财经者思
为什么非要在民营银行的智能存款，与银行三年期大额存单产品之间做选择呢？其实，这两款产品都是各大商业银行的揽储利器。我觉得萝卜青菜、各有所爱，何况每个产品都有各自的不同属性。具体如何选择，就看每个人的需求，适合自己的产品就是最好的。不过，我们也可以比较一下:
智能存款
所谓的智能存款，是民营银行为了揽储需要而推出的一款创新型存款类产品。本质上属于1年至5年期的定期存款，随存随取、且支持靠档计息。
举个例子，如下图所示:
这是一款某民营银行发行的智能存款，如果客户在持有时间大于3年以上，即可享受最高5.45%的存款利率；但要是你急需用钱，而在2年零1个月的时候提前支取，则按照2.94%的存款利率计息，要是普通定期存款只能按照活期储蓄利率计息。很明显，智能存款更划算更给力。
由此可见，此类智能存款产品既有活期的灵活性，又有定期的高收益。这正是其优势所在。与此同时，智能存款作为一般性存款，是纳入存款保险保障范围的。
智能存款之所以有普遍超过4%以上的收益，原因在于将收益权转让给第三方金融机构，但由于是刚性兑付的标准存款，因而被监管视为具有潜在的流动性风险。目前大多数智能存款已在监管窗口指导下，实施了限购，都需要每天定时抢购。
值得一提的是，某民营银行已经推出了五年期复合利率达6.0%的智能存款产品，即亿联智存（利添利A款）。如下图所示:
大额存单
大额存单是商业银行面向投资人发行的大额存款凭证。具有“高收益、低风险”的特点，而且大额存单有1个月、三个月、六个月、九个月、一年、二年、三年等九个档位，比普通定期存款的选择余地更大。
大额存单支持靠档计息、可质押。个人认购起点金额一般为20万元，非金融机构的起存金额为1000万元。
根据《大额存单管理暂行办法》，大额存单纳入存款保险保护。50万元以内的本息实施限额赔付。
另外，大额存单目前也已推出一种新玩法，即按月付息型的个人大额存单，银行根据客户提前约定的利率每月给付利息。如此一来，可化解长周期定期储蓄和日常生活开支的流动性需求。最关键的是，客户可以将每月计提利息再投资，实现以利增利。但每月计提利息模式的产品，在利率上要低于普通大额存单利率。比如中国银行三年期大额存单利率为3.85%，但按月付息型利率为3.7%。
从大额存单利率来看，作为各大银行的揽储重要工具，承担着利率市场化的重要角色，进一步放开利率上限。根据今年大多数银行发行的大额存单产品利率显示，国有大型商业银行的利率较基准利率上浮40%，而部分城商行或者信用社（农商行）等发行的同期存款利率可上浮55%。比如说，20万元起存的三年期大额存单上，国有大行的利率为3.85%，而农商行达到了4.2625%。
智能存款和大额存单的对比
对比之下，可以发现在三年期以上，智能存款的利率基本都是超过5%，而大额存单最高不会超过4.3%。而且智能存款一般起投门槛为50元或者100元，也有部分超过1000元以上，比如亿联智存（利添利A款）就是1000元的起存。
两者都属于一般性存款，纳入存款保险保护。50万元以内的本息都是享有限额赔付的。而且同样支持靠档计息，但民营银行智能存款利率更划算更给力。
因此，鉴于以上两者之间的一些不同，我个人觉得如果是普通投资者，尤其是投资金额在20万元以下的多考虑智能存款。
东震木
无论民营银行智能存款，还是银行三年期大额存单，都是有特色的理财产品，符合的人群和资金额都不同，不用硬要在两者之中选其一，小孩子才做选择题，两个理财产品都可以合理的利用起来。
大额存单
大额存单本质是定期，只不过达到一定门槛后可以享受基准利率上浮，一般可以达到40%左右的利率上浮。大额存款具有“高收益、低风险”的特色，可以说是银行的必杀技，大额存单是银行存款业务中最受欢迎的产品。一般分为一年期、三年期、五年期，年期越高，利率越高。
智能存款
智能存款是新型的存款理财产品，灵活性方面有很大的改进。智能存款支持随存随取和靠档计息。简单来说就是不限存取的时间，根据存款时间的不同就有不同的存款利率，存款时间越长，存款利率越高。
智能存款的诞生是来源于余额宝，余额宝的横空出世吸引大批资金的涌入，互联网金融的发展对传统金融是一个很大的打击，所以不少民营银行开始转型，改变传统的存款方式，因此智能存款就诞生了。
近期民营银行有不少新的动向，例如亿联银行出台年利率达到6%的理财产品，门槛是1000块起投，还是归档计息的，即是智能存款和大额存单的结合，可想而知，目前民营银行为了拉新用户，产品力度可以去到一个新的高度。
