小車說理財
智能存款產品，現如今已經成為“搶手貨”，由於部分民營銀行的此類產品已經下架，僅存的一些熱銷產品也同樣進入了限購模式。於是，很多普通投資者為了買到智能存款，就開啟了熬夜搶購曲。
那麼，大家瘋狂搶購的智能存款產品，到底有沒有風險呢？客觀地說，確實是存在著不確定的流動性風險。而這也恰恰是監管層進入窗口指導的重要原因。
今天，我們就和大家專門說一說此類智能存款的推出原因，以及風險到底是什麼？
為什麼推出智能存款
首先，按照監管的要求，民營銀行要遵循“一行一店”原則，只能在總行所在的區域設置一個營業部，導致民營銀行的實體網點及營業部比較匱乏，可以說基本沒有獲取線下存款的能力。於是，多數民營銀行只能依賴於同業存單這類創新業務彌補短板，但由於監管規定同業的負債不能超過銀行總負債三分之一，又無形中限制了民營銀行的資產管理增長。因此，民營銀行為了攬儲需要，主動進行業務創新，推出成本更高的現金管理類產品，即智能存款。
其次，在“一行一店”的模式下，大多數民營銀行選擇了線上運作模式，這也正是大家通過第三方支付平臺搶購的一種方式。但是成立時間較短、實力較弱的民營銀行大多不具備雄厚基礎，在經營範圍的選擇上通常都是依賴於大股東的產業，圍繞產業做供應鏈金融、消費金融等。比如說，微眾銀行依賴背後的科技巨頭騰訊。而網商銀行則是背靠阿里巴巴的生態系統。
第三，民營銀行由於在規模上、品牌知名度、老百姓的認知度等方面都較差，再加上物理網點十分稀少，直接造成其吸收存款的難度係數加大，同時隨著負債端壓力增加後，推出智能存款業務本事就是為了攬儲，儘管增加了運營成本。但是通過優惠讓利給投資者，吸引了諸多人的選擇。大家可以想一想，智能存款超過4.0%以上的收益率，遠遠高於餘額寶等貨幣基金當前的年化收益率，又支持隨存隨取，何樂而不為呢？所有大家才會在深夜搶購。
總之，民營銀行力推智能存款，就是迫於負債端壓力，而進行的產業創新，其目的就是為了攬儲需要。目前來看，智能存款的目的性達到了，而且非常火爆。
智能存款的風險
很明顯，所謂的智能存款，其本質上屬於銀行的1-5年期定期存款，同樣納入存款保險條例保障範圍之內。
但是，智能存款具有活期的靈活性，又有定期的高收益，支持隨存隨取。只要存期超過一年以上的，就可以獲取4.0%以上的高收益，期滿的可以達到4.8%左右的收益。這完全是秒殺銀行活期儲蓄，甚至完勝餘額寶等貨幣基金。
之所以，可以支持提前支取且享受高收益，就因為智能存款是將收益提前轉讓給第三方金融機構，也就是說，當投資者需要提前支取時，可以拿走適合你的靠檔計息，其他的收益直轉讓給第三方金融機構。正是基於此，在目前尚沒有任何法律法規的情況下，監管層本著流動性風險的考慮，進入窗口指導。
說白了，就是對於此類智能存款的流動性潛在風險防範。一旦規模持續擴大後，遇上全民擠兌時，就很容易發生流動性風險。
總之，推出智能存款是業務創新，更是吸收存款的需要；而產品受到用戶的青睞，大量購買後帶來的流動性風險防範就是最大的風險。
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單從銷售的火爆程度來說，民營銀行的智能存款已經是當今存款類產品中最有銷售市場、最有人氣的了！靠譜不靠譜、客戶的眼光是雪亮的，如果不靠譜，不可能有這麼多的人去搶購，甚至犧牲了午夜睡眠的時間來瘋搶。利率高是給客戶的福利，現金管理產品定性為存款了，就是靠譜的產品，而非風險不定的理財產品。
民營銀行的存款顯新意
民營銀行自創業之初就面臨著空前的攬儲困難，無論資本規模，還是產品種類，都無法和那些大型的國有銀行、股份制銀行媲美，而且民營企業資本入駐銀行，本身就不如國有銀行安全穩定，客戶對民營銀行都持一種懷疑的態度。
為了增加攬儲力度，吸引客戶前來存款，民營銀行採取了互聯網營銷模式，藉助於互聯網平臺進行存款、理財、貸款銷售，除了本行的APP官網，還和京東金融合作，在京東金融上面營銷產品。這種互聯網營銷模式，顯得更加快捷方便、靈活自由，省去了去銀行的路程和時間，免去了銀行排隊的煩惱，而且互聯網營銷更加節約成本，沒有物理網點那些水電費、桌椅費、裝修費等投資。
