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家族財富密碼評論員錢小帥：

確實，根據銀行保險條例，如果銀行破產了，最多賠付儲戶50萬，那麼那些擁有遠超50萬財富的千萬億萬富豪，他們怎麼存錢的，就不怕銀行破產嗎

其實別說，富豪們還都有著很多個應對金融風險以及銀行倒閉的策略來保護自己的財富，甚至有的時候是一整個團隊來管理他們的財富

大概有如下幾點：

1. 很多富豪的資產都不是現金，大多是以股權，不動產，證券，基金等等的形式存在著，真正的銀行存款可能遠遠不到他們的實際財產數字，一般大富豪都有一個非常專業的團隊來處理他的資產，將這些資產以各種方式例如投資，理財，債券，或者是將資金投入各個國家的各個行業，用這些方式來抵抗通脹以及金融危機，甚至銀行破產帶來的損失

2. 我們都知道，一般來說，富人越富，負債就越多，一般大型的富商，在銀行都有著很大的債務，具體來說就是貸款等一系列的業務，如果銀行倒閉了，他們的債務也就自動抵消了，所以沒準到最後，銀行倒閉了，富豪還倒賺了一筆、

最後小編想說，中國銀行破產的幾率是非常小的，因為銀行運行的過程中都要受著極其嚴格的監管，風險控制做的非常保守，加上國家近年來又在實行去槓桿等等各種減小銀行以及金融行業風險的舉措，今後銀行破產的概率將會更低，甚至幾乎到零

家族財富密碼

所以說不同地位的人，看待事件的角度，完全不一樣，我們這些沒有50萬元存款的人，天天在考慮最高賠付50萬元的事，實際上千萬、億萬富豪根本不會在乎這些事。可以說所謂的富豪在銀行的存款常常反而僅有幾百萬、甚至幾千萬的都不多，破億那簡直是微乎其微，別問我怎麼知道，我們當地上市的幾家企業都在我所在的銀行授信，那些老總開戶的賬戶，常常才幾百萬餘額，連私人銀行客戶都不算（私人銀行最低標準：日均存款1000萬元），所以說，有錢人基本不會存銀行，他們的錢只會進行再投資或者擴大產能，最不濟的就是買房、買房再買房。

舉兩個最現實的例子：我做過的兩個授信客戶，兩家企業都是創辦於80年代末，其中一個老闆經營思路是：賺錢——擴大產能——投資其他行業——賺錢——擴大產能——投資其他行業，到目前為止，他的關聯企業及子公司多達200多家，每年的授信審批查關聯企業及徵信都是一大令人頭疼的事情。

另外一個老闆，屬於小富即安的思想，沒有創立品牌，一直給大企業做代加工，因為成立時間久，做工良好，業務量一直沒少，但是在公司人數到達500人左右之後，就一直維持在這個數，沒有擴大產能接新單。按貸前調查這個老闆所說的，一方面他不想自己太累，錢是賺不完的；另一方面，覺得自己的能力也就只能管理這麼多人，再多自己也管不過來。雖然人數不多，但是企業的效益也不錯，目前每年的淨利潤在兩三千萬，這麼多年下來，最少也好幾個億了，但是沒有，這個老闆賬戶裡也沒什麼錢？為什麼呢?購房達人，從90年代末開始買房至今，目前他以及他老婆（授信只要求提供實際控制人及配偶資產情況，故而不知道他小孩有多少房子）名下有120幾套房子，遍佈全國各地，按他所說的，到哪裡旅遊都有房子住，多餘的房子委託出租後，還可以收租。

所以富豪的錢，基本沒有人會傻傻的存銀行。

銀行倒閉的可能性

我國成立以來，確實有銀行倒閉過，但只有兩家：海南發展銀行以及北省肅寧縣尚村農信社，對比全國4000多家銀行而言，比例不及0.1%。而且這都是小銀行，如果富豪們選擇四大行，根本無需擔心倒閉的問題，因為這四大行屬於全球重要性系統銀行，已達到大而不能倒的地位。

