以前咱們說貸款，都是去銀行走一堆複雜的手續才能貸到，現在網上有一大批貸款平臺，消費貸、現金貸……種類特別齊全,但網貸平臺帶來方便的同時，也坑了不少人
無獨有偶，今年央視的“3·15”晚會也翻了互聯網金融的牌子。
晚會曝光了“714高炮”網貸亂象、高額的“砍頭息”和逾期費用，以及暴力催收方式；點名了金葫蘆、快易借、現金樹、米來來等APP和安徽紫蘭科技有限公司，還有自稱“中國領先的移動金融智選平臺”的融360。
“3·15”晚會之後，大量APP從應用商店下架，安徽紫蘭科技有限公司相關負責人被公安部門帶走調查，融360旗下在美股上市的簡普科技股價大跌。
在“3·15”晚會同樣也曝光了諸多案例，僅3年由網貸造成的悲劇就數不勝數。
以“714高炮”為例
這些網貸是否違法呢
答案是肯定的
（“714高炮”在團團的往期推文中已有涉及，此次不再詳說，請想了解的大家點擊此鏈接：央視3·15曝猛料，網友嚇懵：好可怕！以後出門立馬關手機WiFi）
《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十六條規定，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。
借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。
以借1500元為例
“714高炮”的年化利率高達
450/（1500-450）/7*360*100%≈2204%
遠遠高於36%的法律紅線。
所以“砍頭息”常常會被包裝為手續費、諮詢費、審核費等各種費用或者等價購物額度，來規避法律對於借貸利息上限的規定，實際上這些費用都要包含在利率的計算內。
而且“砍頭息”本身就不合法。《中華人民共和國合同法》第二百條規定，借款的利息不得預先在本金中扣除。利息預先在本金中扣除的，應當按照實際借款數額返還借款並計算利息。
既然違法，為什麼還會存在呢？
一方面是監管有難度，另一方面是借款人法律意識不足，又指望著“714高炮”解決燃眉之急，只能被網貸平臺牽著走。按照法律規定，年利率超過36%的部分利息，借款人根本不需要支付。
最新規定
4月9日，全國掃黑辦召開首次發佈會，最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部發布《關於辦理“套路貸”刑事案件若干問題的意見》，首次明確界定“套路貸”，要求依法嚴懲“套路貸”犯罪。
（1）應注意非法討債引發的案件
與“套路貸”案件的區別
《意見》對“套路貸”概念作出明確界定：“套路貸”，是對以非法佔有為目的，假借民間借貸之名，誘使或迫使被害人簽訂“借貸”或變相“借貸”“抵押”“擔保”等相關協議，通過虛增借貸金額、惡意製造違約、肆意認定違約、毀匿還款證據等方式形成虛假債權債務，並藉助訴訟、仲裁、公證或者採用暴力、威脅以及其他手段非法佔有被害人財物的相關違法犯罪活動的概括性稱謂。
在“套路貸”案件中，行為人假借民間借貸之名，具有非常強的隱蔽性和迷惑性。“‘套路貸’與普通的民間借貸兩者有著本質區別。民間借貸的本金和合法利息均受法律保護，而‘套路貸’本質上屬於違法犯罪行為，‘套路貸’的實質，就是一個披著民間借貸外衣行詐騙之實的騙局，應受法律懲處。”最高人民法院副院長、全國掃黑辦副主任姜偉介紹，實踐中，區分“套路貸”和民間借貸主要有這麼幾點：
第一，看有無非法佔有他人財產目的，這是“套路貸”與民間借貸的本質區別。民間借貸的目的是為了獲取利息收益，借貸雙方主觀上都不希望發生違約的情況，出借人希望借款人能按時還款，而“套路貸”是以借款為幌子，通過設計套路，引誘、逼迫借款人壘高債務，最終達到非法佔有借款人財產的目的。
