完完整整不消停

網商銀行怎麼可能死？這是哪裡來的謠言？螞蟻金服在8月份的時候完成了140億美金的C輪融資，已經是被所有的資本、行業都看好的企業，網商銀行又是螞蟻金服的四大核心業務之一，怎麼可能跨？

市場要回歸理性，是之前螞蟻金服太嬌慣你們

螞蟻金服這麼多年很多服務給你免費這麼久，在很多理財服務方面給你這麼高的利率這麼久，這也是螞蟻金服各項服務發展初期的戰略，但人家花了錢的呀，這麼多年來補貼的錢是上百億計，這些錢難道人家不賺回去？

• 不僅是網商銀行、其實很多螞蟻金服的服務都開始迴歸理性
  

估計用過多平臺的用戶都應該清楚，網商銀行的利率現在跟很多民營銀行已經沒有優勢了，很多商業銀行除了四大行之外，比如招行、平安銀行、民生銀行等等，尤其是跟很多地方銀行比起來，可以說完全沒有優勢了。

並且除了網商銀行，現在螞蟻金服在花唄、借唄也開始引入第三方金融機構對用戶進行服務，餘額寶的利率現在也開始下降了，跟騰訊零錢痛比起來要低很多，因此這確實反映了很多用戶的使用事實，確實現在支付寶的很多服務在迴歸理性。

• 提現收費、信用卡收費，未來支付寶也可能要執行
  

不光是理財服務、借貸服務等大眾金融服務，很多其他以前免費的服務，以後也可能要收費的，這一點是沒辦法的，不可能長期給你免費，通道也是有成本的。

比如支付寶提現已經開始了部分收費，當然不是所有人，但是後來肯定會逐漸鋪開的，這一點是很正常的。

前幾天，我還信用卡的時候，也發現支付寶還信用卡的服務要重新籤協議，其中第三點第8條明確指出：支付寶可以根據需要進行合理的收費，並且支付寶可以對服務費率進行調整。也就是說即使現在支付寶還信用卡不收費，未來也可能收費的。

市場迴歸理性，其實是好事情

對於用戶來說，短期當然可以享受企業高速發展的時候對用戶的大規模的補貼，互聯網的這種發展是必須的，沒辦法中國的互聯網已經養成了燒錢大戰、補貼大戰的習慣，用戶已經被嬌慣了，不這樣做不行啊。

但是長期來說，市場終歸要回歸理性的，我們縱觀這麼多年以來，其實自然成長的互聯網產品、或者互聯網服務，要比哪些拔苗助長的要更加健康，你想想滴滴、共享單車、外賣這些服務，現在漲價、退不了押金都到什麼程度了。

記住一句話：企業給你花的錢，人家是要加倍拿回去的！

因此越早迴歸理性，其實對用戶來說是最有利的，不然你形成了穩定的用戶依賴以後，你還必須給人家掏錢。企業不是公益，商業公司的最終目的始終是指向盈利的。

文章為字節跳動作者Emacservimer悟空問答原創專稿，未經允許轉載、抄襲必究！我是一名互聯網技術從業者、也是一位創業者，全網原創文章閱讀量已經突破1億，歡迎大家關注我的賬號，我們一起探討互聯網、暢聊足球和籃球！

EmacserVimer

網商銀行死肯定不會死，但是大量普通用戶逃離倒是肯定的，目前網商銀行最大的問題的確如題主所說，產品太少，幾乎沒有適合普通用戶的產品。但是如果你瞭解了網商銀行自身的定位，就會明白網商銀行不會死，並且還能活得很好。

網商銀行對於普通用戶來說，目前的確沒什麼價值，一共就4個產品：定活寶、餘利寶、隨意存、網商貸，而前三個針對普通用戶的產品和市面上同類產品相比毫無優勢。

定活寶現在給出的利率只有3%，3年的定期只有這個收益，連銀行都不如，智能存款中比這高的多的是。餘利寶就不說了，本質也是貨幣基金，這收益已經跌的跟活期差不多了，而且最關鍵的是其實支付寶裡也有餘利寶，壓根就沒必要用網商中的。隨意存這個也沒啥好說的，就是個雞肋產品。