此外，50萬限額，並非說你超過50萬的就全部虧損，而是說，銀行一旦倒閉，保險公司先賠付你50萬元，剩餘超過50萬元的，要看銀行的清收情況（銀行可是有很多固定資產、貸款以及投資的），最終按比例償還，所以說超過50萬元的也並非就代表損失。

總結

你這個問題呢？明顯就屬於杞人憂人！

鯉行者

根據央行的統計數據顯示：我國居民存款中金額在50萬以內的個人賬戶佔比在99.63%左右，也就是說，《銀行存款保險條例》規定的最高賠付上限50萬是基本上能夠保障絕大多數人的存款安全的，但是，有人可能就提出疑問了：那個人財富遠遠超過50萬的大富豪們他們的損失該怎麼賠付呢？

其實，在這裡大家有一個誤區：認為富豪的財富就是跟我們一樣是以現金的形式存在的，事實上，無論是在中國還是在國外，富豪的個人財產以現金形式存在銀行的佔比很少，他們的財富主要是以以下幾種方式存在：

一、股票或公司股份：

這應該說是最常見的一種存在方式，比如馬雲、馬化騰、雷軍他們之所以個人財富那麼多，主要得益於他們持有的公司股份特別多，例如2018年福布斯公佈的馬雲身價是2387億元，他之所以有這麼高的身價是因為他持有大量阿里巴巴的股份，這個身價是會隨著阿里巴巴的股價變動而隨時變動的，只是賬面財富，不是馬雲實際存了這麼多錢，馬化騰身價2263億，雷軍身價821億，都是這個道理！

二、房產等固定資產：

我們在電視中經常看到某某富豪去世之後，他的遺產除了部分現金之外，大都是持有大量股票，以及名下有多處房產，在現實生活中也是如此，富豪除了持有大量股票、基金、信託理財等之外，還會到處置辦房產，這也是大多數富豪最喜歡的理財方式之一！

三、富豪財富大都以公司的形式存在：

在全球富豪中，絕大多數富豪之所以富有一般都有自己的公司或者是某公司的大股東，因此，他們的財富都是以公司的形式存在，這是不同於老百姓的，而公司一般都會存在銀行負債，現金佔總資產的比例一般很小，剩下的就是貨物、廠房、設備、技術等，因此，銀行如果真的破產對於富豪們的影響非常小，有的負債多的人估計還希望銀行壞掉。

四、海外賬戶或國內多家銀行賬戶：

我們知道，瑞士銀行是全球最大的私人銀行，它的原則就是“金錢不問出處”，因此深受世界各地富豪和官員的喜歡，據瑞士銀行2018年發佈的報告顯示:全球目前有2158名億萬富豪，控制著8.9萬億美金的財富，摺合人民幣61萬億元，其中中國2017年新增106名億萬富豪！

退一步講，雖然單個銀行最高賠付是50萬，如果你有超出部分，你可以分開存多家銀行，國有銀行優先考慮。

以上是我的個人觀點，如果你同意我的看法，就請點個贊，謝謝！

K濤資本

真正的富豪，他們的錢從來都不在銀行裡，因為存在銀行裡是虧本的，跑不過通貨膨脹。所以富豪是大量投資的。一般來說千萬富翁，他們的財富大多是房子，投資的股票、基金、理財、黃金等等。

至於超級富豪億萬富翁那種的，一般都是大老闆，他們的財富90%是其所控制、持有的上市公司或者非上市公司、獨角獸的股權。

比如馬雲、馬化騰、李嘉誠、比爾蓋茨這樣的人，老在福布斯雜誌上露臉的，他們的身家和排名經常在幾天之內發生變化，今天你上，明天他上，後天我上等等，鐵打的營盤流水的兵。這些財富的變化通常源自於他們所持有的公司股票價格的變化。

