一個人的旅途2017

先說答案：外甥打燈籠——照就！也就說沒有影響！

大額存單

大額存單由於銀行推出的時間較短（2015年正式推出），所以目前不少人對其還不是很理解，一直以為大額存單是屬於理財產品的一種，其實這是一個誤區，根據中國人民銀行發佈的《大額存單管理》辦法規定：大額存單屬於一般性質的存款，所以其本質與我們以前所存的普通的定期儲蓄存款來說並沒有任何區別。

雖然說由於大額存單的起存金額較高（最低20萬元），使得它享受到了眾多普通定期存款所無法享受到的優勢（比如：靠檔計息功能、可轉讓、多存期等等），但是對於存期之內的銀行的利率變動情況，大額存單並沒有特殊的待遇，一切仍然以存入日的利率進行計息。

舉個例子：2017年1月1日，你在A銀行存入一筆3年期的大額存單，金額20萬元，利率為4.26%，假設2018年1月1日A銀行對於三年期的大額存單利率下調為4.15%，那麼你的存單仍然執行的是4.26%，同樣的道理，如果A銀行把大額存單的利率上調為4.3%，你也只能仍舊享受4.26%的利率，因為存期之內的大額存單利率是固定的。

故而在這三年時間內，無論A銀行如何調整其三年期的大額存單利率，對於你來說，在2020年1月1日這筆大額存單到期時，你可以收穫的本息固定為：20萬元*4.26%*3=2.556萬元。當然了，如果2020年1月1日到期之後，你要在續存，這時候要執行的利率就是最新的利率了，比如當天的三年期大額存單利率為4.15%，那麼你續存的利率只能為4.15%，無法再享受到4.26的利率了。

大額存單優勢

由於具備靠檔計息的功能，因此大額存單在遇到利率下調時，我們可以忽略不管（畢竟下調，我們不取出來才是賺的）；但是如果遇到利率上浮，特別是浮動比例較大的時候，比如從4.26%變為4.62%，那麼我們可以提前支取再轉存，這是因為有靠檔計息的功能在，提前支取不會變為活期。

靠檔計息指的是根據你支取日最近的定期期限計息，比如你這筆存存期3年的，存了半年後，銀行大幅上調利率了，你可以支取出來重存，這時候支取的利率系按照6個月的定期利率計息的，而不是按照活期的利率計息。當然了並非說只要利率提高就要提前支取的，這取決兩個關鍵：一是利率提升的幅度；二是你已存的期限，至於具體如何計算，大家可以看我前兩天的另一個回答：“銀行利率漲了，定期存款有必要取出再存嗎？”裡面有詳細的解析。

大額存單的利率

由於大額存單的利率是各家商業銀行自主設定的，因為會略有出入，不過目前同一級別的商業銀行大額存單利率差別都不大，整理的利率趨勢為：國有大行

鯉行者

先講【答案】一切照舊！既然客戶已經將資金存進了農村商業銀行，存入之初有憑證為證，按照約定的4.26%計息，期限為3年，這樣一來，任何一方都必須恪守信用。銀行利率下調和正在存續期間的存款無關，只有調整利率後新存入的資金和之前存款到期的情況下，才可以按照新的調整利率計息。

農村商業銀行大額存單利息

農村商業銀行的大額存單2019年1月4日開始發行，已經將大額存單的利率頂到了最高限值：1個月期最高1.705%，3個月期最高1.705%，6個月期最高2.015%，9個月期最高2.015%，1年期最高2.325%，2年期最高3.26%，3年期最高4.2625%，個別農商行發行的5年期利率和3年期相同都是4.2625%，目前來看，當屬3年期大額存單最划算，20萬最低認購起點，到期收益可達25575元。

存款遭遇中途下調利率

存款人在定期存款未到期期間，中途遇到銀行上浮或者下調利率的情況，與定期存款當期的利息並無任何瓜葛，只有存款到期後轉存的情況下，才按照新調整的利率計息。比如20萬大額存單3年期的產品，存了2年時銀行將大額存單3年期的利率下調為4.2%，降低了0.06%個百分點，這時3年期限並未到期，存款計息繼續按照原利率4.26%計算，當存滿3年到期後，繼續轉存的話，才按照新的調整利率計息。

