間的增長，提取可以給予的利息會不斷增多，這也是非常划算的。另外，不少銀行還給出靈活提前政策，定期存款部分可提，不一定非要搞整存整取。
當然，如果我們真是急用錢，又捨不得利息，可以用這三種產品進行抵押，都可以獲取貸款。但畢竟不是自己的錢，能不貸款儘量不要貸款。
第三，收益率比較
儲蓄式國債的利率，基本上是由財政部在發售時就公佈了，目前三年期是4%，5年期是4.27%，好處在於可以按年付息。這樣一定程度上可以實現利滾利，比整存整取4.27%利率更高一些。
大額存單，起點20萬元，相應的利率一般會比基準利率上浮40~55%，也就是說三年期大額存單利率能達到3.85到4.625%利率水平。
定期存款，一般是沒有多少限額限制的有的一元起存，有的50元。相應的利率比較低，會在基準利率上上浮20~30%，也就是三年期存款利率3.3~3.575%左右。但是，這只是一些大銀行利率，一些中小型銀行和民營銀行的利率會高得多。比如威海的一家民營銀行，能夠給出5年存款5.3%的利率，東北的一家民營銀行更是給出6%的智能存款利率。定期存款，還不僅有整存整取，還有零存整取、存本取息這樣的方式。所以，定期存款是最複雜的一類產品。
最後，怎麼購買呢？
說到底還是怎麼購買的問題。
如果是購買國債的話，一般由財政部定期發佈，有限額限制，每期大約200億和400億，基本上當天就能被搶光，需要去銀行網點現場搶購，當然也可以網上申購，不過提前開設國債賬戶。一般一個銀行網點，配額在五六百萬元就算多的。國債的起點非常低，只有100元，所以是中小型投資者最青睞的產品。
大額存單，一般各大銀行都有銷售。 大額存單需要向央行申請發售計劃，也是有一定限額限制的。去銀行網點辦理或者手機APP操作。
定期存款，一樣是去銀行網點或者手機APP就可以操作。一般是沒有限額限制，最靈活。
結論
有20萬元長期不用的話，可以找一家中小型銀行，獲取超過5%的利率也是不錯的。但是一定要確保是正規存款，別被忽悠購買成理財產品或者保險，這樣安全性才能受到保障。
暖心人社
國債作為有國家信用為保障的債券，安全度是非常的高。
同時現在4.27%的收益率，比很多的理財都是收益要高的。所以可以去選擇的。
另外國債的購買起點也不高，20萬可以買5年期的國債的。現在的國債，都是僅面對個人投資者發售，以100元為起點並按100元的整數倍發售，最高限額500萬元
目前2019年的國債看，額度是非常的充足的。
國債的情況如何？
國債從購買之日開始計息，到期一次還本付息，不計複利，逾期兌付不加計利息。發行期結束後，發行剩餘額度全部註銷。投資者提前兌取部分，發行期內仍可繼續按面值銷售，發行期結束後由銀行持有到期，不得再次銷售。
想要提前支取怎麼辦？
國債提前兌取時，利息按投資者實際持有天數及相應的利率檔次計付，即：兩期國債從購買之日起持有期限不滿半年不計付利息，滿半年不滿一年的按年利率0.74%計付利息，滿一年不滿二年的按年利率2.47%計付利息，滿二年不滿三年的按年利率3.49%計付利息；持有第八期國債滿三年不滿四年的按年利率3.91%計付利息，滿四年不滿五年的額按年利率4.05%計付利息。
立馬財經
電子式國債是每年付息的，如五年期4.27%，本金10萬，每年收到利息4270元，利息到賬後馬上再購買成國債，這樣每年如此，五年期下來利息達到4.6%多，有人測算過的。
素心2499
國債難買啊！今早去工行一網點第一個到窗口一查說沒有。真氣人！
福鹿111188266
選擇民營銀行的五年期存款，利息高達6%，比國債划算得多，國債是老年人的購買產品，年輕人還是不要買。