因此你可以理解，有的時候新聞為了博噱頭經常說誰誰誰一日損失幾十億幾百億等等，其實對這些富豪來講，他們見慣大風大浪，對於股價的這種波動是根本不放在心上的，福布斯的排名也就是個玩笑而已。沒有誰真的一出手就能提出幾十億美元來，因為他們沒有那麼多存款。只是數字遊戲罷了。

一劍西來舞榭歌臺

銀行破產最多賠儲戶50萬，中國千萬，億萬富豪他們的財富在銀行怎樣存的。一是中國的千萬富豪和億萬富豪把大量資金存銀行的很少，富豪都是從銀行借錢去投資，不會把錢存進銀行，富豪們天天在全世界找投資賺錢的機會，從來不會把錢存進銀行，即便是存也是暫時性的。富豪不用的錢也是買銀行的理財產品，買信託產品，這些比銀行存款利息高的品種。

二是就算是存錢也是存在工商銀行，建設銀行，中國銀行，農業銀行，這四大國有銀行，未來會有我國的銀行破產，但是工農中建四大國有銀行肯定是不會破產的，國家也不會讓他們破產，如果四大國有銀行有一家破產了，就會產生金融危機。所以，四大國有銀行的安全性高於其他小銀行。未來破產的銀行也只是在信用社、村鎮銀行、網商銀行、農村商業銀行等地方小銀行，幾大國有銀行國家是不會讓他們破產的。

三是有些富豪喜歡買黃金，筆者認識幾個富豪就喜歡買黃金，就喜歡家裡保險櫃裡放著黃金，每次黃金下跌就問我什麼時候可以買入，總是選擇在黃金大跌後買金條，家裡放了很多金條。不同的富豪有不同的投資愛好，我們在尊重他們愛好的前提下提供有效的建議，並幫助他們選擇最佳的時機買入。

如果您認同我的觀點，請加我的關注並點贊。如果您有什麼財富生活中疑惑或者投融資資本運作的難題也歡迎私信提出，謝謝您們的支持。

我的頭條號專欄開通了，有關於投資理財的最新音頻和文章，幫助您提高理財技能，歡迎關注。

金融學家宏皓教授

金融業新規破產賠付最低50萬，不是最高五十萬。解讀一下:

1.如果某銀行破產，必須給五十萬以上存款的用戶，最低賠付50萬。也有金融機構賠付更多的案例。

2.對於50萬以下的儲戶賠付全額資金就行。

既然破產賠付的資金哪裡來呢？

當然是保險公司賠付了，銀行現在多了一樣開支，每個儲戶都要給上財產險，保證儲戶財產安全。

這個政策其實是讓金融機構市場化，儲戶提高風險意識，不再一直依賴政府信用背書。跟事實風險沒什麼聯繫，從銀行監管要求的備用風險儲備金來看，風險率極低。

億萬富豪的資產分佈，不會考慮銀行賠付能力，只是基於以下幾個方面考慮:

1.全球財產佈局

大富翁的財富一定是全球流動，全球佈局，不在依賴唯一的經濟體。

2.資產多在高風險產業上

比如:股權，大公司的股東，信託，基金持有，獲取高額收益。

3.少量的現金儲備

一般持有多國貨幣。大部分現金一般都是活期，隨時進行投資或者剛剛撤下來的投資。少部分持有現金也不會進行理財類的投資，因為無法產生跑贏通脹的收益。

總結:億萬富翁資產分佈不像我們普通人一樣，考慮銀行破產沒飯吃的問題，因為那樣無法跑贏通脹。考慮都是如何獲取更大的收益，承擔更大的風險。

我是伯樂集團董事長李合偉，白手起家創業20載。主營餐飲，投資，教育三大板塊。創業導師、理財導師、《李合偉演講學院》首席講師。堅持終身每天花倆小時寫三篇文章，關注我為您分享更多的人生感悟……

李合偉說

朋友，這確實是一個值得回答的問題，包括我自己也曾對這個問題產生深厚的興趣，也一直沒有得到一個比較準確和靠譜的答案，心裡也一直疑惑著：難道億萬富豪們就不怕銀行破產和通貨膨脹嗎？

