財經者思

為什麼非要在民營銀行的智能存款，與銀行三年期大額存單產品之間做選擇呢？其實，這兩款產品都是各大商業銀行的攬儲利器。我覺得蘿蔔青菜、各有所愛，何況每個產品都有各自的不同屬性。具體如何選擇，就看每個人的需求，適合自己的產品就是最好的。不過，我們也可以比較一下:

智能存款

所謂的智能存款，是民營銀行為了攬儲需要而推出的一款創新型存款類產品。本質上屬於1年至5年期的定期存款，隨存隨取、且支持靠檔計息。

舉個例子，如下圖所示:

這是一款某民營銀行發行的智能存款，如果客戶在持有時間大於3年以上，即可享受最高5.45%的存款利率；但要是你急需用錢，而在2年零1個月的時候提前支取，則按照2.94%的存款利率計息，要是普通定期存款只能按照活期儲蓄利率計息。很明顯，智能存款更划算更給力。

由此可見，此類智能存款產品既有活期的靈活性，又有定期的高收益。這正是其優勢所在。與此同時，智能存款作為一般性存款，是納入存款保險保障範圍的。

智能存款之所以有普遍超過4%以上的收益，原因在於將收益權轉讓給第三方金融機構，但由於是剛性兌付的標準存款，因而被監管視為具有潛在的流動性風險。目前大多數智能存款已在監管窗口指導下，實施了限購，都需要每天定時搶購。

值得一提的是，某民營銀行已經推出了五年期複合利率達6.0%的智能存款產品，即億聯智存（利添利A款）。如下圖所示:

大額存單

大額存單是商業銀行面向投資人發行的大額存款憑證。具有“高收益、低風險”的特點，而且大額存單有1個月、三個月、六個月、九個月、一年、二年、三年等九個檔位，比普通定期存款的選擇餘地更大。

大額存單支持靠檔計息、可質押。個人認購起點金額一般為20萬元，非金融機構的起存金額為1000萬元。

根據《大額存單管理暫行辦法》，大額存單納入存款保險保護。50萬元以內的本息實施限額賠付。

另外，大額存單目前也已推出一種新玩法，即按月付息型的個人大額存單，銀行根據客戶提前約定的利率每月給付利息。如此一來，可化解長週期定期儲蓄和日常生活開支的流動性需求。最關鍵的是，客戶可以將每月計提利息再投資，實現以利增利。但每月計提利息模式的產品，在利率上要低於普通大額存單利率。比如中國銀行三年期大額存單利率為3.85%，但按月付息型利率為3.7%。

從大額存單利率來看，作為各大銀行的攬儲重要工具，承擔著利率市場化的重要角色，進一步放開利率上限。根據今年大多數銀行發行的大額存單產品利率顯示，國有大型商業銀行的利率較基準利率上浮40%，而部分城商行或者信用社（農商行）等發行的同期存款利率可上浮55%。比如說，20萬元起存的三年期大額存單上，國有大行的利率為3.85%，而農商行達到了4.2625%。

智能存款和大額存單的對比

對比之下，可以發現在三年期以上，智能存款的利率基本都是超過5%，而大額存單最高不會超過4.3%。而且智能存款一般起投門檻為50元或者100元，也有部分超過1000元以上，比如億聯智存（利添利A款）就是1000元的起存。

兩者都屬於一般性存款，納入存款保險保護。50萬元以內的本息都是享有限額賠付的。而且同樣支持靠檔計息，但民營銀行智能存款利率更划算更給力。

因此，鑑於以上兩者之間的一些不同，我個人覺得如果是普通投資者，尤其是投資金額在20萬元以下的多考慮智能存款。

東震木

無論民營銀行智能存款，還是銀行三年期大額存單，都是有特色的理財產品，符合的人群和資金額都不同，不用硬要在兩者之中選其一，小孩子才做選擇題，兩個理財產品都可以合理的利用起來。

大額存單

大額存單本質是定期，只不過達到一定門檻後可以享受基準利率上浮，一般可以達到40%左右的利率上浮。大額存款具有“高收益、低風險”的特色，可以說是銀行的必殺技，大額存單是銀行存款業務中最受歡迎的產品。一般分為一年期、三年期、五年期，年期越高，利率越高。

智能存款

智能存款是新型的存款理財產品，靈活性方面有很大的改進。智能存款支持隨存隨取和靠檔計息。簡單來說就是不限存取的時間，根據存款時間的不同就有不同的存款利率，存款時間越長，存款利率越高。

智能存款的誕生是來源於餘額寶，餘額寶的橫空出世吸引大批資金的湧入，互聯網金融的發展對傳統金融是一個很大的打擊，所以不少民營銀行開始轉型，改變傳統的存款方式，因此智能存款就誕生了。

近期民營銀行有不少新的動向，例如億聯銀行出臺年利率達到6%的理財產品，門檻是1000塊起投，還是歸檔計息的，即是智能存款和大額存單的結合，可想而知，目前民營銀行為了拉新用戶，產品力度可以去到一個新的高度。

