田治彬
2019年4月2日，審計署發佈2019年第1號公告《2018年第四季度國家重大政策措施落實情況跟蹤審計結果》，指出目前多數金融機構能夠加強金融風險管控，但仍有7個地區的部分地方性金融機構存在不良貸款率高、撥備覆蓋率低、資本充足率低、掩蓋不良資產等問題。
其中在不良貸款率方面指出：截至2018年底，河南省有42家商業銀行貸款不良率超過5%警戒線，其中超過20%的有12家，個別商業銀行貸款不良率超過40%。
不得不說這個是一個觸目驚心的數據，根據河南銀監局2017年7月的例行新聞發佈會上表示，按照“成熟一家，組建一家”的原則，河南省已組建81家農商銀行，另有30餘家已經達到組建標準，預計2017年底前可基本完成農村信用社改制農商行的工作，也就是說河南全省大概有110幾家的農商行，再加上河南省的5家城商行，不算中農工建這些國有大行，河南本土的商業銀行機構大概在120家左右。
超過不良警戒線的5%的，達到了全省銀行數量的近三分之一，超過高危的20%不良率的也達到了全省銀行數量的十分之一，不得不說，河南的金融系統目前就是一個火山，隨時可能會爆發。
5%的警戒線
我們都知道，銀行的利潤來源主要是存貸息差，商業銀行的存貸息差最近幾年逐步在下降，整體來說，目前維持在3%左右，比方說，某家商業銀行，其攬儲了1000億並放貸出去，按照存貸息差3%來說，一年這家銀行可以賺：1000億*3%=30億。
但是如果不良率達到了5%，也就說放貸出去的1000億元，一年後會有：1000億*5%=50億元無法回收回來。單從這個數據對比，銀行不僅不賺反而虧了。不過銀行的貸款很多有抵押物或者保證人，因此不良可以部分清收回來，現實中清收的比例目前基本上就在五成左右，也就是說50億的不良，通過各類手段後，最後差不多可以回收25億億元。
這樣來看，似乎還有30-25=5億的利潤，但是銀行的經營是要成本的，房租、水電、人工、設備、系統等等，所以如果不良率達到5%一家銀行就處於風險的邊緣了，這就是警戒線，在5%這個水平銀行處於盈虧平衡的臨界點。
而不良達到20%跟40%的，偶爾一兩年還可以，因為有往年的利潤可以填補，但是長期保持幾年，那麼這家銀行距離破產也就不遠了。
為什麼農商行的不良率高？
如下圖所示，目前我國農商行的不良率平均值在3.3%左右，而其他的城商行、股份制商業銀行以及國有大行的才維持在1.5%左右，農商行的整體不良率是其他類別商業銀行的2倍以上，那為什麼農商行的不良率這麼高呢？
一是農商行規模小，貸款集中度高。相較於國有銀行、股份制銀行及城商行，農商行整體規模較小，同時覆蓋地區範圍較小，很多僅覆蓋至本縣單位，這就導致其可選擇的放貸行業、對象單一化，並且易受制於區域性發展的產業特點、環境因素等，大大提升了貸款集中度風險。
二是農商行的人情業務太多。這也是最備受詬病的一點，農商行深入農村土地，很多總行就在本縣，有太多“人情業務”，即使想往上推都推不了，甚至出現有的村長要獲得貸款，只需要“認識一個審批員就夠了”，放寬的條件准入，其本身風險就大大的增加了，所以農商行的不良高也就不足為奇了。
總結
自2015年《存款保險條例》正式推廣以來，銀行業的破產在理論上來說已經沒有任何的困難或者阻礙渠道了，或許未來的時間裡，銀行的破產將會成為一個理所當然的常見現象。
鯉行者
2015年《存款保險條例》的實施，為銀行破產掃清了障礙。顯然，按照各地農商行的表現，也許十年內就會有多家破產倒閉的農商行出現。
