近日，張女士的愛人在運動過程中“猝死”，但由於沒有屍檢，原因待查。考慮到之前買過一份意外險，於是向某保險公司申請理賠，但保險公司以被保險人意外身故證據不足，拒絕理賠。
“猝死這麼意外的事，難道意外險不賠嗎？”張女士問到。
疑惑一：
意外險賠不賠猝死？
生活在超強度、快節奏、高壓力的環境之下，人的身體和神經一直處於緊繃的狀態，運動猝死、熬夜猝死……有關猝死的新聞早已屢見不鮮。對於猝死，很多人的第一感覺就是：這是意外，也隨之會聯想到，可以用意外險來規避猝死風險。
記者調查發現，猝死意外險賠不賠這個事困惑過很多人。因為買了意外險發生猝死後，保險公司拒賠而鬧到法院打官司的事也常常見於新聞媒體。我們先來看看定義。意外險，全稱意外傷害保險，是指被保險人在沒有預見或違背被保險人意願的情況下，突然發生的外來致害物對被保險人的身體明顯、劇烈地侵害的客觀事實，必須是“外來、突發、非意願、偶爾”的。而根據世界衛生組織的定義，猝死指的是“平素身體健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短時間內，因自然疾病而突然死亡即為猝死”。所以，猝死不符合意外傷害的定義，購買意外險不賠付也是說得過去的。如摔倒死亡意外險也是可能不賠的。摔倒一般都是突發的，非意願的，為什麼保險公司仍不肯賠償？因為如果一個健康人摔倒，最多就是骨折或是擦傷，在很多意外事故理賠案件中，導致被保險人死亡的真正因素是其自身疾病，而摔倒只是誘因。這也就不符合意外險中的外來條件。還有一些常見的，如中暑身故、高原反應致死，一般也是不賠的。有的保險公司為怕日後出現一些糾紛，甚至直接在條款裡特指說明“猝死不包括在這款意外險的賠償範圍之內”。
有些意外險帶有猝死責任，那是因為猝死這個保障是在附加條款裡面，相當於是買了兩款保單，一個意外險，一個猝死疾病保險。
需要提醒的是，雖然意外險沒有等待期的概念，但是有些公司的意外險的生效日並非是投保次日。有的公司需要四天以後才生效，保險公司一般是利用這段時間來核實你的收入證明材料，特別是有些保單線上投保可以給到很高的保額選項的時候，是需要被保人提供收入證明的。保險公司設置線上投保的保額上限，也是防止有些人揹負外債或者私下查出來癌症晚期，想一死了之，還能給家人留筆錢的情況。
疑惑二：
如何轉移猝死風險？
那麼，轉移猝死風險該買哪些保險呢？
採訪中，多個保險公司銷售人員表示，壽險及部分重疾險均可保障。也就是以人的生命為標的的，不管因疾病或是意外導致的死亡，都能保的險種。無論是定期壽險還是終身壽險，一般都支持猝死的理賠。在壽險的免責條款中，一般僅有酒駕、吸食毒品、2年內自殺、故意殺害等特殊情況不予支持外，其他不管是意外身故，還是因疾病導致的死亡或猝死，都可以通過壽險得到賠付。
同時，還有部分重疾險可以賠償。這取決於重疾險的責任範圍，並不是所有的重疾險都支持猝死的理賠。若產品本身只針對疾病產生的醫療費用予以賠償，那麼被保險人猝死將無法獲賠；若產品包含死亡責任，那麼有望從保險公司獲得死亡賠償金。簡單來說就是，如果是由於所購重疾險險種中約定的疾病而猝死，則保險公司需要賠付。但若是其他疾病或健康問題引發的猝死，且相關疾病不在重疾險的保障範圍內，那麼重疾險一般也不對這類猝死進行賠償。因此在投保之前，還需要仔細閱讀產品的賠付條款。
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