導讀：新推出的兩款重疾險，是否值得買？

春節後，有兩家公司推出新重疾險，分別是復星保德信星悅重疾、瑞泰人壽瑞興超級瑪麗，都想要C位出道，據聞還想挑戰下百年新康惠保旗艦版的王座，可以嗎？

好吧，我們來一起看看。

一、產品保障內容對比

其實，從2018年年底開始，單次賠付重疾險進入了一個新的競爭賽道，2019年年初的這兩款新產品是紅花還是綠葉？

精算君下面用復星健康的達爾文1號和百年人壽的康惠保旗艦版，來跟它們一起對比。

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先說基本判斷：

1. 從基本形態看，這次兩款新產品走的是“重疾單次賠付”+“多元化附加險”的路線，都是可以打90分及以上的好產品。

2. 瑞泰瑞興超級瑪麗對彪達爾文1號（重疾+輕症+輕症後提高保額），復星保德信星悅重疾對彪百年康惠保旗艦版（重疾+輕症+中症+特定重疾）。

接下來，精算君給大家說說，這兩款新產品的一些責任細節：

>>瑞泰瑞興超級瑪麗<<

瑞泰人壽的瑞興（超級瑪麗），提出了癌症多次賠的可選責任，針對16種特定癌症提供癌症二次賠付。

男性16種癌症：前列腺、膀胱、睪丸、喉、肺、胃、肝、食道、白血病、胰腺、惡性淋巴瘤、腎、結直腸、膽囊、鼻咽、中樞神經

女性16種癌症：乳腺、宮頸、卵巢、子宮、肺、胃、肝、食道、白血病、胰腺、惡性淋巴瘤、腎、結直腸、膽囊、鼻咽、中樞神經系統

如果首次重疾為癌，3年間隔期後，針對上述特定惡性腫瘤的延續、復發或轉移，可按照保額再次獲賠。如果首次重疾不是癌症，則間隔期縮短為1年。

但是，市場上在售的癌症多次賠產品，通常都不限制癌症種類，為什麼瑞泰瑞興（超級瑪麗）的癌症多次賠要限制在一批特定癌症裡？其實，就是為了剔除甲狀腺癌，控制甲狀腺超賠問題，從而降價。目前這批特定癌症，都屬於男女性比較常見的、高發的，還是比較良心的。

而且，瑞泰瑞興（超級瑪麗）重疾還參考了達爾文1號“輕症疾病賠付後重疾保額提高”這個精算君非常點讚的責任，並做了優化：去掉“80歲前罹患輕症後才能提高重疾保額”的要求，而且第一次獲賠輕症後，重疾保額就可以按基本保額的30%進行提高。

>>復星保德信的星悅重疾<<

復星保德信的星悅重疾，則把各種附加責任做的更多更復雜，有些還是蠻有價值的：

1. 男女性特定重疾和高齡特定重疾竟然可以疊加理賠，最高可以獲賠2倍保額。

如果60歲前罹患特定重疾，除了獲賠100%保額的重疾保險金外，還有30%的特定重疾保險金，合計130%的保額，合同即刻終止。

如果特定重疾是發生在60歲後，除了上面的特定重疾保險金（基本保額的30%）外，保險公司額外賠一筆高齡特定重疾保險金（基本保額的70%），即合計獲賠保額的200%。

男女性特定重疾/高齡特定重疾：

男性：肺癌、肝癌、胰腺癌、陰莖癌、睪丸癌、急性心肌梗塞、重大器官移植術或造血幹細胞移植術、終末期腎病、多個肢體缺失、慢性肝功能衰竭失代償期

女性：乳腺癌、子宮頸癌、子宮癌、卵巢癌、陰道癌、重大器官移植術或造血幹細胞移植術、終末期腎病、慢性肝功能衰竭失代償期

從特定疾病覆蓋面來講，目前精算君可以給85分，癌症還是選的比較高發的，60歲後特定高齡重疾，男性突出急性心梗，女性突出終末期腎病和肝衰竭。如果能加上腦中風後遺症、帕金森病等，那我會打95分甚至更高。

