田煙皓月

保本型理財雖然風險低，安全性高，但平均收益率普遍偏低。據權威機構公佈數據，在2019年2月到期理財產品中，保本型理財產品平均收益率在3-4%區間，而非保本浮動收益率理財產品平均收益率為4.35%。而國有銀行和股份制銀行3年期大額存單去年一般上浮48%，達到4.07%。今年以來，國有銀行和股份制銀行大額存單利率再次上浮，上浮50%達到4.125%，個別銀行對於超級大額存單上浮52%，達到4.18%。而城商行和農商行等地方性小銀行大額存單，3年期一般直接一浮到頂55%，利率為4.2625%。因此，保本型理財產品收益率明顯低於大額存單利率。

在流動性方面，保本型理財產品也不如大額存單。大家知道，無論保本型還是非保本型理財產品，都有封閉期，在未到期之前是無法贖回的，這對於臨時急需用錢將帶來不便。而大額存單不僅可以提前支取，而且利率還是靠檔計算，遠遠高於活期存款利率，有的還可以轉讓和質押貸款，流動性比較強。

當然，對於100萬現金來說，金額已經比較大了，如果放開視野，無論安全性，流動性和收益率都可以找到替代品，實現收益的最大化。比如當前很火的民營銀行智能存款，目前出現了最高的還有複合利率6%的，雖然屬於5年期定期智能存款，但都可以提前支取，利率靠檔計算。其中，只要持有超過3年的，利率可以分別達到5.72%。我們可以做一利息對比:

100萬存3年大額存單，最高利率4.2625%，到期利息為:

1000000*4.2625%*3=127875

而5年期智能存款複合利率6%，100萬持有3年後應得利息為（假如超過1天）:

1000000*5.72%*3=171600

二者利息相差171600-127875=43725

這個差距也是太大了。

由於智能存款誕生於去年，時間短，有的人並不放心，但無論怎樣它屬於銀行一般性存款，還是在存款保險條例保護範圍之內。即使覺得小銀行有風險，我們完全可以將100萬分為不同家庭成員兩份存入，只要本金不超過50萬，還是可以有效規避風險的。在安全性，流動性和收益率上，這種存款是最划算的。

龍門山財經

第一，花50萬買民營銀行的智能存款，三年零5.72%利率，在行業很高了。50萬以內享受國家存款保險的保護安全性高。可以隨存隨取，靠檔計息。

第二，花30萬銀行保本理財或收益浮動理財，年化收益率4.5%左右。

第三，花20萬買混合型基金或股票型基金，做定投，現在行情比較好，應該不會損失到本金。四五年後，牛市來了，收益不錯。就算虧了，還有80萬是保本的。

以上的方案就是組合投資，也許每個人想法不一樣，但是投資最重要的就是收益最大化，為什麼不在安全基礎之上實現收益最大化呢？

理財有正道，看雪之道，回答中肯，點個贊，關個注，每天都有新內容。

雪之道理財

100萬現金，是買銀行保本理財，還是大額存單，如果非得二選一的話，大額存單更為合適！當然，相比這兩個產品而言，還有更為合適的選擇！

銀行保本理財與大額存單

首先，《資產新規》發佈以後，銀行保本理財產品，的確是越來越少了！目前，市面上所有的保本理財產品大致就分為兩種：保證收益類、以及保本浮動收益類產品，而這兩種產品的特點就是，本金安全，其最低年化收益也就在2%~4.5%之間！

而銀行大額存單，在《存款保險條例》的框架下，本金能確保絕對安全，雖然約定的賠付上限的50萬元（含本息），不過在國內的金融大環境下，銀行倒閉破產的可能性微乎其微，幾乎不存在！

退一萬步來說，如果銀行經營不善，破產、倒閉的話，大額存單還能獲得至少50萬的賠付，而保本理財呢，最終能拿到多少，這還真說不定！

更何況，從收益方面來說，三年期銀行大額存單，可基準上浮50%（4.125%）、甚至更多，還可質押貸款、可提前支取、可轉讓，部分產品還支持按月付息，還是具備一定的靈活性能！而保本理財，一般都不支持提前贖回的，流動性能要差很多耶！

