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健康告知是买保险重要一环，很多理赔纠纷都是健康告知惹得祸，一起了解一下
· 什么是健康告知
· 健康告知重要吗
· 如果未如实告知会怎么样
· 填写健康告知的技巧
· 线上、线下投保健康告知区别
什么是健康告知？
健康告知书是指各保险公司在接受客户投保申请时，要求其填写关于健康情况的说明。保险公司一旦承保，健康告知书将成为保险合同的一个组成部分。
某产品的健康告知书举例
健康告知重要吗
可以先很负责任地告诉您，健康告知很重要！
或许我们在实际生活的投保中遇到过这种情况，有人会跟您说“如果说了有xx病，保费就要增加了或者就压根不能买了”、“这是小毛病，应该没事吧”等诸如此类的话，请不要听信这种话而对健康告知的问题有所隐瞒。
如实的健康告知是保险消费者的法定义务。
《保险法》第十六条规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
中国银行保险监督管理委员会也在2018年6月20日发文提示保险消费者：在购买人身保险产品时，请如实告知健康状况，不轻信销售误导，避免在发生保险事故后出现理赔纠纷，以维护自身合法权益。
如果未如实告知会怎么样？
《保险法》规定
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。
保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
写的很清楚了吧
如果是故意不如实告知，那么不会赔偿而且保费都不会退还；
如果是重大过失未如实告知，那么顶多退还给你保费。
当然如果保险公司明知道你没有如实告知，还是承保了，那么后果由保险公司自己承担。
填写健康告知的技巧
因某种疾病在医院留下过治疗记录的一定要在健康告知中如实填写。如果非正规机构的诊断结果，您就不用告知了。
问什么答什么
填写健康告知的时候切勿联想，您只需要看清健康告知的每一条内容，并确保如实告知了每一条内容就可以了。对于健康告知中没有提及的内容，您也不用再提及了。
线上、线下投保健康告知区别
线上
目前在线上可以进行投保的保险产品，多数采用客观问答的方式来让用户填写健康告知。
线上的这种健康告知比较死板，比如一共10个告知问题，在线上投保时，必须十个问题全为“否”才可以进行投保，哪怕有一个问题不符合都不能进行线上投保。【个别公司支持智能核保】
如果有些问题您拿不准可以打保险公司的客服电话问清楚后在进行填写。
线下
线下的健康告知相对灵活，如果用户不完全符合健康告知的内容时，有可能通过增加保险费用来完成投保。如果您不是标准体，无法在线上完成投保，那么您可以考虑在代理人的帮助下，在线下尝试完成投保。
每日谈保
『健康告知』作为一个投保微门槛，不管你是从保险代理人那里线下投保还是线上投保，都绕不过去……
这时候大家就会有很多很多的顾虑，小司在后台经常收到留言：
小司，我小时候肺炎住过院，这个也要如实告知么？会不会被拒保或者影响理赔啊？
小司，感冒发烧这种小病也要告知吗？
今天小司就跟大家好好聊聊『健康告知』这些事儿：
什么是『健康告知』
『健康告知』说白了就是保险公司为我们设置的“拦路虎”，毕竟保险公司不是慈善机构，它也需要衡量风险，而『健康告知』通过与否决定了保险公司是否给你承保，以什么方式承保。
『健康告知』的严格程度：医疗险>重疾险>寿险。
<strong>
『健康告知』的几个常见误区
1、无底限的全部告知
很多朋友在买保险做健康告知的时候，过于紧张，一股脑的把自己感冒发烧啊，手指划伤啊，体检指标轻微异常啊统统都告知保险公司，其实这是完全没必要的。