存款按照履約付息

銀行產品不論是定存、大額存單還是智能存款、理財產品，銀行和客戶雙方都要按照存入時的約定期限和利率計息和支付。客戶提前支取本金和利息的話，除非有單獨的規定，否則存款按照活期利率計息，理財產品在封閉期間提前支取，不但沒有利息，可能會損失本金；如果遇到銀行在存款人存款期限未到，就按照新調整的下調利率計息的情況，客戶可以直接到銀行投訴中心投訴，也可以去監管部門反映情況，把該得到的利息通過投訴追回自己的權利。

【總結】銀行大額存單屬於存款類產品，受到《存款保險條例》保護，農村商業銀行也是出具規模的地方性銀行，不會隨便垮臺，地方老百姓對農商行的認可度還是基層銀行中最高的，大部分農村人去農商行存款比郵儲銀行要多。不過客戶可以放心好了，利率怎麼調整，存款不到期不會有任何影響的。

財富公元

朋友們好！看標題有三個問題！1是農商行安全嗎？2是3年大單，4.2%合適嗎？3是定存利率怎麼調整！

第2，據瞭解，一些大型銀行，目前三年大單，大致在4%至3.8之間！而且起點較高，通常要二三十萬！農商行4.2%，屬於較高水平，同時起點也較低，在1到5萬元左右，同類相比，合適！

第三，大額存單屬於定期存款，固定利息！在存款之日起，按約定的利息固定！這期間，無論是央行調整利率，還是銀行上浮，下浮利率，已經約定了4.2%是固定不變的，不受任何影響！

總結分析，農商行，三年大單，4.2%的年化利率，在市場上屬於中上等水平，安全性好，享受保存款保險制度，保本保息！利息是約定好固定的，存款期間內不受利率變化浮動的影響！穩健可靠！

祝朋友們存款理財穩定好收益！

理財迦

　　應當是利率上漲了怎麼辦，而不是下跌了怎麼辦。因為銀行存款利率不會在存款期限內因央行基準利率調整或商業銀行利率上浮而調整，即只要銀行不倒閉，三年內都以4.26%計息。

　　存款人將錢存入銀行是與銀行建立債權債務關係，而這種固定式的債權債務利率在規定的期限內是不能進行更改的，包括央行利率的調整。也因此，較長期限的存款對銀行和存款人都存在較大的利率風險，以致從2014年以後央行不再公佈五年期的存款基準利率，而大額存單一般不提供五年期產品，即使提供五年期的產品，其利率跟三年期的利率是一致的，如下圖。

　　假如五年期定期存款利率為5%，貸款利率要達到8%才有利潤可言（要上交存款準備金、存款保險金、風險計提損失和運營成本等），那麼萬一五年內央行進行降息，按市場利率只能以7%貸出，即銀行存在虧損的可能，這就是銀行方面的利率風險。

　　反之相反，如果央行進行加息，反而不利於已做定期存款的存款人，因為在固定期限內利率固定不變，而市場存款利率高於該五年存款利率，比如6%，那麼存款人就存在利率風險。

　　而大額存單對存款人來說，可以有效的規避利率風險，因為大額存單提前支取靠檔計息。如果央行進行加息，造成市場利率上升，那麼完全可以提前支取，存入利率更高的存款產品。很明顯，在大額存單中銀行處於劣勢，也以致銀行不提供較長期限的大額存單產品，比如五年期，即使提供，五年和三年的利率是一致。

　　正如前面所述，如果上調利率（包括央行加息和銀行自身上浮），那麼反而要有所擔心，因為你要去衡量機會成本，比如提前支取靠檔計息會損失多少利息，再次存入會不會妨礙資金週期運作等等。