因此，相比於銀行保本理財，100萬元的大額存單才是比較好的選擇！

其他理財產品

其實，大額存單的確很好，但目前來說，收益還是低了一點！如果有100萬的資金，可購買50萬元、三年期的銀行大額存單；剩餘50萬元，選擇收益更高的智能存款產品更好！

比如，億聯銀行剛推出的億聯智存（利添利A款）產品，1000元起投，持滿5年，複合年利率可達到6%以上，這可要比大額存單高出至少1.50%的收益，50萬資金，每年能多出7500元的利息，還是挺好的！

總之，100萬現金，可購買的產品有不少，其性價從高到低依次為：智能存款≥銀行大額存單≥保本理財產品，具體選擇哪一款產品，得結合您自身的情況來決定！

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財經者思

提問者“保本”的意願很明顯，但保本理財真的過時了，今天就在“保本”前提下，咱們儘量說點新生事物吧。

若僅比較大額存單與保本理財，那就是大額存單好，按月付息的大額存單更好。

目前，大額存單3年達到4.18%是股份制商業銀行普遍可以達到的一個水準，如果是城商行或者是農信社，甚至還會更高。

大額存單畢竟是存款，一家銀行內50萬以內保本保息，如果提問者不放心，那就把100萬拆成兩筆，分存兩家銀行。

如今銀行大額存單還有一種按月付息型：也就是說原本三五年之後一次性給付的利息提前按照每個月就可以給到你，可以繼續用於投資（如綁定銀行餘額理財服務，對賬內活期餘額自動掃款計息），那麼一筆大額存單最後的綜合年化收益肯定高於4.18%。

相對而言，銀行保本理財最多也就是保本，但不承諾保收益，關鍵是收益也不高（都懶得搜）——只有一些老年客戶居多的銀行仍有“保本理財”銷售，不會高於4%。

根據資管新規，銀行理財必須打破剛性兌付，保本理財到2020年必須退出市場。

那麼在保本的訴求下，題主是否還可以有新選項呢？國債、智能存款

4月電子式國債：

首先可以考慮4月份國家發行的電子式國債，3年期利率4.0%，5年4.27%，完全跑贏保本理財，媲美大額存單，而且起購金額僅100元。一百萬的話，那謝謝你如此支持國家建設啦。

這一期電子式國債和憑證式國債的區別是：

憑證式國債必須持有銀行開具的證明，到期之後憑著證明去銀行兌付本息，那麼你還有一個保管憑證的煩惱，而電子式完全就沒有這種困擾，在銀行賬戶內實現國債的購買，到期本息全部劃入銀行卡或存摺內。

智能存款：

“智能存款”其實在每家銀行的叫法和具體細則不一樣，唯一的共性是：給到您定期的收益和活期的流動性，這樣特點的存款，我們普遍管它叫智能存款，也就是說，銀行之前的理財儲蓄上存在的"定期"這個概念已漸漸被打破，但是同時收益卻在向定期的高點靠攏。

就比如說最近在京東金融銀行精選系列內銷售的億聯銀行存款產品：5年期綜合年利率6%，如果提前支取會靠檔計息，具體如下圖。

如果覺得億聯、眾邦等民營銀行沒有實體網點不習慣，現在身邊的商業銀行、城商行也推出了類似的產品，利率雖然稍低，但是也絕對可以跑贏保本理財，甚至也能和大額存單不相上下，比如浙商銀行、南京銀行、寧波銀行等等，可以問問。

米蟲理財手賬

其實這兩個並沒有太多的一個區別，現在大多數理財產品已經不存在保本保息這個說法，按照監管規定，之前兜底的做法現在已經行不通了，現存的保本保息產品的收益也已經大幅降低。當收益並不能跑贏定期存款太多的時候，或許為這一點安全邊際而放棄的收益便有些不值得。銀行大額存單其實在某種程度上來說也是保本產品，因此意味著它的利率不會比基準利率上浮太多，一般能上浮50%已經是極限了，因此如果對風險的承受能力幾乎為0，那這兩個區別不是太大，且看哪個收益能更高一點吧，因為不同的產品以及每家銀行的收益會存在細微的差別。而且由於投資資金為100萬，不存在門檻的問題，在風險係數都幾乎為0的時候，唯一需要考慮的就是收益的高低以及銀行的贈品。