咱们提倡的是不问不说，问到如实回答就可以了，你一口气说这么多，只会让核保人员对你的核保结论变得苛刻。
2、不认真对待，全填否
也有部分朋友在面对『健康告知』时，总想耍些小聪明，心想反正你又不能拿个测谎仪来，我全填否不就完了，还能省钱。
如果你这么想可就大错特错了，保险公司是无法阻止你说谎，但却有权利因为你说谎而拒赔，这个后果还是很严重的。
大家看到这是不是想说，小司，我们已经意识到『健康告知』的重要性了，你快教教我们怎么做吧。
互联网保险，如何『健康告知』
网络上买保险，只需要阅读一下该保险的健康告知部分，只要符合『健康告知』的要求就可以投保。
也就是说即便你有其他异常，但它没问，咱也没必要再进行额外告知，要切记如实告知 ≠ 全部告知。
举个例子，下面是某个保险的健康告知：
被保险人是否患有或曾经患有或已经被告知有下列疾病：
恶性肿瘤、脑血管疾病、心脏疾病心功能不全II级（含）以上、高血压II级（含）以上、糖尿病、冠心病、心肌梗塞、呼吸衰竭、肺心病、肝硬化、慢性肾脏疾病、肾功能不全、再生障碍性贫血、癫痫、系统性红斑狼疮、性传播疾病、白血病、慢性酒精中毒、精神疾病、智力障碍、阿尔兹海默氏病（老年痴呆或早老年痴呆症）、帕金森氏病、重症肌无力、多发性硬化症、失明、瘫痪、先天性疾病、遗传性疾病；身体畸形或残疾；艾滋病患者或艾滋病毒携带者，曾经或正在吸毒。
注意看关于肝部疾病的询问，只有肝硬化一条，也就是就算你是乙肝病毒携带者，发展成了小三阳，甚至还在门诊开过药，只要不是确诊肝硬化，就是可以投保的。
再比如，有的重疾险会在健康告知时询问家族病史，直系亲属是否有罹患癌症和糖尿病的，如果咱们实在不符合要求，可以去投保不询问家族病史的重疾险。
线下保险，如何『健康告知』
线下保险公司一般是会提供一个调查问卷，大家还是遵循之前说的定律，问什么说什么就可以。这里小司提醒大家，为了咱们得到一个更好的核保结论，大家最好把资料带的齐全一些，比如自己曾经的住院病历啊，诊断啊，都带上。
身体不符合『健康告知』，能隐瞒吗？
小司的建议还是最好不要隐瞒，也是为了咱们日后理赔容易。
可很多朋友在投保的时候，身体已经有一些异常情况了，这时候怎么处理比较好呢？
1.智能核保：有一些保险提供智能核保功能，就算不符合健康告知，也能顺利买到保险
2.线下多家投保：准备好资料，线下多家保险公司尝试投保，选择核保结论最好的那家
3.选择一些健康告知相对较为宽松的保险
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小司淘保
为什么会有健康告知这样的“拦路虎”？
健康告知切忌乱答，牢记一个原则！
健康告知都爱问这些，通关有诀窍
核保不留痕还要省时间？这个工具帮你
关于核保的4点补充注意事项
1、什么是健康告知？
无论是线下买，还是线上投保，除了意外险，寿险、医疗险、重疾险都有健康告知（以下简称“健告”）。
论严格程度：医疗险>重疾险>寿险。
过得了，那就直接买；过不了，就得体检或准备资料走核保了。
为啥保险公司要设健康告知这样一个“拦路虎”？
这要从保险的特点说起。
我们买保险是为了将风险转移给保险公司，可保险公司也不是慈善机构，它得衡量风险：风险低的就放进来，风险高的就拦出去。
健告就扮演了“筛子”的作用——
通过你对问卷上那些问题“是”或“否”的回答，保险公司凭经验是能判断你的发病率、死亡率、残疾率或其他事故发生率的。
据此，再决定是否给你承保，以什么方式承保。
既然如此重要，那问题来了，健告如何回答才好呢？
2、回答健康告知记住这一个原则！
记住，如实告知≠全部告知！
那在做健告时遵循一个大原则就好，即：问到了就如实回答，没问就不回答。