第二，看是否具有“詐騙”的性質。民間借貸是雙方真實意願下的借貸行為，而“套路貸”都具有騙的性質。行為人處心積慮設計各種套路，製造債權債務假象，非法強佔他人財產。
第三，看討債手段是否具有強制性。“套路貸”製造虛高的借款金額，違背被害人的意志，被害人不可能自願還債，所以“套路貸”行為人往往軟硬兼施索債，通常以暴力、“軟暴力”、滋擾或者藉助訴訟等方式，迫使被害人還債。
需要注意的是，區分“套路貸”和民間借貸，要根據案件事實和證據綜合評判，不能只關注某個因素、某個情節。
司法實踐中，應當注意非法討債引發的案件與“套路貸”案件的區別，犯罪嫌疑人、被告人不具有非法佔有目的，也未使用“套路”與借款人形成虛假債權債務，不應視為“套路貸”。因使用暴力、威脅以及其他手段強行索債構成犯罪的，應當根據具體案件事實定罪處罰。
（2）“套路貸”的常見犯罪手法
製造民間借貸假象。犯罪嫌疑人、被告人往往以
“小額貸款公司”“投資公司”“諮詢公司”“擔保公司”“網絡借貸平臺”等名義對外宣傳，以低息、無抵押、無擔保、快速放款等為誘餌吸引被害人借款，繼而以“保證金”“行規”等虛假理由誘使被害人基於錯誤認識簽訂金額虛高的“借貸”協議或相關協議。有的犯罪嫌疑人、被告人還會以被害人先前借貸違約等理由，迫使對方簽訂金額虛高的“借貸”協議或相關協議。製造資金走賬流水等虛假給付事實。犯罪嫌疑人、被告人按照虛高的“借貸”協議金額將資金轉入被害人賬戶，製造已將全部借款交付被害人的銀行流水痕跡，隨後便採取各種手段將其中全部或者部分資金收回，被害人實際上並未取得或者完全取得“借貸”協議、銀行流水上顯示的錢款。
故意製造違約或者肆意認定違約。犯罪嫌疑人、被告人往往會以設置違約陷阱、製造還款障礙等方式，故意造成被害人違約，或者通過肆意認定違約，強行要求被害人償還虛假債務。
惡意壘高借款金額。當被害人無力償還時，有的犯罪嫌疑人、被告人會安排其所屬公司或者指定的關聯公司、關聯人員為被害人償還“借款”，繼而與被害人簽訂金額更大的虛高“借貸”協議或相關協議，通過這種“轉單平賬”“以貸還貸”的方式不斷壘高“債務”。
軟硬兼施“索債”。在被害人未償還虛高“借款”的情況下，犯罪嫌疑人、被告人藉助訴訟、仲裁、公證或者採用暴力、威脅以及其他手段向被害人或者被害人的特定關係人索取“債務”。
（3）依法嚴懲“套路貸”犯罪
《意見》要求：以老年人、未成年人、在校學生、喪失勞動能力的人為對象實施“套路貸”，或者因實施“套路貸”造成被害人或其特定關係人自殺、死亡、精神失常、為償還“債務”而實施犯罪活動的，除刑法、司法解釋另有規定的外，應當酌情從重處罰。
在堅持依法從嚴懲處的同時，對於認罪認罰、積極退贓、真誠悔罪或者具有其他法定、酌定從輕處罰情節的被告人，可以依法從寬處罰。
在前段時間熱播的電視劇《都挺好》中，蘇家舅舅想忽悠蘇大強和他一起投資，反而被之前有過受騙經歷的蘇大強科普，“國家規定，（年利率）超過銀行貸款的四倍，就不受國家法律保護了。”（國家最新規定為受法律保護的民間借貸利率是年利率24%）
連蘇大強都懂的知識
相信大家都不會比他差吧？
天上不會掉餡餅
世上沒有免費的午餐
作為具有獨立思考能力的青年
團團相信大家能夠看清危險
也希望大家能夠將此文轉發
讓更多身邊的人知道
網貸，並非所有人想象中那麼美好
拼圖——清明憶黨史
（QQ群號：921918224）
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責編|豌豆沒有眼淚 初審|石頭 終審|薔薔爸爸
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