農商行是由農村信用社改制而來，規模小，管理相對落後，風險控制能力較差。一方面農商行為了攬儲要付出更高的利息，另一方面優質的貸款人往往會選擇大型銀行，這就成為農商行的天然劣勢。
所謂的風險控制能力，就是對貸款者的資質和還款能力嚴格審核，確保其資產足以償還貸款。
農商行盤子小，但是並沒有尋求突破和創新。沒有在拓展優質企業和貸款人上下功夫，也沒有控制風險多發放小額貸款，反而大肆發放大額貸款。當風控乏力時，壞賬就會頻繁出現，大額貸款一旦出現問題，不良率就會急劇攀升。
對於某些農商行的管理者而言，如果一家企業貸款數千萬上億，私下送上一份數百公分厚的禮品，那麼自然就會欣然笑納，並且通過簽字審批。至於銀行會不會破產，那是以後的事情，自己肥了就好，留下壞賬讓後來人慢慢扯皮去吧。對於企業來說，付出一定成本拿下一筆大額資金，能盈利最好，即使撐不住了，大不了賴賬不還企業破產就是，打官司折騰幾年誰怕誰。
每個人都有自己的人脈圈子，都有手軟的時候，這就是壞賬產生的重要邏輯。
如今小微企業也好，農戶也好，壞賬比例較高，缺乏有效的評價和管理體系，對產生不良的企業和個人缺乏更有力的措施，這也是農商行不良高企的重要原因。此外環保嚴格要求，以及經濟結構的調整，也對企業不良貸款產生影響。
對於不良率已經超過20%的農商行而言，一旦受到輿論關注，存款減少，再遭遇擠兌，則會有破產風險。
如今國內銀行數量太多了，隨著互聯網金融發展，註定要淘汰掉一批落後的銀行，農商行應該能成為急先鋒吧。
財智成功
農商行前身農村信用社，由地方政府監管，具有很強的區域特性，在全國範圍內有超過一千家農商行。河南出現多家不良率超高的銀行，其原因跟農商行自身較弱的風控情況有關。
1.農商行出生決定了其各方面資源有限。
農商行由農村信用社改制而來，其出身並非像大銀行那樣光鮮亮麗，並帶有強大的資源優勢。農商行屬於地方省政府監管，具有區域特性，不能夠跨區域經營，這就限制了農商行的規模及大發展。由於農商行區域性定位，其在吸引人才方面也很難與大銀行相比，各方面資源都較為有限。
2.農商行較弱的風控能力導致不良率高。
我們知道，越是發達的地方越容易出現牛的企業，例如北上廣深幾乎集聚了我國最好的企業。同時，越是發達的地方，對人才的吸引就越大。農商行所處的區域通常都是欠發達地市甚至是鄉村，它所服務的企業本身狀況就比較差，加上自身風控能力的不足，很容易造成不良率高。
3.當前農商行破產風險不高，但未來不好說。
由於我國的銀行市場並未完全開放和自由化，國家在銀行的管理和扶持力度還很大。農商行作為我國金融體系建設重要的組成部分，國家會想辦法應對和處理當前出現的這些問題，故農商行破產倒閉的可能性不高。但是隨著銀行市場逐步市場化，未來更多的依賴農商行自身的經營能力，是可能出現破產倒閉的。
對於河南出現的農商行不良率高情況，在其他地區也有出現，只是沒有主動報道出來，這是由農商行出身及其風控能力弱造成的。針對這樣的局面，國家一定會出臺一些政策幫助農商行擺脫困境。
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大南山伯爵