问了，但故意不答，或误答、漏答，都违背了最高诚信原则，一经保险公司发现：
轻则解除合同，退保费；
重则拒赔，保费也不退。
但没问，你偏要多答、强答，比如明明还没确诊，甚至就是你臆想出来的症状，也非要告诉保险公司，那结果也不会好。
大白就见过，只是压力大，偏说自己是焦虑症，结果被拒保的。
总之，如实灵活回答就行，用不着过度紧张，也不能完全不当一回事。
那问题又来了：
健康告知一般会问什么呢？
3、健康告知都爱问什么？通关有诀窍
研究了上百款产品后，大白发现，无论是医疗险、重疾险或寿险，它们的健康告知无非是２——４个模块的排列组合而已。
即使问法有不同，标准也有宽有严，但保险公司关心的问题其实大同小异。
都有哪些模块呢？
总结如下：
模块一：现病史和既往史，具体又包括
疾病或症状
检查、服药、手术、住院及其他医疗记录
BMI指数（身高、体重比）、家族病史
模块二：收入、职业类、生活习惯等
模块三：以往投保情况、已有保额情况等
这么一拆分，有没有觉得心里有数多了？
下面分项破解。
模块一：现病史和既往病史
这块算是健康告知的核心了，想要顺利投保，一定要谨慎对待。
1．疾病或症状
先看疾病。
这项最严格，而且注意问的是“是否目前患有或曾经患有”。也就是说，得过就算，不管投保时是否已痊愈。
那凡是列出来的，最好一一对照着自查下有没有“中枪”。一旦中了，没办法，老老实实走核保吧。
虽然“疾病”这条健告不好过，但要注意不要将具体的病种和健康问题相混淆。
拿“高血压”举个栗子吧。
如果产品问了“2级或以上高血压”，这意味着２点：
①1级高血压可以买；
②只是偶尔一次血压升高，也不影响。
因为要诊断高血压，需要非同日测量３次，或进行24小时动态血压监测才行。
再看症状这项。
相对好办，掌握两个诀窍。
一看限定的时间：比如只问“一年内”，那你是一年半前“耳鸣”过，就不用管。
二是这些症状，你确实没感觉过，更关键的是没在医院留下过记录，那放心买，否则，就要告知。
此外，对于女性或儿童，不少产品会额外问一些疾病或症状，类似尊享e生这种：
有的话，一样走核保；没有，不用管。
像尊享e生只问2周岁前，即使宝宝是早产儿，但投保时3岁了，也不用担心。
２．医疗记录
类似下面这些问法：
看了我标记的重点，大家应该明白要注意哪些了：
一看时间限制：问的是1年、2年，还是3年、5年内。在范围内的，就要告知。
二看那些不用告知的项目：比如3款都写了，因轻微胃肠炎住过院，也能买。
三重点留意问的是什么医疗方式：
健康检查异常：除了体检，还包括进一步的医学检查发现的异常，比如超声、心电图、脑电图、X 线、CT、内窥镜、病理活检、血液、尿液、妇科检查等。
治疗：这好理解，用药、住院、手术、物理治疗、心理治疗、定期复查……统统都算，包括医生给出了相应的建议也是。
不过，针对用药，一般会强调是否连续服药３０天以上-都要长期服药了，不是长期慢性病，病情通常也不轻了。
诊察／诊治：问诊观察，问诊治疗，这条把门诊也算进去了。
“医疗行为”这条健告，说实话，不太好过，它也是产生投保、理赔纠纷最多的地方。
一体检已相当普及，这年头没去过医院的也少；
二是它问的非常宽泛，不太好判断和理解；
三是一些医生认为不用管、不用治的小毛病，保险公司却会很在乎——
比如超重、乳腺增生、甲状腺结节、脂肪瘤（良性肿瘤），保险公司一般不会标体承保……不知道这点，有人难免漏了说，或自以为不用说。
那遇到这种情况，怎么办呢？
一是早买早好：尤其是还没买保险的，年轻健康确实是一项资本，不仅容易过健告，保费还便宜；
二是收集整理好医疗资料：包括体检报告、门诊病历、住院病历、孕检手册、儿保手册，“自证健康”时用得上。
真丢了，可以带上自己的医保卡、身份证到社保中心或医院去打印医疗记录信息。
