315暴光了從事“714高炮”的企業，這些企業在經營小額貸款的過程中，利用砍頭息、逾期費用、違約金等方式，讓借款人償還高額利息，有些借款人走投無路而選擇自殺。筆者在此談一下這些企業在小額貸款過程中所產生的法律問題。
什麼是714高炮？714是指貸款週期一般是7天或者14天，高炮是指高額的砍頭息、逾期費用以及違約金。舉個例子，到某平臺借款一萬元，此時到賬的只有8000元，2000元作為第一期利息。
法律不支持“砍頭息”以及高額逾期利息
根據最高法《關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》（簡稱《借貸解釋》）第27條，預先在本金中扣除利息的，人民法院應當將實際出借的金額認定為本金。換言之，法律只支持實際到賬的金額，砍頭息不被法律認可。
很多時候，借款合同中會約定，如果借款人逾期不償還借款的，需要承擔一定的逾期利息或者違約金。例如，借款人不按期償還，每日需要支付本金1%的逾期利息。
根據《借貸解釋》第30條的規定，出借人主張的逾期利息、違約金或者其費用，總計不得超過年利率24%。也就是說，不管借合同如何約定，一年下來，借一萬元，最多隻能要求借款人支付2400元。
網貸平臺的違法行為
網貸平臺在經營借貸的過程中，預先扣除利息、約定高額利息以及約定違約金，這種情況並不屬於犯罪，只是他們的合同並不能得到法律的支持，出借人（網貸平臺）仍然有權要求借款人償還本金以及法律規定的利息。
作為借款人，同樣也可以通過法律途徑維護權益，由於這些借款條款是無效的，借款人可以起訴出借人，要求確認這些條款屬於無效條款。可惜的是，借款人並不會起訴，主要有兩個原因：其一、這是由於傳統觀念導致的，借款人借錢不還，還要起訴出借人，屬於惡人先告狀，明顯違背常理；其二、借款人嫌打官司麻煩、成本高。由於這兩個原因，導致了這些違法條款長期而“合法”的存在。
根據《貸款通則》的規定，貸款人必須經中國人民銀行批准經營貸款業務，持有中國人民銀行頒發的《金融機構法人許可證》或《金融機構營業許可證》，並經工商行政管理部門核准登記。如果網貸平臺沒有相關的資質，則已經違反法律規定，嚴重的，有可能觸犯非法經營罪。
總結一下，網貸平臺的借款合同，利息約、砍頭息、逾期利息、違約金都可能涉嫌違法，有些網貸平臺還有可能沒有貸款人資質。
催收公司涉嫌的犯罪
網貸平臺在發放貸款的過程中，很多的行為已經違法，但並不一定屬於犯罪。接下來催收環節，就是赤裸裸的犯罪行為。
根據前面可知，約定過高的利息屬於違法，那麼向他人追討這些違法的利息，是否屬於犯罪行為？刑法第274條規定了敲詐勒索罪，對於已經到期的債權，使用恐嚇等方式要求對方償還的，一般不會構成犯罪，但是，如果該債權明顯超過法律規定的債權範圍，依然會成立敲詐勒索罪。
舉個例子，甲在一月借款1萬元，逾期三個月後，被網貸平臺要求償還5萬元，網貸平臺多次非法催收，此時，已經構成敲詐勒索，因為根據法律規定，1萬元，一年最高利息為2400元，網貸平臺的行為，屬於敲詐勒索未遂。
另外，網貸平臺不會自己去追債，會將這些欠款人的個人信息打包給專門的追債公司，此時，網貸平臺涉嫌侵犯個人信息。根據刑法第253條之一，將在履行職責或者提供服務過程中獲得的公民個人信息，出售或者提供給他人的，屬於侵犯公民個人信息，需要從重處罰。
如何應對非法催收
目前並沒有很好的方法面對非法催收，筆者提供兩種途徑解決：
第一、遇到非法催收就報警處理，但很多時候公安機關不會受理，這樣的話，可以先保留證據，然後再到檢察院申請立案監督，也可以到人民法院提起刑事自訴。
第二、到法院起訴借款合同部分無效。由於合同中約定的砍頭息、高額利息、逾期利息、違約金等，都屬於無效條款，因此，可以提起民事訴訟，確認這些條款的效力。一旦確認這些條款無效後，再遇到非法催收，到公安機關報案，立案成功率就會高很多。
筆者還是建議，使用合法的途徑解決問題。
714高炮企業為何還能存在？
前面分析可知，很多網貸平臺的行為已經屬於違法，甚至是犯罪，但為何還能存在呢？筆者分析主要有以下的原因：
第一、監督管理較難，互聯網時代，隨便都可以成立一個網站，然後將資金出借，對於這些沒有資質的貸款人，我們的金融機構對他們無能為力。
第二、法律存在空白，網貸平臺沒有經過批准而違法放貸，刑法上並沒有將此規定為犯罪行為。筆者認為，沒有經過批准的企業，嚴重違反民事法律規定放貸的，這類行為以後很有可能會被認定為犯罪。
第三、公安不允許介入民事糾紛，導致公安機關難以執法。很多人被非法催收後會報警處理，面對如此明顯的敲詐勒索，公安機關一般不會受理，因為他們認為這種屬於民事糾紛。實際上，這是一種披著民事糾紛外衣的犯罪。
第四、受害人的問題。受害人很多時候法律意識不足，又或者嫌麻煩，就默默地忍受，從而使得這些網貸平臺、催收公司更加肆無忌憚。
總結
借款人並非無路可走，可以通過司法途徑解決，不可因為鉅額債務而輕生，借款時也要看清相關的條款。出借人在出借、催收的時候也應注意，國家接下來應該會立法，非法催收、違規高利放貸等行為，很有可能會被認定為犯罪。
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