三人聚眾

1，利率下降，存單價格上漲。

2，轉讓是有條件的。即存單是可轉讓存單。

3，利率下調時，你可以得到超額收益。比如已存兩年，原利率4.26%，現農商行新發行大額存單利率為3.8%，注意一定與同類存單比，存單本金20萬元，兩年收益在17040元，還有一年，購買新存單20萬可獲利7600元，購買你轉讓存單可獲利8520元，比購新存單多出920元，但購買人支出的是217040元，按以上獲利與本金之比購買你存單一年期利率為3.9255%，高於新發行存單利率。而新單期限不會低於三年。你呢二年期就可得三年期的年利率。

天道即人

3年期大額存單，本質上就是一種3年定期存款，但又比三年定期存款靈活。因為大額存單的資金更靈活，大額存單到期可以轉讓，提前支取和贖回，如果與定期存款相比會更方便支配。

大額存單，是指由銀行業存款類金融機構面向個人、非金融企業、機關團體等發行的一種大額存款憑證。

與一般存單不同的是，大額存單在到期之前可以轉讓，期限不低於7天，投資門檻高，金額為整數。也就是如果儲戶有急用，可以將存單轉讓給另外有需要的人，儲戶按照前期存款時間與約定利息計算本息所得；也有一些“接盤俠”會討價還價一點，讓轉讓大額存單的儲戶做一些優惠。

我國大額存單于2015年6月15日正式推出，以人民幣計價。作為一般性存款，大額存單比同期限定期存款有更高的利率，大多在基準利率基礎上上浮40%，少部分銀行上浮45%，而定期存款一般最高上浮在30%左右。

正常來說，不管在哪家銀行定存，都是按照大額存單約定利率執行。

簡單地說，在農村商業銀行存了3年期大額存單，利率是4.26％，那麼不管之後利率是上調還是下降，都是執行4.26%的固定利率。也就是定期存款利率是執行開戶當日的現行年利率，中間發生利率調整不受影響，無論年利率是調高還是降低這筆定期利率直到到期都是不變的。這是常規的做法。

而如果是定存，那麼儲戶沒到三年就提前取現，那麼就是按照銀行的活期存款利率來計算。這是比較不方便的。

所以如果是大額存單，不要去憂慮利率變動問題。銀行就是一箇中介機構，從儲戶這兒拿到多少利率，在這個基礎上加幾個點再貸出去，總是有利潤的。

波士財經

三年期限的大額存單，存上就是存上了，不管以後存款利率是高還是低，大額存單的利率仍然是4.26%。

大額存單的利率分為兩種情況，一種是約定利率，按照書面語言，就是固定利率，在每一期大額存單發行時，銀行就已經在發行公告中明確了大額存單的利率是多少。

只待大額存單到期時，銀行會連本息一起，返回到購買人的活期賬戶中去。在這期間，市場上利率如何變化，變高還是變低，都和已經購買的大額存單沒有關係。

大額存單的第二種情況就是浮動利率。即在購買大額存單時，並沒有約定好利率是多少，要等到到期日時，根據實際情況來決定。這種情況，有點類似於倫敦同業拆借牌價，一天一個價。到期時利率到底是多少，現在定不下來，一切等到期才能確定。

這種浮動利率的方式，據我瞭解，銀行是很少採用它來發行大額存單的。我想最主要的原因一是麻煩，二是銀行感覺不好向客戶解釋吧。至少，在向客戶介紹大額存單時，利率沒有辦法解釋。銀行大額存單的賣點就是安全性和高利率，如果利率說不清楚，客戶還以為銀行在打馬虎眼，也不願意買呀。

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按照人民銀行頒佈實施的儲蓄管理條例規定，普通定期存款到期利息按照存入日存款行掛牌利率執行，提前支取按照活期存款掛牌利率計算利息，利息支付可以分期支付，或者到期一次還本付息兩種形式。但是，大額存單屬於特殊定期存款。之所以特殊，有三個特點，一是每期額度限制；二是每期利率實時定價；三是利息可以分期支付，也可以到期一次還本付息。

