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大多數人都追求活得體面，起碼在外人眼裡是這樣。實現這個目標的工具有很多種，比如保險。但是很多人即使購買過人身保險，也不一定能區分他們的功能。
一、人身保險功能認識的誤區
常常有朋友問我，重疾險是否可以拿來報銷治療費？這種問題類似於：我是女士，可以上男廁所嗎？
二、常見人身保險的功能
根據保險所保障對象的不同，保險分為人壽保險和健康保險。人壽保險以人的壽命為保障對象。健康險以人的身體為保障對象，包括重疾險、醫療險和意外險。
1、人壽保險
被建議買壽險時，大多數人的第一反應是：壽險有啥用？
下結論前，不如先聽一個小故事。
我有個朋友，畢業後自己創業。做保險後我告訴他：我賣保險了，有事找我。朋友回答：開什麼玩笑？我這錢都花在刀刃上了，還買什麼保險？
第二年春節，他忽然打電話過來說要買保險。我說：開什麼玩笑？你那錢都花在刀刃上了，還買什麼保險？他說：最近在老家給父母貸款買了套三房，跟銀行借了70多萬。萬一我環遊世界去了，爸媽砸鍋賣鐵也還不上。最後那位朋友花了2000多塊，買了70萬定期壽險。（故事根據經歷，改編自馬向文的溝通技巧分享）
壽險的功能
壽險的基礎功能包括高殘、身故。有一些壽險可以轉換成年金，或者具備長期護理功能。
壽險的分類
根據保障期限，壽險分為定期壽險和終身壽險。定期壽險比終身壽險便宜一大截，預算不足的朋友可以先行配置定期產品，收入提升後再配置終身壽險。
壽險的配置建議
確實，當一個人活得好好時，壽險並沒有什麼用。如果一個人欠了一屁股房貸和債務，還要贍養老人、撫育子女呢？你如果屬於這種情況，可以配備一些壽險。預算有限則買定期壽險，經濟寬裕則買終身型壽險。
2、意外險
前兩天在朋友圈看到一個很有意思的段子：
一輛勞斯萊斯不急不緩地行駛在大街上，不幸被一個騎自行車的人撞上了。車子掉了一塊漆。自行車主頓時傻了眼，趕忙下車，跟車主道歉:"不好意思，不好意思，我不是故意的……我會負全責"。這人正準備著挨一頓臭罵。沒想到，勞斯萊斯車主沒有要罵人的架勢，反而說:"待會交警來了，你就說是我倒車不小心壓到你了。"自行車主愣住了，第一次遇到這麼奇怪的車主。換做其他車主，少不了爭個臉紅脖子粗。（故事來自微信公眾號"圖有其保"）
買保險的目的，不外乎是想活得更體面。什麼叫"體面"？買了保險，遇到這樣的情況不用跟人大打出手就能解決問題，就是所謂的體面。
意外險的功能
傷殘、身故是意外險的基礎功能。但不是所有意外險都能報銷意外造成的醫藥費。
意外險的分類
根據保障內容，人身意外險分為綜合意外險、交通意外險、旅行險等。這種保險多半是消費型產品，交1次錢保1年，價格幾十到上千元不等，免賠額常見為0-100元。
綜合意外險，一般都包含意外醫療、意外住院津貼、意外傷殘和意外身故責任，能報銷一定的醫藥費。有一些產品還有猝死保障。100元左右通常能買到20-50萬的身故傷殘保額，包含1-3萬意外醫療費用。
交通意外險，屬於專門保障交通意外的產品。有一種長期意外險能"返本"，保障到期能拿回來的錢比交的錢多。但是缺點很明顯——往往只保傷殘和身故，不能報銷醫藥費，也沒有意外住院津貼，價格也比綜合意外險高出幾倍。如果沒買綜合意外險，不建議買這種產品。
意外險配置建議
兒童天性好奇，喜歡探索，建議買含意外醫療額度比較高的意外險。成年人可以買身故傷殘保額高的產品。家中有老人可以考慮老年人專屬意外險。價格100元左右的產品，也可以報銷自費藥。
滑雪、蹦極等高風險活動，在綜合意外險中一般屬於除外責任。外出旅遊時可以適當補充一份旅行險。
3、健康險·醫療險
照例先說一個段子：
我們老家屬於三線城市，城裡有一對忘年之交。年紀大的老頭叫老李，今年65歲。老李今年剛從學校退休，但是沒有存到充足的養老金。年輕的小夥子叫小李，今年32歲，是一家廣告公司的設計師。小李家中有一子，叫小小李，今年3歲。小李和老李，來往甚篤，時常把酒言歡。有一天，老李覺得身體不舒服，去了市裡的公立醫院檢查。醫生拿著檢查報告告訴老李，他患了肺癌，需要30萬來治療，但是不確定能治癒。
