理財迦
小銀行的存款利率比大銀行高，並不是因為不正規，而是因為小銀行規模小，經營方式靈活，可以自主決定利率的高低，而大銀行牽一髮而動全身，不能隨意上調存款利率。
親屬家的孩子在我們當地一家大銀行實習。某天回家來說，今天來的客戶，每進來一個就打聽利率，然後抱怨說，某某銀行（我們這兒的城商行），利率比你們高多了!我很好奇他們銀行的員工是如何回答的，因為我知道客戶並沒有瞎說，人家城商行的利率就是比這家大銀行高啊。
結果孩子回答說，我們的櫃員告訴客戶，我們利率雖然低，但是在我們這存錢準成啊。我問他，客戶被說服了嗎？孩子說，現在比較難說服了，因為人家說的都是真的，今天競然有一個客戶，帶著30萬現金，打聽完利率就走了，走了，怎麼來的，就帶著30萬怎麼走的。
不管大銀行，還是小銀行，在咱們中國都是受同一個監管政策來約束的，成立是需要批准的，日常業務也是受到監控的。儘管小銀行抗風險能力相對來說較弱，但是從新中國成立至今這麼些年，破產的銀行掰著手指頭也能數得過來。
就算是能破產，不是還有存款保險制度保障嗎？況且在破產之前，還會有下家接手。人家小銀行存款利率高，只是為了參與市場競爭，自己願意多付出一些資金成本，這和正規不正規沒有關係。
單就成本上來說，小銀行就算是再能吸收存款，規模擺在那，因此，多付出的成本也是有限的，而大銀行則不同了，存款基數那麼大，客戶群體那麼廣泛，哪怕上升一點點利率，他們要付出的本錢可就大多了。
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凡是能夠吸收存款的銀行業金融機構，不管大銀行還是小銀行，都是經過中國銀行業監督管理委員會及其派出機構批准的，不正規的金融機構不會得到批覆開業，在銀行經營期間出現嚴重違規也會被監管部門責令停業整頓的。不能以利息高低判斷銀行正規與否，利率市場化了允許銀行間存在利率差異。
利率市場化催生了銀行利息的差異
國家允許銀行利率市場化，央行公佈出基準利率以後，每個商業銀行按照自己的實際情況，對利率進行上浮或者下調，將利率推向市場以後，增加了銀行之間的競爭，也可以從中看出一個銀行存款的成本高低不同。根據利率整體水平，排序為:國有銀行＜股份制商業銀行＜城市商業銀行＜農村商業銀行＜村鎮銀行＜民營銀行。
小銀行靠利率吸引客戶
小銀行基本上就是指的地方銀行，有城市商業銀行、農村商業銀行、村鎮銀行、民營銀行。這些地方銀行網點侷限性很大，各家小銀行網點都是侷限在本市、本縣之內，而且業務品種比較單一，就是普通定存和貸款為主，和國有銀行、股份制銀行無法匹敵，為了吸引更多客戶存款，只能從利率上做文章、下功夫，大部分銀行存款利率能上浮40%以上，民營銀行甚至對長期存款利率進行翻倍的增長。在網點、產品均處劣勢的情況下，存款利率成為小銀行唯一的殺手鐧。
客戶存款側重點不同
客戶存款更加趨於理性，不止看重存款的利率，更有存款流動性和安全性的考慮因素。利率再高，沒有安全性，本金都得不到保障，哪來的利息；利率再高，也是針對定期存款，沒有流動性，萬一存續期間中途急用，只能提前支取，而且按照活期存款利率計算利息，那樣損失就大了。客戶看待存款選擇的問題上，會綜合考慮，包括銀行的選擇、存款產品的選擇、存款期限的選擇等，這就是為什麼有的國有銀行存款利率很低，依然有客戶選擇，仍舊有市場，為什麼有的小型商業銀行利率已經很高，依然有客戶持懷疑態度的原因。
客戶存款有自由選擇銀行的權利，有不選擇某些銀行的權利，一分收益伴隨著一分風險，但是銀行不管大小，都是正規化的、經過批准成立的金融機構，不會平白無故冒出來一個不正規的金融機構的。
財富公元
小銀行的存款利息，的確是比大銀行要高出不少，但這並不代表著，在小銀行存款就是不正規的！事實恰恰相反，只要是通過正規渠道辦理的存款，無論是哪家銀行的，都是安全且有保障的！
