近日，张女士的爱人在运动过程中“猝死”，但由于没有尸检，原因待查。考虑到之前买过一份意外险，于是向某保险公司申请理赔，但保险公司以被保险人意外身故证据不足，拒绝理赔。
“猝死这么意外的事，难道意外险不赔吗？”张女士问到。
疑惑一：
意外险赔不赔猝死？
生活在超强度、快节奏、高压力的环境之下，人的身体和神经一直处于紧绷的状态，运动猝死、熬夜猝死……有关猝死的新闻早已屡见不鲜。对于猝死，很多人的第一感觉就是：这是意外，也随之会联想到，可以用意外险来规避猝死风险。
记者调查发现，猝死意外险赔不赔这个事困惑过很多人。因为买了意外险发生猝死后，保险公司拒赔而闹到法院打官司的事也常常见于新闻媒体。我们先来看看定义。意外险，全称意外伤害保险，是指被保险人在没有预见或违背被保险人意愿的情况下，突然发生的外来致害物对被保险人的身体明显、剧烈地侵害的客观事实，必须是“外来、突发、非意愿、偶尔”的。而根据世界卫生组织的定义，猝死指的是“平素身体健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短时间内，因自然疾病而突然死亡即为猝死”。所以，猝死不符合意外伤害的定义，购买意外险不赔付也是说得过去的。如摔倒死亡意外险也是可能不赔的。摔倒一般都是突发的，非意愿的，为什么保险公司仍不肯赔偿？因为如果一个健康人摔倒，最多就是骨折或是擦伤，在很多意外事故理赔案件中，导致被保险人死亡的真正因素是其自身疾病，而摔倒只是诱因。这也就不符合意外险中的外来条件。还有一些常见的，如中暑身故、高原反应致死，一般也是不赔的。有的保险公司为怕日后出现一些纠纷，甚至直接在条款里特指说明“猝死不包括在这款意外险的赔偿范围之内”。
有些意外险带有猝死责任，那是因为猝死这个保障是在附加条款里面，相当于是买了两款保单，一个意外险，一个猝死疾病保险。
需要提醒的是，虽然意外险没有等待期的概念，但是有些公司的意外险的生效日并非是投保次日。有的公司需要四天以后才生效，保险公司一般是利用这段时间来核实你的收入证明材料，特别是有些保单线上投保可以给到很高的保额选项的时候，是需要被保人提供收入证明的。保险公司设置线上投保的保额上限，也是防止有些人背负外债或者私下查出来癌症晚期，想一死了之，还能给家人留笔钱的情况。
疑惑二：
如何转移猝死风险？
那么，转移猝死风险该买哪些保险呢？
采访中，多个保险公司销售人员表示，寿险及部分重疾险均可保障。也就是以人的生命为标的的，不管因疾病或是意外导致的死亡，都能保的险种。无论是定期寿险还是终身寿险，一般都支持猝死的理赔。在寿险的免责条款中，一般仅有酒驾、吸食毒品、2年内自杀、故意杀害等特殊情况不予支持外，其他不管是意外身故，还是因疾病导致的死亡或猝死，都可以通过寿险得到赔付。
同时，还有部分重疾险可以赔偿。这取决于重疾险的责任范围，并不是所有的重疾险都支持猝死的理赔。若产品本身只针对疾病产生的医疗费用予以赔偿，那么被保险人猝死将无法获赔；若产品包含死亡责任，那么有望从保险公司获得死亡赔偿金。简单来说就是，如果是由于所购重疾险险种中约定的疾病而猝死，则保险公司需要赔付。但若是其他疾病或健康问题引发的猝死，且相关疾病不在重疾险的保障范围内，那么重疾险一般也不对这类猝死进行赔偿。因此在投保之前，还需要仔细阅读产品的赔付条款。
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