隨著年齡增長和生活閱歷增加，我現在對這個問題有一個比較清晰的認識了，也終於想明白了，下面我將自己的想法分享給朋友你：

一方面，億萬富豪們有較強的應對銀行破產的投資策略和應對金融危機暴發產生貨幣貶值的能力。因為億萬富豪們有專門的投資決策機構，對投資信息和動向把握比較準確，他們不會將所有資金全部放在銀行存款戶頭上睡大覺，而是購買理財產品、企業發行的債券和其他投資等多種投資組合策略，

他們大部分的財富表現在資產上，具有較強的應對通貨膨脹的能力，不怕貨幣貶值，因而他們的資產相對比較安全。而且他們在銀行的存款除應付日常開銷之外，存款總額一般不會太多；再說了，以他們的資金實力，即便銀行破產他們也不怕。

另一方面，億萬富豪們大都與金融機構有比較密切的關係，在銀行裡往往有較多的貸款，說得不好聽，即便銀行破產，他們也會有恃無恐，要破產也就把銀行的債務一同破掉了，這有什麼不好呢？況且，億萬富豪們的錢大都在大銀行裡，在我國大銀行要破產的概率太低太低。

再一方面，億萬富豪在全球許多地方都有產業或投資，其財富不會單一地侷限於某一個國家，所以即便一個國家銀行出現破產潮或陷入嚴重的金融危機，其他國家的產業或投資依然會安然無恙，因而根本用不著擔心他們的財富會因銀行破產或金融危機而變得一無所有。

當然他們的財富受到縮水影響和一定損失是有可能的，但他們抗風險能力比我們一般人強幾十倍、上百倍，所以不用為他們擔心這個問題。

朋友，我的這個回答，不知你是否滿意，有機會我們再交流，以便有更深層次的認識。工作、生活快樂！

開偉觀察

好吧，我們看一下我們真正的億萬富豪是什麼樣的人。

目前中國千萬資產的高淨值家庭60%是企業主，20%是金領，10%是炒房者，10%是職業股民。

而億萬資產的富豪家庭中，80%是企業主，炒房者佔15%，職業股民佔5%。給別人打工的經歷，已經被淘汰掉了。

炒房者85%以上的資產都會配置到房子中去，股民的在股票中，而企業主最大的資本是企業。銀行倒了，對他們根本形成不了多少的打擊。權當炒房虧了，炒股賠了，企業虧了一筆錢而已，傷不了元氣。更何況還有50萬可以賠呢。

沒有幾個人傻乎乎的會把所有的資產都存到銀行去吃利息。

存銀行吃利息的，一般就是零存整取，整存整取，整存零取，存本取息，定活兩便，通知存款等等。

即使是銀行定期存款，也不過4%到5%的利息，根本沒有多少意義。

根據標準普爾公司調研全球十萬個資產穩增長的家庭資產配備情況後，建議家庭資產配備採取4321的方式，以實現家庭資產的穩定增長。

10%用於家庭日常支出，可以購買活期存款或者餘額寶之類。

20%用於防止意外，可以購買保險等等。

30%用於高額投資收益主要用於股票投資和基金投資。

40%用於長期保障，可以購買國債，大額存單等等。

所以，真正能購買銀行存款超過50萬元的真的沒有幾個，也就不用擔心超過50萬元後不用賠償的情況。再說了，千萬富翁或者億萬富翁那麼精明的人，人家為什麼不用家庭成員多開幾個戶呢？

暖心人社

　　想多了，你覺得千萬億萬富翁會把錢存在銀行裡嗎？只有較為保守的投資者才會把錢存在銀行，比如窮人或老人。富人之所以有千萬億萬，通常是他們冒風險所得，存入銀行顯然不是主要工具。