民營銀行的存款利率屢創國內新高
2018年初山東威海藍海銀行曾經一度將5年定期存款利率提高到了5.5%，目前國內銀行的存款利率最高記錄為吉林億聯銀行的定存5年利率5.45%，民營銀行的利率雖高，但是大部分吸引人眼球的利率都是定存5年的，平均4.5%左右，真正的其它期限的存款和地方銀行中的城商行和農商行也沒有太大利率差距。
線上銷售的火爆產品——現金管理型存款產品，一樣是以3年或者5年期限為基準計息，比如藍海銀行的“藍寶寶”，定存5年期是4.875%，提前支取利率是4.3%，這個提前支取利率太划算了，即使存一天，也按4.3%計息，而普通存款的利息提前支取只能按活期利率，差別是天壤之別。
民營銀行的智能存款分為兩種，一種是提前支取利率單獨列出來的，存滿5年一個利率，一般在4.5%以上，不滿5年就算提前支取，利率一般都是4%左右。還一種產品是靠檔計息類，只要存滿對應的期限，就要按實際存款時間計息，不存在提前支取率，滿3個月就按3個月利率計息，滿1年按1年定存利率計息。
民營銀行的存款產品限額銷售
民營銀行的智能存款之所以限額銷售，也是考慮到智能存款的諸多風險，首先是不管靠檔計息還是提前支取都會增加銀行備付金的負擔，數額太多容易導致備付金資金大面積短缺；其次是存款實行線上銷售，容易遭遇互聯網病毒木馬侵襲，導致客戶和銀行資金的安全受到影響；再者，智能存款缺乏有效管理，上級部門只能是採取和普通存款一樣的管理措施和模式，這方面的管理存在漏失。為了保障銀行和客戶的資金安全，只能臨時採取限額銷售。
民營銀行的智能存款採用了最低50元——100元不等的存款標準，其它條件沒有太多限制，何況還有《存款保險條例》規定的限額賠付，50萬以內的本息都是安全靠譜的，只要超過了50萬可以多存幾家民營銀行，以此分散風險。
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想要知道民營銀行智能存款有沒有風險，你就得先來了解下智能存款的特點。
總體來說智能存款有以下幾個特點。
第1個、收益高
當前各大銀行的存款利率並不是太高，基準利率最高的是三年期的2.75%，當然各大銀行會在這個基準利率的基礎上上浮30%~55%之間，但總體來說，目前大部分銀行給到的存款利率都是在3.3%到4.2625%之間。
而目前大部分民營銀行都推出的智能存款，利率基本上都能給到4%~5%之間，這個利率明顯要比其他大銀行高出不少。
第2個特點、流動性強
這點我估計應該是智能存款最吸引大家的地方。目前很多銀行推出的智能存款期限都是三年期或者5年期，滿期之後的利率是4.5%或者5%，但是這些智能存款隨時可以提前支取，提前支取掛檔計息，比如某個銀行推出的智能存款，滿期利率是4.5%，但是滿一個月提前支取就可以獲得3.8%的利率，滿半年就可以獲得4.3%的利率，滿一年以上就可以獲得4.5%的利率。這個提前支取的利率比普通銀行提前支取按0.3%左右的活期利率計算要划算很多。
第3個特點、這些智能存款也是普通存款。
既然是普通存款，那他就受到存款保險條例的保護，保本保息，50萬之內沒有任何風險。
所以智能存款兼顧收益性，流動性和安全性，是目前市場上難得的一種投資產品。它具有銀行存款的安全性，同時具有理財產品的收益性，還具有貨幣基金的流動性，所以一經推出來就深受廣大客戶的歡迎。
不過從去年開始，因為智能存款發展太過迅猛而被限制，目前很多銀行的智能存款都只能限時或限額髮行。
那這些智能存款到底有沒有風險呢？
通過我們上面分析的這三個特點，可以看出智能存款總體來說是非常安全的，只要50萬之內的本息就沒有風險，當然超過50萬之後，因為不受到存款保險條例的保護，理論上說具有一定的風險性，但總體風險可控，可以忽略不計。