因此，現在的網商銀行對大部分用戶來說就是個雞肋產品，現在剩下的唯一用途就是避免手續費，只是一個走賬通道而已。想要將資金留在網商銀行中基本不可能。

但是，網商銀行並不會因為普通用戶不用而死掉，為啥？因為有網商貸，現在你要說阿里哪塊業務最賺錢？那無疑就是放貸借錢的業務，小額貸款有借唄，消費貸有花唄，商家貸款有網商貸，這三塊對外借錢的業務讓阿里賺的彭滿缽滿。借唄2017年前3季度淨利潤45億，花唄2017年全年淨利潤34億，網商貸2017年全能放貸4468億元，營業收入42.75億元，淨利潤4.04億元，可見整個阿里系對外借款業務的利潤之高。

網商銀行靠放貸1年也有4億的的淨利潤，可見網商銀行的主營其實就是放貸借錢，這種定位也就決定了網商銀行對於普通用戶不會太友好，也就是題主所說的產品太少了，同時對應的收益率也較低。但網商銀行一定會靠著對外房貸款，每年的營收收入會不斷的上升。

最後提醒一下大家，網商貸上徵信，借一次上一次，如果你未來想要貸款買房買車，就千萬別用，否則你到是哭都沒地方，有人認為只要還清不逾期就沒問題，少年你圖樣圖森破！有一筆算一筆，你的徵信報告花的沒極限了，還想銀行給你下貸款？

羅氏蟲社

首席投資官評論員陶子認為，不應該按照存款利率，來判斷阿里網商銀行的運營情況。如果按照這個邏輯，阿里網商銀行的利息才2.8%左右，不如餘額寶高，所以該倒閉了，那別的銀行一年期定存利息才1.5%，是不是該集體倒閉了？

阿里網上銀行成立於2015年05月28日，總部位於杭州市，註冊資本40億人民幣。經營業務包括：吸收公眾存款；發放貸款；辦理國內外結算；辦理票據承兌與貼現；發行金融債券；代理發行、代理兌付、承銷政府債券；買賣政府債券、金融債券；從事同業拆借；買賣、代理買賣外匯；提供擔保；代理收付款項及代理保險業務；經國務院銀行業監督管理機構批准的其他業務。

從銀行基本業務來看，網商銀行貌似與其他的銀行無異，但阿里的網商銀行有一個有別於其他銀行之處——著力於服務小微企業。

眾所周知，小微企業融資難，利息高，負擔重，一般銀行不會給這些企業貸款。而網商銀行補貼，它的考核目標不是資產規模、利潤率，而是服務的中小企業客戶數以及普通消費者數量，並且，網商銀行行長提出了希望在5年內服務1000萬中小企業和數以億計的普通消費者的目標，填補了金融市場小微企業融資這部分空白，前景還是很廣闊的。

另外，能借錢給小微企業不算本事，能連本帶息要回來才算本事。目前阿里網商銀行三年累計發放貸款2萬億，不良率僅有1%左右，主要原因是銀行發達的信用大數據系統，能在開展業務的同時，保證較低的不良貸款率，更有效率地解決借貸雙方的錯位與不匹配問題。

因此，網商銀行不但沒有“死”，還將發展壯大。

首席投資官

我不同意這個觀點！

網商銀行成立三年來，累計向中小商戶發放貸款2萬億，不良率僅有1%左右，這簡直是神一樣的存在。

網商銀行的主要服務對象並不是個人客戶，而是中小商戶。題主說網商銀行“已死”，很可能是“愛上一個不該愛的人”，怪我們自己“跑錯場”了。

自從定活寶從3.8%降到3.5%後，我深刻認識到了這一點，基本沒再用過網商銀行。

不信我們看看網商銀行的個人業務，都是面向中小商戶的。

活期

和利率普通銀行沒有什麼區別，但是存款可以增加借款抵用券，1萬元1天1元，這對不貸款的個人投資者有用嗎？

唯一的好處是可以把支付寶的餘額資金通過活期免費提現，是方便商戶通過支付寶轉賬用的，個人客戶只是借道而已。

餘利寶

餘利寶本來就是為商戶服務的，為個人客戶服務的是餘額寶。最近餘利寶提供升級服務，升級後的餘利寶T+0達到10萬元，仍然是為商戶提供流動資金考慮的。

定活寶

定活寶本來是對個人客戶最有吸引力的，但是，最近定活寶的利率不斷下調，現在已經降到3%，和其它民營銀行的同類產品不可同日而語。它的定位是服務商戶流動資金，所以利率會跟隨市場變，所以我才轉投富民寶。