在一個存期內，大額存單利息是如何計算的呢？分兩種情況
一，到期支取利息計算。與普通定期存款一樣，大額存單到期利息以存入日掛牌利率計算，中途如果央行基準利率發生變化，無論上浮或者下降，都以存入日掛牌利率為準，商業銀行也不得擅自調整執行利率。包括利息按月或按季度支付型大額存單，每期利息也以存入日掛牌利率計算。比如3年期存入日利率是4.26%，直到到期都是這個利率，中途不受任何影響。

二，提前支取利息計算。這與普通定期存款提前支取利息計算有很大區別。按照儲蓄管理條例規定，普通定期存款提前支取利息全部按照支取日掛牌利率計算，而大額存單是靠檔計算利息。什麼意思呢？簡單說，提前支取時，如果存期達到普通定期存款之中任何一檔，就按該檔利率計算利息。比如3年期大額存單提前支取，但實際存期已經滿3月、6月、1年或2年的，就分別對應普通定期存款該檔次利率計算利息，不足部分按照活期利率計算。舉例存了19個月提前支取，其中就含1年+6月+1月，分別對應1年期利率、6月利率和活期利率，最後實際應得利息是三個分段利息的總和。

目前，大部分銀行的大額存單都以存入銀行卡方式作為電子存單，到期自動本息返回銀行卡子賬戶，存款人也可以打印紙質存款證明。有的銀行也可以打印紙質存單，但是到期不會自動返回，需要存款人親自辦理。

龍門山財經

如果未來央行利率下調，或者銀行利率出現變動，那你三年期大額存單的利率不會有太大的影響，除非你提前支取，才會有幾天的利率受到影響。

正常支取，銀行利率下調了也不會影響你的利息

目前銀行大額存單的利率都採用的是固定利率加浮動利率相結合的計息方式，利息支取方式有兩種，一種是利隨本清，也就是到期一次性連本帶息支取，另一種是固定計息，有的按月計息，有的按季度計息。

不管是哪一種方式，只要不提前支取利率都是按存入當日銀行約定的利率執行，這中間不管央行是上調或下調基準利率都不會對你的存款利率有影響，就算銀行未來同一個期限，同一個檔位的大額存單利率下調了，也不會影響你的利率。

比如你在2018年12月12日在農商行購買了30萬元三年期的大額存單，利率是4.26%，到期日是2021年12月11日，在這期間銀行30萬3年期的利率下調到了3.58%，但是你的利率仍然不會有影響，到期後利息仍然是30萬*4.26%*3=38340元。

提前支取部分利率會有影響，並按照調整後的利率計息

目前很多銀行對大額存單提前支取都做出了相關規定，部分提前支取或全部提前支取時，按實際存入天數，以開戶日的五年、三年、二年、 一年、六個月、三個月定期，或以支取日的七天通知或一天通知存款，或者活期利率分段計息。

例如：你在2018年12月12日購買了30萬的大額存單，到了2019年10月8日你想要提前支取，那按照分段計息規則，利息=本金*(6個月對應利率/12*6+3個月對應利率/12*3+7天通知存款利率/360*26(零頭天數=9月13日-10月8日)。

目前農商七天通知存款利率大概是1.95%，那你30萬3年大額存單提前支取零頭天數的利息=26天*1.95%/360=422.5元。

假如明年1月份銀行把7天通知存款利率下調到1.1%，那你那你30萬3年大額存單提前支取零頭天數的利息=26天*1.1%/360*30萬=238.33元。

相當於農商行下調7天定期利率之後，你30萬3年期的大額存單在明年10月8日提前支取會少184.17元利息。

貸款教授

大額存單屬於定期存款，在一個存期內的利率是固定不變的。

如果在農商行辦理了三年期的大額存單，利率為4.26％，那麼在這三年內，無論是央行的基準利率變化調整，還是農商行的掛牌利率調整，都不會影響到4.26％這個數據。

換句話說，儲戶到期支取，農商行肯定會按照4.26％的利率計算和支付相應利息。

關鍵字: 打燈籠 銀行 存單