如果說對風險有一點點承受能力，我建議可以考慮一下非保本的理財產品，這樣空間會廣闊許多。首先要明確的是風險不意味著虧損，就目前來看，99.99%的非保本理財產品均按時兌付本息，能過大銀行風控的產品就算有一些坑，那也是有著光鮮外衣的坑，而且由於抵押擔保的存在，就算極少數的產品背後有違約，大多數時候也是有驚無險。現在許多的理財產品都是從前保本保息的產品改變而來，在底層資產不變的情況下，少了保本保息背後真正的風險並沒有大幅增加，這些理財產品均可考慮。如果目光再放長遠，券商的資管產品也是極具投資價值，由於許多資管產品存在100萬的門檻，所以將許多人攔在門外。雖然股權質押去年爆雷嚴重，但是可以看到當股東股權質押爆倉之後，國家的紓困資金立馬到位，而且就算一開始爆雷的那些資管產品沒有享受到紓困資金的雨露，那也只是延期兌付，放眼券商資管產品的規模，爆雷的這些倉位真的是九牛一毛，而且爆雷的資管產品的底層資產都是垃圾公司，所以才會不惜以如此高的成本來進行融資。把底層資產吃透了，其實大多數銀行券商的理財都是約等於保本。

所以投資理財產品只要記住三點：

1、只要理財產品的底層資產是比較優質的資產，那產品本身的風險便是可控，甚至風險是幾乎為0；

2、收益越高必然會風險越高，收益越高意味著融資成本越高，不缺錢的人不會花這麼高的成本來進行融資；

3、什麼信託、保險、P2P……看不懂的時候儘量遠離，當賣菜的大媽都知道的時候也要儘量遠離，整個金融系統的風控中，銀行、券商和保險的風控最為嚴格，但是中國的保險還是有錢人的遊戲，普通人豐富豐富醫保社保養老保險就可以了。

慕湮的時光

如今手上有一百萬現金可以說已經跑贏了99%的人，就當下而言選擇大額存單比保本理財產品要好。

隨著資管新規實施，剛性兌付被打破，實際是對銀行的減負，把虧損的權利交給了銀行，把虧損的承受方轉給了消費者。不保本的理財產品預期收益高，但是損失本金的概率不小，雖然不至於像P2P那樣動不動爆雷，但是連續投幾年下來損失本金的概率一定大於賺錢的概率。保本理財產品雖然本金相對安全，但是收益率低，並且不穩定。

如果以年為單位，保本理財產品收益率有可能跑贏大額存單。但是如果以三年為週期，保本理財產品往往會落後於大額存單。

首先我們要清楚的認識到預期收益不等於實際收益，預期5%，實際2%也很正常，這也是理財型保險最常見的套路。

購買銀行保本理財產品，運氣好第一年可以獲得4.5%的年收益率，但是第二年可能平均下來只有2.5%了。不穩定的收益，這是最大的問題所在。並且如果分散購買多款理財產品，到期後的銜接也是問題，一定會形成資金空置，並且需要很大精力選擇合適的理財產品。

如果拿100萬元分成40萬、30萬、30萬三份購買銀行三年期大額存單就簡單多了，選擇可以按月付息的銀行，比如光大、民生、平安等等，年利率可以達到4.18%，這樣一年能有4.18萬元利息，每個月拿到3483元。

利息當然還可以繼續理財，獲得複利。選擇一家民營銀行存入，能夠輕鬆獲得4%以上的年化收益率，最終綜合收益率能達到4.50%，這已經跑贏了銀行理財產品的平均收益率。

所謂的資產配置，無非就是分散資金，按照風險承受能力在保本理財和非保本高收益產品之間獲得平衡。膽子大當然還可以拿出不超過30%的資金炒股或者投資指數基金，至於能否賺錢就要看個人能力及運氣了。

財智成功

首先，在決定做哪款產品之前，你先要確定正常情況下，你的100萬可以放多久？

第二，個人建議可以放成銀行的大額存單，目前銀行有一款定期存款三年利率4.2075的產品，這款產品是月月返利的，也就是每個月的利息都會打到你的賬戶，這樣不僅保證了你的本金沒有動，還能保證你的日常開銷。

另外，如果你認為這個利息日常用不到，那你完全可以用這個利息再做一款銀行的心願存定期，就是讓你的錢再生錢，36個月利率3.6,七十二個月利率4.0~用定期存款的利息作為你另一筆定期的本金，用利息再生利息，而且保本保息，安全可靠。