2. 針對乳腺和甲狀腺問題，如果1年內有複查記錄、且最近一次的複查B超分級TI-RADS1級或2級，就可以獲得不除外承保的結論。或者如果切除了結節，且結節為良性，手術後一年沒有後遺症，同樣可以獲得不除外承保的結論。【逆天推薦】

3. 如果在18歲前罹患了白血病，按照100%保額賠付重疾保險金，5年間隔期後再次罹患癌症，可以再次按照100%保額賠，這個對孩子而言還是很有保障作用的。

需要注意：18歲罹患白血病獲得賠償後，男女性特定重疾和高齡特定重疾責任、輕症/中症責任都會隨之終止，剩下5年間隔期的癌症二次賠。

4. 提供重疾醫療費用墊付的增值服務。

從精算君的角度看，瑞泰瑞興超級瑪麗和復星保德信星悅重疾險，對2018年年底的兩款產品都做了升級和優化。

復星保德信星悅重疾，突出“孩子白血病後癌症二次賠”+“特定重疾”+“甲狀腺和乳腺結節有條件情況下“不除外”。瑞泰瑞興突出“特定癌症二次賠”。

總體來講，復保星悅的亮點更多一些。

並且，這兩款新產品因為附加責任的不同，正好形成了錯位競爭，給我們可以組合購買的選擇。當我需要50萬重疾保額的時候，這兩款產品可以更買一半，然後選上他們的附加險，可以享受不同類型的保障。