隨意存

隨意存和定活寶類似，只是對資金安排更加有規劃性而已，這樣的安排，很顯然也是為商戶方便的，因為商戶的資金可以根據進貨、回款等進行提前規劃，個人客戶資金一般比較散亂。

所以，網商銀行並沒有“已死”，而是活的很好，只是投資者自己走錯地方了，如果您不介意，網商銀行還是能提供基本服務的。

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互金直通車

網商銀行並沒有死，相反活的挺好。

1.首先我們要清楚網商銀行的定位，他主要是服務小微商戶的，為小微商戶提供貸款、理財等服務。3分鐘在線申請、1秒鐘到賬，0人工干預的極速貸款，這種模式放在銀行等機構是完全不可想象的。

具體而言，服務主要有以下內容：為小微商戶提供支付升級，基於IOT獲得多收多免（免費提現）的福利；基於商家芝麻信用分，獲得多收多賒的服務；助力擴店升級，多收可多貸（小額貸款），多收又可多得（餘利寶）；並提供保障升級，多收多保（保險服務），推出你敢收，我敢賠的政策。

所以，小微商戶是網商銀行的主力軍。

2.儘管網商銀行也有餘利寶等理財產品，其針對的也是小微商戶的流動資金設立，比如定活寶和隨意存，主打的就是隨時可以支取的功能，對於商戶而言，保持資金的流動性顯然比獲得更高的收益更重要。

3.所以，如果各位小夥伴是要做自己開店生意，那麼網商銀行絕對是你不二的選擇，存貸款都非常方便實用。如果是要個人理財，那還是選擇餘額寶等更合適，畢竟其產品更多收益更高。

司南立冬

阿里的網商銀行“已死”？我不這麼認為！

首先從個人角度，我是很認同網商銀行的。一個銀行的生死存亡，不應以收益率論銀行經營情況。誠然，網商銀行定活寶的利率逐漸走低。自我接觸網商銀行時，其存款利率曾一度達到4.2%，近幾年來，其利率卻逐漸走低，3.8%，3.5%，一直到到現在的3%。

很多人“逃離”無非是因為把錢存在網商銀行的利率降低了太多，可能還不如其他一些銀行結構性存款或者智能現金存款來的高。但是我們忽略了一點，其定活寶是一款3年期的定期存款，如果你存入時是4.2%的利率，中間並未支取，存滿3年，利率仍然是4.2%。即使再不濟，你存大型銀行一年期的定期存款利率不到2%，三年期的定期存款也不過2.75%。那利率比網商銀行低的銀行豈不也該“死掉”？

再者看，網商銀行的資產數據。截止2018年6月末，網商銀行累計為1042萬家小微企業提供了便捷高效的金融服務，且累計為用戶提供了1.88萬億元的資金支持。網商銀行信貸產品的理念，就是做小做散，分散風險。我們可以看到網商銀行2017年度企業年報，對於資產規模這麼龐大的一家銀行，2017年末不良貸款率卻不足1.23%，不得不服網商銀行通過大數據分析，對於信用風險的識別、分析及控制措施。而傳統的金融機構，過於臃腫，歷史的包袱過重，很多還停留在原始的走街串巷，以原始紙質檔案去做貸款業務。這方面，網商銀行也是完勝的。

最重要的一點，網商銀行背靠螞蟻金服，同時擁有淘寶、天貓海量的大數據信息作為支撐，並且有海量的商戶資金給予支持。並且從支付寶轉入網商銀行的資金不會收取手續費，也為網商銀行帶來巨大的資金流量。資金的留存，就會為網商銀行帶來非常龐大的資金沉澱。