陝北小姐姐

保本理財有保本理財的好，大額存單有大額存單的好，得看你的具體情況具體分析。

收益

現在銀行存款利率不斷走高，普通存款可以在基準利率上上浮45%封頂，而大額存單最高可以在基準利率基礎上上浮55%，按照三年期存款基準利率2.75%，大額存單利率可以達到4.2625%，已經跟部分銀行非保本理財產品差不多了。

而銀行保本理財產品收益率，一般要比非保本理財產品收益率要低，恕我孤陋寡聞，很少看到有銀行保本理財茶農收益率能達到4%的。

所以，從收益角度，大額存單的收益比保本理財要高。

存期多樣性

大額存單有1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年、5年共9個品種，各個銀行都一樣，而理財產品期各個銀行從7天到3年各種天數都有，甚至少數銀行還有3年以上十年的。

從期限來說，銀行保本理財產品期限更靈活。

靈活性

銀行保本理財產品，不能提前支取，到期一次性兌付本息。

大額存單，可以提前支取，而且現有有的大額存單是可以按月付息，也就是每個月或者每個季度都可以提前獲得利息。

安全性

銀行保本理財產品，一般保本不保息，就是本金有保證，利息就不一定，

大額存單受到存款保險制度保護，不超過50萬元限額，本金和利息都是有保證的。

總體來說，如果你要短期投資，就是一筆錢短時間不用，保本理財更好，因為大額存單短時間內利息低；如果投資期限比較長，或者不確定時間，預備急用，那麼大額存單更好一點。

鑫財經

既然問這兩種產品，就分析這兩種產品：

情況一，近一年用不用現金，如近期用可選擇大額存單、定期，用時可隨時支取，或部分支取，也可做存單質押貸款，建議配比理財存單各一半，理財根據期限長短自行選擇，到期後就能得到收益，而且五十萬理財的話，也符合大多數銀行最高一檔的理財產品利息。

情況二，近三年不用，可選擇大額存單，安全、可靠、收益高，有部分銀行定期存款，可按月、按季、按年付利息，到期付本金，相當於按月分發收益，提前支取可能要補交提前支取的利息。也有到期一次付的，根據個人情況而定。

這兩種都是比較安全可靠保險的，前提是到正規銀行，專業櫃檯去操作，看清產品介紹，問清產品收益，簽好產品協議。可到當地正規銀行諮詢選擇，各家銀行利率、收益、活動不等，貨比幾家後，做出正確的選擇。主要依靠自己實際情況而定，作為參考意見，祝投資愉快。

善文者道

先考慮一下這一百萬是否在3年內需要用到的，如果需要用到果斷購買銀行的短期理財，短期理財，強調一下，如果這錢短期3年內不需要用到可以參考以下的方案：

1、將100萬分成四份，這第一份是40萬的存款，為什麼要存款呢？我們生活在這個商業社會中有非常多我們無法預料到的事情，這個40萬存款是給自己保命或者是處理緊急事情，比如老人家身體上的這些事情是沒辦法預料的！

2、20萬購買長期純債基金，為什麼是長期純債基金呢？一是短期內的理財產品收益都是非常的低，加上不是純債基金的話風險相對來說比較高一點；二一個是短期理財產品基本上沒什麼收益！

3、20萬購買指數基金，巴菲特曾多次在公開場合推薦指數基金，在我們國內也有非常多的投資專家說國內市場與國外不一樣，這其實是一點，但投資邏輯上是相同的，指數基金對於基金經理的投資能力要求不高，只需要簡單的複製指數的特定個股即可，那麼我們投資在購買指數基金只購買大盤指數，從長期來看我們的上漲50等等這些大盤指數，長期看收益都是非常的不錯，目前為止我依然在定投指數基金！

4、20萬可以嘗試做一下股票投資，但是不建議馬上就用自己的真金白銀的進行投資，因為你對股票投資的邏輯不懂，加上人性的貪婪非常多的人把控不了，其實大多數投資者在股票市場虧損就是源於太貪婪，人性，建議你可以從模擬盤開始操作，同花順、東方財富都是開模擬的，操作一年以上訓練自己的盤感，有一點的經驗時在測試著用自己的錢實際的操作，其實更好的選擇是多學習，從再簡單的基金投資開始慢慢的深入！

以上四點希望可以幫助到你，更多更專業的投資知識學習可以關注我們〖財德商學〗公眾號，我們是一家專注於財商教育機構，不以盈利為目的，只為傳遞正確的財商思維，讓更多的人少掉金融陷阱！

關鍵字: 財經 存單 銀行