三就扯到法律上了：对于类似“被保人一年内是否发现健康检查异常”这种过于概括性的问题，因为过于模糊，资深法律人、知乎用户“FU Wang”表示，“法律上认为是废话，没有任何效力。”
不过，真闹到要打官司的地步，不是合同被保险公司解除，就是被拒赔了……怎么说都很糟心事、麻烦事。
所以，即使问的不合理，大白建议大家还是尽量配合，如实告知。
其实，真是小毛病，比如窦性心律不齐，对投保基本没影响；
稍微严重一点的，比如乙肝病毒携带，通过加费或除外承保也能解决。
那就没必要故意隐瞒病史，自己给自己挖坑了。
３．BMI、家族病史
个别产品才会问。
比如康惠保要求BMI不得超过28（一些产品投保时要求输入身高、体重，等同于也问BMI）；
康乐一生Ｃ则会问家族病史：
那要么如实告知，提醒下，BMI超标可减肥后再来投保；
要么就干脆避开，换不问的买，像昆仑健康保既不问BMI，也不问家族病史。
模块二：收入、职业、生活习惯
比如会问是否是警察、矿工等高危职业；平时是否会玩玩潜水、跳伞、滑翔等高风险运动；日常吸烟、饮酒是否过量……
此外，寿险和一些重疾险，还会问年收入……但都好办，有就告知，没有就不用管。
模块三：其他
问最多的就是以往投保情况及已有保额情况。
保额的好办，真超了，就别买了或换一款不问的买。
至于是否被拒保过，大白说过，不同保险类型、不同公司、不同产品，甚至不同核保员，对同一风险的态度是不同的。那有个记录，影响真没那么大。
关键还是要看你能不能过你要买的产品的健康告知。
4、核保想不留痕，可以这么办
真过不了健康告知，也别急，走核保依然有希望争取投保的机会。
核保，简单说，就是保险公司需要更多资料来判断你的风险情况。
可分为线上智能核保和线下人工核保，人工核保，又包括体检核保、邮件核保及快递资料核保。
各有何优劣势呢？
１．智能核保VS人工核保
先说智能核保。
优点是：操作简单，只需在线回答1-3个问题；１分钟出结果，快速知道能不能买，以什么方式买；核保不留记录；随时随地可测试。
缺点也有：因为完全依赖客户如实告知，标准会严格些，结论也有点一刀切。
人工核保呢，胜在有人工介入，会更灵活。尤其是比较复杂的病情，核保员可以结合经验，甚至小组讨论，做出更全面客观的判断。
不足嘛：要准备的资料多，等待时间长，一般需要3-5个工作日。
２．不留痕又省时？试试「疾病投保助手」
无论是智能核保还是人工核保，都要一家一家去试，比较麻烦。
那有没有只需告知一次，就能同时知道多家核保结果的？
有！这里推荐一个神奇的小工具「疾病投保助手」。
它有一个突出优点：输入疾病后，系统不仅会给出核保判断结果，还会将能买的重疾险（对，目前主要针对重疾险）做一个集中推荐。
我拿“乙肝小三阳”做了一个测试，得到结果如下：
我算了下，2分钟不到就出结果了。这比自己到处找产品试，体验好多了，还更省时间。
5、核保四点补充注意事项
那就核保这个事，再补充4个注意事项：
1．体检了≠不用如实告知了
我一般不建议大家投保前体检，一旦查出任何问题，就得如实告知；没体检，那不知情就是不知情，不算不如实告知。
那是不是体检了，健康告知就不用管了呢？
也不是！根据保险法司法解释三第五条规定，体检并不能免除如实告知的义务。
毕竟，体检查出来的只是当下你一部分的健康情况，而体检之前的，比如何时患病、做过何种治疗、有没有家族病史、生活习惯如何……还是要问你才知道。那也要如实告知。
2．多家投保、多家核保
买东西都能货比三家，买保险当然也行。
那可以同时准备多份资料，多家投保、多家核保。利用时间差，从中选择对自己最有利的结果。
另，为避免上一份保单的结果影响下一份保险的投保，可以先买容易买到的意外险、寿险，再买重疾险、医疗险。
3．不要外借医保卡