所以，網商銀行並未死，只會越來越強大。

財富公元

阿里巴巴做過的產品中很少有“沒做好”的，利用自身的流量優勢將眾多的產品進行導入流量，用以支持發展。再就是網商銀行並不是阿里巴巴的產品，而是螞蟻金服作為主導的互聯網銀行。最主要的導流渠道是支付寶，並且針對的服務是小微企業。

現在的網商銀行主要針對的方向就是小微企業的貸款服務，如果存在企業註冊能夠更好的使用。怎麼講呢？近兩年的發展確實沒有2015年、2016年時好，可以說也被支付寶、餘額寶進行了功能削弱。在剛推出的階段，不管是餘利寶的年化收益率還是各項產品的服務，從某種程度上講都是優於餘額寶，並且沒有限額。但是，現在不僅僅年化收益率低於餘額寶，就連理財產品也是找不到入口。最為主打的卻成為了小微企業的小額貸款。估計是想針對性服務小微企業，然後更好的成為支付寶的衍生填充功能。

其實也不能說網商銀行“已死”，而是現在的貸款企業實在是太多太多了，不僅僅支付寶在做，騰訊、京東等巨頭企業也都在做，但是市場就那麼大，只能對於網商銀行的業務量進行著削弱。

再加上現在的網貸市場有著一定的成熟，較2015年、2016年、2017年時的空白而言，還是存在著更多的業務減少。當然還有，網商銀行並不是所有的人都能夠使用，而是企業法人、相關人才能夠更好的使用。所以功能性就被消減了很多，甚至輿論性也被削弱了很多，感覺上不存在一樣，其實人家“活”得挺好。

厚金說

很高興回答你的問題。不知道你從哪裡聽到網商銀行死了的消息，可以說完全是無稽之談。

我們都知道網商銀行最大的股東是首富馬雲，所以除非阿里巴巴死了，不然打死我都不行網商銀行會死。

當然，除了馬雲以外，網商銀行還有很多的大佬股東。其中包括螞蟻金服的CEO彭蕾、復星郭廣昌、巨人集團史玉柱等等...

總之，網商銀行絕對是由互聯網公司主導的最大的一家民營銀行。

也是因為有網商銀行的支撐，支付寶裡的很多業務才能開展。根據媒體的報道，現在網商銀行的員工數已經達到了300多人，其中有200人以上都是專業的科技人員，所以網商銀行雖然是民營銀行，但是對風險控制做的很好，甚至不輸國有的大銀行。

除了對淘寶商家提供支付服務以外，商網銀行還提供一些小微用戶的小額貸款等服務，不僅如此，商網銀行的利率還很低，也就是說貸款利息很低，但剛才說了，審核也比較嚴格。

總之，商網銀行可以說是銀行業的一個顛覆式創新，也是未來的趨勢所在。

正商參閱

如果以理財的收益率來判斷網商銀行“已死”，那麼恐怕這個判斷過於武斷，只能當做笑談，因為如果按照這個標準來判斷，那麼中國的銀行差不多都死了，因為銀行的存款利率是有國家基準利率的，目前最高的基準利率也不超過3%，僅有2.75%，那麼這麼來看，網上銀行的3%已經算是很良心的利率了呢。

如果說回理財的收益率，實際上今年貨幣基金等理財產品的收益率都是在下降的，不止網商銀行一家。

事實上，今年7月份，網商銀行發佈了其2017年的年報，數據顯示，網商銀行的資產總額達到了781.7億，營收42.75億，同比增速62.12%，淨利潤達到了4.04億，同比增長27.85%。這份年報來看，網商銀行的增長勢頭還是不錯的，雖然跟日進斗金的大銀行比，還差那麼一點，但是起步比較晚的民營銀行來講，算是還不錯的。

在12家發出了年報的民營銀行中，其財務指標上來看，僅次於微眾銀行，排名在民營銀行中的第二名，而12家民營銀行中，僅有微眾銀行、網商銀行、華瑞銀行、金城銀行、民商銀行的淨利潤過億了，所以網商銀行算是其中的佼佼者，人家不僅沒死，還活的挺好的。