二、價格是否足夠吸引人？

除了在保障內容上做了新增和優化，這兩款新產品在價格上能C位出道嗎？要知道，百年康惠保旗艦版，在“重疾”或“重疾+輕症+中症”組合的價格上，可是逆天的便宜。

下面我們來對比看看。

（一）基本責任組合的價格對比

✔ 康惠保旗艦版：重疾+輕症+中症，不含身故和特定重疾

✔ 達爾文1號：重疾+輕症+身故+輕症賠後重疾保額提高

✔ 瑞泰瑞興：重疾+輕症+輕症賠後重疾保額提高，不含身故和特定癌症二次賠

✔ 復保星悅：重疾+輕症+中症+18歲前患白血病提供癌症二次賠，不含特定重疾和身故

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結論（一）

僅選擇重疾+輕/中症基本保障，百年康惠保旗艦版還是保持了自己的旗艦地位，價格還是真心便宜。

復保的星悅重疾，女性價格上做到了比百年更低1%-2%左右，算是一個非常大的驚喜。

結論（二）

精算君本人是非常看中“輕症疾病後重疾保額提高”這項保險責任的，具體可以參考《聽說這款新重疾險有兩個“不可抗拒”的賣點！?》

如果你也認同我的觀點，也希望買到這項責任，目前可以考慮瑞泰瑞興超級瑪麗，因為只要首次獲賠輕症保險金，重疾保險金即刻按照基本保額的30%做提高。

在保終身的情況下，對比其他三款產品，達爾文1號還是有自己天然的一項優勢，就是現金價值一路飆高的屬性，這得得益於達爾文1號加入了“身故賠付現金價值”的責任。

如果你還是看重消費型價格產品，在不出險的情況下，可以在年紀大的時候拿回足夠多的錢（遠超已經支付的保費），那麼達爾文1號現階段最好的選擇。

（二）加上可選附加險後的價格分析

新推出的兩款重疾險，其實都很看重給用戶提供具有保障意義的附加險責任。

瑞泰瑞興超級瑪麗，重在“癌症二次賠”和“輕症賠付後重疾保額提高“兩項責任。而復星保德信的星悅重疾，更重在“中症”和“特定重疾”。

因為達爾文1號沒有附加險，因此在這次對比中，我們暫時將達爾文1號去掉。

1. 百年康惠保旗艦版 vs 復星保德信星悅

從價格上看，百年康惠保旗艦版在附加了特定重疾保障後，價格仍然保持了最低。但是需要注意，百年康惠保旗艦版的特定重疾的賠付額僅為基本保額的30%。

而復保星悅，我附加了男女性特疾和高齡特疾，

這種形態設計，星悅重疾在價格上比百年的貴一點，也是可以接受的。

除了保額因素外，在特定重疾的選擇上，這兩款產品的覆蓋面誰更好？我們來看看。

目前來看，在癌症部分，百年康惠保旗艦版更好一些，男性多了直結腸癌以及胃癌兩個高發癌症。

在非癌症部分，兩款產品不相上下，百年在男性上依然更好一些，因為有“腦中風後遺症”；在女性部分，星悅有自己的優勢，多了重大器官移植和造血幹細胞移植手術、肝功能衰竭和腎功能衰竭兩個疾病。

康惠保 or 星悅？結論：

結合價格來看，復星保德信星悅重疾加上特定重疾（男女特定+高齡特定）後，男性比百年康惠保旗艦版略貴5%-10%，女性貴3%-5%，但綜合兒童18歲前白血病後可以獲得癌症二次賠（5年間隔期）、以及特定重疾高保額責任，我覺得特別是對女性和孩子來講，買復保的星悅重疾+特定重疾，還是挺值得買的。

2. 百年康惠保旗艦版 vs 瑞泰瑞興超級瑪麗

瑞泰瑞興超級瑪麗，重點突出在癌症二次賠，這是香港重疾險常用的一種保險責任，兼具重疾單次+癌症多次的保障功能。

如果百年康惠保旗艦版要達到這個保障效果的話，就必須通過跟其他產品的組合來實現。

這裡，精算君模擬了兩個組合：

百年康惠保旗艦版 + 崑崙康愛寶癌症險

百年康惠保旗艦版 + 中荷惠加寶癌症多次賠

這兩個組合雖然在一定程度上可以達到瑞泰瑞興超級瑪麗癌症多次賠的效果，而且不限制癌症多次賠必須在16種特定癌症種，但是還是跟瑞泰瑞興在保障功能上都略有不同。

瑞泰瑞興超級瑪麗，首次重疾不是癌症，1年等待期後患特定16種癌，可以再賠50萬。首次重疾是癌症，3年等待期後，如果是16種特定癌的延續治療、復發或轉移，可再賠50萬。

第一個組合（康惠保+康愛寶），如果首次罹患重疾為癌症，則即刻獲得double保額100萬的賠償；如果首次重疾不是癌症，則未來罹患癌症時，可以獲得50萬保額的賠償。這個組合也是價格最貴的，因為相當於直接疊加了首次罹患癌症的保額至100萬，預算充足的情況下可以直接考慮。

第二個組合（康惠保+惠加寶），如果首次重疾為癌症，3年間隔期後癌症延續在治療/復發/轉移即刻獲賠50萬保額。如果首次重疾不是癌症，則未來罹患癌症時，首次患癌只能返還惠加寶的保費，只有3年間隔期後癌症再發才能獲得50萬保額的賠償。在價格上，這個組合在35歲以下的年齡段也非常有優勢，甚至是最便宜的。

康惠保 or 瑞興超級瑪麗？結論：

結合價格來看，如果你看中首次癌症+癌症延續/復發/轉移持續賠的保障，（1）康惠保+惠加寶組合，或者（2）瑞泰瑞興，都是不錯的選擇，特別是對於年輕群體來講，產品價格已經做到很極致了。

瑞泰瑞興目前這種（指定16種）癌症多次賠的設計還是比較巧妙的，性價比也相對較高，既保證了首次患癌後的癌症復發轉移和延續能獲賠，也可以提供癌症/非癌症不分組間、隔期1年、賠兩次的保障。