老李在忐忑之中，敲開了小李家的門。告訴小李實情後，他開口問小李借30萬元……
30萬元能幹嘛？在一個三線城市夠一套商品房首付了。對於一個年輕的家庭而言，並不是小數目。
你覺得小李會借錢給老李嗎？小李他媳婦會同意嗎？如果是你，你會不會借？如果借，會借多少？不要急著看答案。
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小李最後竟然借了，而且借了30萬給老李。
因為老李是小李他爸？因為老李還得起錢？
都不是。
因為小李和老李是同一個人，小李是年輕時的老李。老李年輕時開始買醫療險，並有一份保額30萬的重疾險。（故事來自一位前輩，記不得姓名了，抱歉。特此致謝。）
故事講到這裡，你覺得即將出場的是重疾險？No.其實醫療險比重疾險實用啦。
醫療險的功能
很多人會混淆醫療險和重疾險，以為重疾險就是報銷醫藥費用的。其實醫療險才是拿來報銷治療費的。醫療險好比是醫保的孿生兄弟，但是功能比醫保大，醫保不能報銷的很多自費藥、進口藥，醫療險往往都能報銷。
所以醫療險是報銷用的，報銷用的，報銷用的——花了多少錢，按約定的比例報銷。
目前市面上一些醫療險，有入院墊付治療費功能。如果手裡有這種醫療險，遭遇不幸時即使手裡沒有錢，也不至於走上乞討的地步。
醫療險的分類
常見的醫療險，按保額分，可以分為小額醫療險、百萬醫療險。壽險或者重疾險附加的醫療險，報銷額度一般比較小，可以看做小額醫療險。市面上也有單獨銷售的小額醫療險，門診或者住院醫療額度通常為1萬元左右。平安e生保、眾安尊享e生這種保額通常為100萬以上的醫療險，叫做百萬醫療。
按照檔次來分，醫療險可以分為低端醫療險、中端醫療險和高端醫療險。大部分高端醫療險不對幼童單獨銷售。
醫療險配置建議
百萬醫療險功能較為齊全，能報銷社保外用藥，住院期間和住院前後門急診部分費用也可以報銷，建議人手一份。
1萬元免賠額削弱了百萬醫療險的實用性。如果想要更低的免賠額，可以考慮復興聯合的樂享一生醫療險，可選5年內免賠額為5000元的計劃。
4、健康險·重疾險
重疾險，顧名思義是出現比較嚴重的疾病時用的。其實比較低版本的重疾險，確實只保大病。現在的重疾險一般同時保重疾、輕度重疾，並具備豁免保費的功能。
重疾險的分類
根據保障期限，重疾險分為定期重疾險和終身重疾險。市面上的定期重疾險常見可以選擇保至70-80歲。
根據身故是否賠保額，重疾險大致可以分為消費型重疾險、儲蓄型重疾險。萬一環遊世界500年，消費型重疾險賠現金價值，儲蓄型重疾險賠保額。
根據保險金額的給付形式，重疾險分為獨立主險型、提前給付型重疾險等。工銀安盛御享人生、同方全球康健一生多倍保這些產品，屬於獨立主險型重疾險，重疾保額和身故保額只賠付其中一個。平安福18中的重疾險屬於後者，作為附加險，和壽險共用保額。如果環遊世界500年之前賠過重疾保額，那麼最後只賠壽險保額減去重疾保額的錢。
有一種特殊的重疾險，除了癌症其他重疾都不保，叫防癌險。這種產品適合老年人或者有癌症家族史的人購買。由於癌症很高發，賠付率也很高，所以防癌險也是年輕人加保的好對象。
重疾險的作用
重疾險具有定額給付的特徵，賠多少錢和花了多少錢治療沒有半毛錢關係。說人話就是，疾病達到條款約定的條件，買多少保額就賠多少錢，買多少賠多少，買多少賠多少……
上文的老李如果有百萬醫療險和30萬重疾險，醫療險報銷後，30萬重疾險的保險金可以用於後期鞏固治療、維持體面的生活。
關於重疾險賠付需要注意的是，"確診即給付"可能涉嫌銷售誤導。癌症等少數重大疾病可以確診即給付，更多重大疾病需要採用開胸等治療手段，或者是發病到達一定天數才賠錢。所以，只有重疾險沒有醫療險，靠譜嗎？
重疾險的配置建議
儘量把保額做高。如果預算不足，可以買消費型的。預算充足，可以買多次賠付、保終身的。多次賠付的重疾險，儘量買惡性腫瘤能多次賠付，而且間隔時間能少於5年的。
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