為何小銀行的存款利率會比較高
很多人質疑，同樣是銀行，同樣是主要靠存貸息差獲利的，為什麼小銀行同期存款利率，要要高於大銀行呢！會不會有啥貓膩，存款會不會面臨虧損！其實，這些大可不必擔心，小銀行的存款也是很安全的，至於說，中小銀行的存款利率為何比較高，那也是有原因的！
1、中小銀行，市場佔有率比較低，需要靠高息來攬儲，吸引儲戶存款
相比於大銀行而言，地方中小銀行的網點小、人員更少，當然市場佔有率也比較低。而銀行都是通過存貸息差來生存的，如果沒有存款，哪會有收益！因此，攬儲就成為中小銀行每年考核的“重中之重”，而通過調高存款利率，又是最直接的、最有效吸引儲戶存款的手段之一，當然會被中小銀行經常使用了！
正是因為這樣，才使得我們在市場中經常看到這種現象，地方中小銀行同期存款利率，一般都會比國有大銀行高出30%、甚至更多！除提高存款利率之外，中小銀行還會不定期進行專項存款活動，比如存款送禮品、抽獎、兌換獎品等，來激發儲戶存款的熱情！
2、中小銀行，面對的客戶側重點不同，且貸款利率也比較高
中小銀行，之所以被儲戶質疑，還有一個原因就是，存款利率那麼高，如何能盈利；且所服務的小微企業、個人，資信相對比較差，如何能確保貸款能及時收回等一系列的問題，反正就是一句話，中小銀行的抗風險能力比較低，心裡不放心！
而現如今《存款保險條例》的出臺，對於所有銀行的存款，都有一個“兜底”的承諾，50萬元以內不必擔心資金安全問題，這極大地促進了中小銀行、以及民營銀行的發展！
退一步來說，中小銀行的存貸息差遠高於大銀行，尤其是民營銀行，存貸息差可高達7%以上，對於可能出現的風險，也會有充足的抵禦能力！
總之，儘管小銀行的存款利率比較高，但還是很正規的，我們儲戶大可不必擔心資金安全的！
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財經者思
為啥小銀行的利息比大銀行高？
一、利率市場化的原因
最根本的原因應該是利率市場化。設想一下，如果人民銀行規定各家銀行都是一樣的利率，儲戶把錢存在哪兒都一樣，整個 金融市場肯定就會失去活力。所以，從2015年開始，人民銀行決定不再對商業銀行和農村合作金融機構設置存款浮動利率上限。
正是因為有了這個政策，小銀行就可以憑藉比大銀行高的利率，優先獲得儲戶的青睞，從而吸引更多的資金。
二、你的現金，是銀行的“商品”，當然是越多越好
如果你有朋友在銀行工作，或者有家人在銀行工作，經常會遇到要求拉存款的事情。除了要完成某些影響的指標，比如存貸比，好像沒有那個銀行不拉存款的。為什麼呢？我們的現金，對於銀行來說不僅僅是現金，還是可經營的商品。平時大家經常聽說降準，降準是什麼啊？降準就是降低存款準備金。儲戶存到銀行的現金，銀行並沒有完全的支配權，為了適應儲戶不定期提款的需求，央行規定必須繳存一定的存款準備金。如果存款準備金降低了，那麼在同樣的存款金額下，銀行可經營的，作為商品的現金就多了，銀行可以把這些錢貸出去，獲得更多的利息收入。
那麼小銀行是不是正規呢？
在我國只要是根據《商業銀行法》和《公司法》設立的商業銀行都是正規的金融機構，商業銀行的設立，對於實繳註冊資金有明確的要求，農村商業銀行最低為5000萬，城市商業銀行最低為1億元，全國性商業銀行的最低註冊資本為10億元。所以，從設立條件來說，拿不出這些錢，不經過中國銀行保險委員會的批准，是不可能成立銀行的。另外，商業銀行雖然可以破產，但儲戶的存款依然受《存款保險制度》的保障，儲戶的存款最高可理賠額度為50萬元，所以只要是在這個額度以內的存款，都是安全的。
簡淨軒語
各銀行利率要大致相同，不能為吸收存款而抬高利率，使各銀行間存款大搬家，存款戶從一家出來又跑到另一家。另外，銀行越少越好，￣下子弄出那麼多銀行，浪費了人力，物力財力。象以前只有一家銀行，統一利率，就不會出現存款搬家了。
