早上5點，大部分人還在夢鄉，曹云云忙碌的一天就開始了。身為一個火鍋店老闆，她要趕早去菜市場選購新鮮的蔬菜、肉品、水果，然後回到店裡跟員工一起，為迎接十點的第一波顧客做好準備。
曹云云是甘肅省平涼市崆峒區人，進入十一月，天氣漸涼，不遠處的崆峒山景區邁入淡季，但她的火鍋店卻正是人來客去的熱鬧時節。
就在一年前，曹云云的冬季還過得百無聊賴。丈夫是一個踏實本分的公務員，孩子漂亮懂事，但日子過得緊緊巴巴。眼看著孩子要上小學了，曹云云心底那個做生意改善生活條件的小火苗也越來越旺。一番考察後，曹云云決定加盟一家連鎖自助火鍋店，市場空白、家人支持、朋友鼓勵，卻獨獨缺了些啟動資金。經朋友推薦，她通過向前金服借款端成功借到5萬元，填補了缺口，順利開起了繫著全家美好生活希望的火鍋店。到現在，曹云云一家的小日子愈加紅火，她也守信遵約，每月按時還款。
向前金服是一家以智能金融服務為主體的領先金融科技平臺，主要為優質用戶提供便捷、高效的金融信息匹配、信用借款諮詢等綜合服務。穩健運營多年，向前金服在最核心的優質資產挖掘上逐漸建立了體系化的運行機制。
優質資產核心：小額分散，普惠金融
曹云云是向前金服借款端的典型用戶代表，他們有穩定的家庭收入、簡單的社會關係、良好的信用意識。同時，他們懷抱對更高品質生活的嚮往，並願意付出心血、付諸實踐。
向前金服從成立之初起，就以普惠金融為出發點，把目標客群定位於無法通過傳統金融滿足資金需求的個人。他們以自主經營的小微企業主、收入穩定的企業白領為主要構成，借款用途以生意週轉或教育培訓、住宅裝修、出行旅遊、家電車輛等大項家庭支出為主。
在服務覆蓋地域方面，向前金服借款端目前主要佈局三四線城市。這是其在業務實踐中根據各項數據表現進行調整的結果，比起一二線城市，三四線城市借款人的還款表現更好。這主要是因為，一二線城市人群的資金需求相對容易被滿足，並且在市場趨於紅海的情況下信用風險、欺詐風險都比較大；三四線城市市場較空白、民風更淳樸、人員社會關係更簡單。業務下沉到三四線城市，意味著更加廣闊的發展天地，也更有普惠的意義。
不過，業務下沉帶來流量紅利的同時，也伴隨著很多不確定性，對風控提出新的要求。根據多年的數據積累，向前金服也在持續精益優化。首先，在服務客群方面，以30歲－45歲的借款人為主，佔比高於70%。這部分中段人群的經濟能力、穩定性、對信用的重視程度優於兩端，還款意願及能力都是最好的，數據也印證了這一點。其次，與目標地區的經濟水平和人均收入相契合，向前金服借款端的單筆借款額都不高，平均不足7萬，遠低於監管規定的20萬紅線，真正踐行小額分散的信息中介借貸撮合初衷，防範信貸集中風險。
得益於向前金服的這些服務，微小的夢想可以獲得支持。並且，期限靈活、按期還款的產品設計，也給借款人留足了緩衝空間，降低了還款壓力。藉助金融力量，點亮普惠夢想。
優質資產保障：金融科技，不止風控
曹云云的借款申請，經過了向前金服大數據智能風控的嚴格審核，目前系統通過率在20%－25%之間。在滿足借款用戶對資金時效要求的同時，貫徹執行嚴密風控機制，篩選優質借款項目，這是平臺核心業務體系高效運行的結果，尤其考驗平臺應用金融科技進行風險管理的能力。
以1989年的萬維網為始，互聯網技術經過多年發展，在最近幾年爆發。互聯網促進了大數據的積累，大數據的量變又催生了人工智能的質變。
藉助互聯網、大數據、人工智能等金融科技，向前金服打造出智能風控平臺“聽風者”，並以私有云平臺、大數據平臺、人工智能引擎等完備的技術體系作為支撐，讓“聽風者”更好地發揮其風控決策大腦的作用。這一系列工具，不僅大大提升了向前金服在反欺詐、風險定價、貸中監測、貸後管理等方面的表現，還助力向前金服依靠超強的數據存儲與計算能力深度挖掘和釋放數據價值，根據不斷髮展演變的用戶畫像提供個性化產品與服務，提升用戶體驗。
用戶畫像由每個人的特性標籤組成，而這些標籤建立在大量用戶數據積累的基礎上。根據中國移動互聯網數據庫數據，目前中國網民已超8億，且以移動互聯網用戶為主，特別是在向前金服借款端所聚焦的三四線城市，55%以上都是移動互聯網用戶，30歲－45歲人群佔比更高。這些，都為向前金服的智能風控體系“聽風者”發揮效力提供了源頭基礎。
“聽風者”20%－25%的借款申請通過率從行業角度看偏於嚴格，這是由向前金服的發展戰略所決定的。從成立起，向前金服就堅持穩定發展戰略，從不盲目擴張規模，業務發展持續穩定低速增長，也就給了風險管理更多空間。
正是基於穩健發展戰略，向前金服得以打造自身資產優質、風控嚴格、運營合規等核心優勢，以保證即使在行業負面情緒共振的情況下，人氣不降反增，業務表現依然穩定。近期，在行業整改自查的大背景下，向前金服也順利完成自查報告上傳等工作，積極擁抱監管，保障穩健合規，向前，向未來。
(文中曹云云為化名)
閱讀更多 趣談榜單 的文章