　　你覺得馬雲一下子能從個人賬戶（非企業賬戶）拿出幾千萬幾億嗎？想多了，其主要資產還是股權資產。為什麼我國的首付更換得那麼頻繁？就因為他們持有的股票波動較大，而幾個大佬之間資產差距不大。

　　有錢人的資產配置通常是多元化分散投資，並不集中在銀行，也基本不做銀行存款處理，甚至他們的銀行存款資產低於中產階級。

　　而所謂的最高50萬的賠付，只是《存款保險條例》裡的相關規定，超過50萬部分依舊可在銀行清算中受償。而銀行的負債率通常高達百分之七八十，非輕資產企業，即使清算也可得到較高比例的賠付（特別是存款準備金的存在）。

　　在2015年5月之前《存款保險條例》還沒有實施，那麼豈不是更要擔心銀行存款資金？

　　大資金一般存在大型商業銀行，比如國有銀行或全國性股份制銀行，更多追求的是完善的金融服務以及信用保障。而不是一味的追求高利率，存入民營銀行、小型城商銀行或信用社等，不能提供完善的金融服務，以及信用風險較大的銀行。

　　而大型商業銀行本身的存款準備金較高（目前大型金融機構為13.5%，中小型為11.5%），流動性本身就較強，信用風險較低，即破產倒閉風險極低。如果擔心大型商業銀行倒閉，那麼還有什麼不值得你擔心的呢？如大型商業銀行倒閉，那麼投資別的債券或者理財產品可能連50萬的賠付都沒有。

三人聚眾

市場經濟下，商業銀行就應該允許破產

所謂商業銀行，本質上是一個吸收存款並進行放貸的機構。銀行通過賺取利息差來維持經營、獲得利潤，從經營目的來講與一般企業並無二致，所以銀行也是會破產的。

但銀行只是允許它倒閉破產，我國到目前只有一家銀行破產倒閉，1998年，海南發展銀行發生擠兌現象，耗盡了準備金和國家34億元的救助資金，結果因嚴重支付能力不足而被國務院和中國人民銀行關閉。

當然最後其所有的存款貸款業務都是移交另一件銀行處理，由國家為它墊底。

正因為有政府為銀行兜底，所以以前人們才會把銀行當做最安全的存款場所，但這對銀行自身的發展是不利的，唯有自負盈虧，銀行才會根據自己的經營情況去做出最適合的利率調整。

50萬已經是包含了中國大約99%的存款規模，所以其實將賠付金額定在50萬是完全沒有問題的。

富豪資產財富均勻分配

首先要清楚，富豪的財富分配在哪裡，一般來說，富豪的資產不會都是現金，然後存在銀行。他們會將自己的財富均勻分配在不同的領域，可以說富豪是最懂得資產投資理財的一類人了。

他們的資產配置類別，一般包括：

1、現金和固定收益類的銀行存款、銀行理財、債券；

2、權益類的股票、基金；

3、其他類的投資性房地產、黃金等貴金屬、外匯等境外投資、保險、金融衍生品、其他境內投資（私募股權基金、新三板等）、古董、藝術品和奢侈品類等。

有國外媒體發佈的數據調查顯示，全球富豪的資產配置主要構成比例分別是：美國股票（18%）、對沖基金（18%）、全球股票（14%）、私募基金（10%）、應納稅債（10%）、地方債（7%）、現金（7%）、不動產（6%）、大宗商品（5%）、風險資本（2%）、直接投資（2%）、其他配置（1%）。

有效的資產配置能夠使獲取合理投資回報所承擔的風險（波動性）大幅降低。

當不同類別的資產組合在一起時，不同資產之間的弱相關性或負相關性會抵消掉一部分風險，從而使風險較小而收益較高成為可能，投資組合的風險-收益特徵會得到顯著改善。

此外，富豪們還會長期使用“御用”、專業的理財人員規劃財富。因為並非所有富豪都精於“金融”，找專業的人生代管財富，並分成，雙方得益是很常見的選擇。

關鍵字: 財富 銀行 破產