貸款教授

銀行存款保險條例規定的本息保障上限是50萬，80萬明顯超過了範圍，但是在現階段，沒有必要將80萬拆分開存入兩家銀行，應該將精力放在尋找哪個銀行的收益高這件事上。

1.現階段銀行是我國風險最低的理財提供方。

銀行作為我國最為重要的金融機構，不僅為個人，企業提供各種各樣的貸款產品，同時也為有錢的個人和企業提供最安全的存款理財等服務。市場上沒有哪一個理財機構敢宣稱比銀行更安全。

2.銀行破產倒閉是有可能發生的，但未來5年內很難發生。

雖然我國銀行有破產的先例，但相較於其他金融機構，銀行破產倒閉的概率極低。追溯到我國第一批銀行倒閉，那是1998年金融危機海南房地產泡沫。近20年沒有出現過銀行破產倒閉，未來5年也很難出現。

3.更應該花精力在如何安全的提高理財收益這件事上。

相對於擔心銀行破產倒閉，我們更應該花精力在研究如何提升自己錢生錢的能力這件事情上。同樣是理財，不同的朋友收益情況完全不同，努力提升自己的理財水平是十分有必要的。

回到主題，雖然80萬已經超過了我國銀行存款保險條例規定的上限，但對比其他理財公司，銀行仍然是未來5年最有保障的理財產品提供方，不必過度擔心50萬的事情。相信我國經濟，應花精力多多學習理財知識，體會書中自有黃金屋的樂趣。

大南山伯爵，NUS博士後，資深金融科技人士，用專業的知識、大白話的方式為您科普投資理財，讓天下沒有難懂的金融！歡迎關注、留言交流。

大南山伯爵

第一，如果是存在同一家銀行同一個人名下，建議存入大型銀行。說通俗一點，大型銀行包括國有銀行，全國性股份制銀行以及頭部城商行和農商行，由於它們資產實力雄厚，盈利能力強，內部治理較為完善，風控水平較高，最終形成較高的抗風險能力，要想破產倒閉都很不容易。比如國有銀行中，農行總資產2017年末為88.73萬億，年度利潤高達9092億，不僅上榜世界500強，還被列入全球系統性重要銀行，屬於大而不能倒的銀行。同樣，頭部城商行和農商行綜合抗風險能力也不能小覷，比如重慶農商行，2018年6月總資產達到6300億，實現利潤超過90億。因此，這類大型銀行一般不會發生重大風險，即使出現局部的風險，也完全可以動用系統資源予以化解。只要銀行不走到倒閉破產這一步，不論金額大小都會得到保證。

第二，如果選擇了小銀行，至少分成兩筆存入，且應該存在不同家庭成員名下，可以選擇一家銀行存入，也可以選擇兩家銀行存入。要問為什麼？還是因為銀行抗風險能力不同，而採取不同的存款保護措施。目前，我國的小銀行還有很多，至少不低於4000家。最新數據顯示，至2018年末共有城商行134家，民營銀行17家，農商行1427家，農村信用社812家，村鎮銀行1616家，農村資金互助社45家。在這些小銀行中，並非都是資產實力雄厚，盈利能力強。以民營銀行為例，據2017年17家民營銀行業績，總資產最大為微眾銀行817億，年利潤僅14.48億。17家民營銀行中，能夠實現盈利的只有10家，其他7家還處於虧損狀態。其他的村鎮銀行和農村信用社等，由於資產實力不足，盈利能力較弱，區域限制，客戶基礎薄弱，管理水平有限等因素，它們的綜合抗風險能力肯定不能與國有銀行和股份制銀行相提並論。

風險本來就是指一種可能性，不一定就會發生，也沒人知道什麼時候發生，但當一旦發生，可能令我們措手不及。實際上，在監管機構對銀行業金融機構的監管中，內部是有風險等級打分評級的，通過定性和定量指標給所有銀行打分評級，從而確定各家銀行風險等級。這套體系早於2004年2月就頒佈實施了，共有5個等級，這就是。一年一評，但評級結果是否向公眾公佈，這得監管部門說了算。存款保險條例實際上為銀行和客戶制定了遊戲規則，只有懂規則，善用規則，你才不會被淘汰出局。

龍門山財經

80萬元的存款資金超過了存款保險的最高50萬元保障範圍，從理論上面來說，如果一家銀行倒閉了，那麼最高只能得到50萬元的賠償，實際的損失就是30萬元以上，為什麼是“以上”呢？因為它包括了利息收益。

有沒有必要分兩家銀行存需要根據銀行情況

如果你選擇了工商銀行，農業銀行，中國銀行，建設銀行，交通銀行，儲蓄銀行這六大銀行，那麼沒有必要分開存入，80萬元一起存入反而是更好的。

因為這六大銀行涉及的範圍和麵積太大，在國內的根基深固，影響著國內金融人方方面面，這樣的銀行倒閉了，那還得了？而且這樣的銀行的風險控制體系和管理水平更加接近或者已經達到了國際化，出現風險的可能性很小，即使出現風險，這樣的風險會影響國內的金融體系，一定可以有資金和機構來救火，還是會繼續運營下去。

