醫療險是保險行業裡糾紛比較多，也是理賠案件最多的產品之一了。同樣的理賠案件，有的人可能幾天就結案了，有的卻需要十幾天甚至幾十天。
今天要分析的這個理賠案例，是關於一起醫療險多次理賠的。具體的來一起看一看，C先生的妻子在患病後，同時向兩個保險公司（眾安、國壽）索賠，還能向單位申請補助，但是看病的發票原件只有一份。當每一方都需要原件時，這事該如何解決呢？
1.不退發票原件，怎麼辦？
2018 年初， C先生的妻子不幸被確診原位癌，C先生早先購買2份醫療險（眾安尊享e生2017版、國壽萬元護）。 C先生為其妻子經過社保報銷後，先找眾安尊享e生理賠。眾安扣除1萬免賠額後，賠付多餘醫療費用，並把醫療發票原件寄回。接著，C先生又把相關資料再寄送給中國人壽，也順利獲賠相關費用。
理賠貌似到此結束。但沒想到C先生的妻子單位福利相當不錯，可以憑醫療發票補助患重病的職工，但要求職工提供發票原件。為此，C先生向中國人壽提出要回原件，但國壽客服卻一口回絕，拒絕退還發票，給出的理由是——擔心客戶從其他保險公司獲得重複報銷。C先生頓時一頭霧水，為何眾安可以退還，而國壽卻不行？
在萬般無奈之下，C先生只能電話投訴到12378（保險消費者投訴熱線）。經過溝通諮詢之後，被告知退還發票原件是合理的要求，可在報銷後，通過蓋章等方式防止重複報銷。於是，C先生再次與國壽客服溝通，這一次國壽客服致電答應第二天就把發票寄回，圓滿地解決了這一理賠案件。
2. 1張發票，可以多次報銷嗎？
通過 C先生案例，我們發現醫療險是存在兩次報銷的情況。
譬如購買2份保險：
A 公司百萬醫療險：報銷1萬以上部分
B 公司萬元護：報銷1萬及以下部分
因為醫療險屬於報銷型產品，A、B 保險公司理賠時通常都需要發票原件，所以我們有權要求保險公司退還發票原件。這裡有一個值得思考的地方，假如住院花費 9000元，從保險公司B報銷後，是否要求B退還發票原件呢？一般人都認為沒有必要退還，因為A公司有1萬免賠額，9000元住院費用無法從A公司再次獲得報銷，那麼寄回又有何用。
其實不然，正確的做法是應當要求公司寄回發票，因為百萬醫療險免賠額有 2 個特點：
1、年免賠額，1萬免賠額適用於整個保單年度
2、從其他商業保險獲得報銷可以抵扣免賠額
再舉個例子，在同一個保單年度裡，再次住院花費8000元，我們就無法在 B 公司處獲得理賠（因為達到 1 萬報銷上限）。但如果把上次9000元和本次 8000元住院發票都寄送 A 公司，那麼可以從 A 公司處獲得 7000 元賠付。反之，缺失上次 9000 元的發票，則本次 8000 元住院就無法獲得百萬醫療險的賠付（低於年免賠額 1 萬）。所以，保險理賠的確有點燒腦！
多次報銷的關鍵在於—— 退回原始發票。網上一搜，保險公司不願意退發票的案例不在少數。
所謂保險分割單，就是消費者到保險公司理賠後，公司開給消費者的一個證明——賠了多少錢。
3.網上投保，也有專業服務
隨著互聯網保險的快速發展，大家通過各種渠道在網上買保險，網絡產品形態也多種多樣。總體而言，線上產品的性價比優於線下代理人渠道。但網上保險出險後，誰來提供售後服務呢？經過調查分析，發現對於網上投保的後續服務，大家對以下幾個問題尤為關心：
1、賠不賠—— 是否屬於保險責任
2、賠多少—— 賠償保險金有多少
3、怎麼賠—— 索賠手續如何辦理
（1）賠不賠？
賠不賠，主要看是否符合保險責任約定，是否存在責任免除的情形，投保時是否有未如實告知的情況。
（2）賠多少？
保險賠付分為給付型和報銷型。
給付型，即出險後賠付一定的金額，跟實際發生的損失金額無關，包括：重疾險，保額 50 萬，達到重疾標準通常賠付 100% 保額，即 50萬；如果僅是達到輕症標準，通常賠付 20%，即 10萬。無論實際重疾治療費用是 0 或者 100萬，保險公司按保額 50萬賠付。
定期壽險，身故（或全殘）賠付保額。
意外身故傷殘，身故賠付 100% 保額，傷殘根據等級賠付 10-100% 保額。譬如最為嚴重的一級傷殘賠付 100% 保額，最輕的十級傷殘賠付 10% 保額。部分意外險約定交通事故或者節假日賠付多倍保額。
給付型保險可以累計賠付，譬如某人購買了 50 萬重疾險（含身故）、100 萬定期壽險、50 萬意外險（交通工具雙倍賠付）。如果他飛機失事，可以分別獲得 3 筆賠償：
1、重疾險身故保險金 50 萬
2、定壽身故保險金 100 萬
3、意外身故保險金 100 萬（雙倍）
給付型保險出險後，會區分保險事故起因（疾病或意外），根據損失程度（重疾、輕症、傷殘等級）來確定賠償金額。
報銷型，計算賠償金額比較麻煩，包括：百萬醫療險、意外險中的意外醫療險等。
（3）怎麼賠？
一般在瞭解保險事故的原因、損失程度，結合保險條款，可以大致估算賠償金額。如何拿到這筆賠償金，通常需要三步：
(1）電話報案
(2）郵寄材料
(3）後續溝通
4.醫療險多份報銷的順序
（1）如果發票原件被社保或其他保險公司報銷時留下，無法提供原件，需要由社保部門或先報銷的保險公司在票據和清單複印件上蓋章確認（實務中都會提供，也比較方便）。
（2）同時需要報銷社保和商業保險，先辦理社保的報銷。很多保險合同會規定，先在社保報銷後，再去保險公司報銷，有更高的報銷比例。
（3） 如果涉及多家保險公司的報銷，先看一下各個保險公司的保險責任，有的保險合同會規定在其他公司報銷後，報銷比例更高，那就先去其他保險公司進行報銷。
（4）一般說來保險公司沒有任何理由不退還發票原件，實在無法解決可投訴 12378 。
5. 簡單總結
醫療險是這兩年的網紅保險，大大小小的保險公司出了幾十款百萬醫療險。買保險和買鞋不一樣：合不合適，上腳一試便知；但買了保險，能真正檢驗你買沒買對的，只有出險的那一天。醫療險除了關心理賠問題，是否有提前給付的能力也很重要！因為對於動輒幾十上百萬的醫療費，並不是每個家庭都有先墊付的能力。還有一點大家也要重視：對於短期醫療險，產品存在停售或升級換代等"類停售"風險，可能導致全部或發生過賠付的投保人不能連續投保。所以，一句話，且買且珍惜吧!
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