隨著互聯網金融的發展，傳統金融開始轉型，銀行存款的拉鋸戰開始了，不過最終受惠的都是我們的投資者。投資者可以根據自身的實際情況，資金量大的可以選擇大額存款，資金需要流動性高可以選擇智能存款，目前市場上理財產品都很多選擇，分散投資選擇不同的理財產品，才能讓收益達到最大化，同時把風險降到最低，提升安全性。

財經樂少

肯定選擇銀行智能存款！二者在安全性上是一致的，但民營銀行是智能存款的流動性和收益性都明顯強過銀行三年期大額存單，所以要智能存款不要大額存單。

民營銀行的智能存款是各家民營銀行的招牌，以互聯網營銷模式為主，很多時間根本搶不上，特別火爆。而大額存單業務主要還是在沒有發行智能存款的大銀行裡面比較火爆，這些銀行存款利率本來就低，大額存單利率稍微一高，又是一個搶手貨。

安全性相同並無差異

大額存單和智能存款同為存款類產品，都是按約定利率到期還本付息，不存在收益浮動不固定一說。同時銀行出現風險倒閉的時候，都會根據《存款保險條例》規定50萬元本息受到照實賠償，存款保險制度保護的就是普通定期活期存款、大額存單、智能存款、結構性存款的本金部分。所以說二者在安全性上面沒有任何差異，談不上誰比誰更安全。

流動性對比

大多數銀行發行的大額存單業務並不具備流動性，多為提前支取按照活期利率計息的產品，只有少數長期的（3年或者5年的利率可以達到按月支付利息）還有個別產品有靠檔計息的情況。而智能存款不存在提前支取的問題，全部靠檔計息，而且大多數都規定的提前支取利率，比如藍海銀行的“藍寶寶”提前支取利率4.3%，眾邦銀行的“眾邦寶”提前支取利率4.2%，實際上流動性已經堪比活期存款了，這一點上面大額存單靈活性做不到。

收益率對比

大額存單的利率按照認購起點高低和存款期限長短會給出不一樣的收益率，目前就拿20萬認購起點來說，在四大銀行1年利率2.10%，2年利率2.95%，3年利率3.85%，而利率最高的農村商業銀行3年利率4.2625%是大額存單最高利率；智能存款最高收益率為億聯銀行5年期5.45%，該存款靠檔計息，包括藍海銀行、振興銀行、華瑞銀行等都有4.8%以上的收益率，只不過存款期限為5年，提前支取也有4.1%以上的利率。

[總結]單從安全性，看不出二者誰更穩定，但是流動性和收益性確實民營銀行的智能存款明顯更勝一籌。

財富公元

我個人意見，少量存款選擇民營銀行智能存款，大額度存款選擇大額存單。

一、存款是為了利率，但利率不是存款的絕對因素。

單就存款利率來說，大額存單比不過民營銀行的智能存款。民營銀行的智能存款，起存金額低，可以說，遠遠低於大額存單的20萬元起步價，而且同樣期限的利率，優於大額存單，就算是提前支取，也會靠檔計息，比活期利率合適。

雖然智能存款這麼好，但是，問題也是顯而易見的。就是民營銀行並不是在當地開戶，離得遠，對於偏遠地區的人來說，有些民營銀行不是一般地遠。如果把那麼多的錢轉過去，存成了智能存款，總感覺心裡有點不踏實。

但是可以少量地存，一來可以體驗一下智能存款到底是什麼樣子，二來可以享受這份高利率。至於多少是高，多少是低，這完全取決於個人經濟條件。對於一個擁有千萬存款的人來說，幾十萬就是小錢。

二是智能存款對於沒有定力的人來說，也不適合。智能存款，它的智體現在哪裡？就是在靈活性上。會根據實際存期來決定利率水平的高低，而不是普通定期存款那樣以約定的期限為準，如果提前支取，則全部變成了活期。我想它既是好事，又是壞事。好處在於提前支取時，利率還是挺高的；壞處在於存款期限對於存款人的約束沒有了，存款人實際上是愛存多長時間就存多長時間，沒有定力的人，存一段時間，遇到一點困難，會輕而易舉，不假思索地就取了，喪失了強制儲蓄帶來的成就感。

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不是歧視而是現實！民營銀行不太敢相信。最大的隱患就是銀行內控不健全，銀行給大股東關聯貸款！雖說有50萬存款保險，但真要出了事，鬼知道後面流程是怎麼樣？又需要多長的時間！當然，如果覺得民營銀行多出來的那幾個點利息很誘人也可以試試😂人為財死鳥為食亡嘛，大自然的規律

做人就應該難得糊塗

肯定選擇智能存款。本金有保障，大概率的有高收益。

又一村4711

你要把具體的計算規則曬出來，你自己又準備存多久，這麼寬泛無法比較

關鍵字: 財經 存單 銀行