如果你選擇了地方銀行以及股份制銀行，那麼還是選擇兩個已經分開存入更加好，80萬元的資金可以分為兩個40萬元，分別放入不同的地方銀行或者股份制銀行。這樣的銀行可以被倒閉，因為規模小影響小，在六大行面前就是小老弟，可有可無。

小財說一說

那麼到底應該如何抉擇呢？小財認為還是把80萬元的資金分成兩個40萬元，這樣更加有利，利息收益高於六大銀行給出的利率，是最合適的選擇，不過具體還是應該根據實際情況，萬一你存入80萬元在六大行可以得到更多的利率呢！

小車說理財

我覺得沒必要分開存。

首先，根據《存款保險條例》，確實有限額50萬元的規定，即使存款所在的銀行因經營不善破產，也有之前銀行給存款投保的保險公司負責賠付，但是本金超過50萬元也不是沒有保證的，因為《存款保險條例》也明確規定，超出50萬元的部分，根據銀行破產清算情況按比例清償，而按照我國的金融狀況，銀行不會輕易的破產，就是破產了，資產狀況也比較好，實際上應該不會有太大的損失，或者說損失的概率和比例會很小。

而且，如果你把80萬分開存，所得利息可能就低了。

以中國農業銀行為例，如果你80萬存農行的大額存單，80萬元起點的三年期大額存單利率為4.125%，而50萬元起點的三年期大額存單利率為4.0975%，30萬元起點的三年期大額存單利率為3.9875%，也就是說如果80萬不分開存可以獲得800000*4.125%*3= 99000元利息，而分成30萬和50萬存，可獲得300000*3.9875%*3+500000*4.0975%*3=97350元利息，差了99000-97350=1650元。

那我幫你把問題簡單化了，也就是你考慮以下這兩種方案，方案1：不分開存，多得1650元利息，但是理論上會有資金損失，但是這個概率非常小，方案2：分開存，分兩個銀行存，少得1650元利息，但是比較放心，本金都在存款保險限額範圍之內（當然這50萬元限額實際上是包括本金和利息的，為了利息有保證，你也可以分兩個40萬存，但這樣利息就更少了），那麼你會怎麼選？

我是覺得沒必要分開存，大家啊覺得呢？

鑫財經

看來大家都領略到《存款保險條例》的精髓啊，知道50萬元以下的存款能得到100%保障。

國務院於2015年2月17日發佈《存款保險條例》，自2015年5月1日起施行。其中裡面的核心觀點是：存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。

也就是說，儲戶在銀行存款，銀行是要向存款保險基金管理機構交保費的，如果銀行經營不善倒閉或是破產，儲戶50萬元以內的存款可以得到全額保障。

下面有兩個問題需要重點說一下：

1、銀行倒閉的風險到底有多大？

我國曆史上確實有銀行倒閉的案例，海南發展銀行成立於1995年8月，1998年6月21日，中國人民銀行發表公告將其關閉。河北省肅寧縣尚村農信社也破產了。不過這只是極個別案例。

銀行破產的概率可以說極小，尤其是國有銀行、全國性股份制銀行、上市的規模偏大的城商行，如果這些大中型銀行都倒閉了，那整個國家的金融系統都要崩潰了。

把錢存在這些銀行，不用擔心倒閉的問題，80萬元也沒必要分開存。當然，如果你是存在農信社、村鎮銀行之類的小銀行，如果實在不放心，分兩家放也沒什麼問題。

2、銀行破產了，50萬元以上的存款就沒有保障了？

也不是。銀行破產之後，會先從存款保險基金裡面賠償50萬元以內存款的儲戶，超過最高償付限額的存款，還可以依法從投保機構清算財產中受償。就是說，清算之後看還剩多少資產，按照比例償還儲戶的錢。

根據統計，我國99.63%的存款人的存款金額在50萬元以下，所以50萬元的最高償付限額能覆蓋絕大多數的儲戶。

小斯筆記

眾所周知，存款保險條例實施後，即使銀行破產，50萬元以內也是可以全額賠付的。

80萬元超出了存款保險保障範圍，存在一家銀行的話，就要考慮以家人的身份開至少兩個賬戶存，選擇兩家銀行存也是可以的。

總體來說，雞蛋不能放在一個籃子裡，存款放在兩個銀行更安全。

國有大行體量龐大，實力強勁，顯然不會輕易破產倒閉，但是同樣國有大行也是低利率的代表，同樣是20萬元的三年期大額存單，全國性商業銀行往往可以達到4.18%，而國有大行往往只有3.9875%。看著差別不大，3年下來利息能差出上千元。

正是因為有了存款保險制度，所以選擇兩家正規銀行存就可以了，無需糾結銀行規模大小。只要是正規銀行的正規存款，既不是理財產品，又不是保險，那麼都是安全有保障的。

80萬元分兩份，一份40萬元，這樣存性價比最高的三年期大額存單，本金和利息都是有保障的。現在光大銀行、平安銀行、民生銀行、江蘇銀行等多家銀行都有按月付息的大額存單，年利率4.18%，每40萬元一年能有16720元利息，每個月都可以拿到1393元。兩份就是2786元，比一般企業退休人員的養老金都高了。