外借医保卡，相当于把别人的医疗记录“背在”了你自己身上。保险公司又无义务去查到底是不是你的。
那为避免投保理赔受影响，千万别外借。
已经借了咋办？只能如实告知，再准备资料自证清白。
4．“两年不可抗辩”不是带病投保的靠山
在《带病投保，只要熬过两年，保险公司不赔也得赔？》中，我就说过，“两年不可抗辩”主要保护的是那些因过失而没有如实告知的用户，以及防范保险公司明知客户没说实话，依然承保，收了保费后再恶意解约的情况。
如果你就是想恶意骗保，那被拒赔，法院也不会帮你。不能鼓励骗保！
所以，代理人为了签单，跟你承诺一定赔得到，千万别信。因为理赔的生杀大权掌握在保司的核赔部门，他根本做不了主。
大白读保
买保险需谨记一句名言：
健康告知书里面有涉及的内容，如实回答；健康告知书里面没有涉及的内容，一律回答没有
现在保险的健康告知书里面第一项一般是体重、抽烟、喝酒的情况；
第二项就是身体、感官、直觉的情况告知；
第三项就是用药历史和疾病检查的告知；
第四项就是重点的关于是否有相关疾病和遗传病的告知；
第五项一般是关于女性和2周岁以下儿童的补充告知
最后一项就是关于家人生活，职业以及投保理赔历史情况的告知。
在买保险做这些告知时需要注意：
其一，健康告知一定要诚实，不要隐瞒病情骗保，你要知道保险公司比你精明的多。
其二，注意健康告知书里面涉及的时间提醒，年代久远而且已经治愈的病就不要旧事重提了，省的麻烦，没事的。
其三，芝麻绿豆的类似感冒发烧的小病不要说，说了也不影响，不如不说，有时候说了，保险公司还会怀疑，让你翻箱倒柜的找病历，也麻烦。
最后，如果曾经有某些方面疾病的，需要在健康告知里面如实填写相关时间、地点、事情的起因经过和结果，也需要提供相关病历和复查报告的。
保险圈内人
这个我有发言权！一般保险代理都会让你勾选的！因为他们要开单、要挣钱、要业绩、要收入！可怜的就是投保的老百姓！你选不对根本不会承保！但是你瞎选就是骗保！业务代理管这些干啥！业绩第一挣钱第一！毕竟出险的几率很低、一旦出险一经严格审查就都是隐瞒投保会拒赔的、等你在找当时的保险代理一般都不干了！法律是讲证据的！那你只有认倒霉了！合同上写得清楚、又有你的签字这官司没法打赢！
好心情76292773
很多人觉得，保险自己啥时想买都可以买。
实际上并不是！
01
保险公司不是慈善机构，它们需要盈利。所以需要基于大数据对每一款发行的保险产品做风险管控。
健康告知就是它们最常用的手段。
商业保险，基本都有健康告知。会对你的身体健康情况进行询问，包括既往病史，家族病史，抽烟史，饮酒史等等。
不符合健康告知，不能正常购买，可能会被要求延时投保、责任除外、加保费，或者直接拒保。
众多保险类型中，意外险的健康告知相对简单，一般满足职业要求就能买。
而重疾险，医疗险，寿险的健康告知就比较复杂。很多小病，譬如高血压，甲状腺结节，乙肝病毒携带，都过不了健康告知。
02
如何填写健康告知？
先画个重点：一定要如实告知。
如果明知健康告知过不了，还隐瞒保险公司投保，理赔是会出问题的。
保险公司怎么会知道你的健康告知有问题，可以阅读空爸的这篇文章：我什么都不说，保险公司怎么知道我健不健康？。
在如实告知的基础上，也有一些技巧：
健康告知里问到的，就如实回答。没有问的，不必回答。
大陆的保险，健康告知采用的是有限告知原则。你只需要回答保险公司问到的问题，没问到的可以不回答。
今后如果因为健康告知里没问到的疾病理赔，即使在投保时有所隐瞒，保险公司也不能以客户违反最大诚信为由而拒绝理赔。
举个例子加深下印象：
隔壁老王是一级高血压，购买保险时，健康告知提到二级以上高血压不能买，那老王能不能买？
答案：能买。
楼上老刘两年前因阑尾炎住过院，购买保险时，健康告知提到一年以内有住院记录不能买，那老刘能不能买？