農信系統局部區域有這麼高的不良是由很多綜合因素造成的。雖然是法人機構，但是主要領導由省聯社任命，任職時間短，很多時候高管來了沒多久就調動了，地方政府對農信社的經營有有一定程度的干預，對於貸款質量造成了一定程度的影響。每任幹部任期內肯定都不太希望不良在任內爆發，因此以往數據通報出來的較低不良可能採取了一些手法掩飾。幹部的短期調整在很大程度上影響了政策的連續性。在經營管理方面，薪酬考核辦法制定沒有包產到戶，業績提成無法量化，有明顯的大鍋飯現象，一定程度上影響了員工工作的積極性。人員進入後退出難度很大，一定程度上影響了隊伍建設，鐵飯碗現象明顯。產品研發受省聯社影響較大，產品很多時候沒有明顯競爭優勢。在營銷方法方面沒有找到行之有效的方法，等客上門的現象依然突出。也沒有系統性的提升客戶經理營銷能力的核心手段。沒有核心的風險控制能力，風險控制主要依賴側面打聽，一部分機構表現特別突出。一部分機構貸審會形同虛設。對於不良貸款清收重視程度不夠，通過訴訟清收的現象明顯，貸前防不住，貸後收不回現象明顯，甚至出現在額度沒有降低下的以貸還貸現象，極端的甚至出現給客戶增加額度以貸還貸，所以不良一直居高不下！
經濟金融與管理
農商行目前這種狀況主要是體制問題，高層調動頻繁，明知分散經營風險分散。但確偏偏以發放大額貸款為主，小額貸款佔比越來越小。為什麼會這樣呢，還不是對領導來說有利可圖。就不在這裡說破了。按理說農商行背靠政府這做大山，太好發展了，可偏偏事與願違。現如今人們的消費概念如此強烈，依靠政府，為全縣公職人員每人授信十到三十萬的信用貸款，我想風險應該不大吧，一個縣公檢法學校工商稅務城建等等七戰八所的財政半財政人員少說也有1萬人吧。按每人十萬來算，也放出去十億了。這十億的質量絕對是最好的。領導肯定也想到了，可基本上沒有一個地方實施。為啥，還不是沒好處。一個縣的理事長也就幹3年，這3年不撈點好處誰幹，放了這十億把存貸比佔了又沒好處撈，誰幹。所以每個理事長上來都是拼了命的發放大額貸款。每個縣的農商行營業部和小微企業部，企業客戶部，個人客戶部成了全縣放貸主力軍。這幾個地方的貸款額度基本佔全縣所有貸款的百分之六十。百分之九十的是大額貸款。風險集中，。一般的小微企業貸款後也就活3年，第3年開始不給輸血就差不多要死了。每個理事長輕輕鬆鬆弄一倆億不良。從成立農商行到換上幾屆理事長隱性不良就超十億了，不良佔比直線上升。在這裡肯定有人要噴了，還不是客戶經理不盡職調查，說這種話的人就是典型的閉門造車的坐家。根本就不懂銀行體制就張嘴亂咬。現在的社會是大消費時代，誰抓住了消費者，誰就贏了。這道理每個領導都應該明白，可都在裝糊塗，包括銀監局及政府，一味的鼓吹，一味的要求三個不低於，這就是明顯的閉門造車。以致於上有政策下有對策。個貸公用遍地都是。貸款集中度越來越高，形成不良的風險越來越大。領導管它呢，反正幹三年就走了，這三年我只管增存放貸，撈些好處，企業貸款就那樣滾雪球吧，以貸結息輸血供養，只要賬面贏利就行了。形成風險自有下任理事長去收拾爛攤子。誰還管它有沒有風險。一不小心就說多了，唉。。。。。
迷眼的灰塵
不瞭解，高層管理混亂應該是。天津好像是統一法人。按正常放貸程序走合法合規，不可能有那麼高的不良。肯定是高層出問題了，要麼集中放了幾筆大的可能還收了好處，要麼整個信貸出問題全員騙貸。40的不良基本就是閉著眼放貸，閉著眼放貸還不被追責，那九成會出現騙貸。農商行放貸應遵循農小散的原則。
神學院的學長
如果國有股份制銀行不統一核算，處在同一個縣域的銀行不良貸款率也會很高，這是一個綜合問題，農商銀行一時的困難不可怕，一是體量小，經營獨立，好調頭！二是省政府以及地方政府會大力支持，相信會越來越好！都是國家的！
石頭味的
首先是管理模式比較粗放，其次領導管理層出現問題，最後現在農商銀行熱衷於放大額貸款！
人生如戲16888
只能股份制改革咯～
散一地暖陽222515576
農商行是順序叫錯了傷儂行！！！！