按月付息是非常好的方式，利息既可以用於理財，又可以直接消費，因此有了更好的流動性。

如果擔心平時還有可能有大額支出，那麼80萬元裡面拿出10萬元用於結構性存款或者理財產品也是不錯的，或者選擇民營銀行的五年期存款，提前支取也能有4.30%以上收益。

財智成功

這樣做必要性不大，銀行存款還是很安全的，出現風險的可能性極低！再者說，80萬元的資金，為什麼要分兩家存，完全可以選擇一家存款利率較高的中小銀行，兩個主體賬戶存款麼，一樣的很是安全，還能獲得較多的利息收入！

存款保險條例

2015年5月1日正式實施的《存款保險條例》，只要是在正規銀行的存款，無論金額多少，都受此條例的保障，不存在超過50萬元存款就不保護的概念！只是，萬一銀行出現極端風險，倒閉、破產的話，單個主體賬戶只限額賠付50萬元而已（覆蓋了全國99%以上的儲戶）；超出的部分，要在銀行清算財產中受償！

比如，80萬元的銀行存款，皆會受到《存款保險條例》保障，一旦存款行經營困難，破產倒閉，存款保險基金直接先賠付50萬元，剩餘的30萬元及應得利息，也是有保護的，只是需由銀行清算財產賠付而已！

銀行存款是否安全

相比於其他絕大多數的理財產品而言，銀行存款還是極其安全的！銀行內部管理機制完善、外部監督嚴格，幾乎不可能出現風險的！即使萬一，經營困難，被兼併、收購、重組的可能性極大，是不會輕易倒閉破產的！

試想一下，如果連銀行都經營不下去、要破產倒閉的話，對於整個金融行業的影響會有多大，可以想象，其他行業的情況又會糟糕到何種程度！

再者說，與其存兩個銀行，還不如選擇一個存款利率較高的中小銀行，分兩個獨立賬戶分別存款40萬元，也可確保都在保障的範圍內，且還可獲得比較多的利息，何樂而不為呢！

總之，80萬元的資金，雖說超過了《存款保險條例》賠付的限額，但銀行存款還是很安全的，出現虧損的可能性極低！當然，相比於分兩家銀行存款，還不如兩個獨立賬戶存款更好呢！

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財經者思

以目前的銀行機構發展情況來看，在未來的十幾年內基本不可能出現倒閉的風險，所以80萬的存款金額雖然超過了《存款保險條例》的最高保障額度，但是依然很安全，只存在理論上的損失風險；但如果客戶能夠分別在兩家銀行辦理存款業務的話，那肯定是更好的方式，因為連理論上的風險都將不復存在，也就是我們常說的百分之百有保障！

• 50萬元的存款保障額度
  
  
  

• 銀行短期內沒有破產倒閉的風險
  
  
  

綜上所述，客戶的80萬存款雖然超過了《存款保險條例》的最高保障額度，但是存在一家銀行裡面也是非常安全的；但最好的方式肯定是分別存在兩家銀行裡面，保證每家銀行的存款總額不超過50萬元！

財富公元

80萬存款超過了存款保險基金50萬的保障額度，但是是否分開要看實際情況。

1、看方便性和利率

如果兩家或者多家銀行存取款一樣方便，而且利率也基本持平，可以考慮分散到兩家或多家銀行儲蓄，便於靈活選擇不同的服務。

比如，我就選了多家銀行的業務，彼此差別不大，那個方便去哪家，萬一碰到服務惡劣的，就換另一家。

2、看銀行給的條件

如果您選的銀行的規模比較大，比如中農工建或者全國性商業銀行，而且達到一定額度可以享受VIP服務，這樣存在一家銀行會更方便、有力。

我的一個朋友就是中行的VIP，他主要使用中行的業務，信用卡額度20萬，感覺很爽。

3、看銀行的規模和管理水平

如果您選擇的是小銀行，比如村鎮銀行、新成立的民營銀行、小型城市商業銀行，這類銀行差別比較大，有的壞賬率畸高，確實有經營風險，必須要分開存放，單個銀行不要超過50萬元，甚至更低才好。

這個不多說了，要看您當地的情況，一般一個銀行什麼狀態，當地坊間會有傳聞的。尤其是有鉅額壞賬的，如果當地一個大型企業出問題，就有可能拖垮一個小商行。

互金直通車

《存款保險條例》裡規定同一個存款人在同一家法人銀行存款本息小於50萬，出現風險事件，實行全額賠付，按照中國現在以銀行為核心的金融體系，銀行倒閉可能近期不會發現，但是投資還是不要把一個雞蛋放在一個籃子裡，風險分散，80萬可以使用家裡人身份證開張銀行卡存一部分或者找另一家銀行存起來。

關鍵字: 銀行 保險條例 財經