從這個角度說，如果要買瑞泰瑞興重疾險，建議一定要把癌症多次賠這項責任選上，這是產品最大的亮點。

三、核保是否足夠便利？

現代人亞歷山大，亞健康情況很多，誰能保證自己沒點小毛病、身體100%健康。

所以，評估一款重疾險，不光要看價格和保障功能，還要關乎健康告知+智能核保+其他核保支持，是否能讓我們買的放心。

對比上述四款產品的健康告知問卷和智能核保，精算君初步得到了這樣的對比結果：

1. 復保星悅重疾的健康告知問卷中，既往疾病治療期問詢到了過去5年之內

2. 復保星悅重疾的健康告知問卷設計的比較奇葩，是兩步式問卷，第一步問詢了是否曾經“拒保、延期、附加條件承保”，如果選是，就無法進行下一步，那我曾經被除外承保過，咋辦？復保星悅重疾的兩核真的要檢討下。

3. 針對常見疾病的健告要求，高血壓比較寬鬆的是百年康惠保旗艦版和瑞泰瑞興超級瑪麗，只要不超過150/100即可。

4. 這四款產品都支持在線智能核保引擎，但都不支持加費承保，僅能支持標體和除外，瑞泰瑞興超級瑪麗連除外都暫時不支持。從疾病豐富程度來看，百年康惠保>復星健康達爾文1號>=復星保德信星悅重疾>瑞泰瑞興超級瑪麗。

人工核保方面，目前支持人工郵件核保的是復星達爾文1號和復保星悅重疾，百年是可以進入正式人工核保，瑞泰瑞興不支持任何形式的人工核保。

5. 對於乳腺結節和甲狀腺結節

（1）目前復星保德信星悅重疾的智能核保結論最為友好。只要是近一年的Bi-rads分級檢查結果為1-2級的結節，或者已經手術切除的良性結節，超過1年複查沒有後遺症，通過智能核保都可以給出“不除外承保”的結論。

（2）如果要買

（3）瑞泰瑞興超級瑪麗，對於乳腺結節就要求必須手術切除而且是良性，才能給出不除外的結論，沒有切除的，都直接拒保，連除外都不行。對甲狀腺結節，則要求必須在醫院做過活檢或穿刺，被證明為良性，則可以得到不除外的結論，否則一律拒保。

（4）復星健康達爾文1號，目前最好的結論也是“除外”，否則就拒保。

6. 對於乙肝病毒攜帶，復星保德信星悅重疾和百年康惠保旗艦版，對於非大小三陽，HBV-DNA檢查異常，肝功能檢查為正常值1.5倍以內的可以正常承保，無需加費或除外。

而復星達爾文1號和瑞泰瑞興超級瑪麗，對乙肝病毒攜帶或乙肝表面抗原陽性或乙肝大小三陽，都是直接拒保的。

誰的核保最好？結論：

從在線智能核保和人工核保的角度看，目前百年康惠保旗艦版還是相對領先，瑞泰瑞興超級瑪麗是最弱的。而復星保德信的星悅重疾，在甲狀腺和乳腺結節的核保尺度上，放得最寬。

保乎·小結

總體來講，復保的星悅重疾和瑞泰瑞興超級瑪麗，想要挑戰百年康惠保旗艦版的王座地位，無論在保障性價比還是在智能核保角度看，目前還差了一點意思，還有可以改進的地方。

那這四款產品應該怎麼買？精算君的購買建議總結如下：

1. 如果考慮最純粹的單次重疾+輕/中症保障，百年康惠保旗艦版還是最佳選擇；

2. 如果考慮終身保障+現金價值的持續儲蓄能力，復星健康達爾文1號是最佳選擇；

3. 如果考慮單次重疾+特定重疾多次賠，建議考慮復星保德信的星悅重疾；

4. 如果考慮單次重疾+癌症多次賠，建議考慮瑞泰瑞興超級瑪麗；

5. 如果有甲狀腺結節和乳腺結節問題，可以先考慮試試復星保德信的星悅重疾，在一定情況下也許能不除外承保。

By the way，為何不考慮將自己的保障需求拆成幾份，分別投保這幾款產品呢？那不就是可以共享它們的產品優勢嗎？這樣選擇困難症就得到解決了！

最後提醒：買健康險一定要做好如實告知！

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關鍵字: 瑞興 白血病 癌症