答案：也能买。
规律搞懂了吧？
需要提醒大家的是，香港保险的健康告知有所不同，它采取的是无限告知原则，就是不管健康告知里问没问，你都要把与身体健康相关的所有信息坦白，简单说就是更复杂，更严格。
第二个技巧：有医疗记录的才告知。
你的健康与否，自己说了不算，得要医院说了算，以医院诊断结果或体检记录为准。如果没有任何医疗或体检记录，保险公司就默认你健康。
第三个技巧：不知道健康告知能不能过，可以先试试预核保。
很多保险的健康告知中有这么一条：是否被保险公司拒保、延期、加费或除外责任承保？
如果你在投保其他保险产品的时候产生过拒保、延期等记录，在购买新的保险时大概率也会获得同样的结果。
所以你自己不确定健康告知过不过的了的情况下，先别着急投保，问问周围专业的保险人士，或者直接试试预投保功能。
顾名思义，预投保类似于高考前的摸底测试，根据测试结果大概知道自己是个什么水平，能上哪所大学。
预核保的结果不会被记录，也不会被保险公司查到，根据核保结果也会给你推荐一些健康告知相对宽松，你这种情况能够购买的保险。
03
最后总结一下：
保险不是你想买就能买。
越年轻，越健康，越受保险公司欢迎。
年纪越大，又患一身病，基本啥保险都买不了。
更多保险干货，欢迎大家移步我们公众号【空爸说保】，我们尽说保险大实话。
空爸空妈
医疗险、重疾险、寿险、以及个别意外险、年金险基本都有健康告知。
健康体可以直接买，不影响，主要看后期的理赔处理，或者细节上的问题，比如：病例填写。
主要看现在的情况是不是和理赔有直接关系，有直接关系的，拒保。
还有出现责任除外、延期等情况。
具体的症状看具体的处理吧，各家也是有差异。
戴你投保
健康告知并没有那么苛责。保险公司为了降低自己所承担的风险，避免出现骗保情况，这也是他们的自我保护，我们应当理解。那么如何进行合理的健康告知呢，保鱼君有几点提议：
1、询问告知
即，问什么，答什么，不问就不答。
保险公司有严格的核保系统，专业的核保人员，他们制定的健康询问一定跟本产品严密相关的，会对投保、核保、保费或者理赔等产生影响的，具有明确性和针对性的问题。
而对于他们没有问到的情况，即使严重，我们也可以不说。只回答他们提出的问题，不需要主动进行告知。
2、有记录的告知
身体健康状况，以医院或者体检机构留下的记录为准。自己猜想的、家人朋友猜想的甚至是“保健专家”、“X半仙”的诊断，统统不算。
如果你自我感觉最近心绪不畅，也没有进行体检或医院治疗，只凭网上搜索猜想自己可能生了什么病，这种情况也不在告知范围内。
不过保鱼君提醒一下，如果打算近期去体检的，最好等投保成功之后再去体检，万一本来保险公司没有要求体检的，自己去体检出了什么问题，影响到了核保，就很不划算。
3、体检不能免除如实告知义务
2015年出台的《保险法》司法解释三第5条对此有明确的规定：被保险人在保险合同订立时根据保险人要求到指定医疗机构进行体检，投保人如实告知义务不能免除。
投保人不能想着抱着“反正我都体检了，你们自己看体检报告吧”的心态敷衍健康告知。如实告知不仅是对保险公司负责，也是对自己负责。
希望能帮到你。
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保鱼姐
国内大陆的保险公司基本都是询问告知，就是说问什么答什么，没问的就可以不用说。而香港保险的告知是无限告知，就必须把自己的根根底底全部说清楚，不能漏说一个身体健康问题，否则就有骗保炸保嫌疑
所以要看在哪里买保险？问问代理人怎么告知最合适
吖頭196395652
很多人买保险时不愿意告知保险公司身体状况，业务员询问时甚至觉得多此一举。其实这是买保险时必须要尽的一项义务，你想获得权益，当然要尽义务啊，对吧😊
