一、买保险重点看什么?
买保险是看公司还是看产品,这是很多人都会遇到的困惑。
前阵子官方回答了这个问题,北京银保监局给出的答案是:“一看需求、而看产品、三看收入、四看条款”,唯独没有提及到保险公司。
但人的观念不是一下就能改变的,在线下数百万代理人的教育下。总有人相信大保险公司、大品牌,愿意付出更多的溢价,购买价格更高的大保险公司的产品。
今儿阿宝叔给大伙介绍一款产品:阳光i保C款,妥妥的大保险公司的重疾险。但价格相比平安、国寿、新华等传统大公司,却便宜很多,而且,保障还不俗。
二、阳光人寿是大保险公司吗?
可能有人质疑:阳光人寿也是大保险公司?如何才能算作大保险公司呢?
我以保费和经营区域两个指标衡量。2018年全年人身险保险公司保费排名如下:
2018年全年,阳光人寿的保费收入是380.08亿元(仅人身险,未算上财产险)。在91家人身险保险公司中排名14,很靠前的排名了。
保费收入相比排名第一二的国寿5362亿、平安4468亿,只是人家的个零头,但相比另外没上榜的77家公司,阳光的保费算是一个中上水平。
公司经营区域呢?
根据阳光官网显示:目前阳光人寿的经营区域遍布29个省、市、自治区(除了港澳台和青海西藏),也就是说这29个省的人群都明确可以投保的。
如果你担心异地投保,和要求落地的服务,那么阳光人寿是个不错的选择。(Ps、阳光保险是个集团公司,旗下业务分为财产险、人寿险、以及资产管理三大版块)
2007年成立至今,注册资本183.425亿元人民币,说它是大保险公司没有问题。
三、阳光i保C款保什么?
如下,阳光i保C款的保障详情图:
1、重疾怎么赔?
100种重疾赔1次;
赔付100%保额,买50万保额就赔50万;
等待期是180天;
略微有点长,不过正常人挨过6个月基本不成问题。
2、轻症怎么赔?
50种轻症赔5次;
每次赔付30%保额,买50万保额就赔15万;
值得注意的是:这款产品将轻症分成了5组。不过没有间隔期。
那么轻症分组合理不?如下图,高发轻症的分组详情:
轻症分组中规中矩。早期的恶性病变(原位癌)是单独分组,不典型心梗和轻微脑中风两大心脑血管疾病也错开了。总体而言,i保C款轻症虽然分组了,但分组详情还是可以合理的。
3、身故怎么赔?
这款是保寿险责任重疾险,如果不行身故,则赔保额,和重大疾病一样,买50万保额就赔50万,但身故和重疾是共用的,也就是说“两个只能赔1个”。不要意外,其它产品都是这样的。
4、还能转换年金?
转换年金啥意思呢?
就是将保额或保单的现金价值转换成年金,是今年一些大公司重疾险的新玩法。
也就是说,你可以选择将保额或现价作为养老年金的保费,保险公司拿着钱复利增值,然后退休后逐年/月给你发放养老金。
阳光i保C款的年金转换详情
阳光i保C也能转换年金的条件如下:条件足足有6条。
1.必须年满55周岁后才能转化;
2.交费期限已满且保费已交清;
3.需要经过保险公司的审核;
4.将现金价值一次性作为保费买年金;
5.年金给付标准得买的时候才能确定;
6.买的年金必须是阳光的指定产品;
那么到底要不要转换年金呢?缴费来源得是保单的现金价值。也就是说,必须要退保才能转年金。以30岁男20年缴50万保额测算。
55周岁时:已缴保费累计是204700元。而此时的现金价值是205900元。略高于累计已缴保费。
假设此时选择转换年金。那么即意味着退保保障终止。而此时正是人一生中患病的高风险年龄段,没有保障可能会导致你患重疾赔不到保额,所以不建议转换年金。
但如果是现金价值增值到远大于累计已缴保费呢?
比如70岁的时候,此时现价是318250元,比交的204700保费还要多113550元,此时的现价达到了31万,远高于55周岁时的20万。
交的保费越多,最后年金返还越多,所以,此时如果觉得自个身体还硬朗,注重的是养老而非疾病保障需求,那么可以考虑转化年金。
5、灵活的缴费方式
值得注意的是:这款产品的缴费方式,除了传统的最高30年缴,还有个缴费至60岁的选项。比如25岁投保,选择缴至60岁,累计缴费35年。非常灵活,能够做大限度做低年缴保费,很适合预算不太够的朋友。
四、i保C款性价比如何?
性价比是对比出来的,既然是大公司的产品,我找了另外6款大公司的重疾险,外加一款哆啦A保,总结8款产品,来个综合对比:阳光i保C款、福禄康瑞2018、平安福2019、泰康百分百D、新华健康无忧C1、国寿福臻享版、太平洋金诺优享、弘康哆啦A保。
对比详情图如下:
从上图可以看到:
8款产品的保障内容基本都差不多的,最大的差别在于保费。
30岁男投保、50万保额、20年缴、保终身测算,没有附加投保人豁免以及其它附加险:
阳光i保C款:10235元/年;
福禄康瑞2018:12100元/年;
平安福2019:15584元/年;
泰康健康百分百D:13100元/年;
新华健康无忧:16000元/年;
国寿福臻享版:14510元/年;
太平洋金诺优享:14100元/年;
弘康哆啦A保:10950元/年;
阳光i保C的价格最便宜,比号称大公司费率地板价的福禄康瑞还便宜,比线上的哆啦A保都还要便宜(不过哆啦是重疾多次赔付型产品)。而且,i保C条款也没啥猫腻,比如平安福的不保高发轻症。
五、小结
总之,经过上面的评测,如果你想买大公司的重疾险,阳光i保C绝对值得考虑。但是,i保C也有些小缺憾。
1.轻症分组了
其他的产品,比如达尔文、康乐B大多都是轻症不分组的,不分组要优于分组,能尽可能提高赔付的几率。
2.投保人豁免没有轻症豁免
多一项豁免责任,意味着以后豁免后续保费的几率更高。这个其实属于大公司的通病。福禄康瑞、国寿福也没有投保人轻症豁免。
3.信公司那就买阳光i保c款,信产品,可以买达尔文1号
上面的保费测算,I保C款的价格是10235元/年,在大公司的众多产品里算是同等情况下保费最优,如果信赖大公司的朋友,那么I保C款是一个不错的选择。
但是,如果没有那么迷恋大公司,想挑选性价比高的重疾险,那么可以考虑线上的一些产品,例如达尔文1号,不仅轻症豁免不分组,保费也便宜2000~3000元。
如有任何保险疑问,欢迎私信阿宝叔哟~
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