可能有些朋友看到這種存款利率這麼高，而且提前支取還可以獲得那麼高的利息，覺得這樣不太安全。而智能存款之所以兼顧收益跟流動性有一個特殊的原因，那就是收益權的轉讓。
大家提前支取之所以能夠獲得那麼高的利息，因為提前支取之後大家在這些民營銀行存款實際上沒有到期，而是銀行把大家的收益權轉讓給了其他機構或者個人，比如大家購買了一款5年期的智能存款，滿期利率是4.5%，現在滿一年之後，大家提前支取可以獲得4.3%的利率，這個操作的過程就是大家提前支取出來之後，實際上銀行並沒有把錢還給大家，而是由其他機構接手買入，所以大家都能夠享受到5年期實際的利率。
所以從整體來說，這種存款的安全性是非常高的，風險相對是比較小的。
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有風險。最主要的風險是流動性風險。為什麼這麼說？首先看一下智能存款為什麼引人關注。
傳統銀行存款因為安全性高，因此即使利率較低，如3年期和5年期的基準利率都是2.75%，很多人還是願意把錢存在銀行。隨著互聯網理財的興起，人們開始把錢存在餘額寶等貨幣基金，安全性同樣很高，早期的收益率長期在4%以上，還享有活期的便利，但從去年開始收益率逐步下降到3%以下。
去年下半年，民營銀行的智能存款逐漸進入了人們的視線。由於民營銀行和其他銀行一樣，是銀監會批准設立和監管的，受存款保險的保障，因此在同一家銀行的存款，50萬元本息範圍內安全性不成問題。同時由於活期利率普遍在4%以上，1-3年期利率在5%左右，5年期最高的達到5.45%，利率大大高於傳統銀行存款和貨幣基金，因此受到很多人的追捧。
民營銀行智能存款的安全性和收益性都不錯，那麼流動性如何呢？這就需要了解一下智能存款的設計原理。以1年期為例，我們買入的1年期存款產品，實際上是對應著一筆5年期存款，因此利率較高，1年到期或提前支取時，銀行就將這筆5年期存款按照買入時的約定利率轉讓給第三方機構。如果到時候因為種種原因不能順利轉讓的話，那我們的錢暫時就取不出來了，因為我們實際存的是5年期存款。這就是流動性風險，也是智能存款最主要的風險。
李老師說財
智能存款的風險比普通銀行存款風險稍大，但是依然在《存款保險條例》的保障範圍裡面，小財還是非常建議選擇智能存款買入，但是買入的金額要適度，儘量在50萬元以下。
智能存款運作模式
智能存款是銀行存款的一種，也是一種創新的存款。創新的方面就是利用了存款可轉讓將存款改變了一下，理財者買入銀行存款其實是五年期的銀行存款，利率是滿期最高，但是理財者可以提前支取存款和利息，也是因為銀行把這筆存款收益權轉讓給了其他機構，其他機構投入相同的本金存入剩下的期限，一直到這筆存款滿五年。
這樣的創新是“合作共贏”，使得理財者可以拿到非常高的利率，比同類普通銀行存款的利率非常高，接盤的機構也可以拿到不錯的存款利率，銀行則是把存款全部變成了五年期存款，降低了銀行的攬儲成本，減少了資金流失，收益更大。
為什麼智能存款的風險比普通銀行存款大呢？
智能存款的風險大就是體現在接盤機構可能沒有足夠的資金和實力來接盤所有要求提前支取的理財者的存款，比如理財者要求提前支取的存款總金額是1億元，而這個接盤的機構只有5千萬，那麼這就會導致出現嚴重的違約情況，喪失銀行最重要的信譽。
但是如果接盤機構有著非常充足的資金來接盤所有的提前支取存款總額，那麼就和普通存款完全是一樣的，也沒有任何的風險。
為什麼建議買入呢？
無論接盤機構是否有能力接盤，智能存款都有存款保險作為最後的支撐和保障，存款保險條例的詳細內容是:最高保障理財在同一銀行的50萬元的存款。所以只要買入不超過50萬元，那麼完全是沒有任何問題的。
國內的銀行基本上很難倒閉，概率無限接近0，還是可以放心買入智能存款，但是不至於熬夜買入智能存款啊。
小車說理財
不超過50萬無風險，有銀行倒閉有保險公司賠償
東來西往229003512
風險肯定會有的，較小而已