随着互联网金融的发展，传统金融开始转型，银行存款的拉锯战开始了，不过最终受惠的都是我们的投资者。投资者可以根据自身的实际情况，资金量大的可以选择大额存款，资金需要流动性高可以选择智能存款，目前市场上理财产品都很多选择，分散投资选择不同的理财产品，才能让收益达到最大化，同时把风险降到最低，提升安全性。
财经乐少
肯定选择银行智能存款！二者在安全性上是一致的，但民营银行是智能存款的流动性和收益性都明显强过银行三年期大额存单，所以要智能存款不要大额存单。
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民营银行的智能存款是各家民营银行的招牌，以互联网营销模式为主，很多时间根本抢不上，特别火爆。而大额存单业务主要还是在没有发行智能存款的大银行里面比较火爆，这些银行存款利率本来就低，大额存单利率稍微一高，又是一个抢手货。
安全性相同并无差异
大额存单和智能存款同为存款类产品，都是按约定利率到期还本付息，不存在收益浮动不固定一说。同时银行出现风险倒闭的时候，都会根据《存款保险条例》规定50万元本息受到照实赔偿，存款保险制度保护的就是普通定期活期存款、大额存单、智能存款、结构性存款的本金部分。所以说二者在安全性上面没有任何差异，谈不上谁比谁更安全。
流动性对比
大多数银行发行的大额存单业务并不具备流动性，多为提前支取按照活期利率计息的产品，只有少数长期的（3年或者5年的利率可以达到按月支付利息）还有个别产品有靠档计息的情况。而智能存款不存在提前支取的问题，全部靠档计息，而且大多数都规定的提前支取利率，比如蓝海银行的“蓝宝宝”提前支取利率4.3%，众邦银行的“众邦宝”提前支取利率4.2%，实际上流动性已经堪比活期存款了，这一点上面大额存单灵活性做不到。
收益率对比
大额存单的利率按照认购起点高低和存款期限长短会给出不一样的收益率，目前就拿20万认购起点来说，在四大银行1年利率2.10%，2年利率2.95%，3年利率3.85%，而利率最高的农村商业银行3年利率4.2625%是大额存单最高利率；智能存款最高收益率为亿联银行5年期5.45%，该存款靠档计息，包括蓝海银行、振兴银行、华瑞银行等都有4.8%以上的收益率，只不过存款期限为5年，提前支取也有4.1%以上的利率。
[总结]单从安全性，看不出二者谁更稳定，但是流动性和收益性确实民营银行的智能存款明显更胜一筹。
财富公元
我个人意见，少量存款选择民营银行智能存款，大额度存款选择大额存单。
一、存款是为了利率，但利率不是存款的绝对因素。
单就存款利率来说，大额存单比不过民营银行的智能存款。民营银行的智能存款，起存金额低，可以说，远远低于大额存单的20万元起步价，而且同样期限的利率，优于大额存单，就算是提前支取，也会靠档计息，比活期利率合适。
虽然智能存款这么好，但是，问题也是显而易见的。就是民营银行并不是在当地开户，离得远，对于偏远地区的人来说，有些民营银行不是一般地远。如果把那么多的钱转过去，存成了智能存款，总感觉心里有点不踏实。
但是可以少量地存，一来可以体验一下智能存款到底是什么样子，二来可以享受这份高利率。至于多少是高，多少是低，这完全取决于个人经济条件。对于一个拥有千万存款的人来说，几十万就是小钱。
二是智能存款对于没有定力的人来说，也不适合。智能存款，它的智体现在哪里？就是在灵活性上。会根据实际存期来决定利率水平的高低，而不是普通定期存款那样以约定的期限为准，如果提前支取，则全部变成了活期。我想它既是好事，又是坏事。好处在于提前支取时，利率还是挺高的；坏处在于存款期限对于存款人的约束没有了，存款人实际上是爱存多长时间就存多长时间，没有定力的人，存一段时间，遇到一点困难，会轻而易举，不假思索地就取了，丧失了强制储蓄带来的成就感。
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博文微金融
不是歧视而是现实！民营银行不太敢相信。最大的隐患就是银行内控不健全，银行给大股东关联贷款！虽说有50万存款保险，但真要出了事，鬼知道后面流程是怎么样？又需要多长的时间！当然，如果觉得民营银行多出来的那几个点利息很诱人也可以试试😂人为财死鸟为食亡嘛，大自然的规律
做人就应该难得糊涂
肯定选择智能存款。本金有保障，大概率的有高收益。
又一村4711
你要把具体的计算规则晒出来，你自己又准备存多久，这么宽泛无法比较
