阿里健康發佈的《2017年度健康消費報告》顯示：
“脫髮”、“失眠”等熱點詞彙已成為目前90後最為關注的問題；電商平臺上，以90後為主力軍的30歲以下健康消費人群佔比超過50%；開袋即食類蜂蜜、枸杞、阿膠、燕窩等滋補品加速走進寫字樓，成為越來越多中國白領的辦公桌“標配”。
作為在互聯網時代下成長起來的一代，90後已經開始順理成章地成為了健康消費的主力軍。
是什麼給了90後們這麼大的覺悟？
可能是低頭不見腳尖的啤酒肚；或者在寒風中頑強飄逸的頭頂幾根餘發；更多的可能是體檢單上讓人心碎的健康異常……
誰還沒有個身體異常，更別說30歲開外的人了，完美的“健康體”基本是妄想。
健康異常，買保險時就危險了。因為在投保以後，保險公司要先進行核保，才能確定你是否有資格購買此保險，其中健康險的核保尤其嚴格。
一、什麼是核保？
核保是指保險人在對投保的標的信息全面掌握、核實的基礎上，對可保風險進行評判與分類，進而決定是否承保、以什麼樣的條件承保的過程。說人話就是保險公司評估客戶的風險，決定保不保的過程。
我們買保險時，都要進行健康告知，健康告知如有不符的地方，就要交給保險公司核保。
保險公司會把客戶大體分為兩類人：標準體，非標準體。
常見的核保結論，總體來說分為五種情況，分別是：標準體、除外、加費、延期和拒保。
其中的除外、加費、延期和拒保，即是非標準體。
下面小智君分別介紹這五種核保結論。
二、五種核保結論
1、標準體承保
被保險人身體健康狀況良好，保險公司認為你的健康情況不影響投保，就可以以標準保費進行承保，不會附加任何額外條件，保險公司也能省去許多麻煩。
這是最理想、最完美的核保結果。
當然，具體還要分兩種情形。
其一，如果健康告知裡問到的問題都不存在，說明你符合投保要求，屬於標準體，那麼在免體檢限額內就可直接投保，無需申請核保。
其二，如果健康告知的問題，有部分不符合要求，就需提交保險公司審核。保險公司對體檢報告或病歷審核後，認為不影響投保的，也可作為標準體直接承保。
比如常見的乳腺小葉增生、已行手術且病理良性的單純性卵巢囊腫、不超過5cm的子宮肌瘤、不超過5cm的肝血管瘤、不超過1cm的膽囊息肉、膽結石、已治癒的新生兒黃疸等，投保重疾險時，經審核都是有機會標準體承保的。
2、除外承保
保險公司對身體某個特定部位或特定器官的疾病不承擔保障責任。除此之外，其餘的疾病都正常承保。
假如被保險人有既往病史，但是已經通過治療痊癒，並且多年控制在健康範圍內，那麼就可以上傳相關資料，申請責任免除，其他的標準承保，對被保險人來說，並沒有造成什麼損失。
最典型的，就是乳腺結節和甲狀腺結節。這兩類健康異常也是非常普遍的。
分別看下這兩種異常某重疾險的核保結論。
對於乳腺結節，如半年內的超聲檢查同時滿足：
1）BI-RADS分級0-3類，或結節最大不超過2cm且邊界清晰；
2）沒有腋窩淋巴結腫大。
那麼，核保結果是除外承保，即乳腺癌及其轉移癌、乳腺原位癌都不承擔賠付責任。
對於甲狀腺結節，如半年內的超聲檢查同時滿足：
1）TI-RADS分級0-3級，或結節最大直徑不超過1.5cm且邊界光滑或清晰；
2）沒有頸部淋巴結腫大。
那麼，核保結果也將會是除外承保，即甲狀腺癌及其轉移癌不承擔賠付責任。
當然，還有一些其他健康異常，根據核保結果判定，也是有可能會被除外承保的，就不展開了。
3、加費承保
顧名思義，保險公司認為你的風險比普通健康人群更高，所以需要付出比其他人更多的保費，才予以承保。
買保險被加費主要有兩類原因：一是健康異常，二是職業風險偏高。
當然，互聯網渠道投保的險種，加費的原因主要還是健康異常。
健康狀況異常的人群，相比標準體人群，未來罹患重疾或身故的概率更高。
以乙肝病毒攜帶、小三陽或大三陽為例，這類人群未來罹患肝癌的概率肯定明顯高於正常人群。所以保險公司對於乙肝人群的核保，往往是加費承保，當然前提是肝功能正常。具體的加費幅度，就要視保險公司的核保手冊而定了。
還有，對於胖子來說，BIM值超標，被加費承保也是很正常的一件事。
當BMI超出26，有的保險公司則會將投保人列入有加費考慮條件的行列；
當BMI超出30，肯定需要加費。
儘管加費承保，意味著要多付一些鈔票，但好處也是存在的，那就是未來如果罹患相關重疾，保險公司是承擔賠償責任的。
4、延期
延期的概念，有點像法庭審判時審判長宣佈的“擇日再審”。
這主要是因為，被保人的健康情況不明朗，風險無法估計，需要持續觀察一段時間，待明確診斷後，或進一步接受治療後複查沒有問題，才可做出進一步的核保決定。
比如過於肥胖，就可以延期進行承保。被保險人通過運動、鍛鍊，將身體恢復至健康範圍內，那麼後期也有可能進行標準承保的。
再比如肺結節投保重疾，一般來說是需要延期，待明確病理診斷後才能進一步核保判斷。
還有就是2歲以下的小孩，如果為早產、窒息、驚厥、先天性疾病等，都需要延期到2歲以後才考慮承保。
5、拒保
保險公司也想賺錢，保費就是他們的收入。所以即使保險公司核保嚴格，也不會輕易地拒保一個客戶，如果拒保了，那隻能說明被保險人的身體狀況會讓保險公司承擔非常高的風險，希望能互相理解。
比如對於超重的被保險人，達到嚴重肥胖（BMI>32）時，很可能會因為風險過大不能承保。
保險公司雖然是風險承擔者，但也不是什麼風險都願意承擔的，畢竟保險公司它不是慈善企業。
三、總結
看了以上，有些可能還會疑問，明明醫生跟我說沒什麼大礙的，怎麼保險公司就拒保了呢。
因為這涉及到臨床醫學和核保醫學兩個領域。
臨床醫學注重的是病人當前的健康情況。
而核保醫學則要把眼光放的更加長遠，考慮的是未來罹患大病的概率，當下無礙但不代表將來也沒事。
比如糖尿病患者，如果不加控制的話，未來發生失明、截肢、腎衰的概率就非常高，這些都在重疾險的保障範圍內。
最後，總的來說，購買保險時，如實告知是自己和家人在配置保險時，最安全、也是利益最大化的一種有效手段；在身體健康的狀態下，立刻投保，儘早投保，此時投保，對自身風險的轉移最為有效及時。
另外，各家保險公司的核保標準都所有不同，有些嚴格，有的相對寬鬆。所以，大家在投保時，可以多嘗試幾家公司，會有不同的結果。還可以嘗試“智能核保”，對健康異常的情況核保相對較寬容。
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